Oletko miettinyt oman asunnon ostoa, mutta säästöt eivät riitä käsirahaan? Garantia takaus on suunniteltu ratkaisuksi – tässä oppaassa käymme läpi hinnan, määrän ja kannattavuuden konkreettisten lukujen ja ehtojen avulla.
Garantia-takauksen enimmäismäärä: 30 % lainan vakuusarvon ylittävästä osasta, enintään 50 000 euroa ·
Takauksen hinta: Kertamaksu 2,5 % taatusta summasta ·
Lainan enimmäismäärä takauksen kanssa: Useimmissa pankeissa enintään 500 000 euroa ·
Haja-asutusalueen takauksen enimmäismäärä: 50 % asunnon vakuusarvon ylittävästä osasta, enintään 75 000 euroa
Pikakatsaus
- Garantia-takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa (Garantia (asuntolainatakauksen myöntäjä))
- Kustannus on 2,5 % taatusta summasta (Garantia)
- Haja-asutusalueella takaus on enintään 75 000 euroa (OP (pankki))
- Pankkien vakuusarvon arviointikäytännöt voivat vaihdella – tarkkaa laskutapaa ei julkisteta (S-Pankki (pankki))
- Takaus vanhenee 10 vuoden kuluttua pääomavelan erääntymisestä (Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja))
- Ota yhteyttä pankkiin tai Garantiaan ja pyydä tarjous – takaus voidaan myöntää nopeasti (Garantia)
Alla oleva taulukko tiivistää avainluvut.
| Ominaisuus | Arvo |
|---|---|
| Takauksen enimmäismäärä | 50 000 euroa |
| Takauksen hinta | Kertamaksu 2,5 % taatusta summasta |
| Lainan enimmäismäärä | 500 000 euroa |
| Haja-asutusalueen takaus | 75 000 euroa |
Mikä on garantia takaus?
Miten garantia-takaus eroaa valtiontakauksesta?
- Garantia on suomalainen yritys, joka tarjoaa maksullista takausta asuntolainoille (Garantia (asuntolainatakauksen myöntäjä)).
- Valtiontakaus on enintään 20 % jäljellä olevasta lainapääomasta, ja sen myöntää Valtiokonttori (Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)).
- Garantia-takaus on kaupallinen tuote, valtiontakaus taas julkisen sektorin takaama.
Milloin tarvitset garantia-takausta?
- Kun sinulla ei ole riittävästi vakuuksia pankin vaatimaan vakuusasteeseen (asunnon vakuusarvo on enimmillään 70 % käyvästä arvosta S-Pankki (pankki)).
- Takaus on tarkoitettu omistusasunnon ostoon tai remontointiin (Garantia).
Garantia-takaus avaa oven asuntokaupoille silloinkin, kun oma käsiraha jää alle 20 %:n. Ilman sitä moni jäisi vuokralle vuosikausiksi.
Takaus on suunniteltu täyttämään tämä aukko, mutta kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja.
Paljonko garantia takaus maksaa?
Miten takauksen hinta lasketaan?
- Kustannus on 2,5 %:n kertamaksu taatusta summasta (Garantia).
- Esimerkki: 200 000 euron asunto, 180 000 euron laina, 40 000 euron takaus → kertamaksu noin 1 800 euroa (Garantia).
Onko takauksella juoksevia kuluja?
- Ei – maksu on kertaluonteinen, ei kuukausittaisia kuluja (Garantia).
Hinta on kilpailukykyinen verrattuna pankkien omiin lisävakuustuotteisiin.
Hinnan perusteella takaus on selkeä valinta, jos omat varat eivät riitä.
Paljonko garantia takausta voi saada?
Mikä on takauksen enimmäismäärä?
- Normaalisti enintään 50 000 euroa (Garantia).
- Lainan kokonaismäärä takauksen kanssa on enintään 500 000 euroa (yleinen pankkikäytäntö).
Vaikuttaako haja-asutusalue takauksen määrään?
- Kyllä: haja-asutusalueella takaus on enintään 75 000 euroa (OP (pankki)).
- Haja-asutusalueen määritelmä perustuu pankin arvioon.
Mitä tämä tarkoittaa: jos tarvitset yli 50 000 euron lisävakuutta, garantia-takaus ei riitä – silloin tarvitaan joko omaisuutta tai toista takaajaa.
Taulukossa on eri tilanteiden enimmäismäärät.
| Tilanne | Enimmäismäärä |
|---|---|
| Normaali asuntolaina | 50 000 euroa |
| Haja-asutusalue | 75 000 euroa |
| Lainan enimmäismäärä takauksen kanssa | 500 000 euroa |
Kannattaako garantia takaus?
Milloin se on hyvä vaihtoehto?
- Kun omat säästöt eivät riitä 30 %:n vakuusvaatimukseen (S-Pankki).
- Takaus nopeuttaa lainan saantia – ei tarvitse odottaa säästöjen kertymistä (Garantia).
Milloin kannattaa harkita muita vakuuksia?
- Jos sinulla on omaisuutta (sijoitusasunto, arvopaperit) vakuudeksi.
- Jos lainasumma on pieni ja 2,5 %:n kertamaksu tuntuu suhteettoman kalliina verrattuna omaan vakuuteen.
Garantia-takaus on maksullinen, eikä se ole ilmainen vakuus. Jos pystyt kerryttämään käsirahaa 12–18 kuukaudessa, se on usein edullisempi tie.
Päätös kannattaa tehdä oman taloustilanteen mukaan.
Milloin takaajan vastuu lakkaa?
Miten takaus päättyy?
- Vastuu päättyy, kun laina on maksettu kokonaan pois (Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja)).
- Takaus on pääsääntöisesti toistaiseksi voimassa oleva, ellei toisin sovita.
Voiko takauksen irtisanoa?
- Kyllä, jos sopimuksessa on irtisanomisehto. Muussa tapauksessa takaus on voimassa lainan loppuun asti (Finanssivalvonta).
- Takauksen vanhenemisaika on 10 vuotta pääomavelan erääntymisestä (Finanssivalvonta).
Käytännössä takaajan kannattaa aina varmistaa, että takaussitoumuksessa on eräpäivä tai irtisanomismahdollisuus. Muuten vastuu voi venyä vuosikymmeniksi.
Garantia-takauksen tekniset tiedot
Seuraavat tiedot kokoavat yhteen garantia-takauksen keskeiset ominaisuudet ja rajat.
| Ominaisuus | Arvo |
|---|---|
| Takauksen tyyppi | Maksullinen lisävakuus asuntolainalle |
| Myöntäjä | Vakuutusosakeyhtiö Garantia |
| Kohde | Omistusasunnon osto, rakentaminen, remontointi |
| Enimmäismäärä (normaali) | 50 000 euroa |
| Enimmäismäärä (haja-asutusalue) | 75 000 euroa |
| Kustannus | Kertamaksu 2,5 % taatusta summasta |
| Lainan enimmäismäärä takauksen kanssa | 500 000 euroa |
| Vakuusaste enintään | 70 % asunnon käyvästä arvosta (pankin arvio) |
| Vanhenemisaika | 10 vuotta pääomavelan erääntymisestä |
| Irtisanomismahdollisuus | Sopimuksesta riippuen |
Vakuusarvo määritellään pankin toimesta – se ei välttämättä ole sama kuin asunnon kauppahinta. Tämä vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon takautta tarvitset.
Nämä tiedot auttavat hahmottamaan takauksen rajoituksia.
Edut
- Nopeuttaa lainan saantia ilman lisäsäästöjä
- Kertamaksu – ei juoksevia kuluja
- Edullisempi kuin monet pankkien omat lisävakuustuotteet
- Soveltuu haja-asutusalueelle asti
Haitat
- Maksullinen verrattuna omaan vakuuteen
- Enimmäismäärä 50 000 euroa ei kata suuria vajeita
- Takaus on toistaiseksi voimassa – vastuu voi pitkittyä
- Pankin vakuusarvon arviointi voi vähentää takauksen hyötyä
Vahvistetut faktat ja epäselvyydet
Vahvistetut faktat
- Garantia-takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa (Garantia (asuntolainatakauksen myöntäjä))
- Kustannus on 2,5 % taatusta summasta (Garantia)
- Haja-asutusalueella takaus on enintään 75 000 euroa (OP (pankki))
Mikä on epäselvää
- Pankkien vakuusarvon arviointikäytännöt: ne eivät ole julkisia ja voivat vaihdella (S-Pankki)
- Takauksen enimmäislainamäärä 500 000 euroa on yleinen käytäntö, mutta ei takaa samaa kaikissa pankeissa
- Takauksen irtisanomisehdot voivat vaihdella sopimuksittain
Tarkista aina oman pankkisi käytännöt ennen päätöksentekoa.
Asiantuntijanäkemyksiä
Garantian asuntolainatakaus on tarkoitettu tilanteisiin, joissa lainanottajalla ei ole riittävästi vakuuksia.
Garantia (asuntolainatakauksen myöntäjä)
Valtiontakaus on enintään 20 prosenttia kulloinkin jäljellä olevasta lainapääomasta.
Asunnon vakuusarvo on enimmillään 70 prosenttia ostettavan asunnon käyvästä arvosta.
S-Pankki (pankki)
Asiantuntijalähteet vahvistavat takauksen käyttötarkoituksen ja rajat.
Yhteenveto
Garantia-takaus on toimiva ratkaisu monelle ensiasunnon ostajalle, jonka säästöt eivät riitä 30 %:n vakuusvaatimukseen. Kertamaksu 2,5 % taatusta summasta on läpinäkyvä hinta, ja enimmäismäärät (50 000 euroa normaalisti, 75 000 euroa haja-asutusalueella) kattavat tyypilliset vakuusvajeet. Muista, että pankki arvioi vakuusarvon omalla tavallaan, joten lopullinen takaustarve voi yllättää. Kannattaa pyytää tarjous sekä Garantialta että omalta pankilta ennen sitoutumista. Jos onnistut kerryttämään käsirahaa nopeasti, saatat säästää kertamaksun – mutta jos ovi aukeaa nyt, takaus on edullinen apu.
asuntolainatakaus.fi, reddit.com, theseus.fi, soderbergpartners.fi, yle.fi, kkv.fi, nordea.fi, nordea.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on ero garantia-takauksen ja valtiontakauksen välillä?
Garantia-takaus on kaupallinen tuote, valtiontakaus on Valtiokonttorin myöntämä julkisen sektorin takaus. Valtiontakaus kattaa enintään 20 % lainapääomasta (ASP:ssa 25 %), kun Garantia voi kattaa jopa 30 % vakuusarvon ylittävästä osasta. Molemmat ovat maksullisia, mutta valtiontakauksen korvaushakemus on tehtävä 3 kuukauden kuluessa (Valtiokonttori).
Tarvitsenko takaajan garantia-takaukseen?
Et – Garantia toimii takaajana pankille, joten sinun ei tarvitse hankkia henkilötakaajaa.
Voinko saada garantia-takauksen vuokra-asunnon ostoon?
Kyllä, takaus on tarkoitettu omistusasunnon ostoon, remontointiin tai rakentamiseen (Garantia).
Voiko garantia-takauksen maksaa lainana?
Kertamaksu on maksettava omista varoista, eikä sitä voi sisällyttää asuntolainaan. Joissakin pankeissa maksu voidaan kuitenkin rahoittaa erillisellä kulutusluotolla.
Miten haen garantia-takausta?
Ota ensin yhteyttä pankkiisi, joka arvioi vakuusvajeen. Sen jälkeen pankki tilaa takauksen Garantialta. Hakemus tehdään pankin kautta (S-Pankki).
Vaikuttaako garantia-takaus luottotietoihini?
Takaussitoumus kirjataan luottotietoihin, koska se on vastuusitoumus. Se voi vaikuttaa muiden lainojen saantiin, mutta ei yleensä heikennä luottoluokitusta, jos laina hoidetaan ajallaan.
Aiheeseen liittyvää