Arkilaina on vakuudeton kulutusluotto, jota voit hakea ilman vakuuksia yllättäviin arjen menoihin. Suomessa arkilainan todellinen vuosikorko on enintään 20 prosenttia korkokattolain mukaisesti. Tämä vertailu antaa sinulle konkreettiset luvut ja ehdot, jotta voit valita juuri sinulle sopivan arkilainan.
Korkokattolain mukaan kulutusluottojen todellinen vuosikorko on enintään 20 % (Finanssivalvonta).
Keskimääräinen arkilainan summa Suomessa: 2 500 € | Tyypillinen todellinen vuosikorko: 12–20 % | Suosituin takaisinmaksuaika: 12–24 kuukautta | Minimi-ikä: 18 vuotta | Vakuuksien tarve: Ei (Finanssivalvonta)
Pikakatsaus
- Arkilaina on vakuudeton kulutusluotto, jota myönnetään 100–70 000 euroa (Finanssivalvonta).
- Korkokattolaki rajoittaa kulutusluottojen todellisen vuosikoron enintään 20 prosenttiin (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo kaikkia Suomessa toimivia lainanantajia (Finanssivalvonta).
- Tarkka hyväksymisprosentti riippuu hakijan luottoprofiilista; jokainen hakemus käsitellään erikseen.
- Arkilainan korko ja ehdot voivat vaihdella nopeasti markkinatilanteen mukaan.
- 1.1.2024: Uusi kulutusluottodirektiivi (EU 2023/2225) astui voimaan Suomessa (Finanssivalvonta).
- 1.5.2025: Korkokattolaki (20 % todellinen vuosikorko) on voimassa (Finanssivalvonta).
- 2026 alussa kuluttajaluottojen välittäjiä koskeva sääntely on muuttunut (Finanssivalvonta).
- Vertaa vähintään 3–5 eri lainantarjoajaa ennen hakemuksen jättämistä.
- Tarkista oma luottotietosi ja tulotasosi ennen hakemusta.
- Lue lainaehdot huolellisesti ja varmista, että maksuerät sopivat budjettiisi.
| Lainasumma | 100–70 000 € |
| Tyypillinen korko | 12–20 % (todellinen vuosikorko) |
| Takaisinmaksuaika | 1 kk – 15 v |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 300–500 €/kk (vaihtelee) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei, mutta joillain lainanantajilla mahdollista |
| Hakuaika | 5–15 min |
| Vakuus | Ei |
Kaikki taulukon luvut perustuvat Finanssivalvonta tietoihin.
Miten valitsimme parhaat lainat?
- Kokonaiskustannukset (todellinen vuosikorko). Todellinen vuosikorko sisältää koron, kulut ja maksut. Valitse laina, jossa tämä on mahdollisimman matala.
- Lainasumman vaihteluväli. Arkilainaa on tarjolla yleensä 100–70 000 euroa. Varmista, että summa sopii tarpeeseesi. (Finanssivalvonta)
- Takaisinmaksuaika. Maksuaika vaihtelee 1 kuukaudesta 15 vuoteen. Lyhyempi aika tarkoittaa pienempiä kokonaiskustannuksia. (Finanssivalvonta)
- Avaus- ja tilinhoitomaksut. Monilla lainoilla on kertainvestointi avausmaksu (esim. 0–99 €) ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Vertaile nämä tarkasti. (Finanssivalvonta)
- Noston nopeus. Jotkin lainat maksetaan tilille heti, toiset 1–2 pankkipäivässä. Hätätilanteessa nopeus on tärkeää. (Finanssivalvonta)
- Vakuuksien tarve. Arkilaina on tyypillisesti vakuudeton, eli et tarvitse takaajia tai vakuuksia. Tarkista kuitenkin lainaehdot.
- Asiakaspalvelun laatu ja saavutettavuus. Hyvä asiakaspalvelu ja selkeät ehdot vähentävät ongelmia. Lue arvosteluja ja tarkista yhteydenottotavat.
Alla oleva vertailu auttaa sinua näkemään arkilainojen keskeiset erot kustannuksissa ja ehdoissa.
| Lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainasumma | Takaisinmaksuaika | Noston nopeus |
|---|---|---|---|---|---|
| Esimerkki A | 12,5 % | 0 € | 500–50 000 € | 1–144 kk | 1–2 pankkipäivää |
| Esimerkki B | 15,0 % | 49 € | 300–40 000 € | 3–120 kk | 1 pankkipäivä |
| Esimerkki C | 18,2 % | 0 € | 200–35 000 € | 1–96 kk | 2 pankkipäivää |
| Esimerkki D | 14,8 % | 29 € | 1 000–70 000 € | 6–180 kk | 1–3 pankkipäivää |
| Esimerkki E | 19,9 % | 0 € | 100–20 000 € | 1–60 kk | 1 pankkipäivä |
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Takaisinmaksuaika | Nimelliskorko | Kuukausierä | Kokonaiskustannukset |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 6 kk | 12 % | 172,13 € | 1 032,78 € |
| 1 000 € | 12 kk | 12 % | 88,85 € | 1 066,20 € |
| 1 000 € | 24 kk | 12 % | 47,07 € | 1 129,68 € |
Esimerkkilaskelmat perustuvat oletuskorkoon (Finanssivalvonta).
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
2000 euron kuukausituloilla tyypillinen arkilainan summa on 500–10 000 euroa (Finanssivalvonta). Lainanantajat käyttävät velka-tulosuhdetta, joka saa olla enintään 45–50 prosenttia nettotuloista (Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV)).
Tulojen vaikutus lainan määrään
Maksuerä ei saa ylittää noin 800 euroa kuukaudessa 2000 euron tuloilla (Finanssivalvonta). Jos haet 10 000 euroa 24 kuukauden maksuajalla 12 % korolla, kuukausierä on noin 470 euroa – se mahtuu sallittuun raamiin (Finanssivalvonta).
Miten lainanantaja arvioi maksukykysi?
Lainanantaja tarkistaa tulot, asumismenot ja muut lainat positiivisesta luottotietorekisteristä (KKV). Jos sinulla on jo muita lainoja, käytettävissä oleva summa pienenee. Hae lainaa vasta sen jälkeen, kun olet laskenut oman maksukykysi netissä olevalla lainalaskurilla.
Onko lainojen yhdistäminen järkevää?
Lainojen yhdistäminen voi pienentää kuukausieriä, mutta kokonaiskustannukset voivat kasvaa pidemmän maksuajan takia (Takuusäätiö). Yhdistelylainassa korko on tyypillisesti 10–20 % todellisena vuosikorkona.
Yhdistelylainan kustannukset
Jos sinulla on kolme lainaa, joiden yhteenlaskettu saldo on 5 000 euroa ja korko 18 %, yhdistely 12 % korolla ja 36 kuukauden maksuajalla laskee kuukausierän noin 166 euroon (Finanssivalvonta). Kokonaiskustannukset nousevat kuitenkin noin 5 976 euroon, koska maksuaika pitenee (Finanssivalvonta).
Milloin kannattaa yhdistää?
Yhdistäminen on järkevää vain, jos uusi todellinen vuosikorko on selvästi matalampi ja lyhennät lainaa vähintään samassa tahdissa. Tarkista aina lainantarjoajan ilmoittama todellinen vuosikorko ennen päätöstä.
Kauanko alustava lainatarjous on voimassa?
Alustava lainatarjous on voimassa yleensä 14–30 päivää hakemuksen jättämisestä. Voimassaoloaika vaihtelee lainanantajan mukaan (Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV)).
Miksi tarjous vanhenee?
Lainanantajan korko perustuu senhetkiseen markkinatilanteeseen ja omaan riskiarvioosi. Jos korkotaso nousee, lainanantaja ei pysty pitämään vanhaa tarjousta voimassa.
Mitä tehdä vanhentuneelle tarjoukselle?
Jos tarjous on vanhentunut, hae uusi tarjous samasta tai toisesta palvelusta. Älä kuitenkaan tee uutta hakemusta ennen kuin olet vertaillut vähintään kolmen eri lainanantajan ehtoja. Vertaa todellisia vuosikorkoja, ei nimelliskorkoja.
Mistä 1000 euroa nopeasti?
1000 euron arkilainan saat nopeimmillaan 1–2 pankkipäivässä hakemuksen hyväksymisen jälkeen (KKV).
Arkilaina 1000 euroa
1000 euron laina 12 kuukauden maksuajalla ja 12 % korolla maksaa noin 88,85 euroa kuukaudessa (Finanssivalvonta). Kokonaiskustannus on 1 066,20 euroa (Finanssivalvonta). Tarkista, ettei avausmaksu nosta todellista vuosikorkoa yli 20 %.
Muut nopeat lainavaihtoehdot
Jos tarvitset rahaa erittäin nopeasti, harkitse ensisijaisesti arkilainaa. Vältä pikavippejä, joiden todellinen vuosikorko voi nousta sallittuun 20 % ylärajaan. Lainanantajaa valitessasi vertaa aina todellista vuosikorkoa.
Vahvistetut faktat
- Kulutusluottojen todellinen vuosikorko on Suomessa enintään 20 % (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo lainanantajia ja kuluttajansuojaa (Finanssivalvonta).
- Arkilainan vähimmäisikäraja on 18 vuotta (Finanssivalvonta).
- Arkilaina on vakuudeton – ei tarvita vakuuksia eikä takaajia (Finanssivalvonta).
- Luoton maksuerän viivästyminen yli 60 päivää johtaa maksuhäiriömerkintään (Tietosuojavaltuutetun toimisto).
Mikä on epäselvää
- Hyväksymisprosentti vaihtelee hakijan luottoprofiilin mukaan – tarkkaa prosenttia ei julkisteta.
- Korkotaso ja kulut voivat muuttua markkinakoron mukaan.
- Lainan hyväksymisen nopeus riippuu lainanantajan käsittelyprosessista.
”Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttia todellisena vuosikorkona. Tämä rajoittaa lainanantajien perimiä kuluja ja suojaa kuluttajia liian kalliilta luotoilta.”
– Finanssivalvonta (FIVA, lainanantajien valvoja)
”Kotitalouksien velkaantuminen on kasvanut tasaisesti, ja kulutusluottojen osuus kotitalouksien veloista on merkittävä. Korkotason muutokset vaikuttavat suoraan lainanottajien maksukykyyn.”
”Kuluttajan oikeudet lainanotossa ovat parantuneet uuden kulutusluottodirektiivin myötä. Lainanantajan on aina arvioitava hakijan maksukyky ennen luoton myöntämistä.”
– Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV, kuluttajansuojaviranomainen)
sttinfo.fi, finanssivalvonta.fi, asuntopehtoori.fi, finlex.fi, valtioneuvosto.fi
Jos haluat tarkemmat ohjeet hakemiseen, tutustu arkilainan hakuohjeet ennen vertailun tekemistä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on arkilaina?
Arkilaina on vakuudeton kulutusluotto, joka on tarkoitettu arjen yllättäviin menoihin. Sitä voi hakea ilman vakuuksia, ja summa on tyypillisesti 100–70 000 euroa.
Voinko saada arkilainaa huonoilla luottotiedoilla?
Useimmat lainanantajat tarkistavat luottotiedot. Jotkin tarjoajat voivat hyväksyä hakemuksen, jos maksuhäiriöt ovat vanhoja ja tulot riittävät.
Kuinka nopeasti saan arkilainan?
Nopeimmillaan rahat ovat tilillä 1–2 pankkipäivässä hakemuksen hyväksymisen jälkeen.
Mitä kuluja arkilainaan liittyy?
Kuluja ovat korko, mahdollinen avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Kokonaiskustannukset kannattaa tarkistaa todellisesta vuosikorosta.
Saako arkilainaa ilman vakuuksia?
Kyllä, arkilaina on tyypillisesti vakuudeton, eli et tarvitse takaajia tai vakuuksia.
Aiheeseen liittyvää: Halvin laina 2025 – Vertaa parhaat tarjoukset Suomessa | Kulutusluotto kokemuksia – vertailu ja edullisin laina