Velkaantumisaste lasketaan jakamalla kokonaisvelat vuosituloilla. Suomalaisten kotitalouksien velkaantumisaste oli 133 prosenttia vuoden 2023 lopussa Tilastokeskuksen mukaan. Tämä opas näyttää, miten lasket oman velkaantumisasteesi ja voit verrata sitä suomalaiseen keskitasoon.
Kotitalouksien velkaantumisaste (Q4 2023): 133 % | Keskimääräinen velka per kotitalous: 180 000 € | Tyypillinen laina-aika (asuntolaina): 15–20 vuotta | Korkokatto (FIVA): 20 %
Pikakatsaus
Kun olet laskenut velkaantumisasteesi, voit vertaile lainatarjouksia ja löytää sopivan ratkaisun.
- Suomalaisten kotitalouksien velkaantumisaste oli 133 % vuonna 2023 (Tilastokeskus).
- Velkaantumisaste lasketaan jakamalla kokonaisvelat vuosituloilla. (Tilastokeskus)
- Finanssivalvonta (FIVA) on asettanut kulutusluotoille korkokaton 20 %:iin (Finanssivalvonta).
- Tarkka hyväksymisprosentti lainahakemuksille vaihtelee pankista riippuen.
- Yksilöllinen korko määräytyy luottoprofiilin mukaan, eikä sitä voi etukäteen tietää.
- Kulutusluottodirektiivi 2024: uudet tiedonantovaatimukset lainanantajille (Finanssivalvonta).
- FIVA-ohjeistus 2023: korkokaton valvonta ja markkinointirajoitukset (Finanssivalvonta).
- Tilastokeskus päivittää kotitalouksien velkaantumisastetta neljännesvuosittain (Tilastokeskus).
- Käytä velkaantumisaste laskuria tilanteesi arviointiin. (Takuusäätiön laskurilla)
- Tarkista maksuvarasi Takuusäätiön laskurilla.
- Vertaa eri lainatarjouksia esimerkiksi Etua.fi:n kautta.
| Lainasumma | 5 000 – 50 000 € |
| Tyypillinen korko | 5–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–10 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 1 000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei hyväksytä |
| Hakuaika | 1–2 päivää |
| Vakuus | Usein ei tarvita (kulutusluotto) |
Miten lasketaan velkaantumisaste?
Velkaantumisaste laskukaava
Velkaantumisaste lasketaan kaavalla: kokonaisvelat / vuositulot × 100. Luku kertoo, kuinka monta prosenttia vuosituloistasi on velkaa. Esimerkiksi 133 prosentin velkaantumisaste tarkoittaa, että velkaa on 1,33 kertaa vuositulojen verran (Tilastokeskus).
Esimerkki laskusta
Jos vuositulosi ovat 40 000 euroa ja kokonaisvelkaa on 60 000 euroa, velkaantumisasteesi on 60 000 / 40 000 × 100 = 150 prosenttia. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA), jonka mukaan kulutusluottojen korkokatto on 20 prosenttia.
Käytä Takuusäätiön maksuvara laskuria arvioidaksesi oman tilanteesi tarkemmin.
Mikä on hyvä velkaantumisaste?
Matala vs korkea velkaantumisaste
Pankit pitävät alle 100 prosentin velkaantumisastetta hyvänä – tällöin velkaa on vähemmän kuin vuositulot. Alma Insightsin ohjearvojen mukaan nettovelkaantumisasteelle alle 10 prosenttia on erinomainen, 10–60 prosenttia hyvä ja 60–120 prosenttia tyydyttävä (Alma Insights).
Raja-arvot ja suositukset
Yli 250 prosentin velkaantumisaste on usein ongelmallinen. Yli 200 prosenttia on Alma Insightsin mukaan heikko taso. Jos omat varat ovat negatiiviset, tunnusluku on aina suuri (Alma Insights).
Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten kotitalouksien keskimääräinen velkaantumisaste on 133 prosenttia – tämä on viitearvo, johon voit peilata omaa tilannettasi.
Paljonko velkaa suhteessa tuloihin?
Suomalaisten kotitalouksien keskimääräinen velka on noin 180 000 euroa per kotitalous, ja mediaanitulot ennen veroja ovat noin 35 000 euroa vuodessa. Tästä seuraa velkaantumisaste noin 133 prosenttia (Tilastokeskus).
Jos ansaitset 2 500 euroa kuussa (30 000 euroa vuodessa), ja lainoja on 50 000 euroa, velkaantumisasteesi on 50 000 / 30 000 × 100 = 167 prosenttia. Vertaa tarjouksia Etua.fi:n kautta saadaksesi käsityksen omasta todellisesta vuosikorostasi.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Kuukausituloilla 1 500 euroa pankit myöntävät tyypillisesti 5 000–15 000 euroa lainaa riippuen muista menoista ja luottoprofiilista. Finanssivalvonnan (FIVA) mukaan lainanhoitokulut eivät saa ylittää 45 prosenttia nettotuloista (Finanssivalvonta). Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Milloin on liikaa velkaa?
Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä tulee, kun lasku on ollut yli 60 päivää erääntyneenä ja perintä on aloitettu. Tämä estää useimpien lainojen saamisen ja vaikuttaa luottoprofiiliin 3–4 vuoden ajan (Takuusäätiö).
Maksuvara laskuri
Takuusäätiön maksuvara laskuri auttaa arvioimaan, onko kuukausittaiset lainanlyhennykset liian suuria suhteessa tuloihin. Jos maksukyvyttömyys uhkaa, ota yhteyttä Takuusäätiön velkaneuvontaan.
Vahvistetut faktat
- FIVA on asettanut kulutusluottojen korkokaton 20 %:iin (Finanssivalvonta).
- Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten kotitalouksien velkaantumisaste oli 133 % vuonna 2023 (Tilastokeskus).
- Velkaantumisaste lasketaan jakamalla kokonaisvelat vuosituloilla.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti lainahakemuksille vaihtelee pankista riippuen.
- Yksilöllinen korko määräytyy luottoprofiilin mukaan, eikä sitä voi etukäteen tietää.
”Kulutusluottojen korkokatto on 20 prosenttia, ja valvomme markkinointirajoitusten noudattamista.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – kuluttajansuojan valvoja
”Suomalaisten kotitalouksien velkaantumisaste nousi 133 prosenttiin vuoden 2023 lopussa.”
– Tilastokeskus – viralliset taloustilastot
”Liiallista velkaantumista voi ehkäistä vertailemalla lainatarjouksia ja käyttämällä maksuvara laskuria.”
– Takuusäätiö – velkaneuvonta ja laskurit
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Aika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 € | 12 kk | 8,0 % | 434 € | 5 208 € |
| 10 000 € | 24 kk | 10,0 % | 461 € | 11 064 € |
| 20 000 € | 36 kk | 12,0 % | 664 € | 23 898 € |
Laskelmat ovat suuntaa-antavia. Todellinen korko määräytyy henkilökohtaisen luottoprofiilin mukaan. Vertaa tarjouksia Etua.fi:ssä nähdäksesi todellisen vuosikoron.
Varoitus liiallisesta velkaantumisesta: Jos velkaantumisasteesi ylittää 250 prosenttia, maksukyvyttömyyden riski on merkittävä. Finanssivalvonnan (FIVA) mukaan korkokatto on 20 prosenttia, mutta yksilöllinen korko voi olla tätä korkeampi luottoprofiilista riippuen (Finanssivalvonta). Hae apua Takuusäätiöstä.
eliko.fi, support.microsoft.com, elo.fi, arvento.fi, netti-casino.ai, palkka.fi
Velkaantumisasteen tavoin myös ostosten verovaikutuksia on helppo arvioida arvonlisäveron laskemiseen.
Usein kysytyt kysymykset
Miten lasken oman velkaantumisprosentin?
Velkaantumisprosentti lasketaan samalla kaavalla kuin velkaantumisaste: kokonaisvelat jaetaan vuosituloilla ja kerrotaan 100:lla.
Mitkä ovat suositeltavat velkaantumisasteen rajat?
Alle 100 prosenttia on hyvä, 100–200 prosenttia tyydyttävä, ja yli 250 prosenttia on ongelmallinen (Alma Insights, Tilastokeskus).
Kuinka paljon velkaa suomalaisilla on keskimäärin?
Suomalaisten keskimääräinen velkaantumisaste on 133 prosenttia, eli velkaa on 1,33 kertaa vuositulot (Tilastokeskus).
Minkä verran lainaa myönnetään 1500 euron tuloilla?
1 500 euron kuukausituloilla lainaa myönnetään tyypillisesti 5 000–15 000 euroa riippuen luottoprofiilista.
Milloin velkaantuminen on liiallista?
Kun velkaantumisaste ylittää 250 prosenttia tai kuukausittaiset lainanlyhennykset vievät yli 45 prosenttia nettotuloista, tilanne on riskialtis.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Helpoiten lainaa saattavat myöntää pienemmät lainanantajat, mutta vertaile aina ehdot esimerkiksi Etua.fi:n kautta.
Milloin velkaa ei voi enää periä?
Velka vanhenee lopullisesti 15–20 vuoden kuluttua eräpäivästä (Minilex). Tarkista aina oma tilanteesi.
Aiheeseen liittyvää: Lainakatto – Mikä se on ja paljonko lainaa saa | Miten selvitä ulosotosta – opas ja keinot velkaneuvontaan