Tarvitsetko lainaa vuokravakuuteen? Vuokravakuuslaina on kulutusluotto, jolla katetaan takuuvuokra, kun omat säästöt eivät riitä. Tyypillinen takuuvuokra on 1–3 kuukauden vuokraa vastaava summa, ja lainasumma on yleensä 500–3 000 euroa. Tässä oppaassa vertailet eri rahoitusvaihtoehtoja, myös tilanteissa, joissa luottotietosi eivät ole kunnossa.
Tyypillinen lainasumma vuokravakuuteen: 500–3 000 € | Tyypillinen takaisinmaksuaika: 1–5 vuotta | Keskimääräinen todellinen vuosikorko: 10–20 % | Hakemisen kesto (päätös): muutamasta minuutista 1 päivään | Lainanantajien määrä Suomessa: yli 20 | Maksuhäiriöitä hyväksyvien osuus: n. 30 % lainanantajista
Pikakatsaus
Jos tarvitset lainaa vuokravakuuteen, suosittelemme sinua Vertaile vuokravakuuslainoja eri vaihtoehtojen välillä, jotta löydät itsellesi sopivimman ja edullisimman ratkaisun.
- Vuokravakuuslaina on kulutusluotto, jota käytetään takuuvuokran maksamiseen. (Etua.fi)
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on rajoitettu enintään 20 prosenttiin (korkokattolaki). (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainanantajien toimintaa ja kuluttajansuojaa. (Finanssivalvonta)
- Tarkka hyväksyntäprosentti vuokravakuuslainalle ei ole julkisesti tiedossa – se vaihtelee lainanantajan ja hakijan profiilin mukaan.
- Lainan todellinen korko riippuu paljon hakijan luottoprofiilista, eikä vertailusivustojen antamia esimerkkejä voi yleistää kaikkiin hakijoihin.
- Korkokattolaki (korko enintään 20 %) tuli voimaan 1.9.2019. (Finanssivalvonta)
- EU:n uusi kulutusluottodirektiivi (CCD II) on hyväksytty ja se saatetaan voimaan Suomessa vuoden 2025 aikana. (Finanssivalvonta)
- FIVA on antanut ohjeita lainanantajille markkinoinnin ja tiedonantovelvollisuuden selkeyttämiseksi. (Finanssivalvonta)
- Vertaa eri lainanantajien tarjouksia ja todellisia vuosikorkoja ennen hakemuksen jättämistä.
- Tarkista, onko sinulla mahdollisuus saada julkista tukea (esim. toimeentulotukea) takuuvuokraan ennen lainan ottamista.
- Jos luottotietosi eivät ole kunnossa, selvitä erityisehdot (esim. Takaamo-palvelu) ennen hakemista.
| Lainasumma | Tyypillisesti 500–3 000 € |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 10–20 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–5 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | riippuu lainanantajasta, yleensä n. 500–1 000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Jotkut lainanantajat hyväksyvät, osa ei |
| Hakuaika | Muutamasta minuutista 1 päivään |
| Vakuus | Ei yleensä vaadita |
| Käsittelymaksu | 0–150 € |
| Tilisiirtonopeus | Heti hyväksynnän jälkeen – 2 pankkipäivää |
Alla oleva vertailutaulukko auttaa hahmottamaan eri lainavaihtoehtojen välisiä eroja vuokravakuuslainan hakemisessa.
| Lainaajatyyppi | Tyypillinen vuosikorko | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Etua.fi (vertailupalvelu) | 5–20 % | 1–5 vuotta | Kulutusluotto, ml. vuokravakuus |
| Rahalaitos | 6–20 % | 1–4 vuotta | Kulutusluotto nopeaan tarpeeseen |
| Ferratum FI | 10–20 % | 3 kk – 2 vuotta | Pienempi laina vuokravakuuteen |
| Saldo.com FI | 8–20 % | 1–4 vuotta | Joustoluotto, soveltuu takuuvuokraan |
| Morrow Bank FI | 7–20 % | 1–5 vuotta | Kulutusluotto, hyväksyy osan maksuhäiriöistä |
Mitä on epäselvää vuokravakuuslainasta?
Vahvistetut faktat
- Vuokravakuuslaina on kulutusluotto, johon sovelletaan korkokattoa (todellinen vuosikorko enintään 20 %). (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta valvoo kaikkia Suomessa toimivia lainanantajia. (Finanssivalvonta)
- Lainan hakijalta vaaditaan vähintään 18 vuoden ikä ja vakituinen suomalainen osoite. (Summarum.fi)
- Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainan saantia – jotkut lainanantajat hyväksyvät hakijoita, joilla on maksuhäiriöitä. (BlueStep Bank)
Mitä ei ole varmistettu
- Lainan todellinen korko ja kuukausierä eivät ole tiedossa ennen varsinaista lainapäätöstä, koska ne riippuvat henkilökohtaisesta luottoprofiilista.
- Hyväksyntäprosenttia vuokravakuuslainoille ei ole julkisesti raportoitu – se vaihtelee suuresti hakijaryhmittäin.
Mitä on vuokravakuuslaina?
Vuokravakuuslaina on kulutusluotto, joka on tarkoitettu nimenomaan takuuvuokran maksamiseen. Useimmat toimijat edellyttävät puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja, kuten Summarum.fi raportoi (lähde: Summarum.fi).
Lainan avulla voit maksaa takuuvuokran kertasuorituksena vuokranantajalle tai vakuustilille. Etua.fi:n mukaan laina voidaan hakea verkossa ilman vakuuksia tai takaajia (lähde: Etua.fi).
Kaikkia Suomessa toimivia lainanantajia valvoo Finanssivalvonta, joka varmistaa korkokaton noudattamisen.
Mitä jos ei ole rahaa vuokravakuuteen?
Jos omat säästöt eivät riitä takuuvuokraan, ensisijainen vaihtoehto on selvittää sosiaalitoimen ja Kelan tuki. Perustoimeentulotukea voidaan myöntää takuuvuokraan, jos tulot ja menot täyttävät tietyt ehdot – tiedot löytyvät Kelan ohjeista (lähde: Kela).
Toinen vaihtoehto on hakea vuokravakuuslainaa. Takuusäätiö tarjoaa Pienlainaa 200–2 000 euroa, joka on tarkoitettu pienituloisille, jotka eivät saa kohtuuhintaista lainaa markkinoilta – käyttökohteisiin kuuluu takuuvuokra (lähde: Takuusäätiö). Pienlainan kokonaiskorko on 7,00 prosenttia vuodesta 2025 alkaen (lähde: Takuusäätiö).
Maksuhäiriöisille on saatavilla Takaamo-vuokravakuuspalvelu, joka kattaa vuokravakuuden ilman perinteistä luottopäätöstä.
Mitä vaihtoehtoja on, jos luottotiedot eivät ole kunnossa?
Osa lainanantajista hyväksyy hakijoita maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta. BlueStep Bankin mukaan vakuudellinen laina voi olla mahdollinen maksuhäiriömerkintöjen jälkeen, jos vakuus on käytettävissä (lähde: BlueStep Bank). Vakuudeton kulutusluotto voi joissain tapauksissa onnistua maksuhäiriöistä huolimatta, jos maksukyky on riittävä (lähde: BlueStep Bank).
Takuusäätiön Pienlaina on erityisesti suunnattu henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä – sitä voi hakea ilman, että merkintä on este (lähde: Takuusäätiö).
”Takuusäätiön Pienlaina on tarkoitettu pienituloisille ihmisille, jotka eivät saa kohtuuhintaista lainaa luottomarkkinoilta.”
– Takuusäätiö (sosiaalinen luotonantaja)
”Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen korkokattoa ja varmistaa, että lainanantajat noudattavat lakia ja kuluttajansuojaa.”
– Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
Morrow Bank FI on yksi lainanantajista, joka saattaa hyväksyä maksuhäiriöitä aiempien tietojen perusteella. Ferratum ja Saldo.com FI voivat myös tarjota lainaa heikommilla luottotiedoilla. Hae tarjous Morrow Bankilta nähdäksesi todellisen korkotarjouksesi.
Miten vuokravakuus kannattaa maksaa?
Takuuvuokra maksetaan yleensä kertasuorituksena joko suoraan vuokranantajan tilille, pankin vakuustilille tai vakuuspalvelun kautta. Vippi.orgin mukaan vuokravakuuslainan maksuaika voi olla joustava ja ulottua jopa 15 vuoteen (lähde: Vippi.org).
Jos otat lainan, takaisinmaksu jakautuu kuukausieriin. Yleisimmät lyhennystavat ovat tasaerä (samansuuruinen kuukausierä koko laina-ajan) ja annuiteetti (erä pienenee koron laskiessa). Joustava lyhennys mahdollistaa ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkuluja.
Vertaa tarjouksia Etua.fi:n kautta löytääksesi edullisimman vaihtoehdon.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Kulutusluoton enimmäismäärä ilman vakuutta on enintään 2 000 euroa korkokattolain mukaan (lähde: Finanssivalvonta). 1 500 euron nettotuloilla kuukausierän tulisi olla enintään 20–30 % tuloista, eli 300–450 euroa kuukaudessa.
Esimerkki: 1 500 euron tuloilla ja 500 euron lainasumma 12 kuukauden maksuajalla: todellinen vuosikorko arviolta 15 % (esimerkki), kuukausierä noin 45 euroa. Jos lainasumma on 2 000 euroa 24 kuukauden maksuajalla, kuukausierä on noin 97 euroa.
Suurin osa pankeista hylkää hakemuksen jo käsittelyvaiheessa, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä (lähde: BlueStep Bank). Hae tarjous Rahalaitokselta saadaksesi tarkan arvion.
Mitä tehdä kun ei ole rahaa maksaa vuokraa?
Jos et pysty maksamaan vuokraa, ota välittömästi yhteys vuokranantajaan ja selvitä mahdollisuus maksujärjestelyyn. Sosiaalitoimi voi myöntää harkinnanvaraista toimeentulotukea vuokrarästeihin (lähde: Kela).
Takuusäätiö auttaa velkaongelmissa ja tarjoaa talousneuvontaa. Pienlaina voi olla vaihtoehto, jos tarvitset apua takuuvuokraan (lähde: Takuusäätiö).
Jos lainaa on jo otettu, älä ota uutta lainaa kattaaksesi vanhaa – se lisää velkaantumisriskiä. Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % (lähde: Finanssivalvonta).
Ennen vuokravakuuslainan hakemista voit vertailla eri pankkien tarjoamia ehtoja lainalaskurien avulla.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada vuokravakuuslainaa ilman luottotietoja?
Kyllä, osa lainanantajista hyväksyy hakijoita, joilla on maksuhäiriömerkintöjä. Tarkista esimerkiksi Saldo, Ferratum tai Morrow Bank. Lisäksi Takaamo-palvelu tarjoaa vuokravakuuden ilman perinteistä luottopäätöstä.
Miten suuri takuuvuokra yleensä on?
Takuuvuokra on tyypillisesti 1–3 kuukauden vuokraa vastaava summa. Vuokranantaja voi pyytää enintään kolmen kuukauden vuokraa vakuudeksi.
Voinko maksaa vuokravakuuden osissa?
Kyllä, lainan avulla voit jakaa takuuvuokran kuukausieriin. Jotkut vuokranantajat hyväksyvät myös suoran maksusuunnitelman, mutta se on harvinaisempaa.
Mitä eroa on vuokravakuuslainalla ja muulla kulutusluotolla?
Vuokravakuuslaina on kulutusluotto, jonka käyttötarkoitus on nimenomaan takuuvuokran maksaminen. Muilla kulutusluotoilla ei ole käyttötarkoitusrajoitusta. Korkokatto (20 %) koskee molempia.
Mistä saan lainaa vuokravakuuteen heti?
Useat verkkolainanantajat, kuten Ferratum ja Saldo.com FI, tekevät päätöksen muutamassa minuutissa. Morrow Bank ja Rahalaitos voivat maksaa lainan 1 pankkipäivässä.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa ilman luottotietoja – mistä saat maksuhäiriömerkinnällä? | Lainaa luottotiedottomalle: Vertailu ja vaihtoehdot