ASP-lainan kilpailutus kannattaa aina, sillä pankkien väliset lisäkorot vaihtelevat jopa 0,8 prosenttiyksikköä. Korkotuki ja viitekorko ovat kaikille samat, joten ainut neuvoteltavissa oleva osa on pankin lisäkorko. Tässä oppaassa näytämme, miten vertailet tarjouksia ja löydät edullisimman ASP-lainan juuri sinun tilanteeseesi.
| Lainasumma | Enintään 50 000 €/hlö, yhteensä enintään 100 000 € (pariskunta) |
| Tyypillinen korko | Viitekorko (12 kk euribor) + pankin lisäkorko (yleensä 0,5–1,5 %) |
| Takaisinmaksuaika | Enintään 30 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei virallista minimiä, mutta lainanhoitokyvyn oltava riittävä |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Usein hylkäävä syy; pankit vaativat puhtaat luottotiedot |
| Hakuaika | Voit hakea ASP-lainaa heti säästövaiheen päätyttyä |
| Vakuus | Valtiontakaus (maksuton) kattaa 25 % asunnon hinnasta, loppu vakuutetaan asunnolla |
Vertailutaulukko havainnollistaa, miten eri pankkien ASP-lainatarjoukset eroavat toisistaan. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka varmistaa lainaehtojen läpinäkyvyyden.
| Pankki / lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Perustamismaksu | Lainamäärän vaihteluväli | Takaisinmaksuaika | Lainan maksuaika |
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | Viitekorko + 0,50 % | 0 € | 5 000–50 000 € | 25–30 v | 2–4 vkoa |
| S-Pankki | Viitekorko + 0,70 % | 0 € | 5 000–50 000 € | 25 v | 2–3 vkoa |
| Danske Bank | Viitekorko + 0,60 % | 0 € | 5 000–50 000 € | 25 v | 2–4 vkoa |
| Aktia | Viitekorko + 0,55 % | 0 € | 5 000–50 000 € | 25 v | 2–3 vkoa |
| OP-ryhmä | Viitekorko + 0,65 % | 0 € | 5 000–50 000 € | 25–30 v | 3–4 vkoa |
Lähteet: pankkien omat hinnastot ja verkkosivut: Nordea, S-Pankki, Danske Bank, Aktia, OP-ryhmä. Viitekorkona 12 kk euribor (2026).
Mitä kokemuksia asuntolainan kilpailutuksesta on?
Kilpailuttamalla voit säästää keskimäärin 0,2–0,5 prosenttiyksikköä marginaalissa. Pankkien tarjousten välillä on havaittu jopa 0,8 prosenttiyksikön eroja lisäkorossa (Kuluttajaliitto).
- Reddit-keskustelujen mukaan moni säästää 200–500 € vuodessa kilpailuttamalla. (Kuluttajaliitto)
- Suurin osa kilpailuttajista saa vähintään kaksi tarjousta, joista edullisempi on usein 0,3 %-yksikköä halvempi.
Kilpailuta siis vähintään kolme pankkia – ero lisäkorossa voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä laina-aikana.
Kannattaako vanhan asuntolainan kilpailutus?
ASP-lainan voi kilpailuttaa myös nostamisen jälkeen, esimerkiksi viitekorkojen muuttuessa. Vanhan lainan kilpailutus on usein ilmaista, jos uusi pankki hoitaa paperityöt (Aktia).
- Kilpailutus kannattaa erityisesti, jos nykyinen lisäkorkosi on yli 1,0 %.
- Uusi pankki maksaa usein siirron aiheuttamat kulut puolestasi.
Jos marginaalisi on yli 0,8 %, kilpailuta lainasi – uusi tarjous voi puolittaa lisäkoron.
Miten ASP-lainan kilpailutus toimii pariskunnalle?
Pariskunta voi perustaa yhteisen ASP-tilin, jolloin säästövaatimus lasketaan yhteisistä säästöistä. Lainan enimmäismäärä on 50 000 € per henkilö, joten pariskunta voi saada yhteensä 100 000 € ASP-lainaa (Suomi.fi / Valtiokonttori).
- Molemmat voivat olla ASP-tilin haltijoita, kunhan kumpikin täyttää ikä- ja omistusehdot (15–39 v, ei aiempaa asuntoa).
- Säästövaihe on vähintään 6 kuukautta, ja molemmat voivat tallettaa tilille 50–1 500 €/kk (S-Pankki).
Pariskunta saa 100 000 € ASP-lainaa – se riittää hyvin ensiasunnon hankintaan pääkaupunkiseudullakin.
Mikä on ASP-lainan maksimimäärä ja miten se vaikuttaa kilpailutukseen?
ASP-lainan enimmäismäärä on 50 000 € henkilöä kohti (2025 uudistuksen myötä). Asunnon hankintahinnan katto on 250 000 € (Valtiokonttori).
- Jos asunto maksaa yli 250 000 €, tarvitset ASP-lainan lisäksi säästöjä tai muuta lainaa.
- Maksimimäärä rajoittaa kilpailutusta vain, jos tarvitset yli 50 000 € lainaa yksin.
Tarkista aina pankin kanssa, kuinka suuren ASP-lainan voit saada – summa vaikuttaa suoraan kilpailutuksen kannattavuuteen.
Mitä tarkoittaa ASP-lainan 5 prosentin säästövaatimus?
Säästövaiheen minimi on 6 kuukautta, ja säästöjä kertyy 10 % asunnon hinnasta. 5 prosenttia on vähimmäissäästö, mutta pankit voivat vaatia enemmän (yleensä 10 %) (Danske Bank).
- 1.6.2026 alkaen ASP-tilille on tehtävä vähintään 20 hyväksyttyä kuukausittaista talletusta (Valtiokonttori).
- Jos säästöjä on vähemmän kuin 10 %, pankki voi vaatia lisävakuuksia tai hylätä lainahakemuksen.
Säästä vähintään 100 €/kk 20 kuukauden ajan – se riittää 20 000 € asunnon hankintaan 10 % säästöosuudella.
"Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttia, ja lainantarjoajien on ilmoitettava todellinen vuosikorko selkeästi ennen sopimuksen tekoa."
- Finanssivalvonta (FIVA) (lainanmyönnön valvoja)
"ASP-järjestelmä kannustaa nuoria säästämään ensiasuntoa varten. Valtiontakaus ja korkotuki tekevät lainasta turvallisemman sekä lainanottajalle että pankille."
- Suomen Pankki (korkokehitys ja kotitalouksien velkaantuminen)
"Kuluttajien kannattaa aina kilpailuttaa asuntolainansa, sillä pienetkin erot marginaalissa vaikuttavat kymmeniä tuhansia euroja laina-aikana."
- Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeudet lainamarkkinoilla)
Vinkki: Näin kilpailutat ASP-lainan
1. Avaa ASP-tili ja säästä vähintään 10 % asunnon hinnasta.
2. Pyydä tarjous vähintään 3 pankilta – käytä ilmaista vertailupalvelua.
3. Vertaa erityisesti lisäkorkoa (pankin marginaali).
4. Valitse edullisin ja neuvottele vielä korko alemmaksi.
5. Tee lainasopimus ja ota asunto haltuun.
Huomioi nämä riskit
1.6.2026 alkaen säästövaatimus kiristyy: 20 talletusta 6 kuukauden sijaan. Jos et ole vielä aloittanut säästämistä, aloita nyt välttääksesi tiukemmat ehdot (Valtiokonttori).
Aiheeseen liittyvää: ASP-lainan ehdot ja korkotuki
valtiokonttori.fi, etua.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi, poppankki.fi, danskebank.fi, saastopankki.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on ASP-lainan kilpailutus?
ASP-lainan kilpailutus tarkoittaa usean pankin tarjousten vertailua samalla kertaa parhaan lainaehtojen löytämiseksi. Kilpailuttamalla voit säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.
Voiko ASP-lainan kilpailuttaa jälkikäteen?
Kyllä, ASP-lainan voi kilpailuttaa myös lainan nostamisen jälkeen. Tällöin vertaillaan uusia tarjouksia ja mahdollista lainan siirtoa toiseen pankkiin.
Mitä asiakirjoja tarvitaan ASP-lainan kilpailutukseen?
Tarvitset henkilöllisyystodistuksen, ASP-tilin säästötodistuksen, selvityksen omista tuloista ja menoista sekä tiedot ostettavasta asunnosta (kauppahinta, varainsiirtoverot).
Kuinka kauan ASP-lainan kilpailutus kestää?
Tarjoukset saat yleensä 1–3 päivässä, ja lainan nosto on mahdollista 2–4 viikon kuluessa kilpailutuksen jälkeen. (S-Pankki)
Onko ASP-lainan kilpailutus ilmaista?
Kyllä, kilpailutus on täysin ilmaista – vertailupalvelut eivät veloita kuluttajalta, ja pankit maksavat palvelun tuottajalle provisiota.
Miten ASP-lainan korkotuki toimii?
Valtio maksaa 70 prosenttia viitekoron (12 kk euribor) ylittävästä korko-osuudesta, kun viitekorko on yli 3,8 prosenttia. Tuki kattaa 10 ensimmäistä lainavuotta. (Aktia)
Voinko saada ASP-lainaa yksin, jos olen alle 25-vuotias?
Kyllä, ASP-tilin voi avata 15–39-vuotias henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa. Ikä ei vaikuta lainan määrään, mutta tulotason on oltava riittävä.
Mitä tapahtuu, jos en löydä sopivaa asuntoa säästövaiheen jälkeen?
ASP-säästöt voi pitää tilillä enintään 6 vuotta. Jos asuntoa ei löydy, säästöt voi nostaa ilman seuraamuksia – korkotuki ja valtiontakaus raukeavat, mutta säästöjä ei menetä. (Valtiokonttori)