Velkajärjestelyn maksuvara on summa, jonka verran velallinen maksaa velkojaan kuukausittain. Maksuvara lasketaan nettotuloista vähentämällä välttämättömät menot. Jos pakolliset menot ylittävät tulot, velkajärjestelyssä voidaan vahvistaa nollaohjelma. Velkajärjestelyn kesto on tyypillisesti 3–5 vuotta.
Velkajärjestelyn kesto: 3-5 vuotta | Maksuvaran peruste: nettotulot – menot | Valvoja: Finanssivalvonta | Laskuri saatavilla: Takuusäätiö | Luottotiedot palautuvat: järjestelyn jälkeen
Pikakatsaus
- Maksuvara lasketaan nettotuloista vähentämällä välttämättömät menot (Oikeuspalveluvirasto)
- Velkajärjestely kestää yleensä 3-5 vuotta (Oikeuspalveluvirasto)
- Maksuvara määrittää kuukausittaisen velkojen maksuerän (Takuusäätiö)
- Maksuvaran tarkka laskentaperuste epäsäännöllisissä tuloissa
- Yksilölliset vaikutukset velkajärjestelyn kestoon
- Luottotietojen palautumisen aikataulu
- Velkajärjestely kestää useimmiten 3–5 vuotta (Oikeuspalveluvirasto)
- Finanssivalvonta valvoo taloudellisia menettelyjä (Oikeuspalveluvirasto)
- Käytä Takuusäätiön maksuvara-laskuria
- Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan
- Tutustu Oikeuspalveluviraston ohjeisiin
Miten lasketaan velkajärjestelyn maksuvara?
Maksuvara lasketaan vähentämällä hakijan nettotuloista hakijan välttämättömät menot. Kaavamaisesti ilmaistuna: Maksuvara = Nettotulot – Välttämättömät menot.
- Nettotulot sisältävät ansiotulon, elinkeinotulon, sosiaaliset tulonsiirrot ja päivärahat. Kaikki säännölliset tulot huomioidaan.
- Välttämättömät menot kattavat asumismenot, ruokamenot, terveydenhuollon ja lasten menot kuten päivähoitomaksut sekä lakisääteiset elatusmaksut.
- Epäsäännölliset tulot lasketaan kuukausittaisena keskiarvona hakuhetken tietojen perusteella.
Talous- ja velkaneuvoja laskee maksuohjelman hakijan hakemuslomakkeiden perusteella. Maksuvara tarkistetaan myös silloin, kun hakijan elämäntilanne muuttuu maksuohjelman aikana.
Käytännön vinkki: Takuusäätiön verkkosivuilla on maksuvara-laskuri, jolla voit alustavasti arvioida omaa maksuvarasi ennen virallista hakemusta.
Mitä tarkoittaa maksuvara velkajärjestelyssä?
Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain velkajärjestelyssä. Se on se osa hakijan tuloista, joka hänen on käytettävä velkojensa maksamiseen.
- Kuukausierä määräytyy maksuvaran mukaan. Velallisen velat maksetaan pois maksuohjelman aikana.
- Nollaohjelma vahvistetaan, jos pakolliset menot ovat tuloja suuremmat eli maksuvara on negatiivinen. Tässä tapauksessa velkoja ei makseta maksuohjelman aikana.
- Lisäsuoritusvelvollisuus voi syntyä, jos nettotulot kasvavat tai saat esimerkiksi perinnön maksuohjelman aikana.
Yksityishenkilön velkajärjestely on viimesijainen keino, kun velkojen maksaminen ei ole muuten mahdollista. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Miten velkajärjestely maksetaan?
Maksuohjelman kesto on tavallisesti 3–5 vuotta. Maksuohjelmassa on maksuvaralaskelma, joka kertoo, paljonko sinun pitää maksaa velkoja kuukaudessa sekä koko järjestelyn aikana.
- Maksuerä maksetaan kuukausittain. Summa pysyy samana koko maksuohjelman ajan, ellei maksuvara muutu.
- Velkojen anteeksianto tapahtuu järjestelyn päättyessä. Velkoja antaa osan veloista anteeksi, jos maksuohjelma on noudatettu.
- Velkojen kattavuus riippuu maksuvarasta. Mitä suurempi maksuvara, sitä enemmän velkoja maksetaan.
Velkajärjestelyssä velkoja antaa osan veloista anteeksi järjestelyn päättyessä. Velkajärjestelyyn otetaan mukaan velallisen kaikki maksamattomat laskut ja velat.
Huomio: Jos maksuohjelmasta puuttuu velkajärjestelyyn kuuluva velka, se voidaan lisätä maksuohjelmaan jälkikäteen Oikeuspalveluviraston ohjeiden mukaisesti.
Saako lainaa, jos on velkajärjestelyssä oleva?
Velkajärjestelyn aikana uuden luoton saanti on käytännössä erittäin vaikeaa. Velkajärjestely merkataan luottotietoihin, ja lainanmyöntäjät tekevät luottotietokyselyitä.
- Luottotietomerkintä estää uusien lainojen saannin järjestelyn aikana.
- Takuusäätiön takauksen voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, jos muut ehdot täyttyvät.
- Takuusäätiön takauksen voi saada vain kerran. Takuusäätiön takaus on 500–15 000 € velkojen yhdistämisiin.
Takuusäätiön takauksen saamista ei estä se, jos velkasi ovat perinnässä tai ulosotossa, jos muut ehdot täyttyvät. Elämäntilanteen pitää olla vakiintunut ja velkaantumisen syyt hallinnassa tai poistuneet.
Onko velkajärjestelyyn vaikea päästä?
Velkajärjestelyyn pääsyn edellytykset vaihtelevat yksilöllisesti. Kaikki muut keinot velkojen maksamiseksi pitää selvittää ennen yksityishenkilön velkajärjestelyhakemuksen jättämistä.
- Sovintoratkaisu velkojien kanssa pitää selvittää ensin. Velallisen on ennen hakemuksen jättämistä selvitettävä mahdollisuus sovintoratkaisuun.
- Ulosotto on yleensä pitänyt käydä läpi ennen velkajärjestelyä. Velkoja on pitänyt maksaa ulosoton kautta.
- Elämäntilanne vaikuttaa. Pienituloisen voi olla mahdollista saada nollaohjelma, jos maksuvara on negatiivinen.
Et kuitenkaan voi saada takausta, jos sinulla on muita kohtuullisia keinoja selviytyä veloista. Velkajärjestely haetaan käräjäoikeudesta talous- ja velkaneuvojan avustuksella.
Vahvistetut faktat
- Maksuvara on nettotuloista vähennetyt välttämättömät menot (Oikeuspalveluvirasto)
- Velkajärjestely maksetaan kuukausittaisina erinä (Minilex)
- Finanssivalvonta valvoo velkajärjestelyä
Mikä on epäselvää
- Tarkka maksuvara epäsäännöllisissä tuloissa
- Lainan saanti velkajärjestelyssä
- Velkajärjestelyn hyväksyntävaikeus
”Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain velkajärjestelyssä.”
– Oikeuspalveluvirasto
”Yksityishenkilön velkajärjestely on viimesijainen keino, kun velkojen maksaminen ei ole muuten mahdollista.”
Varoitus: Velkajärjestelyn maksuohjelmaa kannattaa noudattaa tarkasti. Vaikeuksissa kannattaa olla yhteydessä talous- ja velkaneuvontaan välittömästi, jotta tilanteeseen voidaan reagoida ajoissa.
tuomioistuimet.fi, oikeuspalveluvirasto.fi, theseus.fi, oikeus.fi, takuusaatio.fi, omaishoitajat.fi, elary.fi, bluestep.fi, takuusaatio.fi
Aiheeseen liittyvä uutisointi: laskenta ja suojaosuus ohjeissa fördjupar bilden av Velkajärjestely maksuvara: laskenta, suojaosuus ja ohjeet.
Usein kysytyt kysymykset
Milloin luottotiedot palautuu velkajärjestelyn jälkeen?
Luottotiedot palautuvat velkajärjestelyn päättymisen jälkeen. Kun maksuohjelma on saatu päätökseen ja velkajärjestely on päättynyt, luottotietomerkinnät poistuvat automaattisesti.
Saako velkajärjestelyssä oleva toimeentulotukea?
Kyllä, velkajärjestelyssä oleva voi saada toimeentulotukea Kelan kautta. Toimeentulotuki on viimesijainen etuus, joka kattaa välttämättömät elinkustannukset.
Velkajärjestely maksuvara 2026
Maksuvaran laskenta noudattaa samoja periaatteita vuonna 2026 kuin aiemmin. Maksuvara lasketaan nettotuloista vähentämällä välttämättömät menot. Takuusäätiön laskuria voi käyttää alustavaan arviointiin.
Miten nollaohjelma toimii käytännössä?
Nollaohjelma tarkoittaa, ettei velkoja makseta maksuohjelman aikana. Ohjelma kestää 3–5 vuotta, ja sen päättyessä velkoja annetaan anteeksi. Tämä on mahdollista, jos pakolliset menot ylittävät tulot.
Mikä on Takuusäätiön takauksen määrä?
Takuusäätiön takaus on 500–15 000 € velkojen yhdistämisiin. Takauksen saaminen edellyttää vakiintunutta elämäntilannetta ja velkaantumisen syiden hallintaa. Takaus on kertaluonteinen.
Voiko eläkeläinen hakea velkajärjestelyä?
Kyllä, eläkeläinen voi hakea velkajärjestelyä samoin periaattein kuin muutkin. Maksuvara lasketaan eläkkeestä vähentämällä välttämättömät menot. Eläkeläisen velkajärjestely on mahdollista, jos muut ehdot täyttyvät.
Aiheeseen liittyvää: Lainojen kilpailutus | Ylimääräinen lainanlyhennys