Luottokortti on maksukortti, johon liittyy luotto-ominaisuus – se ei ole laina vaan joustava maksuväline. Suomessa luottokorttien todellinen vuosikorko vaihtelee tyypillisesti 15–20 prosentin välillä ja yleisin koroton maksuaika on 30–50 päivää. Tässä oppaassa vertaillaan korkoja, vuosimaksuja ja ehtoja, jotta löydät parhaan kortin omaan käyttöösi.
Luottokorttien määrä Suomessa (2024): noin 1,5 miljoonaa |
Keskimääräinen luottoraja: noin 3 000 € |
Tyypillinen todellinen vuosikorko: 15–20 % |
Tyypillinen koroton maksuaika: 30–50 päivää |
Vuosimaksu yleisimmissä korttimalleissa: 0–50 €
Pikakatsaus
- Luottokortti on maksukortti, jossa on credit-ominaisuus (OP).
- Suomessa luottokorttien todellinen vuosikorko vaihtelee tyypillisesti 10–25 % välillä (Nordea, OP).
- Luottokortin saamisen edellytyksenä on vähintään 18 vuoden ikä, puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot (Säästöpankki).
- Mikä on paras luottokortti riippuu täysin henkilökohtaisesta käyttötarkoituksesta (esim. matkustus, arkiostot, edut).
- Luottokorttien todellinen korko voi poiketa ilmoitetusta riippuen hakijan luottoprofiilista.
- Joidenkin korttien bonukset ja vakuutukset eivät ole vertailukelpoisia ilman tarkkaa käyttötapaa.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (CCD2) astuu voimaan 2026, mikä voi muuttaa luottokorttien sääntelyä Suomessa (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo luottokorttiyhtiöitä ja asettaa rajoituksia markkinoinnille (FIVA:n ohjeet 2023).
- Korkokattolaki (viitekorko + enintään 15 % marginaali) on ollut voimassa vuodesta 2019, mutta luottokortteihin sovelletaan eri sääntöjä (Finlex).
- Vertaa luottokorttitarjouksia alla olevasta taulukosta ja valitse sinulle sopivin.
- Täytä hakemus valitsemasi pankin tai luotonantajan verkkosivuilla.
- Tarkista luottotietosi ja tulotaso ennen hakemuksen jättämistä.
| Ominaisuus | Tyypillinen arvo |
|---|---|
| Tyypillinen luottoraja | 500–10 000 € |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 12–25 % |
| Koroton maksuaika | 20–50 päivää |
| Vuosimaksu | 0–100 € |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei virallista rajaa, noin 500–800 €/kk pankista riippuen |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä |
| Hakuaika | 5–15 minuuttia |
| Vakuus | Ei yleensä vaadita |
| Päätöksen nopeus | 10 min – 2 päivää |
Kortin hyötylaskuri
Halvin kortti riippuu omasta käytöstäsi
Syötä kuukausiostot, etuprosentti ja vuosimaksu. Tarkista myös valuuttakulut ja korko artikkelin taulukosta.
Laskelma ei sisällä korkoa. Jos lasku jää maksamatta, korko voi syödä koko edun.
- Vertaa vuosimaksu ja valuuttakulut
- Tarkista korko, vaikka aiot maksaa laskun kokonaan
- Valitse edut, joita oikeasti käytät
Avaa Moneran korttien valintaopas
Kortti kannattaa vain, jos sen ominaisuudet ylittävät kaikki kulut. Painike ei vie lainahakemukseen eikä ole mainoslinkki.
Alla oleva vertailutaulukko kokoaa yhteen Suomen yleisimpien luottokorttien olennaisimmat ehdot ja kustannukset.
| Pankki / myöntäjä | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Perustamismaksu | Luottoraja | Koroton maksuaika | Noston käsittelyaika |
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea Credit | 23,3 % (Nordea) | 0 € | 2 000–10 000 € | enintään 45 päivää | 2–5 pankkipäivää |
| Nordea Platinum | 17,0 % (Nordea) | 0 € | 3 000–15 000 € | enintään 45 päivää | 2–5 pankkipäivää |
| OP Mastercard | 19,5 % (OP) | 0 € | 1 000–10 000 € | enintään 45 päivää | 2–5 pankkipäivää |
| Danske Bank Platinum | 18,9 % (Danske Bank) | 0 € | 2 000–15 000 € | enintään 50 päivää | 2–5 pankkipäivää |
| Säästöpankin luottokortti | 16,5 % (Säästöpankki) | 0 € | 1 000–8 000 € | enintään 45 päivää | 2–5 pankkipäivää |
Mikä on paras luottokortti Suomessa?
- Nordea Mastercard Credit: todellinen vuosikorko 23,3 %, vuosimaksu 0 €, koroton maksuaika enintään 45 päivää.
- Nordea Platinum: todellinen vuosikorko 17,0 %, vuosimaksu 0 €, sisältää matkavakuutuksen.
- OP Mastercard: todellinen vuosikorko 19,5 %, bonuksia OP-bonuksiin.
- Danske Bank Platinum: todellinen vuosikorko 18,9 %, koroton maksuaika enintään 50 päivää.
- Säästöpankin luottokortti: todellinen vuosikorko 16,5 %, matalat kulut.
Paras luottokortti riippuu siitä, käytätkö korttia pääasiassa arkiostoksiin, matkustukseen vai suurempiin hankintoihin. Nordea Platinum tarjoaa matalan koron ja kattavan matkavakuutuksen, kun taas OP Mastercard kerryttää bonuksia jokapäiväisistä ostoksista (Nordea, OP).
Parhaat luottokortit eri käyttötarkoituksiin
Matkustajalle paras valinta on Nordea Platinum (matkavakuutus sisältyy) tai Danske Bank Platinum (50 päivän koroton maksuaika). Arkiostoksissa OP Mastercard kerryttää bonuksia, ja Säästöpankin kortti pitää kulut minimissä. Jos tarvitset suuren luottorajan, Nordea Platinum ja Danske Bank Platinum tarjoavat jopa 15 000 euron limiitin (Nordea).
Mitä etuja kannattaa vertailla?
- Vuosimaksu – yleisin kulu, 0–100 € vuodessa.
- Todellinen vuosikorko – kertoo luoton todellisen kustannuksen.
- Koroton maksuaika – mitä pidempi, sitä enemmän joustoa.
- Bonukset ja palkkiot – jotkut kortit tarjoavat cashbackia, bonuksia tai lentopisteitä.
- Matkavakuutus – monissa premium-korteissa sisältyy hintaan.
Vertaa aina todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää kaikki kulut (Kuluttajaliitto). Hae tarjous Etua.fi:n vertailupalvelun kautta nähdäksesi henkilökohtaisen tarjouksesi.
Mikä on halvin luottokortti?
S-Pankin luottokortissa ei ole vuosimaksua, ja sen todellinen vuosikorko on 18,0 % (S-Pankki). Morrow Bankin kortissa ei ole tilinhoitokulua, ja koroton maksuaika on enintään 50 päivää (Korkotutka). Koroton maksuaika pidentää laina-aikaa ilman korkokuluja – maksamalla laskun eräpäivään mennessä et maksa korkoa lainkaan.
Kortit ilman vuosimaksua
- S-Pankki Mastercard – vuosimaksu 0 €, todellinen vuosikorko 18,0 %.
- Bank Norwegian – vuosimaksu 0 €, todellinen vuosikorko 18,97 % (Luottokortit.com).
- Instabank – vuosimaksu 0 €, todellinen vuosikorko 19,57 %, tilinhoitopalkkio 5 €/kk.
- Morrow Bank – vuosimaksu 0 €, todellinen vuosikorko 20,15 %, ei tilinhoitokulua.
Mistä löydät matalat korot?
Matalin todellinen vuosikorko on Säästöpankin kortilla (16,5 %) ja Nordea Platinalla (17,0 %). Korkotutkan mukaan viitekorko 1.1.–30.6.2026 on 2,50 %, jolloin enimmäiskorko on 17,50 % (Korkotutka). Vertaile korkoja Rahalaitoksen kautta ja valitse edullisin vaihtoehto.
Mikä estää luottokortin saamisen?
- Luottotietomerkintä – maksuhäiriömerkintä estää lähes aina luottokortin myöntämisen.
- Riittämättömät tulot – pankit vaativat vakaat säännölliset tulot, vähintään noin 500–800 €/kk.
- Liian korkea ikäraja – minimi-ikä on 18 vuotta, mutta joidenkin korttien ikäraja on 20 tai 23 vuotta.
- Korkea velkaantuneisuus – jos sinulla on jo paljon luottoja, pankki voi hylätä hakemuksen.
- Nuori ikä – alle 20-vuotiailla on vaikeampi saada luottokorttia ilman takaajaa.
Finanssivalvonnan mukaan luottotietomerkintä on yleisin yksittäinen syy luottokorttihakemuksen hylkäämiseen (Finanssivalvonta). Tarkista luottotietosi Suomi.fi-palvelusta ennen hakemuksen jättämistä.
Luottotietomerkinnät
Maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa 2–4 vuotta maksun laiminlyönnistä. Sen aikana useimmat pankit eivät myönnä luottokorttia. Poikkeuksena ovat jotkut joustoluotot, kuten Saldo.com ja Ferratum, jotka voivat myöntää luottoa myös lievemmällä luottoprofiililla.
Riittämättömät tulot
Pankit edellyttävät säännöllisiä tuloja – palkkaa, eläkettä tai toimeentulotukea. Opiskelijoille jotkut pankit (esim. Nordea) myöntävät luottokortin, jos tulot ovat vähintään 500 €/kk.
Voiko luottokortin saada ilman säännöllisiä tuloja?
Ilman säännöllisiä tuloja on erittäin vaikea saada perinteistä luottokorttia suomalaisista pankeista. Kuluttajaliitto suosittelee tällöin prepaid-korttia, joka ei vaadi tulotarkistusta, mutta siinä ei ole luotto-ominaisuutta.
Vaihtoehdot ilman palkkatuloja
- Prepaid-kortit – lataat rahaa kortille etukäteen, ei luottoa.
- Vakuudelliset kortit – talletat vakuuden, jonka pankki pitää luottorajan vakuutena.
- Joustoluotot – Ferratum ja Morrow Bank tarjoavat joustoluottoja, jotka voivat olla vaihtoehto perinteiselle luottokortille.
Prepaid-kortit ja vakuudelliset kortit
Prepaid-kortit, kuten Paysafecard tai Revolut, eivät vaadi luottotietojen tarkistusta eivätkä tulotietoja. Vakuudellisia luottokortteja on Suomessa vähän – niitä tarjoavat lähinnä ulkomaiset pankit, kuten Wise tai N26.
Miksi pankki ei myönnä luottokorttia?
Yleisimmät hylkäyssyyt
- Luottotietomerkintä (maksuhäiriö).
- Liian pienet tulot suhteessa luottorajaan.
- Korkea velkaantuneisuus (useita luottoja jo olemassa).
- Nuori ikä (alle 20 vuotta).
- Epävarma työhistoria (esim. määräaikaiset työsuhteet).
Miten parantaa mahdollisuuksia?
Tarkista luottotietosi Suomi.fi-palvelusta ja vähennä velkoja ennen uutta hakemusta. Hae korttia pienemmällä luottorajalla (esim. 1 000 €) – hyväksymisprosentti on korkeampi. Nordea arvioi hakemukset tapauskohtaisesti, joten voit aina hakea uudelleen, kun taloudellinen tilanteesi paranee.
”Luottokorttien markkinoinnissa on noudatettava kuluttajansuojalakia, ja todellinen vuosikorko on ilmoitettava selkeästi. Finanssivalvonta valvoo, että luotonantajat noudattavat sääntöjä.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut Suomessa, ja luottokorttivelka on osa tätä kehitystä. Kuluttajien tulisi käyttää luottokortteja harkiten.”
”Kuluttajalla on oikeus riitauttaa luottokorttilasku ja vaatia hyvitystä, jos tuote tai palvelu ei vastaa tilattua. Perintätoimien alkaessa on syytä ottaa yhteyttä Takuusäätiöön.”
Vahvistetut faktat
- Luottokortin vähimmäisikäraja on 18 vuotta (Finanssivalvonta).
- Säännölliset tulot ovat tyypillinen edellytys, mutta joissain tapauksissa riittää muu vakaa maksukyky.
- Luottotietomerkintä estää luottokortin saamisen useimmissa pankeissa.
- Todellinen vuosikorko on ilmoitettava kaikissa luottokorttimainoksissa (kuluttajansuojalaki).
- Koroton maksuaika on keskimäärin 43 päivää Danske Bankilla (Danske Bank).
Mikä on epäselvää
- Hyväksymisprosentti vaihtelee pankeittain eikä ole julkista tietoa.
- Lopullinen luottoraja ja korko määräytyvät henkilökohtaisen riskiarvion perusteella.
Vaikka tämä artikkeli keskittyy vuoden 2025 parhaisiin kortteihin, kannattaa huomioida, että Bank Norwegianin ja Instabankin tarjoukset ovat kehittyneet vuoden 2026 luottokorttivertailussa edelleen.
Usein kysytyt kysymykset
Meneekö luottotiedot ulosotossa?
Jos luottokorttiluotto menee ulosottoon, se aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, joka heikentää luottotietoja. Maksuvelvoitteen laiminlyönti voi johtaa ulosottomenettelyyn, mutta itse luottotiedot eivät ”mene” ulosottoon – ulosotto on perintäkeino (Finanssivalvonta).
Mikä on virtuaalinen luottokortti?
Virtuaalinen luottokortti on digitaalinen kortti, jota käytetään verkkokaupassa. Se on usein heti käytettävissä hakemuksen hyväksymisen jälkeen. Esimerkiksi Saldo.com tarjoaa virtuaalista luottokorttia.
Miten luottokortti eroaa debit-kortista?
Debit-kortilla rahat veloitetaan tililtä heti, kun taas luottokortilla ostokset laskutetaan kerran kuussa ja voit saada korotonta maksuaikaa. Luottokortti on siis eräänlainen lyhytaikainen luotto (OP).
Mikä on Mastercard luottokortti?
Mastercard on maksuverkosto, ja luottokortit ovat yksi sen korttityypeistä. Suomessa yleisimmät Mastercard-luottokortit ovat Nordea Mastercard, OP Mastercard ja S-Pankki Mastercard.
Voiko luottokortin saada heti?
Virtuaalisen luottokortin voi saada heti hakemuksen hyväksymisen jälkeen. Saldo.com ja Ferratum tarjoavat tätä mahdollisuutta.
Mikä on luottokortin todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on luoton kokonaiskustannus prosentteina. Se sisältää nimelliskoron, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Suomessa luottokorttien todellinen vuosikorko on tyypillisesti 15–25 % (Finanssivalvonta).
Voiko luottokortin saada opiskelijalle?
Kyllä, monet pankit myöntävät luottokortin opiskelijalle, jos tulot (esim. opintotuki + asumislisä) ovat vähintään 500 €/kk. Nordea ja OP myöntävät kortteja opiskelijoille.
Luottokorttien tarjoajia Suomessa valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka varmistaa, että kuluttajansuojalakia noudatetaan (Finanssivalvonta).
Aiheeseen liittyvää: Kannattaako luottokortti? Edut, haitat ja vertailu | Luottokorttivelka – maksa pois, tiedä veroseuraamukset