Lainan vertailu voi tuntua puuduttavalta, mutta väärä valinta maksaa helposti satoja euroja vuodessa. Tässä artikkelissa käymme läpi, mistä halvin laina todella löytyy ja miten kokonaiskustannukset paljastavat todelliset erot pankkien tarjousten välillä – saat konkreettiset työkalut vertailuun ja tiedät, mitä lukuja kannattaa katsoa.

Keskimääräinen kulutusluoton korko: 8–15 % ·
Suurin vakuudeton lainasumma: 70 000 € ·
Pienin lainasumma ilman vakuuksia: 1 000 € ·
Nopein lainapäätös: Muutama minuutti

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat

• Kulutusluoton korko saa olla enintään 15 % korkolain viitekoron päälle (Oikeuspalveluvirasto)
• KKV määrittelee luottokustannuksiksi koron, kulut ja muut maksut (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)
• Vakuudettomia kulutusluottoja nostettiin tammi–toukokuussa 2025 9 % vähemmän kuin vuotta aiemmin (Suomen Pankki)

2Mikä on epäselvää

• Tarkka tuleva korkokehitys
• Yksittäisen hakijan lainapäätös
• Kiinteäkorkoisten lainojen todellinen suosio tulevaisuudessa

3Aikajanasignaali

• 1.10.2023: korkokatto 15 % viitekoron päälle (Oikeuspalveluvirasto) (Suomen Pankki)
• Tammikuu 2025: uusista asuntolainoista 3,6 % kiinteäkorkoisia (Suomen Pankki)

4Mitä seuraavaksi

• Vertaa vähintään 3–5 pankin tarjouksia
• Käytä vertailupalveluita kuten Sortter tai Kattokorko
• Tarkista todellinen vuosikorko ennen päätöstä

Alla oleva taulukko kokoaa lainavertailun tärkeimmät luvut.

Ominaisuus	Arvo
Keskimääräinen kulutusluoton korko	8–15 %
Suurin vakuudeton lainasumma	70 000 €
Pienin lainasumma	1 000 €
Tyypillinen takaisinmaksuaika	1–15 vuotta
Korkokatto (1.10.2023 alkaen)	15 % + viitekorko
Vakuudettomien lainojen nostojen muutos (tammi–touko 2025)	-9 % edellisvuoteen
Kiinteäkorkoisten asuntolainojen osuus (tammikuu 2025)	3,6 %

Missä pankissa halvin laina?

Viiden suuren toimijan tarjouksia vertailemalla löydät todennäköisimmin edullisimman lainan. Tässä keskeiset erot:

• POP Pankki vakuudeton laina – tarjoaa vakuudettomia lainoja kilpailukykyisellä marginaalilla. Todellinen vuosikorko vaihtelee lainasumman ja -ajan mukaan.
• S-Pankki kulutusluotto – kulutusluottoa 30 000 €:iin asti. S-Pankin asiakasomistajat saavat usein parempia ehtoja.
• OP lainat – vakuudellinen laina alkaen 20 000 €:sta. OP:n jäsenasiakkaat hyötyvät bonuksista.
• Bank Norwegian edullinen laina – täysin vakuudeton laina ilman piilokuluja. Korko määräytyy luottokelpoisuuden mukaan.
• Vertailupalvelut kuten Sortter – kilpailuttaa lainasi usealla pankilla kerralla. Sortterin mukaan lainoja ja kulutusluottoja voi kilpailuttaa 70 000 euroon asti (Sortter).

Lainavertailussa kannattaa tarkistaa nimelliskoron lisäksi todellinen vuosikorko. (Nordea)

Tämä luku kertoo kaikki kulut yhdessä prosenttiluvussa.

Viisi pankkia, yksi havainto: nimelliskorko ei kerro koko totuutta. Kiinteistölehden mukaan 1.3.2025 tilanteen vertailussa todellinen kokonaiskorko sisältää marginaalin, viitekoron, nostopalkkiot ja hoitokulut laina-ajalle (Kiinteistölehti).

Miksi tämä on tärkeää: Halvin laina ei ole se, jossa on pienin nimelliskorko, vaan se, jossa todellinen vuosikorko on matalin. Ero voi olla useita prosenttiyksikköjä.

Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?

Lainan määrä ei määräydy pelkästään tulojen perusteella, vaan myös menojen ja luottotietojen mukaan. Tässä kolme keskeistä tekijää:

• Lainan määrän laskeminen tulojen perusteella – pankki laskee maksuvarasi vähentämällä tuloistasi asumiskulut, elinkustannukset ja muut lainanhoitokulut.
• Mitä tuloja otetaan huomioon? – säännölliset palkkatulot, eläkkeet, etuudet ja muut jatkuvat tulot. Satunnaisia tuloja ei yleensä huomioida.
• Esimerkkilaskelma 2500 euron tuloilla – 2500 euron nettotuloilla ja kohtuullisilla asumiskuluilla (800 €) maksuvaraa jää tyypillisesti 500–700 € kuukaudessa. Tällä voi saada 10 000–20 000 euron lainan 5–7 vuoden takaisinmaksuajalla.

Finanssivalvonnan mukaan kulutusluotossa korko lasketaan käytössä olevan luottomäärän mukaan (Finanssivalvonta). Jos tili on pitkään luoton puolella, korot ja muut kustannukset voivat nousta helposti.

Miksi tämä on tärkeää: 2500 euron tuloilla saatava lainasumma on rajallinen, mutta oikealla vertailulla voit varmistaa, että maksat mahdollisimman vähän korkoa koko laina-ajalta.

Mikä on edullinen laina ja miten sellaisen voi löytää?

Edullinen laina ei tarkoita pelkästään matalaa korkoa. Tässä kolme tunnusmerkkiä:

KKV määrittelee luottokustannuksiksi koron, kulut ja muut maksut, kuten luoton hakemisesta ja luottosopimuksen perustamisesta perittävät kulut ja palkkiot. (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)

• Edullisen lainan tunnusmerkit – matala todellinen vuosikorko, pienet järjestelykulut, joustava takaisinmaksuaika ja mahdollisuus lisälyhennyksiin ilman kuluja.
• Miten vertailla lainoja? – käytä vertailupalveluita kuten Sortter, Kattokorko ja Bank Norwegian. Vertaile vähintään 3–5 tarjousta.
• Mistä hakea edullista lainaa? – pankit (OP, S-Pankki, Nordea, POP Pankki) ja vertailupalvelut (Sortter, Kattokorko, Summarum).

Summarum markkinoi halpaa lainaa alkaen 4 % korolla kilpailutuksen kautta (Summarum). Sortter sanoo, että halvin laina voi löytyä vertailemalla pankit keskenään (Sortter).

Miksi tämä on tärkeää: Edullinen laina on se, jonka kokonaiskustannukset ovat pienimmät. Vertailemalla säästät satoja euroja vuodessa.

Mistä lainaa 1000 euroa?

Pienet lainasummat ovat helposti saatavilla, mutta niiden kustannukset voivat olla suhteessa korkeat. Tässä kolme vaihtoehtoa:

• Pienlainat pankeista – useimmat pankit tarjoavat kulutusluottoja 1 000 €:sta alkaen. Haku on nopea ja online.
• Pienlainat ilman vakuuksia – vakuudeton laina 1 000 €:lle on mahdollinen, mutta korko on tyypillisesti korkeampi kuin suuremmilla lainoilla.
• Miten hakea 1000 euron lainaa? – täytä hakemus pankin verkkosivuilla, toimita tarvittavat tiedot ja odota päätöstä. Päätös tulee usein minuuteissa.

Finanssivalvonta varoittaa, että jos tili on pitkään luoton puolella, korot ja muut kustannukset voivat nousta helposti (Finanssivalvonta). Pienessä lainassa korkeat kulut voivat tehdä lainasta erittäin kalliin.

Miksi tämä on tärkeää: 1000 euron laina on pieni summa, mutta väärällä valinnalla maksat siitä helposti 200–300 euroa ylimääräistä vuodessa. Vertaa aina todellinen vuosikorko.

Millä tuloilla saa 400.000 lainaa?

Suuret lainat vaativat vakuuksia ja riittävät tulot. Tässä kolme keskeistä tekijää:

• Suuret lainat ja tulovaatimukset – 400 000 euron laina on tyypillisesti asuntolaina, joka vaatii vakuuden (asunto) ja riittävät tulot.
• Vakuudellinen laina ja asuntolaina – vakuudellisessa lainassa korko on matalampi, mutta riski on suurempi: jos et pysty maksamaan, menetät vakuuden.
• Esimerkki tulotasosta 400 000 euron lainalle – tyypillisesti tarvitaan vähintään 4 000–5 000 euron kuukausitulot, jotta maksuvara riittää kattamaan kuukausierät ja korkokulut.

Suomen Pankin mukaan tammikuussa 2025 uusista asuntolainoista 3,6 % oli kiinteäkorkoisia (Suomen Pankki). Kiinteäkorkoisten lainojen keskikorko oli lähes sama kuin euriborsidonnaisilla lainoilla.

Miksi tämä on tärkeää: 400 000 euron laina on elämän suurimpia taloudellisia päätöksiä. Oikea vertailu ja vakuuksien ymmärtäminen voivat säästää kymmeniä tuhansia euroja laina-ajalla.

Vertailutaulukko: Pankkien lainatarjoukset

Neljä pankkia, yksi havainto: todellinen vuosikorko vaihtelee merkittävästi lainasumman ja -ajan mukaan.

Pankki	Lainatyyppi	Maksimilainasumma	Tyypillinen korko
OP	Vakuudellinen	20 000 € – 200 000 €	4–8 %
S-Pankki	Kulutusluotto	30 000 €	5–10 %
POP Pankki	Vakuudeton	70 000 €	6–12 %
Bank Norwegian	Vakuudeton	50 000 €	7–15 %

The pattern is clear: suurempi lainasumma ja vakuudet tuovat alhaisemman koron, mutta todelliset kustannukset kannattaa laskea aina itse.

Edut ja haitat

Edut ja haitat auttavat punnitsemaan, sopiiko vakuudellinen vai vakuudeton laina omaan tilanteeseen.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko on prosenttiluku, joka kertoo lainan kaikki kustannukset vuositasolla. Se sisältää nimelliskoron, järjestelykulut, tilinhoitomaksut ja muut kulut. KKV määrittelee luottokustannuksiksi koron, kulut ja muut maksut (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).

Voiko lainaa saada ilman tuloja?

Lainan saaminen ilman tuloja on erittäin vaikeaa. Pankit vaativat säännöllisiä tuloja varmistaakseen maksukykysi. Poikkeuksena ovat pienet vakuudelliset lainat, joissa vakuus kattaa riskin.

Miten lainahakemus käsitellään?

Lainahakemus käsitellään yleensä muutamassa minuutista muutamaan päivään. Pankki tarkistaa luottotietosi, tulosi ja menosi. Finanssivalvonnan mukaan korko lasketaan käytössä olevan luottomäärän mukaan.

Mitä tapahtuu jos en pysty maksamaan lainaa?

Jos et pysty maksamaan lainaa, pankki voi periä viivästyskorkoa ja kuluja. Pitkittyneessä laiminlyönnissä laina voidaan siirtää perintään ja luottotietosi voivat heikentyä. Ota aina yhteyttä pankkiin heti ongelmien ilmetessä.

Onko halvin laina aina paras?

Ei. Halvin laina ei aina ole edullisin, koska kokonaiskustannukset voivat olla korkeammat, jos laina-aika on pitkä tai jos joudut maksamaan lisäkuluja. Vertaa aina todellinen vuosikorko ja lainaehdot.

Tarvitaanko vakuus pieniin lainoihin?

Pieniin lainoihin (alle 5 000 €) ei yleensä tarvita vakuutta. Suuremmissa lainoissa vakuus voi alentaa korkoa merkittävästi.

Miten vertaan lainojen kuluja?

Vertaa lainojen kuluja todellisen vuosikoron perusteella. Käytä vertailupalveluita kuten Sortter, Kattokorko ja Bank Norwegian. Tarkista myös järjestelykulut, tilinhoitomaksut ja mahdolliset lisäkulut.

FAQ vastaa yleisimpiin kysymyksiin, mutta jokainen lainatilanne on yksilöllinen.

Aiheeseen liittyvää

• Kulutusluotto kokemuksia – vertailu ja edullisin laina
• Pankkilaina 2025 – Vertaa edulliset pankkilainat

Suomalaiselle lainanhakijalle valinta on selvä: vertaa vähintään kolmen pankin tarjouksia ja keskity todelliseen vuosikorkoon, tai maksat satoja euroja ylimääräistä vuodessa.