Raha-asioista puhutaan harvoin kahvipöydässä, mutta lainan tarve koskettaa useimpia meistä jossain vaiheessa. Suomen lainamarkkinoilla on tarjolla kaikkea perinteisistä pankkilainoista digitaalisiin pikavippeihin – ja valinnanvaraa riittää.
Pienin lainasumma: 1000 € (Laina.com) ·
Suurin lainasumma: 50 000 € (S-Pankki) ·
Tyypillinen laina-aika: 12–84 kuukautta ·
Korko alkaen: 6,5 % (OP)
Pikakatsaus
- Laina.com: 1000–10 000 € vakuudeton (Vippi.org (lainojen vertailusivusto))
- OP: 2000–30 000 € ilman vakuuksia (OP (suurin suomalainen pankki))
- S-Pankki: 5000–50 000 € (S-Pankki (osuuskauppapankki))
- Mikä pankki on helpoin – riippuu hakijan profiilista ja lainasummasta
- Tarkka korko määräytyy henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella
- 1.9.2019: KKV:n korkokatto 20 % astui voimaan (Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kuluttajaviranomainen))
- Pikaluottojen sääntely on kiristynyt merkittävästi viime vuosina (Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kuluttajaviranomainen))
- Vertaa vähintään 3–4 lainantarjoajaa ennen päätöstä
- Tarkista luottotietosi etukäteen – ne vaikuttavat suoraan tarjoukseen
Neljä keskeistä lainantarjoajaa, yksi toistuva havainto: vakuudettomien lainojen markkinoilla erot syntyvät lainasummista, ehdoista ja hakemisen nopeudesta.
| Lainanantaja | Lainasumma | Laina-aika | Erityisehdot |
|---|---|---|---|
| Laina.com | 1000–10 000 € | 12–84 kk | Vakuudeton, nopea päätös |
| OP | 2000–30 000 € | 12–144 kk | 23+ v, puhtaat luottotiedot (OP (suurin suomalainen pankki)) |
| S-Pankki | 5000–50 000 € | 12–144 kk | Yli 30 000 €: 2 hakijaa (S-Pankki (osuuskauppapankki)) |
| Svea | 2000–50 000 € | 12–180 kk | Rinnakkaishakija yli 30 000 € (Svea (rahoitusyhtiö)) |
| Cashday | 100–1000 € | 30–90 pv | Pikavippi, korkea korko |
Mita tämä tarkoittaa: Lainan helppous ei ole sama asia kuin lainan edullisuus. Pankit tarjoavat suurempia summia matalammalla korolla, mutta tiukemmilla ehdoilla. Pikavippifirmat ovat nopeita, mutta kalliita.
Mistä on helpoin saada lainaa?
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Kun puhutaan helpoimmasta lainasta, vertailussa on kaksi ulottuvuutta: hakemisen nopeus ja myöntämiskynnyksen mataluus. Perinteisistä pankeista OP (suurin suomalainen pankki) tarjoaa verkkolainaa 2000 eurosta 30 000 euroon ilman vakuuksia, ja hakemuksen voi täyttää kokonaan verkossa. OP edellyttää, että hakija on vähintään 23-vuotias, osuuspankin pääasiallinen asiakas, ja että luottotiedot ovat puhtaat.
S-Pankki (osuuskauppapankki) tarjoaa S-Lainaa 5000 eurosta 50 000 euroon ilman takaajaa tai vakuuksia. Lainaa voi hakea S-mobiilissa ja verkossa, ja maksuaikaa on joustavasti 1–12 vuotta. Yli 30 000 euron lainoihin tarvitaan kaksi hakijaa.
OP:n ja S-Pankin verkkolainat ovat helpoimpia pankkilainoja juuri siksi, että ne eivät vaadi erillistä käyntiä konttorissa tai vakuuksien järjestämistä. Hakija, jolla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot, saa päätöksen usein saman päivän aikana.
Svea (rahoitusyhtiö) tarjoaa vakuudetonta kulutusluottoa 2000 eurosta 50 000 euroon ilman takaajaa. Yli 30 000 euron lainoissa Svea edellyttää rinnakkaishakijaa, mikä on linjassa S-Pankin käytännön kanssa. Digitaalisista lainanantajista Laina.com ja Monefit tarjoavat vakuudettomia lainoja 1000 eurosta alkaen, ja hakemusprosessi on täysin sähköinen.
Kuvio toistuu: mitä suurempi lainasumma, sitä tarkemmin luotonantaja arvioi maksukykysi. Pienemmissä lainoissa (1000–5000 €) kynnys on matalampi, mutta korko on tyypillisesti korkeampi.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta, koska helppous on suhteellista. OP ja S-Pankki ovat suurimpia pankkeja, jotka tarjoavat verkkolainaa, ja molemmat painottavat samoja kriteerejä: puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot ja riittävä maksukyky. OP (suurin suomalainen pankki) korostaa, että säännölliset palkka- tai eläketulot helpottavat lainan saamista.
Helpoiten myöntävä pankki riippuu hakijan henkilökohtaisesta tilanteesta ja lainasummasta. Jos tarvitset 2000–5000 euroa, OP:n verkkolaina on todennäköisesti nopein vaihtoehto pankkisektorilla. Jos tarvitset 10 000–30 000 euroa, S-Pankki tarjoaa pidemmän maksuajan ja suuremman maksimisumman.
”OP:n vakuudeton laina on kulutusluotto, jota varten ei tarvita vakuuksia. Hakijan tulee olla vähintään 23-vuotias osuuspankin pääasiallinen asiakas.”
OP (suurin suomalainen pankki)
Pankkien korkotaso on usein matalampi kuin pikavippifirmoilla, mutta vastineeksi ne vaativat vahvemman luottoprofiilin. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, pankkilainan saaminen on käytännössä mahdotonta.
Mistä 1000 euroa nopeasti?
Miten saada nopeasti 1000 €?
Kun rahaa tarvitaan heti, nopeus on tärkein kriteeri. Cashday tarjoaa pikavippejä 1000 euroon asti, ja rahat voivat olla tilillä muutamassa tunnissa. Laina.com ja Monefit voivat myöntää 1000 euron lainan muutamassa tunnissa, ja hakemuksen voi täyttää verkossa ilman liitteitä.
Nopea laina on usein pikavippi, jossa korko on korkea. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kuluttajaviranomainen) muistuttaa, että syyskuusta 2019 lähtien kuluttajaluottojen vuotuinen nimelliskorko on saanut olla enintään 20 prosenttia luoton määrästä riippumatta. Tämä korkokatto koskee kaikkia kulutusluottoja, myös pikavippejä.
- Cashday: 100–1000 €, rahat tilille minuuteissa, korkea korko
- Laina.com: 1000–10 000 €, päätös tunnissa, maksuaika 12–84 kk
- Monefit: vakuudeton laina, nopea hakemus verkossa
Nopean lainan hinta on kuitenkin korkeampi kuin pankkilainan. Vippi.org (lainojen vertailusivusto) huomauttaa, että luotonmyöntäjän tulee aina tarkistaa hakijan luottokelpoisuus, joten täysin ilman tarkistusta lainaa ei saa.
Nopea 1000 euron laina maksaa enemmän kuin hitaampi pankkilaina, mutta se on saatavilla silloin, kun pankki on kiinni tai hakijan luottoprofiili ei riitä pankin kriteereihin. Hinta on nopeuden hinta.
Millä tuloilla saa 200.000 lainaa?
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
200 000 euron laina on tyypillisesti asuntolaina, johon tarvitaan vakuudet – esimerkiksi ostettava asunto. Pankit arvioivat lainanmaksukykyä tulojen ja menojen perusteella, ja suurissa lainoissa pankki vaatii usein 2–3 kertaa lainaerän bruttotulot. S-Pankki (osuuskauppapankki) tarjoaa kulutusluottoa 5000–50 000 euroon, joten 200 000 euron kulutusluottoa ei ole saatavilla ilman vakuuksia.
1500 euron tuloilla voi saada pienempiä lainoja, esimerkiksi 5000–10 000 euroa, riippuen menoista ja luottotiedoista. Suomi24 (kulutusluotto-opas) toteaa, että kulutusluottoa varten hakijan on yleensä oltava vähintään 18-vuotias, asuttava Suomessa ja omattava puhtaat luottotiedot.
Lainanmaksukyky lasketaan aina suhteessa tuloihin ja menoihin. Jos nettotulot ovat 1500 euroa kuussa ja asumismenot 800 euroa, käteen jää 700 euroa – tästä summasta pankki arvioi, kuinka suurta lainaerää voit maksaa.
Mistä olette saaneet lainaa ilman luottotietoja?
Luottotietojen menetys vaikeuttaa lainan saantia pankeista merkittävästi. Vippi.org (lainojen vertailusivusto) toteaa suoraan, että Suomessa ei ole mahdollista saada kulutusluottoa heti tilille ilman luottotietojen tarkistusta. Jokaisen luotonmyöntäjän on lain mukaan tarkistettava hakijan luottokelpoisuus.
Jotkut rahoitusyhtiöt tarjoavat lainaa ilman luottotietoja, mutta korot ovat korkeita ja lainasummat pieniä. Esimerkkejä tällaisista ovat Rock Rahoitus ja muut kulutusluottoyhtiöt, jotka ovat erikoistuneet riskialttiimpiin lainoihin. Lainaa ilman luottotietoja kannattaa harkita viimeisenä vaihtoehtona, koska kustannukset voivat nousta nopeasti korkeiksi.
”Suomessa ei ole mahdollista saada kulutusluottoa heti tilille ilman luottotietojen tarkistusta. Luotonmyöntäjän tulee aina tarkistaa hakijan luottokelpoisuus.”
Vippi.org (lainojen vertailusivusto)
Käytännössä: jos luottotiedot ovat menneet, vaihtoehdot ovat vähäiset ja kalliit. Tässä tilanteessa kannattaa ensisijaisesti pyrkiä korjaamaan luottotiedot ja vasta sen jälkeen hakea lainaa.
Mistä lainaa jos pankki ei myönnä?
Jos pankki kieltäytyy, vaihtoehtoja on useita: rahoitusyhtiöt, pikavippifirmat ja vertaislaina. Laina.com ja Monefit eivät välttämättä vaadi pankkitakausta, ja ne tekevät päätöksen nopeasti. Pankin kieltäydyttyä voi hakea lainaa useammasta paikasta, mutta jokainen hakemus kirjautuu luottotietoihin.
Svea (rahoitusyhtiö) tarjoaa vakuudetonta kulutusluottoa 2000–50 000 euroa, ja hakemus tehdään verkossa. Korkotaso on usein korkeampi kuin pankkilainassa, mutta myöntämiskynnys on matalampi. Vertaislainapalvelut, kuten Fellow Finance, yhdistävät lainanhakijat ja sijoittajat ilman perinteistä pankkia.
- Rahoitusyhtiöt: Svea, Laina.com, Monefit – korkeampi korko, matalampi kynnys
- Pikavippifirmat: Cashday – nopea, mutta kallis
- Vertaislaina: Fellow Finance – ei pankkia, mutta tarkka luottokelpoisuuden arviointi
Kuvio on selvä: mitä matalampi kynnys, sitä korkeampi hinta. Pankin kieltäydyttyä kannattaa vertailla vähintään 3–4 eri vaihtoehtoa ennen päätöstä.
Vaiheittainen opas: miten haet lainaa helposti?
- Selvitä tarpeesi ja lainasumma. Tarkka summa ja takaisinmaksuaika auttavat valitsemaan oikean lainanantajan. Pienet lainat (1000–5000 €) sopivat digitaalisille lainanantajille, suuremmat (5000–50 000 €) pankeille.
- Tarkista luottotietosi. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kuluttajaviranomainen) suosittelee tarkistamaan luoton todellisen vuosikoron luotonantajan verkkopalvelusta tai sopimusasiakirjoista. Puhtaat luottotiedot parantavat mahdollisuuksiasi merkittävästi.
- Vertaa 3–4 lainantarjoajaa. Käytä vertailutaulukkoa ja tarkista korko, laina-aika ja mahdolliset kulut. Älä valitse ensimmäistä tarjousta.
- Täytä hakemus verkossa. Useimmat lainanantajat tarjoavat sähköisen hakemuksen, joka kestää 5–10 minuuttia. Tarvitset henkilötunnuksen, pankkitunnukset ja tulotiedot.
- Odota päätöstä. Pankit tekevät päätöksen usein saman päivän aikana, digitaaliset lainanantajat jopa tunnissa. Pikavippifirmat voivat siirtää rahat tilille minuuteissa.
- Vastaanota rahat tilille. Lainan hyväksymisen jälkeen rahat siirtyvät tilillesi. Tarkista sopimusehdot ennen rahojen käyttöä.
Vahvistetut faktat ja epäselvät kysymykset
Vahvistetut faktat
- Laina.com tarjoaa 1000–10 000 € vakuudetonta lainaa (Vippi.org (lainojen vertailusivusto))
- OP tarjoaa 2000–30 000 € vakuudetonta verkkolainaa (OP (suurin suomalainen pankki))
- S-Pankki tarjoaa 5000–50 000 € lainaa ilman vakuuksia (S-Pankki (osuuskauppapankki))
- Svea myöntää 2000–50 000 € vakuudetonta kulutusluottoa (Svea (rahoitusyhtiö))
- KKV:n korkokatto 20 % on ollut voimassa 1.9.2019 lähtien (Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kuluttajaviranomainen))
- Luottotietojen tarkistus on pakollinen jokaiselle lainalle (Vippi.org (lainojen vertailusivusto))
Mikä on epäselvää
- Mikä pankki on helppoin – se riippuu hakijan henkilökohtaisesta profiilista ja lainasummasta
- Tarkka korko määräytyy aina henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella, eikä sitä voi tietää etukäteen
- Lainan saamisen todennäköisyys ilman luottotietoja vaihtelee rahoitusyhtiöittäin
Lainantarjoajien vertailu
Viisi keskeistä lainantarjoajaa, yksi selvä ero: pankit ovat edullisimpia, digitaaliset lainanantajat nopeimpia, ja pikavippifirmat kalleimpia.
| Tarjoaja | Lainasumma | Korko alkaen | Nopeus | Luottotiedot vaaditaan |
|---|---|---|---|---|
| OP | 2000–30 000 € | 6,5 % | 1 päivä | Kyllä |
| S-Pankki | 5000–50 000 € | 7,5 % | 1–2 päivää | Kyllä |
| Laina.com | 1000–10 000 € | 9,9 % | Tunnissa | Kyllä |
| Svea | 2000–50 000 € | 8,9 % | 1 päivä | Kyllä |
| Cashday | 100–1000 € | 19,9 % | Minuutteja | Kyllä |
Kuvio: pankit (OP, S-Pankki) tarjoavat matalimmat korot ja suurimmat lainasummat, mutta vaativat vahvemman luottoprofiilin. Digitaaliset lainanantajat (Laina.com, Svea) ovat keskitasoa. Pikavippi (Cashday) on nopein, mutta kallein.
Cashdayn 19,9 %:n korko on korkokaton ylärajalla, mikä tekee siitä kalleimman vaihtoehdon. 1000 euron laina 90 päivän takaisinmaksuajalla maksaa noin 50 euroa korkoa – eli 5 % lainasummasta vain kolmessa kuukaudessa.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on kulutusluotto, jota varten ei tarvita vakuuksia, kuten asuntoa tai autoa. Lainan myöntäjä arvioi hakijan luottokelpoisuuden tulojen ja luottotietojen perusteella. OP (suurin suomalainen pankki) tarjoaa vakuudetonta lainaa 2000–30 000 euroa.
Kuinka nopeasti laina tulee tilille?
Pikavippifirmat, kuten Cashday, voivat siirtää rahat tilille minuuteissa. Pankkien verkkolainat tulevat yleensä 1–2 päivässä. Digitaaliset lainanantajat, kuten Laina.com, myöntävät lainan usein tunnissa.
Voinko saada lainaa ilman työtuloa?
Kyllä, jos sinulla on säännöllisiä eläketuloja tai muita vakaatuloisia tuloja. Pankit arvioivat maksukykyä kokonaistilanteen perusteella. OP (suurin suomalainen pankki) toteaa, että säännölliset palkka- tai eläketulot helpottavat lainan saamista.
Mitä tarkoittaa luottotietojen menetys?
Luottotietojen menetys tarkoittaa, että hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, jotka estävät uuden luoton saamisen useimmilta lainanantajilta. Vippi.org (lainojen vertailusivusto) huomauttaa, että luotonmyöntäjän tulee aina tarkistaa hakijan luottokelpoisuus.
Miten vertailla lainatarjouksia?
Vertaa todellista vuosikorkoa, laina-aikaa, kuukausierää ja mahdollisia lisäkuluja. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (kuluttajaviranomainen) suosittelee tarkistamaan luoton todellisen vuosikoron luotonantajan verkkopalvelusta.
Onko pikavippi aina kallis?
Kyllä, pikavippien korko on tyypillisesti korkeampi kuin pankkilainojen. KKV:n korkokatto 20 % rajoittaa korkoja, mutta pikavippi on silti kalliimpi vaihtoehto kuin pankkilaina tai digitaalinen kulutusluotto.
Tarvitaanko vakuus 200 000 euron lainaan?
Kyllä, 200 000 euron laina on tyypillisesti asuntolaina, joka vaatii vakuudeksi ostettavan asunnon tai muun omaisuuden. Kulutusluottoa tällaisella summalla ei saa ilman vakuuksia.
Aiheeseen liittyvää
- Kulutusluotto heti – Vertaa ja löydä edullisin laina nopeasti
- Edullinen laina kokemuksia – Vertaa ja löydä halvin laina
Lainan hakeminen on aina päätös, joka vaikuttaa talouteesi pitkällä aikavälillä. Helpoin laina on se, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi – ei se, joka tulee nopeiten tai mainostaa matalinta korkoa. Vertaile, tarkista ehdot ja tee päätös rauhassa. Suomen lainamarkkinat tarjoavat vaihtoehtoja kaikille, mutta vastuu valinnasta on aina lainanhakijalla. Pienituloiselle 1500 euron tuloilla realistinen laina on 5000–10 000 euroa, ja suurituloisellekin 200 000 euron laina vaatii vakuudet. Valinta on selvä: vertaa ennen kuin sitoudut, tai maksat enemmän kuin on tarpeen.