Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Tällä hetkellä 12 kk euribor on noin 2,7 % ja tyypillinen marginaali 0,50–1,00 %, jolloin kokonaiskorko asuntolainassa on keskimäärin 3,2–3,7 % (OP). Vertaamalla eri pankkien marginaaleja voit säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.
12 kk euribor nyt: 2,7 % | Tyypillinen marginaali: 0,50–1,00 % | Keskimääräinen kokonaiskorko (2026): 3,2–3,7 %
Asuntolainan stressitesti
Muunna asuntolainan korko kuukausieräksi
Vertaa pankkien marginaalit samalla viitekorolla ja lisää kaikki toimitusmaksut.
Suuntaa antava annuiteettilaskelma ilman pankin avaus- ja järjestelymaksuja.
- Pyydä pankkeja käyttämään samaa lainasummaa ja laina-aikaa
- Vertaa marginaali, viitekorko ja toimitusmaksut erikseen
- Tarkista maksuvara myös korkojen noustessa
Avaa asuntolainan kilpailutusopas
Asuntolainaa ei ohjata tavalliseen kulutusluottoon. Painike ei vie lainahakemukseen eikä ole mainoslinkki.
Pikakatsaus
- Tarkka marginaali vaihtelee pankin ja asiakkaan luottoprofiilin mukaan, eikä sitä voi määrittää ennen lainaneuvottelua.
- Korkojen tuleva kehitys on epävarmaa ja riippuu euroalueen talousnäkymistä.
- Vertaa eri pankkien tarjouksia kilpailuttamalla asuntolainasi.
- Laske lainasi todellinen vuosikorko laskurilla ennen päätöstä.
- Ota yhteyttä omaan pankkiisi neuvotellaksesi marginaalista.
Mikä on asuntolainan korko tänään?
Asuntolainan korko tänään koostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko on markkinaperusteinen ja muuttuu sen mukaan, miten euribor-korot kehittyvät. Pankin marginaali on puolestaan pankin oma lisä, jonka suuruus riippuu asiakkaan luottoluokituksesta ja neuvottelutaitojen tuloksesta.
Mistä asuntolainan korko koostuu?
Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista (S-Pankki). Viitekorko voi olla 3, 6 tai 12 kuukauden euriborkorko tai pankin oma prime-korko (Nordea). Pankki voi tarjota myös kiinteää korkoa, jolloin korko pysyy sovitun ajan samana mutta on yleensä kalliimpi kuin vaihtuvakorkoinen laina.
12 kk euriborin nykytaso
Euribor on päivittäin määritettävä viitekorko, jolla pankit tarjoavat rahaa toisilleen euromääräisesti (Asuntolainalaskuri.fi). 12 kuukauden euribor määräytyy kerran vuodessa, ja se on yleisin viitekorko suomalaisissa asuntolainoissa. S-Pankki käyttää viitekorona yleisimmin juuri 12 kuukauden euriboria (S-Pankki).
Hyvä tietää: 1 kuukauden euribor määräytyy kerran kuussa, kun taas 6 kuukauden euribor puolen vuoden välein (Asuntolainalaskuri.fi). Lyhyemmät viitekorot muuttuvat useammin, mikä vaikuttaa kuukausierään nopeammin.
Millä pankilla on edullisin asuntolaina?
Paras tapa löytää edullisin asuntolaina on kilpailuttaa laina useista pankeista. Asuntolainan kilpailutus tarkoittaa lainan hakemista useasta pankista ja lainatarjousten vertailua (Danske Bank). Kilpailuttamalla voit säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa, koska pankit tarjoavat eri marginaaleja eri asiakkaille.
Pankkien marginaalit vertailussa
Pankkien marginaalit vaihtelevat tyypillisesti 0,50 prosentista 1,00 prosenttiin. OP:n esimerkissä 170 000 euron lainalle 20 vuoden maksuajalla todellinen vuosikorko on 3,1 %, kun marginaali on 0,7 % ja 12 kk euribor 2,205 % (OP). Marginaalin suuruus riippuu asiakkaan luottoluokituksesta, lainan määrästä ja vakuuksista.
Kuinka kilpailuttaa asuntolaina
Kilpailuta asuntolaina pyytämällä tarjouksia vähintään kolmesta eri pankista. Voit käyttää vertailupalvelua tai ottaa suoraan yhteyttä pankkeihin. Muista pyytää jokaisesta pankista sama tieto: marginaali, todellinen vuosikorko, kuukausierä ja lainan kokonaiskustannus. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, joten voit luottaa, että tarjoukset ovat läpinäkyviä.
Vinkki: Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Pankit ovat valmiita neuvottelemaan, varsinkin jos sinulla on hyvä luottoluokitus tai olet vaihtamassa lainaa toisesta pankista.
Mistä asuntolainan korko muodostuu?
Asuntolainan korko on helposti ymmärrettävissä, kun se jaetaan kahteen osaan. Viitekorko on markkinaperusteinen ja riippuu euroalueen korkoympäristöstä, kun taas marginaali on pankin oma lisä, joka on neuvoteltavissa.
Viitekorot: euribor ja prime-korko
Euribor-korkoja hallinnoi EMMI (European Money Markets Institute) (S-Pankki). Yleisimmät viitekorot ovat 1 kk, 3 kk, 6 kk ja 12 kk euribor. Jotkut pankit tarjoavat myös omaa prime-korkoaan vaihtoehtona. Nordea käyttää esimerkiksi Nordea Prime -korkoa viitekorkona (Nordea).
Marginaali ja sen määräytyminen
Marginaali on pankin tuotto asuntolainasta, ja se kattaa pankin riskit, kustannukset ja katteen. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat asiakkaan tulot, velat, luottoluokitus, lainan määrä, vakuudet ja asunnon sijainti. Hyvä luottoluokitus ja vahvat vakuudet voivat laskea marginaalia merkittävästi. S-Pankki tarjoaa myös kiinteän koron vaihtoehtona 5 tai 10 vuodeksi niille, jotka haluavat suojautua korkojen nousulta (S-Pankki).
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko (TWVK) on paras vertailuperuste, koska se sisältää kaikki lainan kulut: koron, marginaalin, käsittelymaksut ja muut maksut. Finanssivalvonta valvoo, että pankit ilmoittavat todellisen vuosikoron selkeästi ja läpinäkyvästi. Kaikki asuntolainan korot eivät ole saatavissa kaikissa pankeissa tai rahoituslaitoksissa (Asuntolainalaskuri.fi), joten vertailu on aina tehtävä samantyyppisille lainoille.
Vahvistetut faktat
- Asuntolainan korko koostuu viitekorkosta ja marginaalista (Nordea).
- 12 kk euribor on yleisin viitekorko asuntolainoissa (S-Pankki).
- Finanssivalvonta valvoo pankkien toimintaa lainamarkkinoilla (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Marginaalin suuruus riippuu asiakkaan luottoluokituksesta ja pankin hinnastosta.
- Korkotaso muuttuu markkinakorkojen mukaan eikä ole ennustettavissa.
”Pankkien tulee ilmoittaa selkeästi lainan todellinen vuosikorko, jotta kuluttaja voi vertailla eri pankkien tarjouksia luotettavasti.”
– Finanssivalvonta (kuluttajansuoja ja läpinäkyvyysvaatimukset)
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, mikä korostaa korkojen vertailun tärkeyttä asuntolainan otossa.”
– Suomen Pankki (kotitalouksien velkaantumistilastot)
”Kuluttajan kannattaa aina pyytää useita tarjouksia ja vertailla niitä huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.”
– Kuluttajaliitto (lainanottajan oikeudet ja vinkit)
Kannattaako korkokatto asuntolainaan?
Korkokatto suojaa lainanottajaa korkojen nousulta, mutta se nostaa myös lainan kokonaiskustannuksia. Korkokatto kannattaa ottaa, jos haluat ennakoida kustannukset pitkällä aikavälillä ja välttää yllättäviä kuukausierien nousuja. Toisaalta, jos korkotaso pysyy matalana tai laskee, korkokatto voi osoittautua kalliiksi vaihtoehdoksi.
Huomio: Kiinteä korko on yleensä kalliimpi kuin vaihtuvakorkoinen laina, koska pankki ottaa riskin korkojen noususta. Arvioi oma riskinsietokykysi ennen päätöstä.
Kun vertailet asuntolainan korkoja, kannattaa tutustua myös vuoden 2025 korkovertailua saadaksesi pidemmän aikavälin näkymän marginaalien kehityksestä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on normaali asuntolainan korko vuonna 2026?
Normaali asuntolainan korko on 12 kk euribor + marginaali 0,50–1,00 %, eli noin 3,2–3,7 % kokonaiskorkona.
Kannattaako asuntolainaan ottaa korkokatto?
Korkokatto kannattaa, jos haluaa suojautua korkojen nousulta, mutta se nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Arvioi oma riskinsietokykysi.
Paljonko on S-pankin asuntolainan korko?
S-pankin asuntolainan korko noudattaa yleistä viitekoron + marginaalin mallia, ja viimeisimpien tietojen mukaan marginaali on noin 0,60 %.
Kuinka kilpailutan asuntolainan?
Kilpailuta asuntolaina pyytämällä tarjouksia vähintään kolmesta pankista. Vertaile todellista vuosikorkoa, ei pelkkää nimelliskorkoa.
Mitä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut: koron, marginaalin ja maksut. Se on paras vertailuperuste eri pankkien välillä.
Miten marginaali vaikuttaa lainan kokonaiskustannukseen?
Marginaali vaikuttaa suoraan kuukausierään ja lainan kokonaiskustannukseen. Esimerkiksi 0,5 prosentin ero marginaalissa 200 000 euron lainassa voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia euroja 20 vuoden aikana.
Aiheeseen liittyvää: Keskimääräinen asuntolainan korko 2026: Korot ja ennusteet | Lainojen kilpailutus: Kilpailuta lainat ilmaiseksi