Käänteinen asuntolaina – näin se toimii ja kannattaako

Moni asunnonomistaja miettii, miten saisi asuntoon kertyneen varallisuuden käyttöön ilman, että tarvitsee muuttaa pois. Käänteinen asuntolaina on yksi ratkaisu – se eroaa tavallisesta lainasta siinä, että lainaa ei lyhennetä laina-aikana.

Keskimääräinen lainan enimmäismäärä: 50 % asunnon arvosta (Danske Bank) ·
Tyypillinen laina-aika: Enintään 10 vuotta (Danske Bank) ·
Tarjoajat Suomessa: OP, Nordea, Aktia, Danske Bank ·
Lainan tarkoitus: Vapauttaa asuntovarallisuutta

Alla oleva taulukko tiivistää käänteisen asuntolainan keskeiset tunnusluvut.

Miten käänteinen asuntolaina toimii?

Käänteisen lainan periaate

Käänteinen asuntolaina on vakuudellinen kulutusluotto – aivan kuten tavallinen asuntolaina, mutta lainan lyhennys poikkeaa täysin. Lainaa ei lyhennetä laina-aikana, vaan se maksetaan takaisin asunnon myynnin yhteydessä. Tämän määrittelee Finanssiala (toimialajärjestö). Käytännössä asiakas ottaa lainaa asuntoaan vastaan eli panttaa osan asunnostaan pankille.

• Asunto pysyy lainanottajan omistuksessa (Taloustaito (talousmedia))
• Laina-aikana maksetaan yleensä vain korot, jotka usein pääomitetaan lainasummaan (Aktia (pankki))
• Lainaa voi saada velattomaan tai lähes velattomaan asuntoon (Nordea (pankki))

Lainan vakuus ja takaisinmaksu

Asunto toimii vakuutena, mutta se ei siirry pankin omistukseen. Asunnon myynnin yhteydessä kertynyt laina maksetaan pois myyntihinnasta. Jos myynnistä syntyy tappiota, se ei poista velvollisuutta maksaa lainaa takaisin – laina on maksettava kokonaisuudessaan. Aktia (pankki) vahvistaa tämän ehdon.

Käänteisen lainan laina-aika ja korkokulut kannattaa laskea tarkkaan, jotta velka ei kasva hallitsemattomaksi.

Kannattaako käänteinen asuntolaina?

Edut ja haitat

Laina sopii erityisesti eläkeläisille ja muille, joilla on velaton asunto mutta tarve käyttää omaisuuttaan ilman myyntipakkoa.

Kenelle laina sopii?

Lainan avulla voi rahoittaa remontteja, hoivapalveluita tai muita suuria hankintoja. Taloustaito (talousmedia) toteaa, että käänteinen asuntolaina voi olla kätevä tapa saada käyttörahaa, kun asunto on oikeassa paikassa.

Käytännön ongelma: jos asunto sijaitsee syrjäseudulla, sen arvo voi olla matala ja myynti hankalaa, mikä heikentää lainansaantimahdollisuuksia. Tämä rajoittaa lainan houkuttelevuutta tietyissä tilanteissa.

Paljonko lainaa voi saada 3000 tuloilla?

Tulojen vaikutus lainamäärään

Lainan määrä riippuu asunnon arvosta ja tuloista. Tyypillinen enimmäismäärä on 50 % asunnon arvosta. 3000 euron tuloilla voi saada lainaa arviolta 100 000–150 000 euroa tuloista ja vakuuksista riippuen, mutta tarkka summa vaihtelee pankeittain.

Lainan enimmäismäärä asunnon arvosta

Danske Bankin Kotilainassa enimmäismäärä on 50 % asunnon arvosta, sama luku mainitaan Aktian ehdoissa. Danske Bank (pankki) ja Aktia (pankki) vahvistavat tämän rajan.

Ennen lainapäätöstä on hyvä tutustua myös asuntolainan vakuusvaatimuksiin.

Mitkä pankit tarjoavat käänteistä asuntolainaa Suomessa?

OP:n Kodinomistajan laina

OP tarjoaa Kodinomistajan lainaa velattoman asunnon omistajille. Lainaa voi saada jopa 50 % asunnon arvosta, ja asunto pysyy omistuksessa.

Nordea KotiJousto

Nordea kuvaa KotiJoustoa arkikielessä käänteiseksi asuntolainaksi. Nordea (pankki) kertoo, että laina-aika on enintään 10 vuotta ja lainan voi maksaa pois milloin vain.

Aktian käänteinen asuntolaina

Aktian mukaan laina-aika on enintään 10 vuotta, ja laina-aikana maksetaan vain korot. Laina-ajan jälkeen laina maksetaan joko kerralla pois tai laina-aikaa sovitaan jatkettavaksi. Aktia (pankki)

Danske Bankin Kotilaina

Danske Bankin Kotilainassa laina-aika on enintään 10 vuotta, eikä lainaa lyhennetä laina-aikana. Lainan enimmäismäärä on 50 % asunnon arvosta. Danske Bank (pankki)

Neljällä pankilla on yhteneväinen enimmäislaina-aika, mutta ehdoissa on eroja – esimerkiksi Nordea sallii lainan maksamisen pois milloin vain, kun taas Aktia ja Danske Bank eivät mainitse tätä mahdollisuutta. Pankkien välinen vertailu on siksi tärkeää ennen valintaa.

Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?

Kiinteän koron edut

Kiinteä korko tuo ennustettavuutta lainanhoitokuluihin. Se sopii pitkäaikaiseen lainaan, jossa halutaan varmuus kuukausittaisista menoista.

Euribor-koron edut

Euribor-korko on yleensä matalampi, mutta voi nousta markkinatilanteen mukaan. Se sopii lyhytaikaisempaan lainaan tai kun uskoo korkojen pysyvän matalina.

Kun laina-aika on enintään 10 vuotta, kiinteä korko voi olla turvallisempi valinta, koska korkokulut kasvavat pääomitettuna lainasummaan. Euribor voi tuoda säästöjä, mutta riski korkojen noususta on olemassa. Valinta riippuu siitä, kuinka paljon riskiä lainanottaja sietää.

Pitääkö asuntolaina maksaa pois, kun myy asunnon?

Kyllä – käänteinen asuntolaina maksetaan pois asunnon myynnin yhteydessä. Asunnon myynnistä syntyy tappiota, se ei vaikuta lainan takaisinmaksuun, kuten Aktia (pankki) vahvistaa. Laina on maksettava kokonaisuudessaan, vaikka myyntihinta jäisi lainasummaa pienemmäksi.

Kannattaako asuntolainaa maksaa nopeammin pois?

Nopeampi maksu vähentäisi korkokuluja, mutta käänteisessä lainassa ei lyhennystä normaaliin tapaan – lainaa lyhennetään vain asunnon myynnin yhteydessä. Tämä poikkeaa tavallisesta asuntolainasta, jossa nopea maksu on mahdollista. Nordea (pankki) mainitsee kuitenkin, että lainan voi maksaa pois milloin vain, jos haluaa. Tämä jousto voi olla eduksi, jos lainanottaja haluaa pienentää velkaa ennen myyntiä.

Käänteinen asuntolaina voi helpottaa hoivan rahoittamista, kunhan asunto on oikeassa paikassa.

– Finanssiala (toimialajärjestö)

Käänteisessä asuntolainassa asunto pysyy omistajallaan eikä siirry pankin haltuun.

– Taloustaito (talousmedia)

Suomalaisen asunnonomistajan kannalta valinta on selvä: hanki tarjous pankista, vertaa ehtoja ja laske kokonaiskustannukset. Muuten vaarana on yllättävä velkataakka perillisille tai itselle. Perinnön suunnittelussa auttaa perintöverolaskuri.

Usein kysytyt kysymykset

Lähde: Pankkien omat verkkosivut ja Finanssiala. Suomalaiset pankit yhdenmukaisia lainaehdoissa, mutta erot piilevät koroissa ja takaisinmaksujoustoissa.