Eläkesäästäminen on asia, jota moni lykkää – kunnes se iskee vastaan 20 vuoden päästä. Suomessa työeläke kattaa keskimäärin noin 1 800 euroa kuussa, mutta jos haluat elintasosi säilyvän, vapaaehtoinen säästäminen on käytännössä välttämättömyys.
Eläkesäästämisen aloitusikä: Suositellaan jo 30-vuotiaana ·
Keskimääräinen eläke Suomessa: noin 1 800 €/kk (työeläke) ·
Vapaaehtoisen säästämisen verovähennysraja: 5 000 €/vuosi (vuonna 2025) ·
Eläkesäästäjien määrä: yli 400 000 suomalaista
Pikakatsaus
- Vapaaehtoisen eläkesäästämisen verovähennysoikeus on 5 000 €/v (Valtioneuvosto (2025))
- PS-tili on suosittu säästämisen muoto (Nordnet (Tier 2))
- Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa ajoissa korkoa korolle -efektin vuoksi (Valtioneuvosto (2025))
- Tarkkaa summaa eläkkeelle jäädessä ei ole määritelty – se riippuu elintasosta ja muista tuloista (Nordnet (Tier 2))
- Vakuutusten tuotto-odotukset ja kulut vaihtelevat palveluntarjoajittain (Nordnet (Tier 2))
- Verotuki poistuu vuoden 2027 alusta (Valtioneuvosto (Tier 1))
- Vähennyksen enimmäismäärä on 5 000 €/v (2025) (Valtioneuvosto (Tier 1))
- Käytä eläkelaskuria – esim. Nordnetin laskuri
- Tarkista oma työeläkkeesi tyoelake.fi-palvelusta (Nordnet (Tier 2))
Alla olevasta taulukosta näet eläkesäästämisen avainluvut.
| Ominaisuus | Arvo |
|---|---|
| Työeläkkeen keskimäärä | 1 800 €/kk |
| Suositeltu säästöaika | 30–35 vuotta (aloitus n. 30-vuotiaana) |
| Verovähennyksen katto | 5 000 €/v (2025) |
| Säästäjien määrä | yli 400 000 |
Mitä on eläkesäästäminen?
Mitä eroa on lakisääteisellä ja vapaaehtoisella eläkesäästämisellä?
Lakisääteinen työeläke (TyEL) maksautuu työnantajan ja työntekijän maksuista, eikä se vaadi sinulta toimenpiteitä. Veronmaksajain Keskusliitto (veroneuvonta-asiantuntija) muistuttaa, että työeläke kattaa peruskulut, mutta täydentävä säästäminen on yleistä.
- Vapaaehtoisia tuotteita tarjoavat pankit (OP, Nordea) ja sijoituspalveluyhtiöt (Nordnet)
- Suosituimmat tuotteet: PS-tili, eläkerahasto, vakuutussäästäminen
Lakisääteinen eläketurva kattaa senioriajan peruskulut, mutta eläkkeen täydentämisen tarve kasvaa.
Nordnetin (sijoituspalveluyhtiö, Tier 2) mukaan eläkesäästäminen tarkoittaa säästämistä eläkepäiviä varten ja yleensä säästöpuskurin kerryttämistä tulevaa eläkettä täydentämään.
Ilman vapaaehtoista säästöä keskimääräinen työeläke 1 800 €/kk ei riitä nykyiseen elintasoon monellekaan suomalaiselle – siksi aloitus kannattaa tehdä jo 30-vuotiaana.
Mitkä ovat yleisimmät säästämistuotteet (PS-tili, eläkerahasto, vapaaehtoinen eläkevakuutus)?
PS-tili on erityinen säästötili, jolle tehdyt maksut voi vähentää verotuksessa. Nordnetin palvelusivun (Tier 2) mukaan asiakkuuden voi avata verkkopankkitunnuksilla yhdeltä istumalta ja valita tilityypiksi osake- ja rahastosalkun (AOT) tai osakesäästötilin (OST).
- Eläkerahasto: sijoitusrahasto, jossa varat kasvavat pitkällä aikavälillä
- Vapaaehtoinen eläkevakuutus: vakuutusyhtiön tarjoama tuote, jossa yhdistyvät säästäminen ja vakuutusturva
The pattern: PS-tili ja eläkevakuutus ovat suosituimpia, mutta PS-tili on joustavampi – eläkevakuutuksen irtisanominen voi maksaa.
Kannattaako eläkesäästäminen?
Mitä hyötyjä eläkesäästämisestä on?
Ajoissa aloitettu säästäminen hyödyntää korkoa korolle -efektiä. Jos säästät 200 euroa kuukaudessa ja saat 5 % vuosituoton, 30 vuodessa kertyy noin 150 000 euroa.
- Verovähennysoikeus (max 5 000 €/v) kannustaa vapaaehtoiseen säästöön – Valtioneuvoston (hallituksen linjaus, Tier 1) mukaan tämä verotuki poistuu vuoden 2027 alusta
- Mahdollisuus hajauttaa sijoituksia osakkeisiin, rahastoihin ja joukkovelkakirjoihin
Tärkeintä on aloittaa vapaaehtoinen eläkesäästäminen ajoissa – mielellään jo kolmekymppisenä.
Verotuen poisto 2027 tuo kiireen: jos haluat hyödyntää 5 000 euron vähennysoikeutta, nyt on viimeiset vuodet tehdä se – tämä vaikuttaa erityisesti yrittäjiin ja itsensä työllistäjiin, jotka usein turvautuvat vapaaehtoiseen säästämiseen.
Mitkä ovat eläkesäästämisen riskit?
Mahdolliset riskit: markkinavaihtelu, inflaatio, tuotteiden kulut. Nordnetin koulusisällön (Tier 2) mukaan osakemarkkinoille kannattaa sijoittaa ainoastaan varoja, joita ei tarvitse käyttöönsä aikaisintaan kymmeneen vuoteen.
- Vapaaehtoisten eläkevakuutusten tuotto-odotukset ja kulut vaihtelevat palveluntarjoajittain – ei ole takeita
- Inflaatio nakertaa reaalituottoa, jos sijoitukset eivät tuota yli inflaation
The trade-off: Eläkesäästämisessä riski on hallittavissa hajauttamalla, mutta varmaa tuottoa ei ole – siksi asiantuntijat suosittelevat pitkää säästöaikaa.
Hyödyt
- Korkoa korolle -efekti
- Verovähennysoikeus (max 5 000 €/v)
- Mahdollisuus hajauttaa sijoituksia
Riskit
- Markkinavaihtelu
- Inflaatio
- Tuotteiden kulut
Paljonko säästää eläkettä varten?
Mikä on hyvä summa säästää kuukaudessa?
Yleinen suositus on 10 % tuloista eläkesäästöön. Esimerkiksi 200 €/kk 30 vuoden ajan 5 % tuotolla = n. 150 000 €.
- Nordnetin koulusisältö suosittelee käyttämään tyoelake.fi-laskuria oman työeläkkeen arviointiin
- Tavoitesumma riippuu halutusta elintasosta ja lakisääteisen eläkkeen määrästä
Paljonko pitää olla rahaa säästössä eläkkeelle jäädessä?
Tarkkaa summaa ei ole määritelty – se riippuu elintasosta ja muista tuloista. Nordnetin (sijoituspalveluyhtiö, Tier 2) mukaan omaa työeläkettä voi arvioida laskurilla, joka löytyy tyoelake.fi-palvelusta.
- Jos haluat 2 500 €/kk eläkkeen ja työeläke on 1 800 €/kk, tarvitset lisää omaa säästöä noin 700 €/kk.
Voiko vapaaehtoisen eläkevakuutuksen vähentää verotuksessa?
Miten verovähennys tehdään?
Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ja PS-tilin maksut voi vähentää ansiotuloista veroilmoituksella. Veronmaksajain Keskusliitto muistuttaa, että vähennys tehdään ansiotuloista.
Mitkä ovat vähennyksen rajoitukset?
Vähennyksen enimmäismäärä on 5 000 €/vuosi (2025). Valtioneuvosto on linjannut, että tämä verotuki poistuu vuoden 2027 alusta.
Verotuki poistuu 2027, joten vähennysoikeus kannattaa hyödyntää viimeistään verovuosina 2025 ja 2026.
Miten päästä eroon eläkevakuutuksesta?
Mitä vaihtoehtoja on sopimuksen päättämiseen?
Eläkevakuutuksen voi irtisanoa, mutta siitä voi seurata veroseuraamuksia ja kuluja. Vaihtoehto on maksuvapautus, eli maksujen keskeytys ilman sopimuksen purkua.
Mitkä ovat irtisanomisen kulut?
Kulut vaihtelevat palveluntarjoajittain. Ennen irtisanomista kannattaa tarkistaa sopimusehdot huolellisesti.
Eläkesäästämisen laskuri ja työkalut
Miten käyttää eläkelaskuria?
Laskurit auttavat arvioimaan tarvittavan säästösumman. Nordnetin koulusisältö suosittelee käyttämään tyoelake.fi-laskuria oman työeläkkeen arviointiin.
Miten Nordnetin eläkelaskuri eroaa?
Nordnetin laskuri huomioi tuotto-odotukset ja säästöajan. OP ja Nordnet tarjoavat ilmaisia verkkolaskureita omilla sivuillaan.
Katso myös Eläkelaskuri 2026 – Selvitä eläkkeesi määrä ja Osa-aikaeläke 2026 – Mitä tilalle? Opas ja laskuri.
valtioneuvosto.fi, verkkouutiset.fi, esy.fi, veronmaksajat.fi, finanssiala.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on PS-tili?
PS-tili on erityinen säästötili, jolle tehdyt maksut voi vähentää verotuksessa. Se on suosittu eläkesäästämisen muoto.
Miten eläkesäästämisen laskuria käytetään?
Laskuriin syötetään kuukausittainen säästösumma, säästöaika ja tuotto-odotus. Se laskee arvioidun loppusumman.
Voiko eläkesäästämisen lopettaa kesken?
Kyllä, mutta esimerkiksi eläkevakuutuksen irtisanomisesta voi seurata kuluja ja veroseuraamuksia. Maksuvapautus on vaihtoehto.
Onko eläkesäästäminen riskialtista?
Kuten kaikki sijoittaminen, siihen liittyy riskejä, kuten markkinavaihtelu ja inflaatio. Riskejä voi hallita hajauttamalla.
Mikä on eläkerahasto?
Eläkerahasto on sijoitusrahasto, joka on suunniteltu pitkäaikaiseen säästämiseen eläkettä varten.
Miten paljon kannattaa laittaa sivuun kuukaudessa eläkettä varten?
Yleinen suositus on noin 10 % tuloista. Esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa 30 vuoden ajan 5 % tuotolla tuottaa noin 150 000 euroa.
Mitä eroa on vapaaehtoisella eläkevakuutuksella ja PS-tilillä?
PS-tili on joustavampi, ja eläkevakuutuksen irtisanominen voi olla kalliimpaa. Molemmat tarjoavat verovähennysoikeuden.