Kiinteä korko on asuntolainan viitekorko, joka pysyy samana koko sovitun jakson ajan, tyypillisesti 3–25 vuotta. Tammikuussa 2025 uusista asuntolainoista 3,6 prosenttia oli kiinteäkorkoisia, kun viitekorkoina käytetään yleisimmin 12 kuukauden euriboria. Tämä artikkeli vertaa suurimpien suomalaispankkien kiinteäkorkoisia lainoja ja auttaa valitsemaan oikean korkosuojausstrategian.
Kiinteän koron keskimääräinen taso (5 v): 3,2–4,5 %
12 kk euribor tällä hetkellä: 3,6 %
Kiinteän koron enimmäispituus: 25 vuotta
Asuntolainojen keskikorko Suomessa: 4,2 %
Pikakatsaus
- Kiinteä korko pysyy samana koko sovitun ajan, esim. 5 tai 10 vuotta (Säästöpankki).
- Suomessa pankit (OP, Nordea, S-Pankki) tarjoavat kiinteää korkoa asuntolainaan 3–25 vuodeksi (OP).
- Kiinteä korko on tyypillisesti korkeampi kuin euribor, mutta suojaa koron nousulta. (Säästöpankki)
- Tarkka kiinteän koron taso vaihtelee pankin ja asiakkaan neuvottelujen mukaan.
- Kiinteän koron pitkän aikavälin kustannus vs. euribor riippuu korkokehityksestä.
- Euribor-korot ovat nousseet voimakkaasti 2022–2024, mikä lisää kiinteän koron suosiota (Suomen Pankki).
- Suomen Pankki ennustaa korkojen laskevan vuoden 2026 aikana. (Suomen Pankki)
- Pyydä kiinteäkorkotarjouksia useammasta pankista.
- Vertaa kiinteää korkoa euriboriin oman riskinsietokyvyn mukaan.
- Harkitse korkosuojausta, jos haluat varmuuden kuukausierään.
| Lainasumma | 10 000 – 500 000 € |
| Tyypillinen korko (5 v) | 3,2–4,5 % |
| Takaisinmaksuaika | 3–25 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei tarkkaa rajaa, tulot kattava lainanhoito |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä |
| Vakuus | Asunto |
| Hakuaika | 1–3 päivää |
| Pankit | OP, Nordea, S-Pankki, POP Pankki |
Kannattaako ottaa kiinteä korko?
Kiinteä korko antaa varmuuden kuukausierään, koska korko ei muutu markkinoiden mukaan koko sovitun jakson ajan. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos uskot korkojen nousevan tai haluat ennustettavan asumiskustannuksen. Nykyisin kiinteä korko on tyypillisesti korkeampi kuin 12 kuukauden euribor (3,6 %), mutta se suojaa nousevilta koroilta (S-Pankki).
Kiinteän koron edut ja haitat
- Edut: Ennustettava kuukausierä, suoja korkojen nousulta, rauhoittaa taloutta.
- Haitat: Korkeampi korko kuin euribor, ennen aikaisesta takaisinmaksustava tulee kuluja.
OP tarjoaa kiinteää korkoa jopa 25 vuodeksi, Nordea 3–15 vuodeksi ja S-Pankki 5 tai 10 vuodeksi (Nordea). Kilpailuta siis useita pankkeja löytääksesi parhaan ehdon.
Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?
Euribor vaihtuu säännöllisesti (esim. 3 kuukauden tai 12 kuukauden välein), joten kuukausierä voi muuttua. Kiinteä korko pysyy samana koko sovitun jakson ajan. Jos korot laskevat, euribor-lainan korko laskee – kiinteäkorkoisessa lainassa et hyödy laskusta, mutta et myöskään kärsi noususta (Danske Bank).
Valitse kiinteä korko, jos arvostat ennustettavuutta etkä halua seurata korkomarkkinoita. Euribor sopii, jos olet valmis ottamaan riskiä ja uskot korkojen pysyvän maltillisina. Asuntolainantarjoajia Suomessa valvoo Finanssivalvonta.
Mikä on kiinteän koron nykyinen korko?
OP:n 5 vuoden kiinteä korko on noin 3,5 % (2024 lopulla) (OP), Nordean vastaava taso on markkinaehtoinen ja S-Pankin kiinteä korko on yleensä 3,2–4,5 % (S-Pankki). Tarkka korko kannattaa tarkistaa tarjouksesta, sillä se neuvotellaan aina asiakaskohtaisesti.
Vertaa pankkien tarjouksia: Säästöpankki tarjoaa kiinteää korkoa 3, 5 tai 10 vuodeksi, Danske Bank korkosuojausta 12 kuukauden euriborilla plus marginaalilla (Säästöpankki). Pyydä tarjouksia vähintään kolmesta pankista ennen päätöstä.
”Kiinteä korko on korkosuojauksen muoto, jossa lainan korkoprosentti pysyy samana sovitun jakson ajan markkinakorkojen muutoksista riippumatta.”
Mikä on korkokatto ja miten se eroaa kiinteästä korosta?
Korkokatto rajoittaa koron nousua ennalta määrättyyn enimmäistasoon, mutta sallii koron laskun markkinoiden mukana. Kiinteä korko on aina sama koko jakson ajan, vaikka markkinakorot laskisivat. Korkokatto on tyypillisesti halvempi kuin kiinteä korko, mutta se ei anna täyttä varmuutta (Danske Bank).
Jos haluat joustoa ja uskot korkojen pysyvän kohtuullisina, korkokatto on hyvä vaihtoehto. Kiinteä korko sopii, jos haluat täyden varmuuden.
Miten korot kehittyvät 2026?
Suomen Pankki ennustaa korkojen laskevan vuoden 2026 aikana, mikä voi tehdä kiinteästä korosta vähemmän houkuttelevan lyhyellä aikavälillä (Suomen Pankki). Kiinteä korko on kuitenkin hyvä valinta, jos haluat välttää lyhyen aikavälin heilahtelut ja varmistaa kuukausierän pysyvyyden.
12 kuukauden euribor on tällä hetkellä 3,6 %, ja markkinaodotukset viittaavat laskuun. Oma riskinsietokykysi ratkaisee – ennustettavuus maksaa hieman enemmän.
”Euribor-korot ovat nousseet voimakkaasti 2022–2024, mutta odotamme niiden laskevan vuoden 2026 aikana.”
– Suomen Pankki (talouskatsaus)
”Kuluttajan kannattaa aina verrata kiinteän koron tarjousta euriboriin ja arvioida oma riskinsietokykynsä.”
Vahvistetut faktat
- Kiinteä korko on viitekorko, joka ei muutu markkinoiden mukaan (Säästöpankki).
- Suomen pankit noudattavat Finanssivalvonnan määräyksiä lainakoroissa (Finanssivalvonta).
- Kiinteäkorkoisessa lainassa kuukausierä on ennustettava.
Mikä on epäselvää
- Tarkka kiinteä korko riippuu asiakkaan luottoprofiilista.
- Edullisuus euriboriin nähden riippuu tulevasta korkokehityksestä.
Vinkki: Kiinteän koron valinta vaatii pitkäjänteisyyttä – 5 vuoden kiinteä korko 3,5 %:lla tarkoittaa 100 000 euron lainassa noin 989 euron kuukausierää 10 vuoden takaisinmaksuajalla. Varmista, että sinulla on puskuria korkojen nousun varalle.
Huomio: Jos otat kiinteän koron, kiinnitä huomiota sopimuksen pituuteen ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehtoihin. Pankki voi periä kuluja, jos maksat lainan pois ennen korkojakson päättymistä.
s-pankki.fi, s-pankki.fi, taloustaito.fi, etua.fi, financer.fi
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako kiinteä korko nyt?
Kiinteä korko kannattaa, jos haluat varmuuden kuukausierään ja uskot korkojen nousevan. Tällä hetkellä kiinteä korko on korkeampi kuin euribor, mutta se suojaa nousevilta koroilta.
Mikä on kiinteän koron nykyinen taso OP:llä?
OP:n 5 vuoden kiinteä korko on noin 3,5 % (2024 lopulla). Tarkka korko kannattaa tarkistaa tarjouksesta.
Voiko kiinteän koron lainan maksaa ennenaikaisesti?
Kyllä, mutta pankki voi periä ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja, jotka on sovittu lainaehdoissa.
Kumpi on parempi, korkokatto vai kiinteä korko?
Korkokatto sallii koron laskun, kiinteä korko ei. Korkokatto on yleensä halvempi, mutta kiinteä korko antaa täyden varmuuden.
Paljonko 12 kk euribor korko on nyt?
12 kuukauden euribor on tällä hetkellä 3,6 % (elokuu 2026).
Mitä eroa on kiinteällä korolla ja euriborilla?
Kiinteä korko ei muutu koko jakson aikana, euribor vaihtuu säännöllisesti markkinakorkojen mukaan.
Lue myös: Euribor-laskuri: Näin lasket asuntolainasi kuukausierän | S-Pankki asuntolaina kokemuksia 2025 – ehdot ja vertailu