Yrityslainalaskuri auttaa arvioimaan lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset ennen hakemuksen jättämistä. Suomen Pankin mukaan yrityslainojen keskikorko oli 5,2 % vuonna 2024, mutta todellinen korko vaihtelee yrityksen luottokelpoisuuden ja pankin marginaalin mukaan. Syötä lainasumma, takaisinmaksuaika ja arvioitu korko laskuriin saadaksesi suuntaa antavan arvion kuukausierästäsi.
Yrityslainojen keskikorko (2024): 5,2 % | Tyypillinen takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta | Suosituin lainasumma: 10 000–100 000 EUR | Vakuuden tyyppi: Kiinteistö, pankkitakaus, Finnvera-takaus
Pikakatsaus: Yrityslainalaskuri
Kannattaa tutustua yrityslainojen vertailuun ennen päätöksen tekemistä.
- Yrityslainojen keskikorko Suomessa oli 5,2% vuonna 2024 (Suomen Pankki).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkien lainaehtoja Suomessa. (Suomen Pankki)
- Tyypillinen takaisinmaksuaika yrityslainalle on 1–15 vuotta. (Suomen Pankki)
- Tarkka korko riippuu yrityksen luottokelpoisuudesta ja vakuuksista.
- Hyväksymisprosentti vaihtelee pankin mukaan eikä ole julkista tietoa.
- Lainaehtoihin vaikuttaa yrityksen toimiala ja liikevaihto.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2024) vaikuttaa lainojen hinnoitteluun.
- Suomen korkokattolaki (2019) rajoittaa kuluttajalainojen korkoja, mutta yrityslainoihin ei sama katto.
- FIVA on antanut ohjeistuksen yrityslainojen riskienhallinnasta 2023.
- Käytä yrityslainalaskuria arvioidaksesi kuukausierä ja kokonaiskustannukset.
- Vertaa eri pankkien tarjouksia esimerkiksi Nordea, OP, Säästöpankki ja Danske Bank.
- Varmista yrityksesi luottokelpoisuus ja vakuudet ennen hakemuksen jättämistä.
| Lainasumma (tyypillinen) | 5 000–500 000 EUR |
| Tyypillinen korko | 4–10 % riippuen yrityksen luottokelpoisuudesta |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot (yritys) | Yrityksen liikevaihto vähintään 20 000 EUR/vuosi (tyypillinen vaatimus) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä hylkäävä; jotkin pankit saattavat hyväksyä vanhat maksuhäiriöt |
| Hakuaika | 1–5 päivää |
| Vakuus | Usein vaaditaan: kiinteistö, pankkitakaus tai Finnvera-takaus |
| Lainamäärän yläraja ilman Finnveraa | Noin 250 000 EUR |
| Finnvera-takauksen vaikutus | Mahdollistaa suuremman lainan ja paremmat ehdot. |
Esimerkkilaskelmat
Alla olevat laskelmat havainnollistavat, miten lainasumma, takaisinmaksuaika ja korko vaikuttavat kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin. Huomioi, että nämä ovat suuntaa antavia arvioita – todellinen korko selviää vasta lainapäätöksessä.
| Lainasumma (EUR) | Takaisinmaksuaika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 | 12 kk | 6,5 % | 862,50 EUR | 10 350 EUR |
| 10 000 | 36 kk | 6,5 % | 305,70 EUR | 11 005 EUR |
| 50 000 | 60 kk | 5,0 % | 943,56 EUR | 56 614 EUR |
Paljonko voi saada yrityslainaa?
Yrityslainaa voi saada tyypillisesti 5 000–500 000 EUR yrityksen liikevaihdosta ja vakuuksista riippuen. Suurempi lainasumma voi alentaa korkoa, mutta vaatii vahvempia vakuuksia. (Finanssivalvonta valvoo pankkien lainakäytäntöjä.)
Finnvera takaa osan yrityslainasta, mikä voi nostaa enimmäissummaa ja parantaa lainan ehtoja. Finnvera-takauksella lainasumma voi ylittää 250 000 EUR:n rajan, jonka pankit yleensä asettavat ilman takausta. Takaus on maksullinen, mutta se pienentää pankin riskiä ja voi johtaa edullisempaan korkoon.
Vertaile eri pankkien yrityslainalaskureita ennen hakemista – Etua.fi tarjoaa vertailun useista lainanantajista.
Paljonko yrityslainan korko on?
Yrityslainan korko muodostuu viitekorosta (esim. 3 kk:n Euribor) ja pankin marginaalista (tyypillisesti 2–6 %). (Suomen Pankki raportoi yrityslainojen keskikoroksi 5,2 % vuonna 2024.)
S-Pankki ilmoittaa S-Lainan koroksi 3 kk:n Euribor plus asiakaskohtainen marginaali 4,50–14,99 % (S-Pankki). Nordean ja OP:n yrityslainalaskurit pyytävät käyttäjää syöttämään oman arvionsa korosta tai valitsemaan esimerkkiarvon.
Kun vertailet lainatarjouksia, kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki kulut (toimitusmaksut, tilinhoitopalkkiot). Se on ainoa vertailukelpoinen luku eri pankkien välillä.
Miten yrityslainalaskuria käytetään?
Yrityslainalaskuriin syötetään tyypillisesti kolme arvoa: lainasumma, takaisinmaksuaika ja arvioitu korko. (HaeYrityslainaa.fi käyttää annuiteettimenetelmää.)
Danske Bank huomauttaa, että todellisen lainan tiedot poikkeavat yleensä jonkin verran laskurin antamasta arvosta samoilla lähtötiedoilla – laskin ei pysty esimerkiksi ottamaan huomioon kuukausien pituuksia täydellisesti (Danske Bank). Käytä laskuria suuntaa antavana työkaluna, ei lopullisena totuutena.
Verokustannukset eivät yleensä sisälly laskuriin, joten kokonaiskustannukset voivat olla suuremmat kuin laskuri näyttää. Ota huomioon myös mahdolliset avausmaksut – S-Pankin S-Lainassa avausmaksu on 0 euroa, mutta muut pankit veloittavat siitä 50–500 EUR.
Mikä on paras yrityslaina?
Paras yrityslaina riippuu yrityksen koosta, vakuuksista ja tarpeesta. Nordea, OP, Säästöpankki ja Danske Bank tarjoavat yrityslainalaskurit vertailun helpottamiseksi. (Summarum on koonnut eri lainamäärien vertailun.)
Kun valitset lainanantajaa, huomioi seuraavat tekijät: korkomarginaali, todellinen vuosikorko, avaus- ja tilinhoitomaksut, takaisinmaksun joustavuus sekä mahdollisuus lyhentää lainaa etuajassa.
CapitalBox FI on erikoistunut B2B-yrityslainoihin ja tarjoaa nopean käsittelyn kasvuyrityksille. CapitalBox sopii erityisesti silloin, kun perinteinen pankkirahoitus tuntuu hitaalta tai hankalalta.
Paljonko yrittäjän pitää tienata, että jää 3000 käteen?
Yrityslainan saaminen edellyttää riittäviä tuloja kuukausierän kattamiseksi. Pankit arvioivat yrityksen liikevaihdon ja henkilökohtaiset tulot erikseen. (Kuluttajaliitto neuvoo sopimusehdoissa.)
3000 euron nettotulo vaatii bruttona noin 4 000–4 500 EUR verojen mukaan (Suomen verojärjestelmässä). Yritystulot huomioidaan yleensä keskimääräisenä kuukausitulona viimeisten 12–24 kuukauden ajalta.
Jos yrityksesi tulot vaihtelevat kausiluonteisesti, pankki saattaa huomioida vain parhaat kuukaudet tai laskea keskiarvon. Tämä vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan voit saada.
Finnvera yrityslaina: Milloin takaus kannattaa?
Finnvera tarjoaa takauksia pk-yrityksille, jotka eivät saa riittävää lainaa ilman vakuuksia. Takauksen avulla pankki voi myöntää suuremman lainan ja paremmat ehdot. (Takuusaatio tarjoaa vastaavia takauksia mikroyrityksille.)
Finnvera-takauksen hinta on tyypillisesti 1–3 % takauksen määrästä vuosittain. Jos tarvitset 100 000 EUR:n lainan ja Finnvera takaa 70 % siitä, takauksen hinta on noin 700–2 100 EUR vuodessa.
Takauksen hakeminen edellyttää liiketoimintasuunnitelmaa ja tilinpäätöstietoja. Käsittelyaika on 1–3 viikkoa, mikä pidentää kokonaisaikaa verrattuna tavalliseen yrityslainaan.
Vahvistetut faktat
- Yrityslainojen enimmäiskorko on sidottu viitekorkoon ja pankin marginaaliin. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta valvoo pankkien lainaehtoja Suomessa.
- Yrityslainan saamiseksi vaaditaan usein vakuus, kuten kiinteistö tai pankkitakaus.
- Takaisinmaksuaika on tyypillisesti 1–15 vuotta.
- Yrityslainalaskurin avulla voit arvioida lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset.
Mikä on epäselvää
- Tarkka korko riippuu yrityksen luottokelpoisuudesta ja vakuuksista.
- Hyväksymisprosentti vaihtelee pankin mukaan, eikä sitä yleensä julkaista.
- Yrityslainojen tarjous voi sisältää piilokuluja, kuten toimitusmaksuja.
”Yrityslainojen hinnoitteluun vaikuttavat yrityksen luottoluokitus, vakuudet ja markkinakorko. Lainatarjouksia vertaillessa tulee tarkistaa todellinen vuosikorko, ei vain nimelliskorko.”
”Yrityslainojen keskikorko nousi vuonna 2024, mikä heijastelee korkoympäristön muutosta. Pk-yritysten rahoituskustannukset ovat kasvaneet euroalueella.”
– Suomen Pankki
”Yrityslainan sopimusehdoissa kannattaa kiinnittää huomiota lyhennysvapaiden mahdollisuuteen, ylimääräisiin lyennyksiin ja mahdollisiin sanktioihin.”
Vinkki: Syötä yrityslainalaskuriin pessimistinen korkoarvio (esim. 7–8 %) nähdäksesi pahimman skenaarion. Todellinen korko on usein keskiarvo optimismin ja pessimismin välillä.
Huomio: Laskurin antama arvio ei ole lainatarjous. Pankit tekevät lopullisen päätöksen yrityksen tilinpäätösten, luottotietojen ja vakuuksien perusteella. Danske Bankin mukaan todelliset lainatiedot poikkeavat yleensä jonkin verran laskurin arvoista.
yrityslaina.com, sortter.fi, vertaalainaa.fi, saastopankki.fi
Yrityslainalaskurin avulla voit arvioida lainan kuukausierää, korkoa ja kokonaiskustannuksia, ja yrityslainan korkotietoja auttavat ymmärtämään tarkemmin korkojen määräytymistä.
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitaanko yrityslainalle vakuus?
Useimmat pankit vaativat vakuuden, kuten kiinteistön tai pankkitakauksen. Finnvera-takaus voi korvata osan vakuudesta tai toimia täydentävänä vakuutena. Joissain tapauksissa pankki voi hyväksyä yrityksen myyntisaamiset tai varastot vakuudeksi.
Mikä on yrityslainan efektiivinen korko?
Efektiivinen korko (todellinen vuosikorko) sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten toimitusmaksut, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset avausmaksut. Se on tärkein vertailuluku, kun vertailet eri pankkien tarjouksia.
Voinko saada yrityslainaa ilman tilinpäätöstä?
Joissain tapauksissa kyllä. Jos yritys on uusi (alle 1–2 vuotta), pankki saattaa hyväksyä liiketoimintasuunnitelman ja henkilökohtaiset tuloslaskelmat tilinpäätöksen sijaan. Tämä on yleisempää kasvuyrityksille ja innovatiivisille start-up-yrityksille.
Kuinka nopeasti yrityslainan saa?
Käsittelyaika on tyypillisesti 1–5 päivää täydellisten tietojen toimittamisesta. Nopeimmat lainat Finnveran takauksella voivat tulla 1–2 päivässä, mutta Finnvera-hakemus voi pidentää aikaa 1–3 viikolla. Haenyt.fi tarjoaa vertailun nopeasti käsittelevistä lainanantajista.
Miten yrityslainan korko määräytyy?
Korko koostuu viitekorosta (yleensä 3 kk:n Euribor) ja pankin marginaalista. Marginaali riippuu yrityksen luottokelpoisuudesta, vakuuksista ja toimialasta. Hyväluottoluokkainen yritys voi saada 2–3 % marginaalin, kun taas riskialttiimpi yritys voi maksaa 6–8 % marginaalia.
Mitä tietoja tarvitaan yrityslainahakemukseen?
Tarvitset tyypillisesti: y-tunnuksen, tilinpäätökset 2–3 viime vuodelta, liiketoimintasuunnitelman (jos uusi yritys), vakuustiedot, henkilökohtaisen luottotietojen tarkistuksen sekä mahdollisen omistajan personal guarantee -sitoumuksen.
Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka ohjeistaa pankkien riskienhallintaa yrityslainoissa.
Aiheeseen liittyvää: S-Pankki yrityslaina: Ehdot, korko ja vaihtoehdot | Asuntolaina yrittäjälle: Hae POP Pankki ja Bluestep