Suomalaiset remontoivat kotiaan ahkerasti, mutta harva tietää, mitä remonttilainan korko todella maksaa ja millaisiin verovähennyksiin on oikeutettu. Pankkien tarjoukset vaihtelevat merkittävästi, ja verohallinnon linjaukset muuttuivat vuoden 2023 alussa. Tämä opas kokoaa yhteen, mitä remonttilainasta kannattaa tietää vuonna 2025 – koroista vakuuksiin ja verovähennyksiin.
Remonttilainan vähimmäismäärä: 20 000 € (OP) · Keskimääräinen korko: alk. 3,5–5,5 % (vakuudellinen) · Laina-aika: jopa 15 vuotta · Vakuustyyppi: asunto tai omistusosuus · Kotitalousvähennys: 30 % (30 000 € asti), yli 34 %
Pikakatsaus
- Vakuudettomien korko tyypillisesti 6–17,5 % (Etua.fi)
- Vakuudellisen lainan korko alkaen 3,5 % (OP)
- Kotitalousvähennys 2025: 30 % (30 000 € asti) (Suomen Vuokranantajat)
- Tarkka korko vaihtelee pankin ja hakijan luottokelpoisuuden mukaan
- Tulevat korkomuutokset eivät ole ennustettavissa
- Vuoden 2023 alusta korkovähennysoikeus poistui oman asunnon remonttilainoilta
- Kotitalousvähennys säilyy kannattavana vaihtoehtona oman työn verovähennyksenä
Alla oleva taulukko kokoaa keskeiset luvut yhteen paikkaan vertailun helpottamiseksi.
| Tieto | Arvo | Lähde |
|---|---|---|
| Minimilaina | 20 000 € (OP) | OP |
| Korko alkaen (vakuudellinen) | 3,5 % | OP |
| Korko (vakuudeton) | 6–17,5 % | Etua.fi |
| Laina-aika | jopa 15 vuotta | Summarum |
| Vakuusvaatimus | useimmiten asunto | OP |
| Kotitalousvähennyksen enimmäismäärä 2025 | 30 % (30 000 € asti), yli 34 % | Suomen Vuokranantajat |
Paljonko on remonttilainan korko?
Remonttilainan korko koostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorkona käytetään tyypillisesti euriboria, johon lisätään lainan riskiprofiilista riippuva marginaali.
Mistä korko koostuu?
Kokonaiskorko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko seuraa markkinoiden yleistä korkotasoa, kun taas marginaali on pankin oma lisäys, joka kattaa luottoriskin ja hallintokulut.
Mikä on tyypillinen marginaali?
Tyypillinen remonttilainan marginaali on 1–4 % riippuen hakijan luottokelpoisuudesta ja vakuuksista. Vakuudellisen lainan marginaali on yleensä matalampi kuin vakuudettoman.
Miten korko eroaa vakuudellisessa ja vakuudettomassa lainassa?
Vakuudellisen remonttilainan korko on yleensä 3,5–5,5 % välillä, kun taas vakuudettoman lainan korko voi olla jopa 6–17,5 % (Etua.fi – lainojen vertailu). Erot johtuvat pankin riskiarviosta: vakuudeton laina koetaan riskialttiimmaksi.
Vakuudellisen lainan korko on tyypillisesti 3–10 prosenttiyksikköä matalampi kuin vakuudettoman. Tämä tarkoittaa merkittävää eroa kuukausierässä.
Paljonko lainaa voi saada eri tulotasoilla?
Remonttilainan määrä riippuu hakijan nettotuloista, olemassa olevista veloista ja tarjotuista vakuuksista. Pankit laskevat maksukyvyn usein 5–6 kertainen nettotuloihin.
Paljonko lainaa 1500 euron tuloilla?
Noin 20 000–30 000 euron maksimilaina ilman merkittäviä vakuuksia. Summa riippuu myös hakijan muista veloista ja elämiskustannuksista.
Paljonko lainaa 2000 euron tuloilla?
Noin 40 000–50 000 euron maksimilaina on mahdollinen, jos hakijalla ei ole merkittäviä muita velkoja.
Paljonko lainaa 2500 euron tuloilla?
Noin 60 000–70 000 euroa on saavutettavissa hyvällä luottokelpoisuudella ja vakuuksilla. Summarum tarjoaa vakuudetonta lainaa jopa 70 000 euroon asti (Summarum – vakuudettomat lainat).
Saako asuntolainan yhteydessä remonttilainaa?
Monet pankit tarjoavat remonttilainaa osana asuntolainapakettia. Tämä voi olla edullisempi vaihtoehto kuin erillinen remonttilaina.
Voiko remonttilainan yhdistää asuntolainaan?
Kyllä, monet pankit mahdollistavat remonttilainan lisäämisen olemassa olevaan asuntolainaan. Tämä alentaa usein kokonaiskorkoa, koska vakuutena toimii jo asunto.
Mitä hyötyjä yhdistämisestä on?
Yhdistäminen voi alentaa korkoa merkittävästi, koska remontti rahoitetaan osana jo vakuudellista lainaa. Lisäksi maksat vain yhtä lainanhoitomaksua.
Jos sinulla on jo asuntolaina, kysy pankiltasi mahdollisuutta lisälainanottoon. Tämä on usein edullisin tapa rahoittaa remontti.
Saako remonttilainan korot vähentää verotuksessa?
Verohallinnon mukaan oman vakituisen asunnon hankintaa tai peruskorjausta varten otetun lainan korot eivät ole enää vähennyskelpoisia 1.1.2023 alkaen (Vero.fi – asuntolainan korkovähennys).
Miten korkovähennys lasketaan?
Korkovähennys on 30 % ylimenevästä osasta, mutta tämä koskee vain tulonhankkimislainoja. Vuonna 2023 voimaan astuneen korkokattolain myötä vuosittainen kokonaiskorko saa olla enintään 20 % ja muut lainan kulut enintään 150 euroa (Summarum – korkokatto).
Kuka on oikeutettu korkovähennykseen?
Vähennykseen ovat oikeutettuja sijoitusasunnon hankintaan otetun lainan korot – ne voi vähentää verotuksessa kokonaan (Vero.fi – korkovähennyksen edellytykset). Vapaa-ajan asunnon hankintaan otetun lainan korkoja ei voi vähentää.
Jos asunto on annettu perheen täysi-ikäisen lapsen tai isovanhemman käyttöön ilman vuokraa tai selvästi alle käyvän vuokratason, peruskorjaukseen otetun lainan korkoja ei voi vähentää (Vero.fi – poikkeukset).
Voiko remonttilainaa hakea toisesta pankista?
Remonttilainaa voi hakea mistä tahansa suomalaisesta pankista. Pankit vertailevat hakijan luottokelpoisuutta omien kriteeriensä mukaan, joten tarjoukset voivat vaihdella.
Miten rekisteröityä toiseen pankkiin?
Verkkopankkitunnukset toimivat Suomessa pankista riippumatta. Voit hakea lainaa toisesta pankista verkkopankkitunnuksillasi ilman erillistä rekisteröitymistä.
Mitä etuja eri pankkien tarjouksilla on?
Kannattaa kilpailuttaa useampi pankki, sillä korot ja marginaalit vaihtelevat. OP, Nordea, Danske Bank, Säästöpankki ja S-Pankki tarjoavat kaikki remonttilainoja eri ehdoin.
Remonttilainan vertailu: pankit ja ehdot
Kolme pankkia, kolme erilaista lähestymistapaa remonttilainaan. OP painottaa vakuudellista lainaa, Summarum tarjoaa joustavuutta ilman vakuuksia, ja kilpailuttamalla voi löytää parhaan koron.
Taulukko havainnollistaa, miten korko- ja aikaerot jakautuvat eri toimijoiden kesken.
| Pankki | Vakuudellinen korko | Vakuudeton korko | Maksimiaika |
|---|---|---|---|
| OP | alk. 3,5 % | ei tarjota | 15 vuotta |
| Summarum | ei tarjota | 4–15 % | 15 vuotta |
| Nordea | alk. 4,0 % | alk. 7 % | 15 vuotta |
The implication: Valitsemalla vakuudellisen lainan säästää korkokustannuksissa merkittävästi, mutta tämä edellyttää asuntosi käyttöä vakuutena.
Remonttilainan plussat ja miinukset
Hyödyt
- Mahdollistaa laajamittaisen remontin ilman säästöjä
- Vakuudellinen laina on edullinen (alk. 3,5 %)
- Kotitalousvähennys 30 % helpottaa kustannuksia
- Lainaa voi hakea mistä pankista tahansa
- Verkkopankkitunnuksilla helppo hakea
Haitat
- Vakuudeton laina on kallista (jopa 17,5 %)
- Korkovähennys poistunut oman asunnon remonteilta
- Vakuudet vaativat oman asunnon tai omistusosuuden
- Lyhennyskuorma voi kasvaa merkittävästi
- Vakuudettoman lainan kulut voivat yllättää
Remonttilainan hakeminen: vaihe vaiheelta
Remonttilainan hakeminen on suoraviivaista, kun tiedät mitä odottaa. Prosessi kestää tyypillisesti muutamasta tunnista muutamaan päivään.
- Tunnista tarve: Määritä remontin kokonaiskustannus ja rahoitustarve.
- Vertaile pankkeja: Kilpailuta useampi pankki tai käytä vertailupalvelua.
- Kerää asiakirjat: Nettotiliotteet, olemassa olevat velat, vakuustiedot.
- Täytä hakemus: Verkkopankissa tai pankin konttorissa.
- Odota päätöstä: Yleensä 1–3 arkipäivää.
- Hyväksy tarjous: Vertaile korkoa, marginaalia ja muita kuluja.
- Nosta laina: Rahat siirtyvät tilille, yleensä muutamassa päivässä.
OP:n mukaan remonttilainan vähimmäismäärä on 20 000 euroa. Pienempiin remonteihin kannattaa harkita kulutusluottoa tai säästöjen käyttöä.
Selkeät faktat ja huhut
Remonttilainaan liittyy paljon väärinkäsityksiä. Tässä selkeä erottelu vahvistettujen tietojen ja epäselvyyksien välillä.
- Vahvistettu: Remonttilainan korko on markkinaehtoinen ja vaihtelee pankin mukaan.
- Vahvistettu: Lainan määrä riippuu tuloista ja vakuuksista.
- Vahvistettu: Kotitalousvähennys on 30 % 30 000 euroon asti vuonna 2025.
- Vahvistettu: Korkovähennys poistui oman asunnon remonteilta 1.1.2023.
- Epäselvä: Tarkka korko vaihtelee hakijan mukaan – tarkkaa lukemaa ei voi sanoa etukäteen.
- Epäselvä: Tulevat korkomuutokset riippuvat markkinakehityksestä.
Asiantuntijalausunnot
Remonttilaina soveltuu niin pintaremonttiin kuin peruskorjaukseen. Pankit arvioivat hakijan maksukyvyn ja tarjoavat sopivan lainasumman.
— Nordean lainaneuvonta
Oman vakituisen asunnon hankintaa varten otetun lainan korot eivät ole enää vähennyskelpoisia 1.1.2023 alkaen. Tämä koskee myös peruskorjausta varten otettua lainaa.
— Vero.fi (Henkilöasiakkaiden vähennykset)
Kotitalousvähennys on 30 % 30 000 euroon asti ja sen ylittävältä osalta 34 %. Omasta remontointityöstä ei voi tehdä vähennyksiä.
— Suomen Vuokranantajat (Verovähennykset)
Remonttilaina on tehokas työkalu kodin kunnostamiseen, kunhan ymmärrät sen todelliset kustannukset. Vakuudellisen lainan korko on huomattavasti edullisempi kuin vakuudettoman, mutta vaatii vakuudeksi asunnon. Verotuksen osalta vuosi 2023 muutti tilanteen merkittävästi: korkovähennys poistui, mutta kotitalousvähennys säilyi tärkeänä kannustimena. Kilpailuttamalla eri pankit voi säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.
The implication: Remonttia suunnitteleva hyötyy vakuudellisen lainan valinnasta ja veroedun maksimoinnista – näillä kahdella valinnalla pienennetään kokonaiskustannuksia tehokkaimmin.
Kun suunnittelet remonttia, OP Remonttilaina laskuri auttaa vertailemaan lainavaihtoehtoja.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko remonttilainan maksaa pois ennen laina-ajan päättymistä?
Kyllä, useimmat pankit sallivat lainan lyhentämisen etuajassa ilman lisäkuluja. Tarkista kuitenkin lainan ehdoista mahdolliset varhaislyhennyspalkkiot.
Mitä tapahtuu jos en pysty maksamaan remonttilainaa?
Jos maksat lainan myöhässä, pankki voi periä viivästyskorkoa. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa uusien lainojen saamista tulevaisuudessa. Ota yhteyttä pankkiin mahdollisimman pian, jos maksuvaikeuksia ilmenee.
Tarvitaanko remonttilainalle omistusasunto vakuudeksi?
Vakuudellinen remonttilaina vaatii yleensä asunnon tai omistusosuuden vakuudeksi. Vakuudeton laina on mahdollinen ilman vakuuksia, mutta korko on korkeampi.
Voiko remonttilainaa saada ilman vakuuksia?
Kyllä, vakuudetonta remonttilainaa voi saada esimerkiksi Summarumin kautta. Korko on korkeampi (4–15 %), mutta hakeminen on nopeampaa.
Miten remonttilainan hakeminen käytännössä toimii?
Hae lainaa pankin verkkopalvelussa tai konttorissa. Tarvitset nettotiliotteet, tiedot olemassa olevista veloista ja mahdolliset vakuustiedot. Päätös tulee yleensä 1–3 arkipäivässä.
Onko remonttilainasta hyötyä verotuksessa?
Korkovähennystä ei voi saada oman asunnon remontista vuoden 2023 jälkeen. Kotitalousvähennys (30 % 30 000 € asti) on edelleen käytettävissä, jos maksat remontista ammattilaiselle.
Voiko remonttilainaa käyttää muuhun kuin remonttiin?
Remonttilaina on tarkoitettu asunnon korjauksiin ja remontointiin. Muuhun käyttöön kannattaa hakea yleistä kulutusluottoa, vaikka korko olisi korkeampi.