Kiinteä korko ja euribor eroavat toisistaan paitsi kustannuksiltaan myös riskiltään – väärä valinta voi maksaa tuhansia euroja. Vertasimme kiinteän koron ja euriborin kustannuksia eri pankkien tarjouksilla ja löysimme selviä eroja siinä, kumpi kannattaa kullekin lainanottajalle.
Kiinteän koron tyypillinen pituus: 3–25 vuotta pankista riippuen ·
Tärkeimmät tarjoajat Suomessa: OP, Nordea, Säästöpankki, S-Pankki, Danske Bank ·
Kiinteän koron taso (2024): noin 4–5 % (vaihtelee pituuden ja pankin mukaan) ·
Suosituin kiinteä korkojakso: 5 tai 10 vuotta
Pikakatsaus
- Onko kiinteä korko pitkällä aikavälillä halvempi kuin euribor? (Suomen Pankki)
- Tarkka korkotaso tulevaisuudessa (OP)
- Suojaako kiinteä korko aina täysin korkojen nousulta? (S-Pankki)
- Uusien asuntolainojen keskimääräinen todellinen korko laski 4,53 %:sta maaliskuussa 2024 3,38 %:iin marraskuussa 2024 (Etua Oy / STT Info)
- Euribor-korot ovat laskeneet vuoden 2024 aikana, mikä viittaa laskevaan korkoympäristöön (OP)
Seuraava taulukko kokoaa yhteen keskeisimmät luvut kiinteästä korosta ja lainaehdoista.
| Ominaisuus | Tieto |
|---|---|
| Kiinteän koron tarjouspituudet Suomessa | 3, 5, 10, 15, 25 vuotta (S-Pankki) |
| Keskimääräinen kiinteä korko (10 v, 2024) | 4,5 % – 5,5 % (S-Pankki) |
| Asuntolainan enimmäislaina-aika | Yleensä 25–30 vuotta (OP) |
| Tuloraja 300 000 euron lainaan (arvio) | n. 6000–7000 € nettotulot/kk (OP) |
Mitä tarkoittaa kiinteä korko?
Kun lykkäät asuntolainaa, joudut valitsemaan korkotyypin. Kiinteä korko lupaa täsmälleen saman korkoprosentin koko sovitun jakson – esimerkiksi 5 tai 10 vuotta. Euribor sen sijaan elää markkinoiden mukana.
Kiinteän koron määritelmä ja perusperiaate
- Kiinteä korko tarkoittaa, että lainan korko pysyy muuttumattomana sovitun korkojakson ajan (S-Pankki).
- Se antaa lainanottajalle täyden ennakoitavuuden – kuukausierä on tiedossa etukäteen, vaikka yleinen korkotaso heilahtelisi.
- Suomen pankeista esimerkiksi OP, Nordea, S-Pankki ja Säästöpankki tarjoavat kiinteitä korkoja 3–25 vuoden pituuksilla (S-Pankki).
Miten kiinteä korko eroaa viitekorosta?
Tavallisimmin suomalaiset asuntolainat sidotaan 12 kuukauden euriboriin. Euribor on pankkien välinen viitekorko, joka muuttuu päivittäin. OP kuvaa euriboria yleisimmäksi viitekoroksi (OP). Kiinteä korko on tälle vastakkainen valinta – se ei seuraa markkinoita vaan on ikään kuin korkovakuutus.
Kiinteä korko ei ole ilmainen: pankki ottaa riskin siitä, että markkinakorot nousevat, ja veloittaa tästä vakuutusmaksun lainan marginaalin muodossa.
Kannattaako ottaa kiinteä korko?
Valinta riippuu täysin siitä, mitä eniten arvostat: vakautta vai mahdollisuutta säästää korkokuluissa.
Kiinteän koron edut ja haitat
- Etu: kuukausierä on ennakoitavissa, mikä tekee budjetoinnista helppoa (S-Pankki).
- Etu: se suojaa korkojen nousulta koko kiinteän jakson ajan.
- Haitta: jos markkinakorot laskevat, kiinteä korko voi olla euriboria kalliimpi (Suomen Pankki).
- Haitta: sitoudut tiettyyn korkotasoon, etkä voi hyötyä korkojen laskusta ennen jakson päättymistä.
Milloin kiinteä korko on järkevä valinta?
Kiinteä korko sopii erityisesti lainanottajalle, joka haluaa varmuuden kuukausierään – esimerkiksi perheelle, jonka budjetti on tiukka. Se on myös hyvä vaihtoehto, jos uskot korkojen nousevan tulevina vuosina. Tällä hetkellä moni pankki markkinoi kiinteää korkoa nimenomaan suojana korkojen nousun varalta (S-Pankki).
Vuoden 2024 aikana uusien asuntolainojen todelliset korot ovat laskeneet yli prosenttiyksikön – se tarkoittaa satojen eurojen eroa kuukausierässä. Kiinteän koron ottaja ei saa tätä hyötyä ennen jakson päättymistä.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että kiinteän koron valitsijan on puntaroitava omaa riskinsietokykyään suhteessa markkinoiden kehitykseen.
Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?
Kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta – molemmilla on paikkansa.
Kiinteän koron ja euriborin keskeiset erot
Kiinteän koron ja euriborin erot voi tiivistää seuraavaan vertailuun.
| Ominaisuus | Kiinteä korko | Euribor |
|---|---|---|
| Korkotyyppi | Vakio koko jakson (S-Pankki) | Muuttuu markkinoiden mukaan (Suomen Pankki) |
| Ennakoitavuus | Täydellinen | Ei ennakoitavissa pitkällä aikavälillä |
| Korkotason muutos | Ei muutu jakson aikana | Voi nousta tai laskea nopeasti |
| Suojaus nousevia korkoja vastaan | Kyllä | Ei |
| Tyypillinen hinta (2024) | 4–5 % + marginaali (S-Pankki) | 12 kk euribor n. 3,5 % + marginaali (OP) |
Kustannusvertailu eri aikajänteillä
Viisi vuotta sitten kiinteä korko olisi ollut monelle kalliimpi kuin euribor, koska korot olivat matalia. Nyt tilanne on toinen. Marraskuussa 2024 uusien asuntolainojen keskimääräinen todellinen korko oli 3,38 % (Etua Oy / STT Info), kun kiinteä 10 vuoden korko liikkui 4,5–5,5 % tienoilla. Voit käydä arvioimassa oman tilanteesi Euribor-laskurilla.
The pattern: Kiinteän koron ja euriborin välinen valinta on ennen kaikkea riskienhallintaa, jossa oikea päätös voi säästää tuhansia euroja laina-ajan aikana.
Millä tuloilla 300 000 lainaa?
Pankit arvioivat lainanhoitokyvyn nettotulojen perusteella. Yleinen nyrkkisääntö on, että lainakatto on noin 4,5–5 kertaa vuositulot (OP).
Lainanmäärän ja tulojen suhde
- 300 000 euron laina vaatii tyypillisesti noin 6 000–7 000 euron nettotulot kuukaudessa, riippuen muista menoista.
- Pankki laskee maksuvaran: lainan lyhennys + korot saa olla enintään noin 30–40 % nettotuloista.
Tulorajat eri pankeissa
Pankkikohtaiset tulorajat vaihtelevat hieman, kuten alla olevasta taulukosta näkyy.
| Pankki | Arvioitu tuloraja 300 000 € lainalle |
|---|---|
| OP | n. 6 000–7 000 € netto/kk (OP) |
| Nordea | vastaava taso |
| S-Pankki | vastaava taso – lue S-Pankki asuntolaina kokemuksia |
Miten paljon lainaa saa 2500 euron tuloilla?
Kuukausituloilla 2 500 € netto lainan maksukyky on rajallinen. Yleensä tällöin saa lainaa enintään noin 120 000–150 000 euroa, riippuen muista kuluista ja vakuuksista. Pankit suosittelevat, ettei lainan lyhennys ylitä 30 % tuloista (OP).
Voiko 50-vuotiaana saada asuntolainaa?
Kyllä voi, mutta laina-aika on tyypillisesti lyhyempi kuin nuoremmilla.
Ikärajoitukset asuntolainoissa
- Pankit huomioivat laina-ajan päättymisiän – yleensä laina on maksettava ennen 75 ikävuotta.
- 50-vuotias voi saada 20 vuoden laina-aikaa, jolloin laina päättyy 70-vuotiaana.
Voiko 80-vuotias saada lainaa?
Lainan saanti 80-vuotiaalle on erittäin harvinaista ilman lisävakuuksia tai takaajia. Pankki edellyttää usein, että laina-aika päättyy ennen 75 ikävuotta, joten lyhennysaika jää hyvin lyhyeksi. Poikkeuksena ovat vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina, jos hakijalla on riittävä eläketulo ja vakuudet (OP).
Ikä ei ole este lainalle, mutta se rajoittaa laina-aikaa ja siten kuukausierän kokoa. Hakijan on pystyttävä maksamaan laina takaisin ennen eläkeikää tai viimeistään 75-vuotiaana.
Tämä tarkoittaa, että iäkkäämmän lainanottajan kannattaa hakeutua ajoissa neuvotteluun pankin kanssa lainaehdoista.
Kiinteä korko vai euribor – vertailutaulukko
Alla on tiivistelmä keskeisimmistä eroista päätöksenteon tueksi.
| Näkökulma | Kiinteä korko | Euribor |
|---|---|---|
| Kuukausierän ennustettavuus | Täydellinen | Vaihtelee |
| Kustannus nousevassa korkoympäristössä | Edullisempi | Kalliimpi |
| Kustannus laskevassa korkoympäristössä | Kalliimpi | Edullisempi |
| Sitoutumisaika | 3–25 vuotta (S-Pankki) | Koko laina-ajan (uudelleen sidonta 12 kk välein) |
| Sopii kenelle | Varmuutta arvostaville, tiukan budjetin omaaville | Riskinottokykyisille, jotka uskovat korkojen laskevan |
Upsides
- Kiinteä korko tuo ennakoitavuutta (S-Pankki)
- Se suojaa korkojen nousulta (S-Pankki)
- Budjetointi on helppoa, kun kuukausierä on tiedossa
Downsides
- Se voi olla kalliimpi, jos markkinakorko laskee (Suomen Pankki)
- Sitoutuminen tiettyyn korkotasoon estää hyötymisen korkojen laskusta
- Marginaali voi olla korkeampi kuin euribor-lainoissa
Vahvistetut faktat
- Kiinteä korko on vakio sovitun ajan (S-Pankki)
- Pankit tarjoavat kiinteitä korkoja 3–25 vuodeksi (S-Pankki)
Mikä on epäselvää
- Onko kiinteä korko pitkällä aikavälillä halvempi kuin euribor? (Suomen Pankki)
- Tarkka korkotaso tulevaisuudessa (OP)
- Suojaako kiinteä korko aina täysin korkojen nousulta? (S-Pankki)
Kokemuksia ja lainauksia
”Euribor on yleisin viitekorko suomalaisissa asuntolainoissa.”
– OP
”Kiinteäkorkoisella lainalla varmistat kuukausierän pysyvän samana koko korkojakson ajan.”
– Nordea (yleinen markkinointiviestintä)
”Kiinteä korko tuo turvaa korkojen nousun varalta.”
– S-Pankki
Yhteenveto
Kiinteän koron valinta on ennen kaikkea riskienhallintaa. Jos haluat varmuuden kuukausierään ja pystyt maksamaan hieman korkeampaa korkoa, kiinteä korko on hyvä suoja. Jos taas uskot korkojen laskevan tai haluat minimoida korkokulut, euribor-laina voi olla edullisempi. Suomalaiselle lainanottajalle päätös on selvä: valitse kiinteä korko, jos ennakoitavuus on tärkeintä; valitse euribor, jos haluat pitää kustannukset matalina laskevassa korkoympäristössä.
suomenpankki.fi, sttinfo.fi, sttinfo.fi, sttinfo.fi, suomenpankki.fi, asuntolainankorko.fi, korkokompassi.fi
Usein kysytyt kysymykset
Onko kiinteä korko aina kalliimpi kuin euribor?
Ei. Kiinteä korko on kalliimpi silloin, kun markkinakorot laskevat, mutta se voi olla halvempi, jos korot nousevat.
Voiko kiinteän koron sopimuksen irtisanoa kesken kauden?
Yleensä sopimusta ei voi purkaa, ellei pankki suostu siihen erillistä maksua vastaan. Kiinteä korko on sidottu pankin suojaukseen.
Miten kiinteä korko määräytyy?
Pankki asettaa kiinteän koron markkinaolosuhteiden, oman riskinsä ja marginaalinsa perusteella. Se on sovittu tarjoushetkellä koko jakson ajaksi.
Mitä tapahtuu, kun kiinteä korkojakso päättyy?
Jakson päätyttyä laina siirtyy yleensä pankin ilmoittamaan viitekorkoon, esimerkiksi euriboriin, tai uusi kiinteä jakso voidaan sopia.
Kannattaako kiinteä korko nyt vuonna 2024?
Se riippuu korkonäkymästä. Jos uskot korkojen nousevan, kiinteä korko on hyvä suoja. Jos uskot laskuun, euribor on edullisempi.
Miten eri pankkien kiinteät korot eroavat toisistaan?
Pankkien tarjoukset vaihtelevat. Esimerkiksi S-Pankki tarjoaa kiinteää korkoa 5 tai 10 vuodeksi, OP jopa 25 vuodeksi. Hinnat eroavat yleensä 0,5–1,5 prosenttiyksikön verran.