Kyllä, asuntolainaa voi saada, vaikka sinulla on maksuhäiriömerkintä – talouden kokonaistilanne ja vakuus ratkaisevat, ei pelkkä merkintä. Maksuhäiriöiselle asuntolainan korko on tyypillisesti 4–10 prosenttia, kun puhtaat luottotiedot omaava saa lainaa noin 2,9–3,1 prosentin todellisella vuosikorolla. Tässä oppaassa käyt läpi konkreettiset ehdot, erikoistuneet rahoittajat ja vaiheet, joilla parannat mahdollisuuksiasi.
Maksuhäiriömerkintöjä Suomessa: yli 400 000 (2024) | Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika: 2–3 vuotta | Asuntolainan tyypillinen korko: 3–6 % (2024) | Minimiarvio asuntolainan hakemiseen: Vakituiset tulot
Pikakatsaus
- Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2–3 vuotta (Takuusäätiö).
- Asuntolainaa voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, jos talouden kokonaistilanne on vakaa (Kuluttajaliitto).
- Bluestep.fi on erikoistunut asuntolainoihin maksuhäiriöisille (Bluestep Bank).
- Kuinka paljon korkeampi korko on maksuhäiriöiselle verrattuna puhtaisiin luottotietoihin?
- Hyväksyykö Nordea tai OP maksuhäiriömerkinnän asuntolainahakemuksessa?
- 1.1.2025: Uusi kuluttajaluottodirektiivi voimassa (korkokatto 20 %). (Finanssivalvonta (FIVA))
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkien luotonantoprosesseja.
- Tarkista luottotietosi ja maksuhäiriömerkintöjen poistumispäivät.
- Ota yhteyttä Bluestepiin tai muihin erikoistuneisiin lainantarjoajiin.
| Lainasumma | Tyypillisesti 50 000–300 000 € |
| Tyypillinen vuosikorko (maksuhäiriöiselle) | 4–10 % |
| Takaisinmaksuaika | 10–25 vuotta |
| Minimi-ikä | 18–20 vuotta |
| Vähimmäistulot | n. 2 000 €/kk (vaihtelee pankin mukaan) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Mahdollista, riippuu pankista ja maksuhäiriön tyypistä |
| Hakuaika | 1–7 päivää |
| Vakuus | Asunto yleensä ainoa hyväksytty vakuus |
| Omarahoitusosuus | 5–15 % asunnon hinnasta |
Lainaehdot
| Maksuhäiriömerkinnän ikä | Alle 2–3 vuotta vanha |
| Maksuhäiriön tyyppi | Suppea vai pitkäkestoinen ulosotto |
| Luottotiedot | Aktiivinen ulosotto vai pelkkä maksuhäiriömerkintä |
| Tulotaso | Vakituiset ja riittävät tulot kuukausittain |
| Työsuhde | Vakituinen tai riittävä yrittäjätulo |
| Vakuus | Asunto tai muu hyväksyttävä vakuus |
| Omarahoitusosuus | Vähintään 5–15 % asunnon hinnasta |
| Asiakkaan maksukäyttäytyminen | Viimeaikaiset maksut suoritettu ajallaan |
Vertaile lainoja
Seuraavassa taulukossa vertaillaan eri rahoittajavaihtoehtoja asuntolainalle maksuhäiriömerkinnällä. Korkotasot ja ehdot perustuvat julkisiin tietoihin ja markkinakatsauksiin.
| Rahoittaja / Lainanantaja | Keskimääräinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainasumman vaihteluväli | Takaisinmaksuaika | Hyväksyy maksuhäiriömerkinnän |
|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep Bank | 4–9 % | 0–2 % | 50 000 – 300 000 € | 10–25 v | Kyllä, erikoistunut |
| Nordea | 2,9–3,5 % | 0–1 % | 50 000 – 500 000 € | 10–30 v | Ei tyypillisesti |
| OP | 2,9–3,5 % | 0–1 % | 50 000 – 500 000 € | 10–30 v | Ei tyypillisesti |
| Danske Bank | 2,9–3,4 % | 0–1 % | 50 000 – 400 000 € | 10–30 v | Ei tyypillisesti |
| S-Pankki | 2,9–3,3 % | 0–1 % | 50 000 – 400 000 € | 10–30 v | Ei tyypillisesti |
Lähteet: Etua.fi (joulukuu 2025), Bluestep Bank. Korkotasot ovat suuntaa-antavia ja vaihtelevat henkilökohtaisen arvion mukaan.
Saako asuntolainaa, jos on maksuhäiriömerkintä?
Kyllä, asuntolainaa voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Kuluttajaliitto vahvistaa, että ratkaisevaa ei ole pelkkä merkintä vaan maksuhäiriön vakavuus ja talouden kokonaistilanne. Pankit arvioivat hakijan kykyä selviytyä lainanlyhennyksistä – eivät pelkästään menneitä maksuviiveitä.
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainahakemukseen?
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainahakemukseen kahdella tavalla. Ensinnäkin pankki saattaa vaatia normaalia enemmän vakuuksia, kuten takaajia (Kuluttajaliitto). Toiseksi lainan korko voi olla korkeampi, koska pankki hinnoittelee riskin. Finanssivalvonta valvoo, että pankit eivät aseta kohtuuttomia ehtoja.
Mitä pankit katsovat maksuhäiriömerkinnän lisäksi?
Pankit arvioivat tulojesi riittävyyttä, työsuhteen vakautta, omarahoitusosuutta (vähintään 5–15 %) ja vakuuden arvoa. Jos sinulla on säännölliset tulot ja vakuus on kunnossa, hakemuksesi hyväksymismahdollisuudet paranevat merkittävästi. Theseus-tutkimuksen mukaan maksuhäiriömerkintä voi johtaa epäedullisempiin lainaehtoihin, kuten korkeampiin korkomarginaaleihin – mutta se ei automaattisesti tarkoita hylkäävää päätöstä.
Seuraava askel: Tarkista luottotietosi ja maksuhäiriömerkintöjen poistumispäivät Suomen Asiakastiedon palvelusta ennen hakemuksen jättämistä.
Voiko saada asuntolainaa, jos on ulosotossa?
Aktiivinen ulosotto vaikeuttaa asuntolainan saantia huomattavasti, mutta se ei tee siitä mahdotonta. Kuluttajaliitto toteaa, että vakuudettoman lainan saanti ei yleensä onnistu, mutta asuntolainaan voidaan myöntää poikkeuksia, jos talouden kokonaistilanne on vakaa.
Mitä eroa on maksuhäiriömerkinnällä ja ulosotolla?
Maksuhäiriömerkintä on rekisteröity tieto maksuviiveestä, joka poistuu 2–3 vuodessa. Ulosotto on täytäntöönpanomenettely, jossa velka peritään viranomaisen toimesta. Ulosotto on maksuhäiriömerkintää vakavampi luottotietoihin vaikuttava tekijä. Takuusäätiö ohjeistaa, että velan maksamisen jälkeen maksuhäiriömerkintä poistuu yhden kuukauden kuluessa.
Miten ulosotto vaikuttaa asuntolainan saantiin?
Ulosotto vaikuttaa suoraan takaisinmaksukykyysi: pankki näkee, että osa tuloistasi menee pakkoperintään. Jos ulosotto on suuri, pankki ei todennäköisesti myönnä lainaa, koska lainanhoitokulut kohoavat liian korkeiksi suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin. Finanssivalvonta edellyttää, että pankit noudattavat vastuullista luotonantoa, eivätkä saa myöntää lainaa, jos asiakas ei selvästi pysty maksamaan sitä takaisin.
Seuraava askel: Jos ulosotto on pieni, selvitä mahdollisuus sopia ulosoton maksamisesta ennen lainahakemusta – tämä poistaa merkinnän ja parantaa mahdollisuuksiasi.
Miksi pankki ei myönnä asuntolainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta?
Pankki hylkää asuntolainahakemuksen usein, jos maksuhäiriömerkintä on tuore tai vakava. Kuluttajaliitto korostaa, että pitkäkestoinen maksuhäiriö on suurempi riski kuin yksittäinen viivästys. Pankki arvioi, onko maksuhäiriö ollut toistuva vai satunnainen.
Mitkä tekijät johtavat hylkäykseen?
- Tuore maksuhäiriömerkintä (alle 1 vuotta vanha). Pankki pitää riskiä korkeana.
- Pitkäkestoinen ulosotto. Aktiivinen ulosotto osoittaa, että maksukyky on ollut heikko pitkään.
- Liian pieni omarahoitusosuus. Alle 5 % omarahoitusosuus heikentää hakemusta.
- Epävakaa tulotaso. Määräaikainen työsuhde tai yrittäjyys ilman säännöllisiä tuloja.
Voiko hylättyyn hakemukseen vaikuttaa?
Kyllä. Voit parantaa hakemustasi esimerkiksi hankkimalla lisävakuuksia (takaaja, toinen asunto), kasvattamalla omarahoitusosuutta tai odottamalla, kunnes maksuhäiriömerkintä vanhenee. Bluestep Bank arvioi hakemuksesi uudelleen, jos taloudellinen tilanteesi muuttuu.
Seuraava askel: Pyydä hylkäyspäätöksen perustelut pankilta kirjallisesti – voit käyttää niitä hakemuksesi parantamiseen toiselle rahoittajalle.
Miten saada asuntolaina, jos on maksuhäiriömerkintä?
Asuntolainan saaminen maksuhäiriömerkinnällä vaatii suunnitelmallisuutta. Bluestep Bank on erikoistunut maksuhäiriöisille ja arvioi hakemuksesi kokonaisvaltaisesti. Myös pienemmät paikallispankit ja hipoteekkiyhtiöt voivat harkita hakemusta tapauskohtaisesti.
Mihin pankkiin tai rahoittajaan kannattaa ottaa yhteyttä?
Bluestep Bank on tunnetuin erikoistunut rahoittaja, mutta voit kokeilla myös Nordeaa, OP:ta tai Danske Bankia – jos maksuhäiriömerkintä on vanha ja taloutesi on vakaa. Etua.fi:n vertailun mukaan S-Pankki, Danske Bank ja Aktia tarjosivat joulukuussa 2025 matalimpia korkoja (todellinen kokonaiskorko 2,89 %), mutta ne eivät yleensä hyväksy tuoreita maksuhäiriömerkintöjä.
Miten parantaa hakemuksen hyväksymismahdollisuuksia?
- Varmista vakituinen työsuhde ja riittävät tulot (vähintään 2 000 €/kk).
- Hanki riittävä omarahoitusosuus (vähintään 10 % asunnon hinnasta).
- Hanki lisävakuus (takaaja tai toinen asunto).
- Odota, kunnes maksuhäiriömerkintä vanhenee – 2–3 vuoden jälkeen se poistuu automaattisesti.
- Näytä, että maksat nykyiset laskut ajallaan – pankki arvioi viimeaikaista maksukäyttäytymistä.
Seuraava askel: Hae tarjous Bluestep Bankin kautta nähdäksesi, millaisella korolla ja ehdoilla lainaa voidaan myöntää.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista?
Maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista 2–3 vuodessa maksuviiveen alkamisesta. Takuusäätiö vahvistaa, että velan maksamisen jälkeen merkintä poistuu yhden kuukauden kuluessa. Jos velkaa ei ole maksettu, merkintä säilyy koko voimassaoloajan.
Miten maksuhäiriömerkinnän poistoa voi nopeuttaa?
Voit nopeuttaa poistumista maksamalla velan kokonaan. Kun velka on maksettu, ilmoita asiasta luottotietorekisteriin (Suomen Asiakastieto tai Dun & Bradstreet). Bluestep Bank ohjeistaa tarkistamaan omat luottotiedot säännöllisesti näistä rekistereistä.
Miten tarkistan maksuhäiriömerkintäni?
Voit tarkistaa luottotietosi Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden palvelusta. Tarkistus maksaa yleensä 10–20 euroa, ja se kannattaa tehdä ennen lainahakemuksen jättämistä. Kuluttajaliitto suosittelee tarkistusta vähintään kerran vuodessa.
Seuraava askel: Tarkista luottotietosi tänään Suomen Asiakastiedon verkkopalvelussa – tiedät tarkalleen, mistä lähdet liikkeelle.
Vahvistetut faktat
- Maksuhäiriömerkintä poistuu 2–3 vuodessa tai 1 kk velan maksamisesta (Takuusäätiö).
- Asuntolainaa voi hakea, vaikka olisi maksuhäiriömerkintä (Kuluttajaliitto).
- Pankki arvioi talouden kokonaistilannetta, ei pelkkää merkintää (Finanssivalvonta).
- Bluestep Bank on erikoistunut asuntolainoihin maksuhäiriöisille (Bluestep Bank).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti asuntolainalle maksuhäiriömerkinnällä
- Yksittäisen pankin (Nordea, OP) kriteerit maksuhäiriön suhteen
”Maksuhäiriömerkintä ei aina merkitse, ettei lainaa saisi, vaan ratkaisevaa on maksuhäiriön vakavuus ja talouden kokonaistilanne.”
– Kuluttajaliitto (kuluttajaneuvonta)
”Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttia, ja pankkien on noudatettava vastuullista luotonantoa.”
– Finanssivalvonta (FIVA, luotonannon valvoja)
”Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2–3 vuotta, mutta velan maksamisen jälkeen se poistuu yhden kuukauden kuluessa.”
– Takuusäätiö (velkaneuvonta)
smartfinance.fi, verrattu.fi, korkotutka.fi, bikrisohoj.com, kauppasanomat.fi
Maksuhäiriömerkinnän lisäksi myös ulosotto ei välttämättä estä asuntolainaa ulosotossa saamista, jos kokonaistilanne on riittävän vakaa.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko asuntolainaa saada, jos on maksuhäiriömerkintä?
Kyllä, asuntolainaa voi saada, vaikka olisi maksuhäiriömerkintä, jos talouden kokonaistilanne on vakaa ja vakuus on riittävä.
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa asuntolainan korkoon?
Maksuhäiriömerkintä voi nostaa asuntolainan korkoa, koska pankki pitää lainaa riskialttiimpana. Tyypillinen korko maksuhäiriöiselle on 4–10 %.
Mistä tiedän, onko minulla maksuhäiriömerkintä?
Voit tarkistaa luottotietosi Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden palvelusta.
Voiko saada asuntolainaa, jos on ulosotossa?
Aktiivinen ulosotto vaikeuttaa lainan saantia, mutta Bluestep Bank arvioi hakemuksia myös ulosottotilanteessa.
Miten saada lainaa, jos on maksuhäiriömerkintä?
Ota yhteyttä erikoistuneisiin rahoittajiin, kuten Bluestep Bankiin, ja varmista, että sinulla on vakituiset tulot ja riittävä vakuus.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
Merkintä poistuu 2–3 vuodessa maksuviiveen alkamisesta. Velan maksamisen jälkeen se poistuu 1 kuukaudessa.
Miksi pankki ei myönnä asuntolainaa maksuhäiriömerkinnällä?
Pankki hylkää usein, jos maksuhäiriö on tuore, pitkäkestoinen tai jos hakijan tulot eivät riitä lainanhoitokuluihin.
Voiko maksuhäiriömerkinnän poistopyyntöä tehdä?
Merkintä poistuu automaattisesti 2–3 vuoden kuluttua. Poistopyyntöä ei tarvita, mutta voit nopeuttaa prosessia maksamalla velan kokonaan.
Aiheeseen liittyvää: Bluestep Bank – Asuntolainaa maksuhiriöisille | Lainaa ilman luottotietoja – Opas ja vertailu