Avioerossa asuntolaina jaetaan osituksessa, jossa puolisoiden yhteiset velat ja omaisuus käydään läpi. Keskimääräinen asuntolaina Suomessa on noin 150 000 euroa, ja sen jakaminen vaatii aina pankin hyväksynnän. Tässä oppaassa saat konkreettiset vaiheet asunnon lunastamiseen, lainan siirtoon ja osituksen laatimiseen.
Tarvitseeko avioerossa tehdä ositus?
Osituksen tekeminen ei ole Suomessa automaattisesti pakollista, ellei kumpikaan puoliso sitä vaadi (Taloustaito). Jos ositusta ei tehdä, omaisuus ja velat jäävät puolisoiden henkilökohtaisiksi, mikä voi myöhemmin aiheuttaa ongelmia esimerkiksi asuntolainan takaisinmaksussa.
Mitä ositus tarkoittaa avioerossa?
Ositus on menettely, jossa avio-oikeuden alainen omaisuus ja velat jaetaan puolisoiden kesken. Velat vähennetään ensin, ja jäljelle jäävä nettovarallisuus jaetaan tasan (FINE, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta). Kirjallinen ositussopimus on toimitettava verottajalle. Tee ositus viipymättä eron vireilletulon jälkeen, jotta taloudelliset riidat eivät kärjisty.
Miten asuntolaina jaetaan avioerossa?
Avioerossa yhteinen asuntolaina on aina osituksen kohteena. Osituksessa sovitaan kirjallisesti siitä, kuka vastaa lainasta ja miten omistusosuudet järstellään (OP Media). Yhteisistä veloista, kuten asuntolainasta, on sovittava nimenomaan velkojan eli pankin kanssa (Danske Bank).
Kumpi vastaa yhteisestä asuntolainasta eron jälkeen?
Avioero ei automaattisesti muuta yhteistä asuntolainaa henkilökohtaiseksi velaksi (Annia). Jos toinen puoliso lunastaa asunnon, laina on siirrettävä tämän nimiin pankin luvalla. Pankki arvioi puolison maksukyvyn ennen lainan siirtoa ja vaatii usein kirjallisen ositussopimuksen ennen järjestelyjen vahvistamista (Säästöpankki).
Miten asunnon lunastaminen tapahtuu avioerossa?
Asunnon lunastaminen tarkoittaa, että toinen puoliso ostaa toiselle kuuluvan osuuden. Osituksessa on mahdollista sopia, että toinen puoliso lunastaa asunnon ja ottaa vastatakseen koko asuntolainasta (Reijonen Law).
Miten asunnon arvo määritellään lunastustilanteessa?
Lunastushinta perustuu asunnon käypään arvoon eropäivänä. Jos osituksessa ei ole tasingonmaksuvelvollisuutta, lunastus voi olla vastiketta omistusoikeudesta, jolloin lunastushinta on varainsiirtoveron alaista (Reijonen Law). Pankki vaatii usein kirjallisen ositussopimuksen ennen lainajärjestelyjä (Säästöpankki). Lainanantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
"Asuntolainan käsittely ja maksuvaikeudet avioerotilanteessa edellyttävät pankilta erityistä huolellisuutta, jotta molempien osapuolten oikeusturva toteutuu."
- Finanssivalvonta (FIVA), asuntolainaohjeistus
Mitä jos avioerossa ei ole tehty ositusta?
Ilman ositusta omaisuus ja velat säilyvät puolisoiden henkilökohtaisina, eikä yhteisiä velkoja jaeta automaattisesti. Oikeus voi määrätä osituksen suoritettavaksi, jos toinen osapuoli sitä vaatii (Avioliittolaki 8:15). Ositus on suositeltavaa tehdä viipymättä riitojen välttämiseksi myöhemmin, vaikka yhteistä omaisuutta ei olisi paljoa.
Milloin ositus kannattaa tehdä?
Ositus on tehtävä yleensä 1 vuoden kuluessa avioeron vireilletulosta. Ositus voidaan tehdä itse, jos puolisot ovat yksimielisiä, mutta asianajaja on suositeltava, erityisesti jos omaisuus on monimutkaista tai lainoja on useita. Itse tehty ositus on vahvistettava kirjallisesti ja toimitettava verottajalle.
"Avioeron yhteydessä osituksessa sovitaan kirjallisesti avio-oikeuden alaisen omaisuuden ja velkojen omistussuhteista sekä niiden mahdollisista muutoksista."
- OP Media, talous- ja lainaopas
Paljonko avioeron ositus maksaa?
Osituksen kustannukset riippuvat asianajajan palkkiosta ja mahdollisesta oikeuskäsittelystä. Keskimäärin asianajajan palkkio on 200–400 euroa tunnilta (Minilex). Jos ositus on riitainen, kustannukset voivat nousta tuhansiin euroihin. Jos omaisuus on yksinkertainen ja puolisot yksimielisiä, ositus voidaan tehdä itse ilman asianajajaa, jolloin kustannuksia ei synny.
UKK – Usein kysyttyä avioeron osituksesta ja asuntolainasta
Miten asuntolainan korko vaikuttaa ositukseen?
Asuntolainan korko otetaan huomioon osituksessa velan osana. Jos asunto lunastetaan, lainan korko vaikuttaa lunastushintaan ja puolisoiden maksuvelvollisuuteen (Säästöpankki).
Voiko osituksen tehdä jälkikäteen?
Kyllä, ositus voidaan tehdä myöhemminkin, mutta on suositeltavaa tehdä se viipymättä taloudellisten riitojen välttämiseksi (Taloustaito).
Mitä tapahtuu, jos puoliso ei maksa ositusta?
Jos puoliso ei suorita hänelle määrättyä tasinkoa tai velkaa, toinen osapuoli voi hakea ulosottoa tai oikeuden päätöstä (FINE).
Miten avioehto vaikuttaa ositukseen?
Avioehto voi muuttaa sitä, miten omaisuus jaetaan erotilanteessa. Jos avioehdossa on sovittu omaisuuden erottelusta, ositus tehdään sen mukaisesti (Minilex).
Miten varainsiirtovero vaikuttaa asunnon lunastamiseen?
Jos osituksessa ei ole tasingonmaksuvelvollisuutta, lunastushinta voi olla varainsiirtoveron alaista (Reijonen Law). Tarkista verottajan ohjeet ennen lunastusta.
Lue myös: Yhteinen asuntolaina – riskit ja vinkit | Asuntolainan vakuus – mitä tarvitset ja kuinka paljon