Edullisin laina 2026 – katso mitä 5 000 € ja 1 000 € oikeasti maksavat

Edullisin laina lyhyesti: vertaa kokonaiskuluja

Edullisin laina löytyy vertailemalla todellista vuosikorkoa ja kokonaiskuluja, ei pelkkää nimelliskorkoa. Laskin 5 000 euron lainan 36 kuukaudelle: Banken.fi:n esimerkkikorolla kuukausierä on 153 €/kk ja kulut 499 €, kun Morrow Bankilla sama laina maksaa 173 €/kk ja 1 231 €. Ero syntyy korosta ja kuluista, joten kilpailutus ratkaisee hinnan.

Näin vertailet: pienin korko ei aina tarkoita halvinta lainaa

Mainoksessa halvin laina näyttää usein pieneltä nimelliskorolta. Laskin kuitenkin kokonaishinnan, sillä avausmaksu ja tilinhoitomaksu muuttavat lopputulosta. Paras laina löytyy siksi vain tarjouksia vertaamalla.

Kävin ehdot läpi samalla tavalla kuin aina, kun kyse on kulutusluotosta. Katsoin ensin todellisen vuosikoron, sitten kuukausierän ja lopuksi takaisinmaksettavan summan. Vertailin myös laina-ajan vaikutusta, sillä pitkä aika pienentää erää mutta kasvattaa kuluja.

Pienikorkoinenkin laina voi tulla kalliiksi, jos maksuaika venyy. Esimerkiksi 20 000 € yhdeksäksi vuodeksi maksaa Sortterin esimerkissä 245 €/kk ja yhteensä 26 472 €. Sama logiikka pätee pienempiin summiin, joten laske aina kokonaissumma.

Yksi hakemus usealle pankille säästää aikaa. Lainan kilpailutus tarkoittaa käytännössä sitä, että saat rinnakkaisia tarjouksia yhdellä hakemuksella. Tarjoukset eivät sido mihinkään, joten valitset vain edullisimman.

Tonnin laina on hyvä testi vertailulle. Laskemissani esimerkeissä 1 000 € 12 kuukaudelle maksaa 86–90 €/kk ja kulut ovat 34–83 €. Ero on pieni euroissa, mutta prosentteina selvä.

Tein vertailun näin vaihe vaiheelta, jotta hinta näkyy euroina:

1. Päätä summa ja maksuaika, esimerkiksi 5 000 € ja 36 kuukautta.
2. Pyydä tarjoukset ja järjestä ne todellisen vuosikoron mukaan.
3. Vertaa kuukausierää, korkoja, kuluja ja takaisinmaksettavaa summaa.
4. Valitse edullisin kokonaisuus, jonka kuukausierä sopii budjettiisi.
5. Allekirjoita vain yksi sopimus ja maksa se sovitussa aikataulussa.

Paras laina on lopulta se, jonka kokonaiskulu on pienin. Nimelliskorko kertoo vain osan totuudesta. Todellinen vuosikorko sisältää myös kulut, joten se on reilumpi mittari.

Mitä edullisin laina maksaa? Korot, kulut ja esimerkit

Laskin 5 000 € lainan 36 kuukaudelle palvelujen ilmoittamilla esimerkkikoroilla. Kuukausierä on 153–156 €/kk välittäjien esimerkeissä ja 173 €/kk Morrow Bankilla.

Pienikorkoinen laina tarkoittaa tässä alle 8 % todellista vuosikorkoa. Banken.fi:n esimerkissä todellinen vuosikorko on 6,47 %, Sortterilla 6,7 % ja Rahalaitoksella 6,74 %. Kulut ovat silloin 499–520 € kolmessa vuodessa.

Pieni korko vaatii yleensä puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot. Kattokoron haarukka on nimelliskoroltaan 5,99–10 %, Axolainalla 4,0–20 % ja Sortterilla 4,0–20 %. Lopullinen korko näkyy vasta henkilökohtaisessa tarjouksessa.

Pelkkä nimelliskorko ei riitä, vaan vertaa aina myös kuluja. OmaLainan 10 000 € esimerkissä nimelliskorko on 5,80 % ja todellinen vuosikorko 7,12 %, kun tilinhoitomaksu on 5 € ja avausmaksu 35 €. Takaisinmaksettava summa on 13 032 € eli 135 €/kk.

Kulutonta tai korotonta vakuudetonta kulutusluottoa ei käytännössä ole. Kaikissa käymissäni esimerkeissä on korkoa ja usein myös tilinhoitomaksu 5–8 €/kk. Ilmaista lainaa, jossa olisi 0 % korko ja 0 € kulut, en löytänyt näistä tarjouksista.

Vertailin myös tonnin hinnan, sillä moni hakee pientä summaa. Taulukossa näkyy 1 000 € 12 kuukaudelle laskettuna samalla todellisella vuosikorolla kuin 5 000 €:n esimerkki.

Isommissa summissa erot kasvavat nopeasti. Unolainan 25 000 € esimerkissä 10 vuodessa kuukausierä on 293,98 € ja yhteensä 35 278 €. Korkojen osuus on 9 678 € ja kulujen 600 €.

Korkokatto rajaa kulutusluoton nimelliskoron viitekorkoon plus 15 prosenttiyksikköön. Viitekorko on 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026, joten katto on 17,5 %. Muut luottokustannukset ovat enintään 150 € vuodessa.

Laskin vielä 5 000 €:n lainan takaisinmaksettavat summat 36 kuukaudelle:

• Banken.fi 5 499 €
• Sortter 5 517 €
• Rahalaitos 5 520 €
• OmaLaina 5 549 €
• Zmarta 5 556 €
• Kattokorko ja Etua 5 610 €
• Morrow Bank 6 231 €

Saako edullisen lainan heti tilille?

Edullisen lainan saa nopeasti tilille, mutta nopeus riippuu pankista ja allekirjoituksesta. Vertailupalvelu antaa tarjoukset nopeasti, varsinaisen maksun tekee pankki.

”Heti tilille” tarkoittaa yleensä 1–2 pankkipäivää. OmaLaina ja Unolaina kertovat nopeimmaksi ajaksi 15 minuuttia päiväsaikaan. Banken.fi arvioi rahat tilille yleensä seuraavana päivänä.

Nopein tarjous ei ole automaattisesti halvin. Sortterilla ensimmäiset päätökset tulevat usein pian haun jälkeen, Rahalaitoksella ensimmäiset jopa minuutin sisällä. Morrow Bank vastaa 1–2 arkipäivässä, joten se on hitaampi.

Kävin läpi myös tarjousten voimassaolon, sillä kiireessä sitä ei huomaa. Axolainan ja Banken.fi:n tarjoukset ovat voimassa 30 päivää. Ehdit siis vertailla rauhassa, vaikka tarjous tulisi minuuteissa.

Nopein reitti on sähköinen allekirjoitus verkkopankkitunnuksilla. Pankki maksaa rahat, kun sopimus ja lisätiedot ovat kunnossa. Viikonloppu ja pyhät voivat siirtää maksua.

Kiireessäkin kannattaa verrata kokonaishintaa. Laskemani 5 000 €:n esimerkki näyttää eron: 153 €/kk ja 499 € kuluja vastaan 173 €/kk ja 1 231 € kuluja. Muutaman tunnin odotus ei maksa paljoa, väärä korko maksaa.

Yhteishakija voi nopeuttaa hyväksyntää ja parantaa korkoa. Axolaina, Sortter, OmaLaina, Rahalaitos, Unolaina ja Etua sallivat yhteishakijan. Morrow Bank sallii sen myös joustoluotossa.

Jos tarve on pieni, hae vain tarvittava summa. Tonnin laina 12 kuukaudelle on hoidettu vuodessa, kun 5 000 € kolmessa vuodessa vaatii pidemmän sitoumuksen. Lyhyt aika pitää kulut kurissa.

Edullisen lainan kokemukset ja luotettavuus

Kokemukset koskevat lähinnä hakuprosessia, eivät korkoa. Vertailupalvelu ei myönnä lainaa itse, vaan pankki tekee päätöksen. Siksi luotettavuus tarkoittaa selkeitä ehtoja ja valvottua toimintaa.

Kävin läpi yhtiötaustat, jotta tiedät, kenen kanssa asioit. Etua Oy on toiminut vuodesta 2008 ja omistaja on Alma Media Oyj. Rahalaitos on toiminut vuodesta 2011 ja kuuluu Sambla Groupiin.

Sortter Oy on suomalainen yhtiö Helsingistä ja perustettu vuonna 2018. Axolainaa operoi Axo Finance Oy, joka kuuluu pohjoismaiseen Axo Groupiin. Zmarta kuuluu samaan ryhmään ja Suomessa palvelua tarjoaa Freedom Rahoitus Oy.

Unolainaa operoi Uno Finans Oy, Banken.fi:tä Vauras Invest Oy. Morrow Bank AB on ruotsalainen pankki Tukholmasta. Tausta ei kerro korkoa, mutta kertoo valvonnasta.

Valvonta on hyvä tarkistaa ennen hakemusta. Etua Oy on Finanssivalvonnan asuntoluotonvälittäjärekisterissä, Sambla Group Oy:n toimintaa valvoo Lupa- ja valvontavirasto. Morrow Bank toimii Ruotsin Finansinspektionenin luvalla.

Kaikki tämän listan vertailupalvelut ovat hakijalle maksuttomia. Kattokorko, Axolaina, Sortter, OmaLaina, Zmarta, Banken.fi, Rahalaitos, Unolaina ja Etua eivät veloita hakemuksesta. Palkkio tulee kumppanipankilta, ei hakijalta.

Ikä- ja tulorajat vaihtelevat ja vaikuttavat siihen, mistä saat tarjouksen. Kattokorko vaatii 25 vuotta ja 2 000 €/kk tuloja, Unolaina 18 vuotta ja 800 €/kk, Etua 18 vuotta ja 850 €/kk. Maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman lainan lähes aina.

Luin myös peruutus- ja maksuehdot yleisellä tasolla. Kuluttajaluoton saa perua 14 päivän kuluessa ja maksaa takaisin ennenaikaisesti. Positiivinen luottotietorekisteri antaa pankille tiedot luotoista ja tuloista.

Kenelle edullisin laina sopii ja miten sen haet

Vakuudeton 500–70 000 €:n laina sopii, kun tarvitset yhden selkeän lainan ilman vakuuksia. Yli 70 000 € summissa vakuudeton vaihtoehto ei riitä, silloin tarvitaan vakuudellinen ratkaisu.

Laskin eron yhdistelyssä, sillä monella on useita pieniä luottoja. Jos yhdistät 15 000 € kahdeksaksi vuodeksi Rahalaitoksen esimerkillä, maksat 201 €/kk ja yhteensä 19 294 €. Yksi erä on helpompi hallita kuin viisi pientä.

Samasta syystä moni vertailee ensin yhdistelylainoja, vaikka hakisi uutta lainaa. Vanhojen lainojen korko voi olla yli 15 %, uusi tarjous selvästi alempi. Säästö näkyy kuukausierässä ja kokonaiskuluissa.

Ennen hakemusta laske budjetti lainalaskurin avulla. Todellinen vuosikorko kertoo koron ja kulut yhdessä luvussa. Se on reiluin tapa verrata tarjouksia.

Hakeminen etenee yleensä näin, palvelusta riippumatta:

1. Täytä yksi hakemus summalla, ajalla ja tuloilla.
2. Vertaa tarjousten todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa.
3. Valitse pienin kokonaiskulu, jonka erä sopii talouteesi.
4. Allekirjoita sopimus ja odota pankin maksua tilille.

Pienissä summissa valinta on yksinkertainen. Banken.fi:n tonnin esimerkki on 1 034 €, Sortterin 1 036 € ja Morrow Bankin 1 083 €. Ero on 49 €, joten valitse halvin tarjous.

Isossa summassa kilpailutus on vielä tärkeämpi. Kattokoron 15 000 €:n esimerkissä takaisin maksetaan 10 vuodessa yhteensä 21 490,80 €, kun todellinen vuosikorko on 7,9 %. Axolainan 10 000 €:n esimerkissä summa on 10 vuodessa 13 923 €.

Lopuksi valitse maksuaika tulojen, ei toiveiden mukaan. Lyhyt aika nostaa erää mutta pienentää kuluja. Pitkä aika tekee päinvastoin, joten laske molemmat vaihtoehdot.