Asuntolainan enimmäismäärä määräytyy ennen kaikkea bruttotulojesi ja säästöjesi perusteella. Suomessa pankit myöntävät tyypillisesti lainaa enintään 4–5 kertaa bruttovuositulojesi verran, ja omaa rahaa tarvitaan vähintään 5–10 prosenttia asunnon hinnasta. Tässä oppaassa kerromme tarkasti, miten oma lainakykysi lasketaan ja miten vertailet pankkien tarjouksia. (Lähde: Finanssivalvonta)
| Asuntolainan enimmäismäärä | Tyypillisesti 4–5 kertaa bruttovuositulot |
| Tyypillinen korko (12 kk euribor + marginaali) | 3,5–4,5 % (2025) |
| Laina-ajan tyypillinen pituus | 25–30 vuotta |
| Minimi-ikä lainan hakemiselle | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot lainan saamiseksi | Noin 1500 €/kk netto |
| Maksuhäiriöiden vaikutus | Usein este lainan myöntämiselle |
| Hakuaika pankissa | 1–5 arkipäivää |
| Vakuuksien arvo | Enintään 85 % asunnon vakuusarvosta |
Lähteet: Finanssivalvonta, Suomen Pankki
Alla olevassa taulukossa vertaillaan Suomen suurimpien pankkien asuntolainojen tyypillisiä ehtoja. Huomioi, että korko ja kulut ovat henkilökohtaisesti neuvoteltavissa.
| Pankki / Lainanantaja | Keskikorko (kk) | Perustamiskulut | Lainamäärän vaihteluväli | Laina-aika | Käsittelyaika |
|---|---|---|---|---|---|
| OP | 3,5–4,5 % | 0–300 € | 10 000 – 500 000 € | 5–30 v | 1–3 pv |
| Nordea | 3,5–4,5 % | 0–350 € | 10 000 – 500 000 € | 5–30 v | 1–3 pv |
| Danske Bank | 3,5–4,5 % | 0–300 € | 10 000 – 500 000 € | 5–30 v | 1–3 pv |
| S-Pankki | 3,5–4,5 % | 0–250 € | 10 000 – 400 000 € | 5–30 v | 1–3 pv |
| OmaSp | 3,5–4,5 % | 0–300 € | 10 000 – 500 000 € | 5–30 v | 1–3 pv |
Keskikorko (kk) perustuu 12 kk euriboriin ja pankin marginaaliin (Suomen Pankki). Perustamiskulut ja laina-ajat ovat esimerkkejä, ja ne tarkentuvat henkilökohtaisessa lainaneuvottelussa.
Laskentaesimerkit
| Lainasumma | Laina-aika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 150 000 € | 240 kk (20 v) | 4,5 % | 949 € | 227 760 € |
| 200 000 € | 300 kk (25 v) | 4,5 % | 1 112 € | 333 600 € |
Laskelmat perustuvat kiinteään 4,5 % korkoon. Todellinen korko ja kuukausierä selviävät pankin lainatarjouksesta. (Suomen Pankki)
Millä tuloilla 200 000 lainaa?
- Laskentaesimerkki 200 000 euron lainalle: 200 000 euron asuntolaina vaatii tyypillisesti noin 4 000–5 000 euron bruttotulot kuukaudessa riippuen laina-ajasta ja koroista. (Arvento)
- Pankin tulokriteerit ja maksuvara: