Ensiasunnon ostajan käsiraha ja omarahoitusosuus ovat eri asioita: lainakaton mukainen omarahoitusosuus on asuntolainassa vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta, mutta ASP-lainassa vähintään 10 prosenttia. Myyjälle maksettava varsinainen käsiraha on enintään 4 prosenttia kauppahinnasta. Tämä artikkeli erittelee tarkat raja-arvot, laskurin ja lainavaihtoehdot.
| Avainluku | Arvo | Lähde |
|---|---|---|
| Omarahoitusosuus (tavallinen laina) | vähintään 5 % | Nordea |
| Omarahoitusosuus (ASP-laina) | vähintään 10 % | S-Pankki |
| Käsiraha myyjälle (enintään) | 4 % kauppahinnasta | Rahalaitos |
| ASP-säästöaika | vähintään 2 vuotta | YIT |
| ASP-ikäraja | 15–44 vuotta | YIT |
| Korkotuen voimassaolo | 10 ensimmäistä lainavuotta | Aktia |
| Korkotuen raja-arvo | 3,8 %, josta valtio maksaa 70 % ylimenevästä | Aktia |
| ASP-lainan maksimilaina-aika | 25 vuotta | S-Pankki |
Kelpoisuusvaatimukset ensiasunnon ostajalle
| Ikä | 18 vuotta täyttänyt (ASP-tili: 15–44 vuotta) |
| Asunnon omistushistoria | Ei aiempaa asunnon omistusta (verotietojen mukaan) |
| Luottotiedot | Puhtaat luottotiedot, ei maksuhäiriömerkintöjä |
| Vakituinen tulotaso | Riittävä takaisinmaksukyky, yleensä vähintään 2 000 €/kk netto |
| Säästöt | Vähintään omarahoitusosuus (5 % tavallinen, 10 % ASP) |
Lainan käsiraha vs. omarahoitusosuus – esimerkkilaskelmat
Tavallisen asuntolainan omarahoitusosuus on 5 % 200 000 euron asunnosta = 10 000 euroa. ASP-lainassa omarahoitus on 10 % = 20 000 euroa. Käsiraha myyjälle on eri erä, enintään 4 % = 8 000 euroa.
| Kauppahinta | Omarahoitus 5 % | Omarahoitus 10 % (ASP) | Käsiraha (enintään 4 %) |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 7 500 € | 15 000 € | 6 000 € |
| 200 000 € | 10 000 € | 20 000 € | 8 000 € |
| 250 000 € | 12 500 € | 25 000 € | 10 000 € |
| 300 000 € | 15 000 € | 30 000 € | 12 000 € |
ASP-lainan omarahoitus on kaksinkertainen tavalliseen verrattuna (S-Pankki). Käsiraha maksetaan myyjälle ja se vähennetään loppusummasta.
Miten ASP-lainan korkotuki toimii?
- ASP-lainan korkotuki on voimassa 10 ensimmäistä lainavuotta (Aktia).
- Jos viitekorko ylittää 3,8 %, valtio maksaa 70 % ylimenevästä korosta.
- Korkotuki alentaa todellista vuosikorkoa (todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainakulut).
Korkotuki on merkittävä etu: jos markkinakorko nousee 6 %:iin, valtio kattaa 70 % 2,2 prosenttiyksiköstä eli 1,54 prosenttiyksikköä. Lainan hakijan kannattaa käyttää ASP-järjestelmää, jos ikä ja säästöaika täyttyvät. Hae tarjous pankistasi ja pyydä ASP-lainalaskelma.
”ASP-järjestelmä on suunniteltu erityisesti ensiasunnon ostajille. Säästämällä vähintään kaksi vuotta ja 10 prosenttia asunnon hinnasta, saat valtiontakauksen ja korkotuen.”
- Aktia (lainapalvelut)
”Lainakaton tarkoitus on hillitä velkaantumista. Asuntolainaa saa enintään 95 prosenttia vakuudesta, joten omia varoja tarvitaan aina.”
- Finanssivalvonta (viranomainen)
”Asuntokaupassa käsiraha on enintään 4 % kauppahinnasta. Tämä rajoittaa myyjän mahdollisuutta vaatia kohtuutonta etumaksua.”
- Rahalaitos (lainasanasto)
”ASP-lainaan sisältyy maksuton valtiontakaus, mikä vähentää oman vakuuden tarvetta.”
- S-Pankki (ensiasunnon ostajat)
valtiokonttori.fi, s-pankki.fi, danskebank.fi, ym.fi, danskebank.fi, poppankki.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on käsiraha asuntokaupassa?
Käsiraha on myyjälle maksettava etumaksu, joka on enintään 4 % kauppahinnasta (Rahalaitos). Se maksetaan ennen kauppakirjan allekirjoitusta.
Onko käsiraha sama kuin omarahoitusosuus?
Ei. Käsiraha maksetaan myyjälle, omarahoitusosuus on lainakaton edellyttämä oma säästö, yleensä 5 % tavallisessa lainassa ja 10 % ASP-lainassa (Nordea).
Kuinka paljon rahaa tarvitsen ensiasunnon ostoon?
Tavallisessa lainassa vähintään 5 % asunnon hinnasta + käsiraha (enintään 4 %) + varainsiirtovero (2 % tai 4 %). 200 000 euron asunnossa tämä on noin 15 000–20 000 euroa.
Voinko saada asuntolainan ilman käsirahaa?
Lainakatto edellyttää vähintään 5 %:n omarahoitusta (Finanssivalvonta), joten täysin ilman omaa pääomaa lainaa ei yleensä saa. ASP-lainan valtiontakaus auttaa vakuusvaatimuksissa.
Mikä on ASP-lainan korkotuki?
ASP-lainan korkotuki tarkoittaa, että valtio maksaa 70 % koroista, jotka ylittävät 3,8 % (Aktia). Tuki on voimassa 10 vuotta.
Kuka valvoo asuntolainojen ehtoja Suomessa?
Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta. Se asettaa lainakatot ja valvontaohjeet.
Palautetaanko käsiraha, jos kauppa peruuntuu?
Ei. Käsiraha on sitova, ja myyjä saa pitää sen. Siksi käsirahan enimmäismäärä on rajoitettu 4 %:iin (Rahalaitos).
Milloin ASP-tilin voi avata?
ASP-tilin voi avata 15–44-vuotias henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa (YIT).
Lue lisää: Ensiasunnon osto 2026 – rahoitus, säästöt ja verot | ASP-lisälaina 2026 – Ehdot, korko ja vertailu