ASP-laina on valtion tukema asuntolainajärjestelmä, joka on suunniteltu helpottamaan ensiasunnon hankintaa. Järjestelmä edellyttää vähintään kahden vuoden säästämistä ASP-tilille, ja säästösumman on oltava vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Tästä oppaasta saat tarkat tiedot lainan ehdoista, enimmäismääristä ja hakemisprosessista.
ASP-säästäjien määrä Suomessa: Yli 100 000 (2024)
ASP-tilin korko: 1 % vuodessa
Säästöaika vähintään: 2 vuotta
Lainan enimmäisaika: 25 vuotta
Korkotukiaika: Enintään 10 vuotta
Pikakatsaus
- ASP-lainaa säätelee Valtiokonttori, ja sen tarkoitus on helpottaa ensiasunnon hankintaa. (Valtiokonttori)
- ASP-tilille maksetaan 1 %:n vuotuista talletuskorkoa. (Nordea)
- ASP-lainan enimmäismäärä on määritelty Valtiokonttorin ohjeissa, ja se perustuu asunnon hankintahintaan ja sijaintiin. (Valtiokonttori)
- Tarkkaa lainamäärää 1500 euron tai 2000 euron tuloilla ei ole kiinteästi määritelty, vaan se riippuu pankin arviosta.
- ASP-lainan ja lisälainan yhdistämisen ehdot vaihtelevat pankeittain.
- Vaikutus ASP-tilin säästöaikaan, jos tililtä nostaa varoja ennen lainan nostoa.
- ASP-järjestelmä on ollut voimassa vuodesta 2007 lähtien. (Peab Koti)
- Viimeisimmät uudistukset koskivat ASP-lainan enimmäismäärän korotuksia 1.4.2024. (Peab Koti)
- Finanssivalvonnan (FIVA) ohjeistukset vaikuttavat pankkien lainanmyöntökriteereihin. (Finanssivalvonta)
- Avaa ASP-tili pankissa, kuten Nordeassa, OP:llä tai S-Pankissa.
- Aloita säästäminen vähintään 2 vuoden ajaksi.
- Selvitä oma lainanmaksukykysi ja hae ASP-lainaa pankista.
Kuka saa ASP-lainan?
- Ikäraja. ASP-laina on tarkoitettu 18–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille. (Valtiokonttori)
- Omistusasunto. Et ole aiemmin omistanut asuntoa. Järjestelmä on nimenomaan ensiasunnon ostajille.
- Säästöaika. Sinun on säästettävä ASP-tilille vähintään kaksi vuotta. Uusien tilien osalta 1.6.2026 alkaen talletuksia tehdään vähintään 20 kappaletta 50–1 500 euron suuruisina. (Nordea)
- Maksuhäiriömerkintä. Se voi vaikeuttaa lainan saantia, mutta pankki arvioi tilanteen yksilöllisesti. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Hae tarjous pankista, kuten Nordeasta, ja varmista, että täytät ehdot.
Paljonko voi saada ASP-lainaa ja mihin se perustuu?
ASP-korkotukilainan määrä lasketaan yleensä kertomalla ASP-säästöt yhdeksällä. Lainan enimmäismäärä on kuitenkin rajattu asunnon sijainnin perusteella. (Peab Koti)
| Kaupunki | Yhdelle hakijalle | Kahdelle hakijalle |
|---|---|---|
| Helsinki, Espoo, Vantaa, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku | 230 000 € | 345 000 € |
| Muut kunnat | 165 000 € | 247 500 € |
Huomio: Summat koskevat ASP-korkotukilainaa. Tulot vaikuttavat lainanmaksukykyyn ja siten myönnettävään summaan. Pariskunta voi hakea yhteistä ASP-lainaa, jolloin lainakatto on 50 % korkeampi. (Valtiokonttori)
Miten ASP-tili toimii ja kannattaako sellainen avata?
ASP-tili on erityinen säästötili, jolle maksetaan 1 %:n vuotuista korkoa. Säästöjä voi tallettaa 150–3 000 euroa vuosineljänneksessä (vanhat tilit) tai 50–1 500 euroa kuukaudessa (uudet tilit 1.6.2026 alkaen). (Valtiokonttori)
ASP-lainan marginaali on tyypillisesti tavallista asuntolainaa edullisempi. Lisäksi valtiontakaus on maksuton, ja korkotuki on voimassa enintään 10 vuotta. Kannattaako avata? Kyllä, jos suunnittelet ensiasunnon ostoa ja pystyt säästämään säännöllisesti.
Mitä jos ASP-laina ei riitä? Tarvitaanko lisälainaa?
ASP-lainan enimmäismäärä on 90 % asunnon hankintahinnasta, joten omarahoitusosuus on vähintään 10 %. Jos asunnon hinta ylittää ASP-lainan enimmäismäärän, tarvitset lisälainaa. (Valtiokonttori)
Lisälainan ehdot ovat samat kuin tavallisen asuntolainan, eikä valtiontakaus kata sitä. Hae lisälainaa samasta pankista, josta haet ASP-lainaa.
ASP-laina vai tavallinen asuntolaina – kumpi sopii sinulle?
| Ominaisuus | ASP-laina | Tavallinen asuntolaina |
|---|---|---|
| Säästövaatimus | Kyllä, vähintään 2 vuotta ja 10 % hinnasta | Ei |
| Korkotuki | Kyllä, enintään 10 vuotta | Ei |
| Valtiontakaus | Maksuton | Maksullinen (tyypillisesti 2,5 % lainasta) |
| Kohderyhmä | Ensiasunnon ostajat 18–39-vuotiaat | Kaikki asunnon ostajat |
ASP-lainassa on kiinteät säästämisen vaiheet, mikä kurittaa rahankäyttöä. Tavallisessa asuntolainassa ei ole säästövaatimusta, mutta korko ja ehdot voivat olla vähemmän edulliset. (Nordea)
ASP-lainan ehdot: korko, marginaali ja takaisinmaksu
ASP-lainan korko on sidottu pankin prime-korkoon tai euriboriin. Marginaali on tyypillisesti 0,5–1 %-yksikköä. Laina-aika on enintään 25 vuotta. (Suomen Pankki)
Takaisinmaksu tapahtuu kuukausierissä. ASP-lainaan liittyy korkotuki, joka laskee korkokuluja enintään 10 vuoden ajan. Finanssivalvonnan ohjeistukset vaikuttavat pankkien lainanmyöntökriteereihin. (Finanssivalvonta)
Mitä tapahtuu, jos ASP-tililtä nostaa rahaa ennen lainan nostoa?
Ennenaikainen nosto voi katkaista säästöajan ja vaikeuttaa lainan saantia. Säästöajan on oltava vähintään 2 vuotta ennen lainan hakemista. (Valtiokonttori)
Pankki saattaa periä kuluja tilin ennenaikaisesta sulkemisesta. Jos nostat varoja, säästöaika alkaa alusta.
Vahvistetut faktat
- ASP-säästäminen kestää vähintään 2 vuotta. (Valtiokonttori)
- ASP-tilin talletuskorko on 1 % vuodessa. (Nordea)
- ASP-lainan myöntää pankki, ja se on valtion takaama. (Valtiokonttori)
- Lainan enimmäisaika on 25 vuotta. (Valtiokonttori)
- ASP-lainaa voi saada vain ensiasunnon ostaja. (Valtiokonttori)
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti eri hakijaprofiileilla.
- Lopullinen korko ja marginaali, jotka neuvotellaan pankin kanssa.
- Mahdollisuus saada ASP-laina ilman tuloja on epäselvä ja riippuu pankin harkinnasta.
”Pankin on aina arvioitava lainanhakijan maksukyky ennen lainan myöntämistä. ASP-lainan kohdalla tämä tarkoittaa, että säästöjen lisäksi tarvitaan riittävät tulot lainan hoitamiseen.”
– Finanssivalvonta (FIVA) (kuluttajansuojaviranomainen)
”Asuntolainojen korkotaso on laskenut viime vuosina, mikä on lisännyt kotitalouksien kiinnostusta asunnon ostoon. ASP-lainan korkotuki on erityisen arvokas nykyisessä markkinatilanteessa.”
”Kuluttajan on tärkeää vertailla eri pankkien tarjoamia lainaehtoja. ASP-lainan marginaalit voivat vaihdella huomattavasti, joten kilpailuta aina.”
Huomioi: ASP-lainan korkotuki on voimassa enintään 10 vuotta. Sen jälkeen korko nousee markkinakorkoon. Varmista, että pystyt maksamaan lainan myös korkotukiajan jälkeen.
asp-laina.fi, peabkoti.fi, s-pankki.fi, saastopankki.fi, danskebank.fi, ym.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada ASP-lainan, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
ASP-lainaa hakiessa pankki tekee luottotietotarkistuksen. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa lainan saantia, mutta pankki arvioi tilanteen yksilöllisesti. Kannattaa keskustella suoraan pankin kanssa.
Mitä eroa on ASP-lainalla ja tavallisella asuntolainalla?
ASP-laina on tarkoitettu ensiasunnon ostajille, ja siihen liittyy valtiontakaus sekä korkotuki. Tavallisessa asuntolainassa ei ole säästövaatimusta, mutta korko ja ehdot voivat olla vähemmän edulliset.
Onko ASP-tilille pakko säästää 2 vuotta?
Kyllä, säästöajan on oltava vähintään 2 vuotta ennen lainan hakemista. Ennenaikainen nosto voi katkaista säästöajan. (Valtiokonttori)
Saako ASP-lainan ilman tuloja?
ASP-lainan saaminen ilman tuloja on epäselvää ja riippuu pankin harkinnasta. Pankki arvioi aina maksukyvyn, joten tulot vaikuttavat lainan myöntämiseen.
Paljonko saa lainaa 1500 euron tuloilla?
Tarkkaa lainamäärää 1500 euron tuloilla ei ole kiinteästi määritelty. Pankki arvioi lainanmaksukyvyn, johon vaikuttavat tulot, menot ja muut velat.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
Kuten 1500 euron tuloilla, tarkka summa riippuu pankin arviosta. Yleisesti ottaen korkeammat tulot mahdollistavat suuremman lainan.
Voiko ASP-tilille tallettaa yli 3000 euroa?
Vanhoilla tileillä enimmäistalletus on 3 000 euroa vuosineljänneksessä. Uusilla tileillä (1.6.2026 alkaen) enimmäistalletus on 1 500 euroa kuukaudessa. (Valtiokonttori)
Aiheeseen liittyvää: ASP maksimilaina – näin paljon voit saada | Asuntolainan valtiontakaus – kokemuksia, ehdot ja uudet säännöt 2026