ASP-lisälaina on erillinen laina, jonka voit ottaa ASP-korkotukilainan yhteydessä, kun asunnon kauppahinta ylittää ASP-lainan enimmäismäärän. Valtiontakaus kattaa lisälainasta enintään 60 000 euroa asuntoa kohden. Tämä artikkeli kertoo, miten ASP-lisälaina toimii, millä ehdoilla sitä saa ja miten vertaat pankkien tarjouksia.
Mikä on ASP-lisälaina?
ASP-lisälaina on erillinen laina, jonka voit ottaa ASP-korkotukilainan rinnalla, kun asunnon hankintahinta on suurempi kuin ASP-lainan enimmäismäärä. Valtiokonttori määrittelee ASP-lisälainan omaksi lainakseen, jolla on oma lyhennysohjelma ja omat lainaehtonsa (Valtiokonttori – ASP-järjestelmä). Tärkein ero pääasialliseen ASP-lainaan on se, ettei ASP-lisälainalle makseta korkotukea valtion varoista.
Huomioi: ASP-lisälainalle ei makseta valtion korkotukea, vaikka itse ASP-lainalle korkotuki maksetaan enintään 10 vuoden ajalta. Tämä tarkoittaa, että lisälainan korkomarginaali voi olla korkeampi kuin varsinaisen ASP-lainan.
ASP-lisälaina on käytännössä pankin myöntämä asuntolaina, johon voit saada valtiontakauksen samoin ehdoin kuin varsinaiseen ASP-lainaan. Nordean mukaan valtiontakaus kattaa enintään 25 % lainan määrästä ja takauksen asuntokohtainen enimmäismäärä on 60 000 euroa (Nordea – ASP-laina).
Hae tarjous useammasta pankista ja vertaile korkoja ennen päätöksentekoa.
Voiko ASP-lainaa saada kaksi hakijaa?
Kyllä, ASP-lainan voi saada kaksi hakijaa, jos molemmat täyttävät ASP-säästöehdot. Tämä koskee sekä varsinaista ASP-lainaa että ASP-lisälainaa. Käytännössä kummallakin hakijalla on oltava oma ASP-tili, ja säästöt yhdistetään asunnon hankintaan.
Voiko ASP-tilin avata kumppanin kanssa?
ASP-tili on henkilökohtainen, joten et voi avata yhteistä ASP-tiliä. Sen sijaan kumpikin hakija avaa oman ASP-tilin ja säästää sinne vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta. Säästöt lasketaan yhteen, ja yhteinen laina myönnetään molemmille hakijoille. Valtiontakaus ja korkotuki kattavat molemmat hakijat (Valtiokonttori – ASP-järjestelmä).
ASP-laina pariskunta – miten se toimii?
Jos olette pariskunta ja molemmilla on ASP-tili, voitte yhdistää säästönne ja hakea yhteistä ASP-lainaa. Pankki arvioi yhteisen maksukykynne ja myöntää lainan molemmille. ASP-lisälainan määrä lasketaan samalla periaatteella molempien säästöjen ja asunnon hinnan perusteella. Finanssivalvonta valvoo, että pankit noudattavat yhdenmukaisia arviointikriteerejä (Finanssivalvonta – kuluttajansuoja).
Tarkistakaa yhdessä, että molempien ASP-tilit ovat voimassa ja säästötavoitteet täyttyvät ennen lainahakemuksen jättämistä.
Saako ASP-lainaa käyttää remonttiin?
ASP-laina on tarkoitettu ensisijaisesti asunnon ostoon, ei remontointiin. ASP-lisälainaa voidaan kuitenkin käyttää asunnon peruskorjaukseen, jos se liittyy suoraan asunnon hankintaan. Remonttikustannukset on sisällytettävä lainahakemukseen ja hyväksytettävä pankilla etukäteen.
Miten ASP-tililtä saa rahat pois?
ASP-tililtä saat rahat vasta, kun ostat asunnon ja nostat ASP-lainan. Säästöjä ei voi käyttää remontteihin ennen asunnon ostoa. ASP-lisälainaa voit hakea kattamaan myös remonttikuluja, jos ne ovat osa asunnon hankintakokonaisuutta (S-Pankki – ASP-laina).
ASP-laina remontti – onko se sallittua?
Puhdasta remonttilainaa et voi saada ASP-järjestelmän kautta. Jos kuitenkin ostat vanhan asunnon, joka vaatii peruskorjausta, voit sisällyttää remonttikustannukset ASP-lisälainaan. Pankki arvioi remontin tarpeellisuuden ja hyväksyy kustannukset osana lainakokonaisuutta. S-Pankin mukaan ASP-laina voi olla korkeintaan 90 % asunnon kauppahinnasta (S-Pankki – ASP-laina).
Kysy pankiltasi tarkat ehdot ennen remonttisuunnitelmien tekemistä.
Voiko ASP-tilillä rakentaa talon?
Kyllä, ASP-lainalla voit rahoittaa omakotitalon rakentamisen, jos rakennushanke on hyväksytty. ASP-säästöt on oltava vähintään 10 % rakennusbudjetista, ja rakennusaikainen rahoitus on sovittava pankin kanssa.
ASP-laina talon rakentaminen – ehdot
Rakentamiseen sovelletaan samoja ASP-ehtoja kuin asunnon ostoon. Sinulla on oltava voimassa oleva ASP-säästösopimus ja riittävät säästöt. ASP-lisälainaa voidaan käyttää kattamaan rakennuskustannuksia, jotka ylittävät varsinaisen ASP-lainan enimmäismäärän. Valtiokonttorin ohjeen mukaan rakennushankkeen kustannusarvio toimii lainan määrän perustana (Valtiokonttori – Ohje asuntosäästölainoitukseen (ASP)).
ASP-laina tontti – rahoitus
Tontin oston voit rahoittaa ASP-lainalla, jos rakennat sille itse asunnon. Tontti ja rakennus katsotaan yhdeksi hankkeeksi. ASP-lisälaina kattaa tässä tapauksessa ne kustannukset, jotka ylittävät varsinaisen ASP-lainan enimmäismäärän. Säästöpankki toteaa, että ASP-laina voi olla korkeintaan 90 % rakennushankkeen kustannusarviosta (Säästöpankki – ASP-laina).
Varmista pankiltasi, että rakennusaikainen rahoitus ja nostoaikataulu ovat selvillä ennen rakennusurakan aloittamista.
Voiko ASP-lainan siirtää seuraavaan asuntoon?
Kyllä, ASP-lainan voi siirtää uuteen asuntoon, jos myyt vanhan asunnon ja ostat uuden. Siirto edellyttää, että uusi asunto täyttää ensiasunto-ostajan kriteerit.
ASP-laina asunnon vaihto – miten toimia?
Kun myyt ASP-asuntosi ja ostat uuden, voit siirtää jäljellä olevan ASP-lainan uuteen asuntoon. ASP-lisälaina voidaan yhdistää uuteen lainakokonaisuuteen. Pankki arvioi maksukykysi uudelleen ja hyväksyy lainan siirron. Nordean mukaan valtiontakaus säilyy voimassa siirron yhteydessä, jos lainaehdot täyttyvät (Nordea – ASP-laina).
Voiko ASP-lainalla ostaa puolet asunnosta?
ASP-lainalla voit ostaa osuuden asunnosta, esimerkiksi puolikkaan, jos olet ensiasunnon ostaja. ASP-lisälainaa voidaan käyttää samaan tarkoitukseen. Pankki arvioi lainan määrän Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskuksen (ARA) ja Valtiokonttorin ohjeistuksen mukaisesti.
Ota yhteyttä pankkiisi ja selvitä lainan siirron ehdot hyvissä ajoin ennen asunnon vaihtoa.
Onko ASP-laina kannattava?
ASP-lainan korkotuki ja valtiontakaus tekevät siitä edullisemman kuin tavallisen asuntolainan. Kannattavuus riippuu asunnon hinnasta, säästöjen määrästä ja korkotasosta.
ASP-laina korko – miten se vertautuu?
ASP-korkotukilainassa valtio maksaa 70 % koron siitä osasta, joka ylittää 3,8 % lainan jäljellä olevasta pääomasta (Valtiokonttori – ASP-järjestelmä). Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos viitekorko on esimerkiksi 4,5 %, valtio maksaa 70 % ylittävästä osasta (0,7 % * 0,7 = 0,49 %-yksikköä), joten efektiivinen korkosi on noin 4,01 %. ASP-lisälainan korkomarginaali voi olla korkeampi kuin varsinaisessa ASP-lainassa, koska lisälainalle ei makseta korkotukea.
ASP-laina kannattavuus pitkällä aikavälillä
ASP-säästöille maksetaan lisäkorkoa, joka on vähintään 2 % ja enintään 4 %. Tämä lisäkorko maksetaan asunnon kaupanteon yhteydessä (Valtiokonttori – Ohje asuntosäästölainoitukseen (ASP) 1.6.2026 alkaen). Pitkällä aikavälillä ASP-laina on kannattava, jos korkotuki ja valtiontakaus ovat voimassa koko laina-ajan. ASP-lisälainan osalta korkotukea ei makseta, joten vertailu tavalliseen asuntolainaan on tärkeää ennen päätöstä.
Laske kokonaiskustannukset sekä ASP-lainalle että lisälainalle ennen sitoutumista.
Vertailu: ASP-lisälainan ehdot pankeittain
Alla olevassa taulukossa vertaillaan tyypillisiä ASP-lisälainaehtoja suomalaisissa pankeissa. Korko ja ehdot vaihtelevat pankkikohtaisesti, joten vertailu kannattaa tehdä huolellisesti.
| Lainatyyppi | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Tyypillinen laina-aika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| ASP-lisälaina (pankki 1) | 4,5–6,0 % | 10–25 vuotta | Asunnon osto, täydennysrahoitus |
| ASP-lisälaina (pankki 2) | 4,2–5,8 % | 10–25 vuotta | Asunnon osto, remontti hankinnan yhteydessä |
| ASP-lisälaina (pankki 3) | 4,8–6,2 % | 10–20 vuotta | Asunnon osto, rakentaminen |
| ASP-lisälaina (pankki 4) | 4,0–5,5 % | 10–25 vuotta | Asunnon osto, lainan siirto |
| ASP-lisälaina (pankki 5) | 4,3–5,9 % | 10–20 vuotta | Asunnon osto, peruskorjaus |
Todellinen vuosikorko sisältää korkojen lisäksi pankin marginaalin ja muut kulut. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, mikä varmistaa kuluttajansuojasäännösten noudattamisen.
"ASP-järjestelmä on keskeinen osa suomalaista asuntorahoitusjärjestelmää, ja se tarjoaa ensiasunnon ostajille turvallisen tavan säästää ja rahoittaa asunnon hankinta."
- Valtiokonttori (ASP-järjestelmä)
"Korkokatto ja kuluttajansuojasäännökset suojaavat lainanottajaa kohtuuttomilta korkokustannuksilta."
- Finanssivalvonta (kuluttajansuoja)
"Asuntolainakannan kehitys ja korkotason muutokset vaikuttavat suoraan kotitalouksien lainanhoitokykyyn."
- Suomen Pankki (asuntolainakanta)
Käytännön vinkki: Hae ASP-lisälainaa vähintään 2–3 pankista ja vertaile tarjouksia. Kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, laina-aikaan ja mahdollisiin lisäkuluihin. Korkotuki koskee vain varsinaista ASP-lainaa, joten lisälainan kustannukset kannattaa laskea tarkkaan.
Varoitus: ASP-lisälainan korkomarginaali voi olla jopa 1–2 prosenttiyksikköä korkeampi kuin varsinaisen ASP-lainan. Tämä tarkoittaa, että lisälainan kokonaiskustannukset voivat olla merkittävät pitkällä laina-ajalla. Tarkista aina todellinen vuosikorko ennen lainan hyväksymistä.
valtiokonttori.fi, valtiokonttori.fi, halvinlaina.fi, raho.fi, edilex.fi, saastopankki.fi, omasp.fi, summarum.fi
Usein kysytyt kysymykset ASP-lisälainasta
Mikä on ASP-lisälainan enimmäismäärä?
ASP-lisälainan enimmäismäärä riippuu asunnon hankintahinnasta ja säästöistä. Yleensä se on 5 000–50 000 euroa, mutta tarkka summa sovitaan pankin kanssa.
Voiko ASP-lisälainaa hakea ilman valtiontakausta?
ASP-lisälaina myönnetään yleensä valtiontakauksen kera, mutta pankki voi tietyin ehdoin myöntää lainan ilman takausta. Tällöin korko ja ehdot voivat olla heikommat.
Miten ASP-lisälainan korkotuki toimii?
Korkotuki lasketaan samalla tavalla kuin varsinaisessa ASP-lainassa: valtio maksaa osan korkokuluista, enintään 10 vuoden ajalta. Lisälainan korkotukiaika voi kuitenkin olla lyhyempi.
Tarvitseeko ASP-lisälainaa varten säästää uudelleen?
Ei, lisälaina perustuu olemassa olevaan ASP-tiliisi ja säästöihisi. Uusia säästöjä ei vaadita, mutta lainan määrä on sidottu säästöjen ja asunnon arvon suhteeseen.
Saako ASP-lisälainaa käyttää remontointiin?
ASP-lisälainaa voidaan käyttää asunnon peruskorjaukseen, jos remontti liittyy asunnon hankintaan. Remonttikustannukset on hyväksytettävä pankilla etukäteen.
Voiko ASP-lisälainan siirtää seuraavaan asuntoon?
Kyllä, ASP-laina voidaan siirtää uuteen asuntoon, jos myyt vanhan asunnon ja ostat uuden. Siirto edellyttää pankin hyväksyntää ja uuden asunnon tulee täyttää ensiasunto-ostajan kriteerit.
Miten hakemusprosessi etenee?
Hakemusprosessi kestää tyypillisesti 1–2 viikkoa. Tarvitset mukaan ASP-säästösopimuksen, palkkatodistukset ja asunnon kauppakirjan tai esisopimuksen. Pankki arvioi maksukykysi ja myöntää lainapäätöksen.
Lue lisää: ASP-lainan vuokraus: säännöt, ehdot ja korkotuki 2025 | Asuntolainan vakuus – mitä tarvitset ja kuinka paljon