Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan vähentämällä nettotuloista hyväksyttävät menot. Vuonna 2026 yksin asuvan elinkustannusnormi on 719 euroa kuukaudessa. Tämä opas näyttää, miten lasket oman maksuvarasi ja miten se vaikuttaa velkajärjestelyhakemukseesi.
Nettotulot esimerkki: 2500 €/kk
Hyväksyttävät menot esimerkki: 1900 €/kk
Maksuvara esimerkki: 600 €/kk
Velkajärjestelyn kesto tyypillisesti: 3–5 vuotta
Velkajärjestelyyn pääsyn esteet: Kts. laki ja tuomioistuimen harkinta.
Pikakatsaus
Ennen päätöksen tekemistä kannattaa Vertaile lainoja ja selvittää eri vaihtoehdot.
- Maksuvara lasketaan vähentämällä velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot nettotuloista (Oikeuspalveluvirasto).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo velkajärjestelymenettelyä ja sen noudattamista (Finanssivalvonta).
- Vuoden 2026 elinkustannusnormit vaikuttavat hyväksyttävien menojen määrään (Maksukieltolaskuri – Maksuvara ja maksuohjelma 2026).
- Tarkka maksuvara voi vaihdella tapauskohtaisesti, sillä tuomioistuin arvioi hyväksyttävät menot yksilöllisesti (Oikeuspalveluvirasto – UKK).
- Maksuvaraan vaikuttavat tulevat tulonmuutokset, joita on vaikea ennakoida tarkasti. (Oikeuspalveluvirasto – UKK)
- On epäselvää, miten eri pankit ja luottolaitokset suhtautuvat hakemuksiin, jos henkilö on velkajärjestelyssä. (Oikeuspalveluvirasto – UKK)
- Vuoden 2026 alusta alkaen sovelletaan uusia elinkustannusnormeja velkajärjestelyssä (Maksukieltolaskuri – Maksuvara-laskuri 2026).
- Finanssivalvonta (FIVA) päivittää säännöllisesti ohjeistustaan velkajärjestelyistä ja maksuvaran laskennasta (Finanssivalvonta).
- Kuluttajaluottodirektiivi (2024) voi vaikuttaa velkajärjestelyn ehtoihin tulevaisuudessa. (Maksukieltolaskuri – Maksuvara-laskuri 2026)
- Käytä Takuusäätiön maksuvara- ja lainalaskuria saadaksesi alustavan arvion maksuvaraasi (Takuusäätiö).
- Ota yhteyttä Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvontaan henkilökohtaisen maksuvara-arvion saamiseksi (Oikeuspalveluvirasto).
- Tutustu velkajärjestelyhakemuksen vaatimiin liitteisiin ja valmistele tarvittavat asiakirjat. (Takuusäätiö)
| Avainluku | Arvo |
|---|---|
| Maksuvaraenimmäismäärä | Riippuu tuomiosta (yleensä n. 600-800 €/kk) |
| Hyväksyttävät menot asumiseen | Kohtuulliset asumiskustannukset (esim. 500-900 €/kk) |
| Hyväksyttävät menot ruokaan | N. 350-500 €/kk (lasketaan Taloustutkimuksen normien mukaan) |
| Velkajärjestelyn kesto | Yleensä 3-5 vuotta |
| Minimimaksuaika | 3 vuotta (lyhennysvapaa enintään 2v) |
| Luottotietojen palautuminen | Velkajärjestelyn päätyttyä |
| Lainan saanti järjestelyn aikana | Erittäin vaikeaa, vaatii tuomioistuimen luvan |
| Hakemusmaksu | N. 270 € (2025) |
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Takaisinmaksuaika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 12 kk | 0 % | 83,33 € | 1 000 € |
| 5 000 € | 24 kk | 0 % | 208,33 € | 5 000 € |
| 10 000 € | 36 kk | 0 % | 277,78 € | 10 000 € |
Esimerkit olettavat, että koko lainasumma maksetaan takaisin ilman korkoa. Velkajärjestelyssä maksuvara määrittää, kuinka paljon voit kuukaudessa lyhentää velkojasi. Takuusäätiön laskurilla saat henkilökohtaisemman arvion (Takuusäätiö – Maksuvara- ja järjestelylainalaskuri).
Miten lasketaan velkajärjestelyn maksuvara?
Maksuvara = nettotulot – hyväksyttävät menot. Nettotulot sisältävät palkan, eläkkeen ja etuudet verojen jälkeen. Lapsilisää ja lapselle maksettavaa elatusapua ei lasketa tuloihin (Minilex). Hyväksyttäviä menoja ovat asumiskustannukset, ruoka, vaatetus ja terveydenhuolto.
Mikä on nettotulo?
Nettotulo on ansiotulo, elinkeinotulo, sosiaaliset tulonsiirrot ja päivärahat verojen jälkeen. Finanssivalvonta määrittelee, että laskennassa käytetään todellisia nettotuloja (Finanssivalvonta). Minilexin mukaan kaikki velallisen tulot huomioidaan lähtökohtaisesti (Minilex).
Mitkä ovat velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot?
Oikeuspalveluviraston mukaan hyväksyttäviä menoja ovat kohtuulliset asumiskustannukset, ruoka, vaatetus, terveydenhoito ja muut välttämättömät elinkustannukset (Oikeuspalveluvirasto – Maksuvara). Vuonna 2026 yksin asuvan elinkustannusnormi on 719 euroa kuukaudessa (Maksukieltolaskuri – Maksuvara-laskuri 2026). Tyypillinen maksuvara on 600–800 euroa kuukaudessa.
Paljonko velkajärjestelyssä jää käteen?
Käteen jäävä summa on se osa maksuvarasta, joka ylittää velkajärjestelyn maksuohjelman. Maksuohjelman mukaan maksuvara käytetään velkojen maksuun. Nollaohjelmassa maksuvaraa ei jää lainkaan, vaan velat kuitataan, jos maksuvaraa kertyy myöhemmin (Oikeuspalveluvirasto – Maksuohjelma).
Esimerkki maksuvaran määrästä
Henkilöllä on nettotulot 2500 €/kk ja hyväksyttävät menot 1900 €/kk. Maksuvara on 600 €/kk. Tästä 600 eurosta maksetaan velkoja maksuohjelman mukaisesti. Oikeuspalveluvirasto korostaa, että maksuvara on henkilökohtainen ja voi vaihdella elämäntilanteen mukaan (Oikeuspalveluvirasto – UKK).
Onko velkajärjestelyyn vaikea päästä?
Esteitä voivat olla vilpillinen menettely tai se, että velka on syntynyt lainanotosta vähän ennen hakemusta. Edellytyksenä on, että velallinen on pysyvästi kykenemätön maksamaan velkojaan. Finanssivalvonta valvoo, että menettely noudattaa lakia (Finanssivalvonta).
Mitkä ovat esteet velkajärjestelylle?
Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä määrittelee esteet, kuten jos velallinen on aiheuttanut velkansa huolimattomasti tai jos velka on vähäinen. Takuusäätiön mukaan hakemus kannattaa tehdä, jos maksuvaraa on alle 600 euroa kuukaudessa (Takuusäätiö).
Saako lainaa, jos on velkajärjestelyssä oleva?
Velkajärjestely kirjataan luottotietoihin, ja uuden lainan saanti järjestelyn aikana on erittäin vaikeaa. Tuomioistuimen lupa tarvitaan. Velkajärjestelyn päätyttyä luottotiedot palautuvat, ja lainansaanti helpottuu. Finanssivalvonta muistuttaa, että lainanantajan on arvioitava maksukyky aina (Finanssivalvonta).
Velkajärjestely maksuvara 2026 – uudet normit
Vuonna 2026 sovellettavat elinkustannusnormit määrittelevät hyväksyttävien menojen enimmäismäärät. Oikeusministeriö päivittää normit, ja ne vaikuttavat suoraan maksuvaraan. Maksukieltolaskuri.fi on listannut vuoden 2026 normit, joiden mukaan yksin asuvalle jää 719 euroa kuukaudessa (Maksukieltolaskuri – Maksuvara-laskuri 2026).
Miten maksuvaralaskuri toimii?
Takuusäätiön maksuvara- ja lainalaskuri on maksuton ja helppokäyttöinen. Se laskee arvion maksuvarasta annettujen tulojen ja menojen perusteella. Laskuri antaa alustavan arvion siitä, kannattaako hakea takausta tai järjestelylainaa (Takuusäätiö – Maksuvara- ja järjestelylainalaskuri).
Takuusäätiön maksuvara- ja lainalaskuri
Takuusäätiön laskuri on tarkoitettu antamaan suuntaa-antava tieto. Se huomioi tulot, menot ja velat. Ammattilaisille suunnatussa välineessä kerrotaan, kuinka paljon kuukaudessa voi lyhentää velkoja (Takuusäätiö – Välineitä asiakkaan velkatilanteen selvittämiseen).
Vahvistetut faktat
- Maksuvara on se osa nettotuloista, joka jää jäljelle, kun velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot on vähennetty (Oikeuspalveluvirasto).
- Hyväksyttävät menot perustuvat lakiin yksityishenkilön velkajärjestelystä ja ne määritellään tapauskohtaisesti.
- Maksuvara lasketaan aina nettotuloista, joita ovat esimerkiksi palkka, eläke ja etuudet verojen jälkeen.
- Velkajärjestelyssä hyväksyttäviin menoihin kuuluvat muun muassa asumiskustannukset, ruoka, vaatetus ja terveydenhoitomenot.
- Mikäli maksuvaraa kertyy riittävästi, se jaetaan velkojille velkajärjestelyohjelman mukaisesti (Oikeuspalveluvirasto – Maksuohjelma).
Mikä on epäselvää
- Tarkka summa, joka katsotaan ’kohtuulliseksi’ tietyille menoille (esim. asuminen), voi vaihdella tuomioistuimen harkinnan mukaan.
- Maksuvaraan vaikuttavan tulevan tulon tai menon (esim. autoetu, perintö) ennustaminen on haastavaa.
- Kuinka paljon velkajärjestely vaikuttaa luottotietoihin ja lainansaantimahdollisuuksiin täysin prosessin päätyttyä.
”Maksuvara lasketaan tulojen ja menojen perusteella, ja se kertoo kuukausittain velkoihin maksettavan summan.”
– Oikeuspalveluvirasto (Maksuvara)
”Maksuohjelmaa varten lasketaan maksuvara tulojen ja menojen perusteella.”
– Oikeuspalveluvirasto (Usein kysyttyä velkajärjestelystä)
”Kohtuullisten elinkustannusten määrittely ja valvonta velkajärjestelyssä kuuluu Finanssivalvonnalle.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
maksumyohassa.fi, takuusaatio.fi, paivapress.fi, theseus.fi, maksukieltolaskuri.fi, takuusaatio.fi
Voit laskea oman maksuvarasi helposti Velkajärjestelyn maksuvaralaskuri-työkalulla, joka perustuu vuoden 2026 elinkustannusnormeihin.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko maksuvaraa muuttaa velkajärjestelyn aikana?
Kyllä, maksuvaraa voidaan tarkistaa, jos tulot tai menot muuttuvat olennaisesti, ja tästä tehdään hakemus tuomioistuimelle.
Miten maksuvara lasketaan, jos on useita velkoja?
Maksuvara lasketaan aina samalla kaavalla: nettotulot – kaikki hyväksyttävät menot. Velkojen määrä ei suoraan vaikuta maksuvaraan, vaan se määrää, kuinka suuri osa veloista saadaan maksettua.
Mitä tarkoittaa nollaohjelma velkajärjestelyssä?
Nollaohjelma tarkoittaa, että velallisella ei ole maksuvaraa lainkaan. Tällöin velkajärjestelyohjelmaan kirjataan, että velkoja maksetaan vain, jos maksuvaraa kertyy tulevaisuudessa.
Miten maksuvara vaikuttaa velkajärjestelyn kestoon?
Maksuvara vaikuttaa suoraan velkajärjestelyn kestoon: mitä suurempi maksuvara, sitä nopeammin velat maksetaan pois ja järjestely päättyy.
Voiko maksuvara olla negatiivinen velkajärjestelyssä?
Ei, maksuvara on aina vähintään nolla. Jos menot ylittävät tulot, maksuvara on nolla, ja kyseessä on nollaohjelma.
Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Aiheeseen liittyvää: Ulosoton suojaosuus 2026 | Yhdistelylaina – milloin se kannattaa