Muutto uuteen kotiin on iloinen asia, mutta vuokravakuuden maksu saattaa yllättää, jos säästöt ovat vähissä. Suomessa takuuvuokra on tyypillisesti kahden kuukauden vuokraa vastaava summa – helposti 1500–3000 euroa. Käymme läpi, mistä rahat vuokravakuuteen voi hankkia: pankkilainasta ja takuuvakuuspalveluista Kelan tukeen.

Keskimääräinen vakuus Suomessa: 2 kk:n vuokra (1500–3000 €) · Vuokravakuuslainan tyypillinen määrä: 500–3000 € · Kelan vakuus enintään: 2 kk, poikkeuksella 3 kk · Luottotiedoton hakija: mahdollista takuuvakuuspalvelun kautta (Sortter, lainavertailupalvelu)

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat

• Kela myöntää vuokravakuuden perustoimeentulotukena (Kela, kansaneläkelaitos)
• Takuuvakuuspalvelut hyväksyvät luottotiedottomia (Etua.fi, lainojen vertailusivusto)
• Vakuus palautetaan, jos asunto on moitteettomassa kunnossa (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)

2Epäselvää

• Moniko käyttää lainaa vuokravakuuteen muihin vaihtoehtoihin verrattuna?
• Takuuvakuuspalveluiden todelliset asiakaskokemukset pitkällä aikavälillä

3Aikajanasignaali

• Lainapäätös vuokravakuuteen yleensä saman päivän aikana (Vertailelainoja.fi, vertailupalvelu)
• Kelan käsittelyaika perustoimeentulotuessa 5–7 arkipäivää (Vertailelainoja.fi, vertailupalvelu)

4Mitä seuraavaksi

• Vertaa pankkilainaa, takuuvakuuspalvelua ja Kelan tukea
• Valitse tilanteeseesi sopivin rahoitustapa ja hae ennen vuokrasopimuksen allekirjoitusta

Keskeiset luvut tiivistävät vuokravakuuden rahoituksen tilannekuvan Suomessa.

Keskeiset luvut vuokravakuuden rahoituksesta Suomessa

Keskimääräinen vuokravakuuden määrä	2 kk:n vuokra (n. 1500–3000 €) (Sortter)
Suosituin rahoitustapa	Pankkilaina (51 % hakijoista) (Etua.fi)
Luottotietojen menetys hakijoilla	Noin 7 % on luottotiedottomia (Summarum, lainojen vertailusivusto)
Kelan myöntämä vakuus 2023	Yli 10 000 vakuutta (Kela)
Lainasumman vaihteluväli	500–60 000 € (Joustoluotto, kulutusluoton tarjoaja)
Laina-aika	1–15 vuotta (Vertailelainoja.fi)
Nimelliskorko	4,68–20 % (Joustoluotto)
Todellinen vuosikorko alkaen	Noin 4,5 % (Summarum)
Vakuudeton laina	Kyllä, ei takaajia (Sortter)

Taulukko paljastaa, että vuokravakuuslainan hinta vaihtelee rajusti tarjoajasta riippuen.

Mistä saa rahaa vuokravakuuteen?

Laina pankista tai kulutusluotolla

• Pankkilaina vuokravakuuteen on vakuudeton kulutusluotto, joka maksetaan tilille ja jonka hakija käyttää vakuuden maksamiseen (Sortter, lainavertailupalvelu).
• Lainan määrä on tyypillisesti 500–3000 euroa, mutta palveluista riippuen summa voi olla jopa 60 000 euroa (Joustoluotto, kulutusluoton tarjoaja).
• Lainan saaminen edellyttää vähintään 18 vuoden ikää, pysyvää osoitetta Suomessa, säännöllisiä tuloja ja puhtaita luottotietoja (Etua.fi, lainojen vertailusivusto).

Kulutusluoton etu on nopeus: päätös tulee usein saman päivän aikana. Lainan korko ja kulut kuitenkin nostavat vakuuden kokonaishintaa, joten laina kannattaa kilpailuttaa.

Lainan hinta on siis sudenkuoppa, jota ilman vertailua on vaikea välttää.

Takuuvakuuspalvelu (esim. Digivakuus, Takaamo)

• Takuuvakuuspalvelu toimii vuokranantajalle annettavana takuuna, eikä hakijan tarvitse maksaa koko vakuussummaa kerralla (Etua.fi).
• Palvelu perii kuukausimaksun, joka on tyypillisesti 10–30 euroa kuukaudessa.
• Monet takuuvakuuspalvelut hyväksyvät myös hakijoita, joilla on luottotietomerkintöjä (Summarum, lainojen vertailusivusto).

Takuuvakuuspalvelu on joustava vaihtoehto, mutta pitkällä aikavälillä kuukausimaksut voivat nousta korkeammiksi kuin kertaluonteinen laina.

Pitkässä vuokrasuhteessa takuuvakuuspalvelun kokonaiskustannus ylittää helposti lainan korot.

Kelan perustoimeentulotuki vuokravakuuteen

• Kela voi myöntää vuokravakuuden perustoimeentulotukena, jos hakijan tulot ja varat eivät riitä vakuuden maksamiseen (Kela, kansaneläkelaitos).
• Vakuus myönnetään enintään kahden kuukauden vuokraa vastaavana, poikkeustapauksessa kolmen kuukauden summana.
• Kelan käsittelyaika on 5–7 arkipäivää, joten tukihakemus kannattaa jättää hyvissä ajoin ennen vuokrasopimuksen solmimista.

Yhteenveto: Rahoitusvaihtoehtoja on kolme: nopea mutta korkeakorkoinen laina, joustava takuuvakuuspalvelu ja Kelan harkinnanvarainen tuki. Valinta riippuu hakijan luottotiedoista, tuloista ja kiireellisyydestä.

Kelan tuen saaminen vaatii kärsivällisyyttä, mutta se on ainoa täysin ilmainen vaihtoehto.

Miten vuokravakuus kannattaa maksaa?

Takuuvuokran maksu vuokranantajalle

• Suoritus vuokranantajan ilmoittamalle tilille on yleisin tapa (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
• Maksutapa vaikuttaa vakuuden palautukseen: tilisiirrolla jää selkeä maksutosite.
• Käteistä vuokranantaja saa vaatia vain erityisestä syystä.

Vuokravakuus kannattaa aina maksaa pankin välityksellä, jotta maksusta jää dokumentoitu jälki.

Vuokravakuustilin avaaminen pankissa

• Pankin vuokravakuustili on lukittu tili, jolle vakuus talletetaan ja joka palautuu vuokralaiselle vuokrasuhteen päätyttyä (Etua.fi).
• Tili on turvallinen, koska varat pysyvät erillään vuokranantajan ja vuokralaisen tileistä.
• Pankki perii tilin avaamisesta ja ylläpidosta pienen kulun.

Kelan vakuuden käyttö

• Kela maksaa vuokravakuuden suoraan vuokranantajalle tai pankin vakuustilille (Kela).
• Vakuus on osa perustoimeentulotukea, ja se myönnetään harkinnanvaraisesti.
• Jos vuokravakuus on maksettu Kelan tuella, se palautuu muuton jälkeen Kelalle, ellei muuta sovita.

Kuvio: Maksutapa on ennen kaikkea dokumentointikysymys. Pankkitilisiirto ja vuokravakuustili tarjoavat parhaan todistettavuuden. Kelan kautta maksettu vakuus edellyttää tarkkaa hakemista ja riittävää käsittelyaikaa.

Dokumentoitu maksutapa on käytännössä ainoa tapa varmistaa vakuuden palautus riitatilanteessa.

Milloin vuokravakuutta ei palauteta?

Asunnon vauriot ja siivous

• Vuokranantaja voi pidättää vakuuden, jos asunnossa on vaurioita, jotka ylittävät normaalin kulumisen (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
• Reiät seinissä eivät aina oikeuta vakuuden pidättämiseen – kyse on vaurion laajuudesta ja kohtuudesta.
• Puutteellinen siivous on yleinen syy vakuuden pidätykseen.

Vuokrasopimuksen irtisanominen väärin

• Jos vuokralainen irtisanoo sopimuksen noudattamatta irtisanomisaikaa, vuokranantaja voi pidättää osan vakuudesta (KKV).
• Irtisanomisaika on tyypillisesti yksi kalenterikuukausi.

Vuokrarästit ja irtisanominen

• Vakuus voidaan käyttää maksamattomien vuokrien kattamiseen (Etua.fi).
• Jos vuokria on jäänyt maksamatta, vuokranantajalla on oikeus pidättää vakuus saataviensa katteeksi.

Mallia: Vuokravakuuden palautuksessa pätee kohtuusperiaate. Vuokranantajan on pystyttävä todistamaan vauriot ja kulut, eikä vakuutta saa käyttää esimerkiksi normaalin asunnon kulumisen korjaamiseen.

Kohtuusperiaate suojaa vuokralaista, mutta oma-aloitteinen siivous ja dokumentointi vähentävät riidan riskiä.

Mistä takuuvuokra luottotiedottomalle?

Takuuvakuuspalvelut ilman luottotietoja

• Luottotiedottomalle ei myönnetä pankkilainaa, mutta takuuvakuuspalvelut hyväksyvät hakemuksia ilman luottotietoja (Sortter).
• Palvelut, kuten Digivakuus ja Takaamo, eivät tee perinteistä luottotarkastusta vaan arvioivat hakijan tilanteen kokonaisuutena.

Tämä on merkittävä helpotus niille, joiden luottotiedoissa on merkintöjä. Kuukausimaksu on kuitenkin maksettava ajallaan, jotta vakuussopimus pysyy voimassa.

Kelan tuki ja sosiaalitoimisto

• Kela voi myöntää vuokravakuuden, jos hakijan tulot eivät riitä (Kela).
• Sosiaalitoimisto voi harkita täydentävää tukea, jos perustoimeentulotuki ei kata koko vakuutta.

Yksityiset lainanantajat

• Yksityisten lainanantajien korot ovat yleensä korkeita, ja lainan hakeminen edellyttää usein takaajaa.
• Takuuvakuuspalvelu on usein edullisempi ja nopeampi ratkaisu kuin yksityinen laina.

Miksi tämä asia kaipaa huomiota: Arviolta 7 % vuokravakuushakijoista on luottotiedottomia. Takuuvakuuspalvelut ja Kela tarjoavat ainoat realistiset vaihtoehdot, sillä pankkilaina ei tule kyseeseen ilman puhtaita luottotietoja.

Luottotiedottomalle vaihtoehdot ovat rajatummat, mutta takuuvakuuspalvelu avaa oven asuntoon ilman suurta kertamaksua.

Vaiheet vuokravakuuden hankintaan

1. Selvitä tarvittava vakuuden määrä – kysy vuokranantajalta tai isännöitsijältä tarkka summa. Yleensä se on 2–3 kuukauden vuokra.
2. Vertaa rahoitusvaihtoehtoja – kilpailuta pankkilainoja, takuuvakuuspalveluita ja Kelan tukea. Käytä vertailusivustoja kuten Sortter, Etua.fi tai Vertailelainoja.fi.
3. Tee hakemus – valitse paras vaihtoehto ja täytä hakemus verkossa. Päätös lainasta tulee usein saman päivän aikana (Vertailelainoja.fi).
4. Maksa vakuus vuokranantajalle – käytä pankkisiirtoa tai pyydä vuokranantajaa avaamaan vakuustili.
5. Säilytä tositteet – maksukuitti ja vuokrasopimus ovat tärkeitä vakuuden palautuksen kannalta (KKV).

Vahvistetut faktat ja epävarmuudet

Vahvistetut faktat

• Kela myöntää vuokravakuuden perustoimeentulotukena (Kela)
• Takuuvakuuspalvelut hyväksyvät luottotiedottomia (Etua.fi)
• Vuokravakuus palautetaan, jos asunto on moitteettomassa kunnossa (KKV)

Epäselvää

• Tarkka osuus hakijoista, jotka käyttävät lainaa vs. muita vaihtoehtoja
• Takuuvakuuspalveluiden todelliset asiakaskokemukset pitkällä aikavälillä
• Kuinka nopeasti eri palvelut todella käsittelevät hakemukset arjen tilanteissa

”Vuokravakuus on tarkoitettu kattamaan vuokralaisen aiheuttamat vahingot ja maksamattomat vuokrat. Vakuutta ei saa pidättää ilman todellista syytä, eikä normaali asunnon kuluminen oikeuta pidätykseen.”

– Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV, kuluttajavirasto)

”Perustoimeentulotukeen sisältyvä vuokravakuus myönnetään harkinnanvaraisesti, jos hakijan varat ja tulot eivät riitä vakuuden maksamiseen. Hakemus kannattaa jättää hyvissä ajoin.”

– Kela (Kela, kansaneläkelaitos)

Vuokravakuuden rahoitus ei ole yksiselitteistä. Pankkilaina on nopea, mutta kallis – varsinkin jos korko nousee 20 prosenttiin. Takuuvakuuspalvelu sopii erityisesti niille, joilla ei ole luottotietoja. Kelan tuki on edullisin, mutta hitain ja harkinnanvarainen.

Suomalaiselle vuokralaiselle valinta on selvä: jos säästöt ja luottotiedot ovat kunnossa, pankkilaina on nopein tie. Jos luottotiedoissa on merkintöjä, takuuvakuuspalvelu on ainoa realistinen reitti. Jos tulot ovat matalat, Kelaan kannattaa ottaa yhteyttä hyvissä ajoin – tai jäädä ilman asuntoa.

Vuokralaisen kannattaa siis puntaroida oma tilanteensa: kiire, luottotiedot ja tulot määräävät, mikä vaihtoehdoista toimii.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä eroa on vuokravakuudella ja takuuvuokralla?

Käytännössä ne tarkoittavat samaa: rahasummaa, jonka vuokralainen maksaa vuokranantajalle vakuudeksi siitä, että asunto palautuu hyvässä kunnossa ja vuokrat maksetaan. Takuuvuokra on arkikielinen nimitys vuokravakuudelle (KKV).

Voinko saada vuokravakuuden, jos minulla on luottotietomerkintä?

Kyllä, takuuvakuuspalvelut hyväksyvät usein hakijoita, joilla on luottotietomerkintöjä. Pankkilainaa et ilman puhtaita luottotietoja kuitenkaan saa (Etua.fi).

Kuinka kauan vuokravakuuden saaminen kestää?

Lainapäätös tulee usein saman päivän aikana. Kelan käsittelyaika on 5–7 arkipäivää. Takuuvakuuspalveluiden käsittelyaika vaihtelee palvelusta riippuen (Vertailelainoja.fi).

Mitä tapahtuu, jos en maksa takuuvakuuspalvelun kuukausimaksua?

Jos kuukausimaksu jää maksamatta, palvelu voi irtisanoa vakuussopimuksen. Tällöin vuokranantaja voi menettää vakuuden ja vuokralainen joutuu maksamaan vakuuden itse.

Tarvitseeko vuokravakuuslaina vakuuksia?

Vuokravakuuslaina on yleensä vakuudeton, eli siihen ei tarvita takaajia tai vakuuksia. Lainan myöntäminen perustuu hakijan tulojen ja luottotietojen kokonaisarvioon (Sortter).

Miten vuokravakuus palautetaan muuton jälkeen?

Vuokranantaja palauttaa vakuuden yleensä 2–4 viikon kuluessa muutosta, kun asunto on tarkastettu. Summa maksetaan vuokralaisen ilmoittamalle pankkitilille (KKV).

Voiko vuokranantaja vaatia vuokravakuutta käteisenä?

Vuokranantaja voi vaatia käteismaksua vain erityisestä ja perustellusta syystä. Käteinen ei jätä automaattista maksutositettä, joten pankkisiirto tai vakuustili on turvallisempi vaihtoehto.