Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina pienituloisille ja vähävaraisille henkilöille, jotka eivät saa muuta kohtuuehtoista luottoa. Lainan enimmäismäärä on tyypillisesti enintään 10 000 euroa ja korko 0–2 prosenttia. Tässä oppaassa vertaillaan eri hyvinvointialueiden käytäntöjä ja annetaan vaiheittaiset hakemusohjeet.
Enimmäislainamäärä: 10 000 € Tyypillinen korko: 0–2 % Takaisinmaksuaika: 1–5 vuotta Hakemusten käsittelyaika: 1–4 viikkoa Vakuus: Ei yleensä vaadita
Pikakatsaus
- Sosiaalinen luototus on hyvinvointialueen myöntämä laina pienituloisille (Pirkanmaan hyvinvointialue).
- Tarkoituksena on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista (Pohjois-Pohjanmaan hyvinvointialue).
- Laina myönnetään takaisinmaksukykyiselle henkilölle, joka ei saa muuta kohtuuehtoista luottoa (Finanssivalvonta).
- Tarkat myöntämiskriteerit vaihtelevat hyvinvointialueittain.
- Hakemusten käsittelyaikaa ei ole vahvistettu yhdenmukaisesti.
- Maksuhäiriömerkinnän vaikutus saantiin on epäselvä monilla alueilla.
- Sosiaalinen luototus on ollut käytössä Suomessa vuodesta 2012 (laki sosiaalisesta luototuksesta). (Finanssivalvonta)
- Hyvinvointialueet aloittivat toimintansa 2023, mikä on tuonut aluekohtaisia eroja (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo kuluttajaluottoja, mutta sosiaalinen luototus on hyvinvointialueiden järjestämä. (Finanssivalvonta)
- Ota yhteyttä oman hyvinvointialueesi sosiaalitoimeen hakemuksen aloittamiseksi.
- Vertaa eri alueiden ehtoja, jos asuinpaikkasi vaihtelee.
- Harkitse talousneuvontaa, jos tarvitset apua hakemuksen tekemisessä.
| Lainasumma | 500–10 000 € |
| Tyypillinen korko | 0–2 % (vaihtelee alueittain) |
| Takaisinmaksuaika | 1–5 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Toimeentulotukea vastaava tulotaso |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä, mutta arvioidaan tapauskohtaisesti |
| Hakuaika | 1–4 viikkoa |
| Vakuus | Ei vaadita |
| Tarkoitus | Asuminen, velkojen järjestely, perustarpeet |
Sosiaalisen luoton ehdot vaihtelevat hyvinvointialueittain. Alla oleva vertailu perustuu hyvinvointialueiden virallisiin tietoihin.
| Lainatyyppi / Alue | Tyypillinen korko | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Pirkanmaa (Pirha) | 0–2 % | Enintään 5 vuotta | Velkojen järjestely, asuminen |
| Pohjois-Pohjanmaa (Pohde) | 0–2 % | 3–7 vuotta | Velkakierteen katkaisu, perustarpeet |
| Helsinki (HUS-alue) | 0–2 % | 1–5 vuotta | Asuminen, velkojen järjestely |
| Varsinais-Suomi (Varha) | 0–2 % | Enintään 5 vuotta | Taloudellinen kuntoutus |
Mikä on sosiaalinen luototus?
Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluva palvelu, jonka tarkoitus on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista (Pohjois-Pohjanmaan hyvinvointialue (Pohde)). Laki sosiaalisesta luototuksesta tuli voimaan vuonna 2012, ja se säätelee lainan myöntämisen perusteita.
Sosiaalinen luotto eroaa markkinaehtoisista kulutusluotoista merkittävästi: korko on sidottu lakiin ja on tyypillisesti 0–2 prosenttia. Lainanantajana toimii hyvinvointialue, ei pankki tai rahoitusyhtiö. Finanssivalvonta valvoo kuluttajaluottoja, mutta sosiaalinen luototus on hyvinvointialueiden järjestämä ja sitä säätelee sosiaalihuoltolaki.
Tilastokeskuksen mukaan kotitalouksien velkaantuminen on kasvanut viime vuosina, ja sosiaalinen luotto on yksi työkalu ylivelkaantumisen ehkäisyssä (Tilastokeskus). Kuluttajaliitto korostaa, että sosiaalinen luotto on tarkoitettu nimenomaan niille, jotka eivät saa muuta kohtuuehtoista luottoa (Kuluttajaliitto).
”Sosiaalinen luotto on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille yksityishenkilöille, ja sitä voidaan myöntää esimerkiksi velkojen järjestelyyn ja velkakierteen katkaisemiseen.”
”Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttia, mutta sosiaalisen luoton korko on tyypillisesti 0–2 prosenttia.”
– Finanssivalvonta (kuluttajaluottojen valvova viranomainen)
”Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluva palvelu, jonka tarkoitus on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista.”
Kuka saa sosiaalista luottoa?
Sosiaalista luottoa voivat hakea pienituloiset ja vähävaraiset henkilöt, jotka asuvat hakemuksen kohdistaman hyvinvointialueen alueella. Pirkanmaan hyvinvointialueen mukaan hakijan kotikunnan tulee sijaita Pirkanmaan hyvinvointialueella (Pirha).
Hakijalla tulee olla:
- Pienituloisuus: tulotason tulee olla toimeentulotukea vastaava tai sen alapuolella.
- Takaisinmaksukyky: hakijalla on oltava säännöllisiä tuloja, joista voidaan osoittaa maksuvaraa lainan takaisinmaksuun.
- Ei mahdollisuutta saada muuta kohtuuehtoista luottoa: tämä tarkistetaan luottotietorekisteristä ja ulosottorekisteristä.
- Asuinpaikka: hakijan tulee olla sen hyvinvointialueen asukas, jolle hakemus tehdään.
Pohjois-Pohjanmaan hyvinvointialueen mukaan maksuvara tulee olla 30–350 euroa kuukaudessa, jotta luottoa voidaan myöntää enintään kolmen vuoden laina-ajalla (Pohde). Pidemmällä 3–7 vuoden laina-ajalla maksuvaraa tulee olla 70–350 euroa kuukaudessa. Hakemukseen tarvitaan tositteita tuloista, menoista, varoista, verotuspäätös, luottotietorekisteriotteet, ulosottolaitoksen tosite sekä pankkitiliotteet.
Miten hakea sossusta rahaa?
Sosiaalinen luotto haetaan hyvinvointialueen sosiaalitoimen kautta, ei suoraan ”sossusta” eli toimeentulotuesta. Toimeentulotuki on avustus, joka myönnetään toimeentulotukilain perusteella. Sosiaalinen luotto on laina, joka pitää maksaa takaisin. Jos tarvitset taloudellista tukea, ota ensin yhteyttä oman hyvinvointialueesi sosiaalipalveluihin ja selvitä, kumpi sopii tilanteeseesi.
Paljonko sosiaalista luottoa voi saada?
Sosiaalisen luoton enimmäismäärä on tyypillisesti enintään 10 000 euroa. Pirkanmaan hyvinvointialueen mukaan velkojen enimmäismäärä on enintään 10 000 euroa, ja asuntolainaa ei huomioida, kun taas opinto- ja autolaina arvioidaan tapauskohtaisesti (Pirha). Lainasumma riippuu hakijan takaisinmaksukyvystä ja käyttötarkoituksesta.
Lainaa myönnetään yleensä kertaluontoisesti. Takaisinmaksuaika on tyypillisesti 1–5 vuotta, mutta Pohjois-Pohjanmaalla voi olla jopa 7 vuotta. Korko on huomattavasti alhaisempi kuin markkinaehtoisissa lainoissa – tyypillinen todellinen vuosikorko on 0–2 prosenttia. Lainalle ei yleensä vaadita vakuutta.
Miten haetaan sosiaalista luottoa?
Hakemusprosessi vaihtelee hyvinvointialueittain, mutta pääpiirteet ovat samat. Toimi seuraavasti:
- Ota yhteys oman hyvinvointialueesi sosiaalitoimeen. Soita tai käy paikan päällä. Useimmat hyvinvointialueet tarjoavat palveluohjausta, jossa autetaan hakemuksen tekemisessä.
- Tee hakemus. Hakemuksessa selvitetään tulot, menot, varat ja velat. Tarvitset mukana tositteet: palkkatodistus, verotuspäätös, luottotietorekisteriote, ulosottotosite, pankkitiliotteet ja tositteet kaikista veloista.
- Osallistu maksuvaralaskelman tekoon. Hyvinvointialueen sosiaalityöntekijä tekee kanssasi maksuvaralaskelman, jossa arvioidaan kuukausittaiset tulot ja menot.
- Odota päätöstä. Käsittelyaika on tyypillisesti 1–4 viikkoa. Päätös tehdään hakemuksen perusteella ja se on kirjallinen.
- Talousneuvonta on usein osa prosessia. Monilla hyvinvointialueilla talousneuvonta on edellytys lainan saamiselle (Kuluttajaliitto).
Pohjois-Pohjanmaan hyvinvointialue ohjaa hakijan ensin palveluohjaukseen, josta saa apua sosiaalisen luoton hakemiseen (Pohde). Myös Pirkanmaa edellyttää, että hakijalla on riittävä maksuvara luoton takaisinmaksamiseen korkeintaan 5 vuodessa (Pirha).
Paljonko ulosotto vie 2000 € palkasta?
Ulosoton pidätysprosentti määräytyy ulosottolain mukaan. Vuonna 2026 suojaosuus on 23,80 euroa päivässä eli noin 714 euroa kuukaudessa (laskettuna 30 päivälle). Palkasta, joka ylittää suojaosuuden, ulosotto voi ottaa enintään 1/3.
Esimerkki: Jos palkkasi on 2000 euroa kuukaudessa, suojaosuuden (noin 714 €) jälkeen ulosmitattavaa palkkaa jää 1286 euroa. Tästä ulosotto voi ottaa enintään 1/3 eli noin 429 euroa kuukaudessa. Käteen jää tällöin noin 1571 euroa. Tarkat luvut lasketaan kuitenkin yksilöllisesti ulosottolain mukaan (Finlex, ulosottolaki).
Sosiaalinen luotto ei ole ulosottokelpoinen, mutta muut velat vaikuttavat hakijan takaisinmaksukykyyn. Jos sinulla on ulosottovelkoja, ota yhteyttä Takuusäätiöön talousneuvonnan saamiseksi (Takuusäätiö).
Vahvistetut faktat
- Sosiaalinen luotto on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille (Pirha).
- Lainan enimmäismäärä on tyypillisesti enintään 10 000 euroa (Pirha).
- Korko on huomattavasti alhaisempi kuin markkinaehtoisissa lainoissa, tyypillisesti 0–2 %.
- Lainalle ei yleensä vaadita vakuutta.
Mikä on epäselvää
- Tarkka korko vaihtelee hyvinvointialueittain.
- Hakemuksen käsittelyaika voi olla 1–4 viikkoa tai pidempi.
- Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa saantiin, mutta käytännöt ovat epäyhtenäisiä.
luvn.fi, varha.fi, hyvaks.fi, pohjanmaanhyvinvointi.fi, itauusimaa.fi, hyvaep.fi
Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina, ja sen rinnalla kannattaa tutustua toimeentulotuen hakeminen viimesijaisena taloudellisena tukena.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko sosiaalisen luoton saada maksuhäiriöllä?
Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainan saantia, mutta se vaikeuttaa sitä. Hyvinvointialue arvioi kokonaistilanteen.
Onko sosiaalinen luotto verollinen?
Ei, sosiaalinen luotto on veroton laina.
Tarvitseeko sosiaalinen luotto vakuuden?
Ei, sosiaalinen luotto myönnetään ilman vakuutta.
Miten nopeasti sosiaalinen luotto myönnetään?
Käsittelyaika on tyypillisesti 1–4 viikkoa. Aika riippuu hyvinvointialueesta ja hakemuksen täydellisyydestä.
Voiko sosiaalista luottoa saada Helsinkiin, Tampereelle tai Ouluun?
Kyllä, Helsingin, Tampereen ja Oulun alueilla on omat hyvinvointialueensa, jotka myöntävät sosiaalista luottoa. Ehdot vaihtelevat hieman alueittain.
Aiheeseen liittyvää: Toimeentulotuki laskuri 2025 – laske arvio tuestasi | Kela | Ulosottolaskuri 2026 – laske ulosmitattava määrä