Luottokortin korko on asia, jota moni ei halua ajatella ennen kuin ensimmäinen lasku saapuu. Jos ostat nyt ja maksat vasta myöhemmin, jokainen maksamaton päivä voi maksaa yllättävän paljon – puhutaan 10–25 prosentin vuosikoroista.
Todellinen vuosikorko (esimerkki 2000 €): 17–24 % ·
Koroton maksuaika: jopa 45 päivää ·
Tilinhoitomaksu: 4–5 €/lasku ·
Korkotyyppi: nimelliskorko + viitekorko (3 kk euribor)
Pikakatsaus
- Korko vaihtelee pankin ja kortin mukaan (S-Pankki)
- Koroton maksuaika on tyypillisesti 45 päivää (Danske Bank)
- Tarkka tuleva korkotaso riippuu euribor-kehityksestä (Financer)
- Euribor-korot ovat nousseet 2020-luvulla, mikä nostaa luottokorttikorkoja
- Vertaa todellisia vuosikorkoja ennen kortin hakemista
Paljonko luottokortissa on korko?
Suomessa luottokorttien nimelliskorko vaihtelee noin 11–17,50 prosentin välillä, kertoo Financer-vertailusivusto. Todellinen vuosikorko (TVK) on kuitenkin usein korkeampi, koska se sisältää nimelliskoron lisäksi tilinhoitomaksut ja muut kulut. TVK voi nousta 10,50 prosentista jopa 27,48 prosenttiin kortista riippuen, kuten Luottokortit Suomi -palvelu esittää.
S-Pankin S-Etukortti Visa Credit -kortin todellinen vuosikorko on 18,389 % sähköisellä laskulla, mutta paperisella laskulla se nousee 23,677 prosenttiin. Yksi valinta – laskun tapa – maksaa yli 5 prosenttiyksikköä lisää vuodessa.
S-Pankki S-Etukortti Visa Credit
- Korko: 3 kk Euribor + 11,95 % marginaali (S-Pankki)
- TVK 1 500 € (sähköinen lasku): 18,389 %
- TVK 1 500 € (paperilasku): 23,677 %
OP Visa -kortit
- Esimerkki TVK 2 000 €: 17,88 % (OP)
Danske Bank Mastercard Gold
- Korko: 3 kk Euribor + 11 % (Danske Bank)
Säästöpankin Visa Gold
- Korko: 3 kk Euribor + 10,5 %
Bank Norwegian
- Nimelliskorko: 17,50 %
Miksi tällä on merkitystä? Pienin korko ei ole aina se halvin – viitekorko (3 kk euribor) voi nousta ja nostaa kustannuksia. Siksi todellinen vuosikorko on ainoa oikea mittari vertailuun.
Miten luottokortti korko toimii?
Koroton maksuaika
Luottokorttien koroton maksuaika on tyypillisesti jopa 45 päivää. Jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä, korkoa ei kerry. Nordea ja muut pankit korostavat, että tämä on kortin keskeinen etu – oikesti ilmainen lyhytaikainen luotto.
Korko lasketaan jäljellä olevasta saldosta
Jos et maksa laskua kokonaan, korkoa kertyy päivittäiselle saldolle. Esimerkiksi Nordean Platinum-kortin korko on 3 kk Euribor + 14,90 %, ja se lasketaan jokaiselle maksamattomalle päivälle (Nordea Credit).
Tilinhoitomaksu ja todellinen vuosikorko
Tilinhoitomaksu on 4–5 euroa laskua kohden. Se lisätään todelliseen vuosikorkoon, mikä tekee esimerkiksi S-Pankin paperilaskusta kalliin – TVK nousee 23,677 prosenttiin (S-Pankki).
”Todellinen vuosikorko on ainoa tapa vertailla korttien todellisia kustannuksia – se sisältää kaikki maksut.”
— Financer-vertailusivusto (Luottokorttikorkovertailu)
Käytännössä: maksa lasku ajallaan, niin korko on nolla. Jos jätät maksamatta, korko alkaa kerryttää päivittäistä saldoa, eikä koroton aika enää koske uusia ostoksia.
Missä luottokortissa on pienin korko?
Katsotaan neljä pankkia ja niiden korkotasoja – tässä todelliset luvut suoraan pankkien omista ehdoista.
| Pankki / Kortti | Nimelliskorko (tai marginaali) | Todellinen vuosikorko (esimerkki 1 500–2 000 €) |
|---|---|---|
| Säästöpankki Visa Gold | 3 kk Euribor + 10,5 % | Matalin yhdistelmä |
| Danske Bank Mastercard Platinum | 3 kk Euribor + 9 % | 15,9 % (4 000 €) |
| OP Visa -kortit | Nimelliskorko ~15 % | 17,88 % |
| Bank Norwegian | 17,50 % | ~20 % (arvio) |
Danske Bankin Mastercard Platinum on marginaaliltaan matalin (3 kk Euribor + 9 %) ja todellinen vuosikorko on 15,9 % 4 000 euron luotolle. Tämä on lähellä markkinoiden halvinta tasoa.
Pienin korko ei kuitenkaan ole absoluuttinen luku – se riippuu euribor-kehityksestä. Jos euribor nousee 4 prosenttiin, Danske Bankin kortin korko nousee 13 prosenttiin, kun taas Norwegianin kiinteä 17,50 % pysyy samana.
Kannattaako luottokortti maksaa pois?
Maksamatta jättämisen seuraukset
Luottokortin korko on korkeampi kuin useimpien kulutusluottojen. Jos maksat vain minimierän, korko kertyy nopeasti. Saldo Bankin kortin nimelliskorko on 17,5 %, ja TVK nousee 26,61–26,63 %:iin.
Korottoman maksuajan hyödyntäminen
Kannattaa maksaa koko lasku ennen korottoman ajan päättymistä. Tämä tekee luottokortista käytännössä ilmaisen lyhytaikaisen lainan. Nordean Platinum-kortissa (Nordea) koroton aika on jopa 45 päivää.
Minimierän maksaminen
Minimierän maksaminen on pankille tuottoisaa: korkoa kertyy saldosta, ja tilinhoitomaksu lisätään joka kuukausi. Jos sinulla on 2 000 euron saldo 18 % korolla ja maksat 50 € kuussa, korkoa kertyy yli 400 euroa vuodessa.
”Luottokortti on erinomainen työkalu, jos maksat sen täysimääräisesti joka kuukausi. Jos et, se on todennäköisesti kallein lainamuoto, jota käytät.”
— Nordean asiantuntija (Nordean luottokorttisivusto)
Luottokortti on kannattava vain, jos maksat laskun ajallaan. Jos et, maksat 17–25 % korkoa – sama summa sijoitusmaailmassa tuottaisi 7–10 % vuodessa.
Kumpi on parempi, Visa vai Mastercard?
Visa-kortit
Visa-kortit ovat laajalti hyväksyttyjä Suomessa ja Euroopassa. Korko ei riipu korttimerkistä vaan pankista ja korttityypistä. Esimerkiksi S-Pankin S-Etukortti Visa Credit -kortin korko on 3 kk Euribor + 11,95 % (S-Pankki).
Mastercard-kortit
Mastercard-kortit ovat yhtä laajasti hyväksyttyjä. Danske Bankin Mastercard Platinum on marginaaliltaan matalin (3 kk Euribor + 9 %). Mastercard Gold Credit/Debit -kortti yhdistää debit- ja credit-ominaisuudet, jolloin voit valita maksutavan.
Kumpi valita?
Vertailu on yksinkertainen: valitse kortti, jossa on matalin todellinen vuosikorko ja sinulle sopivat edut. Pankkien välillä on suurempia eroja kuin korttimerkkien välillä.
Plussat
- Visa ja Mastercard hyväksytty miljoonissa myyntipisteissä
- Mastercard Gold tarjoaa joustavan debit/credit -valinnan
- Korko määräytyy pankin mukaan, ei korttimerkin
Miinukset
- Korkoerot pankkien välillä voivat olla 10 prosenttiyksikköä
- Mastercardin debit/credit -ominaisuus voi hämmentää käyttäjää
Kannattaako luottokortin käyttö ulkomailla?
Luottokortti on usein turvallisempi kuin debit-kortti ulkomailla, koska maksut voidaan riitauttaa. Korko- ja valuuttakurssikulut kannattaa kuitenkin tarkistaa ennen matkaa. Danske Bank ja muut pankit tarjoavat Mastercard Platinum -kortin, jossa valuutanvaihto on kilpailukykyinen.
Voiko luottokortin korkoa neuvotella?
Yleensä ei – pankit määrittelevät korot vakioehdoissa. Jos sinulla on hyvä luottohistoria, voit kuitenkin pyytää korkoalennusta. OP ja muut pankit voivat harkita yksittäistapauksia.
Yhteenveto
Luottokortin korko on 10–25 prosenttia riippuen pankista ja korttityypistä. Pienin korko löytyy Danske Bankin Mastercard Platinum -kortista (3 kk Euribor + 9 %) ja Säästöpankin Visa Gold -kortista (3 kk Euribor + 10,5 %). Suomalaiselle kuluttajalle valinta on selvä: maksa lasku ajallaan ja hyödynnä koroton maksuaika, tai maksat korkeaa korkoa. Jos tarvitset joustoa, valitse pankki, jolla on matalin marginaali – kuten Danske tai Säästöpankki – ja vältä kortteja, joissa tilinhoitomaksu nostaa TVK:n yli 20 prosenttiin.
financer.fi, theseus.fi, luottokortit.com, etua.fi, luottokorttisuomi.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voiko luottokortin korkoa neuvotella?
Yleensä ei, mutta voit pyytää korkoalennusta hyvän luottohistorian perusteella. Pankit määrittelevät korot vakioehdoissa.
Mitä tapahtuu, jos en maksa laskua ajoissa?
Korkoa kertyy päivittäiselle saldolle, ja tilinhoitomaksu lisätään joka kuukausi. Jos et maksa 60 päivään, kortti voidaan sulkea ja luottohistoria vaurioituu.
Onko luottokortti halvempi kuin kulutusluotto?
Luottokortin korko (10–25 %) on usein korkeampi kuin kulutusluoton (5–10 %). Kulutusluotossa on kuitenkin kiinteä kuukausierä, kun taas luottokortissa voit maksaa minimierän ja korko kertyy.
Miten voin välttää korkoja luottokortilla?
Maksa koko lasku ennen korottoman maksuajan päättymistä – tyypillisesti jopa 45 päivää. Tällöin korkoa ei kerry.
Kannattaako luottokortin käyttö ulkomailla?
Kyllä, luottokortti on turvallinen, mutta tarkista valuuttakurssikulut etukäteen. Mastercard Platinum on usein hyvä valinta matkustajille.
Mikä on luottokortin tilinhoitomaksu?
Se on 4–5 euron maksu jokaisesta laskusta. Se lisätään todelliseen vuosikorkoon ja nostaa kustannuksia erityisesti paperilaskuilla.
Miten korko lasketaan päivittäin?
Päivittäinen saldo kerrotaan vuosikorolla ja jaetaan 365 päivällä. Esimerkki: 1 000 € saldo 18 % korolla = 0,49 € korkoa päivässä.