18-vuotiaan lainanhaussa ensimmäinen vaihtoehto on opintolaina, jonka valtion takaus poistaa vakuusvaatimuksen. Korkeakouluopiskelija voi nostaa opintolainaa enintään 850 euroa kuukaudessa (Kela).
Laina 18v – Näin 18-vuotias vertailee ja valitsee oikean lainan
Täysi-ikäisenä aukeavat sekä valtion takaama opintolaina että vakuudettomat kulutusluotot. Selvitä ensin, kumpi vaihtoehto sopii tilanteeseesi.
18-vuotiaan lainavaihtoehdot ovat Suomessa rajalliset, mutta kaksi päävaihtoehtoa on hyvä tuntea. Opintolaina sopii opiskelijalle, koska valtion takaus pitää korkotason matalana. Vakuudeton kulutusluotto on nopeampi mutta kalliimpi vaihtoehto, joka edellyttää tyypillisesti 20 vuoden ikää ja säännöllisiä tuloja.
Opintolaina on 18-vuotiaan ensisijainen vaihtoehto
Opintolainan etu on Kelan myöntämä valtion takaus. Kun Kela on tehnyt myönteisen takauspäätöksen, opiskelija hakee lainaa pankista. Takaus tarkoittaa, että pankki saa maksamattoman lainan valtiolta, mutta opiskelijan oma takaisinmaksuvelvollisuus ei katoa. Korkeakouluopiskelija voi nostaa opintolainaa enintään 850 euroa kuukaudessa. 18 vuotta täyttänyt toisen asteen opiskelija voi saada 650 euroa kuukaudessa (POP Pankki). Alle 18-vuotias toisen asteen opiskelija voi saada enintään 400 euroa kuukaudessa (Nordea). Suomessa lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja).
”Korkeakouluopiskelija voi saada opintolainaa enintään 850 euroa kuukaudessa.”
- Kela (opintolainan takaaja)
Seuraava askel: hae Kelan takauspäätöstä osoitteessa kela.fi ja pyydä sen jälkeen lainatarjous omasta tai toisesta pankista.
Vakuudeton kulutusluotto vaatii 20 vuotta ja vakaat tulot
Vakuudeton kulutusluotto ei vaadi vakuutta, mutta myöntämisedellytykset ovat tarkat. Zmartan mukaan hakijalla on oltava vähintään 20 vuoden ikä, puhtaat luottotiedot ja noin 750 euron bruttotulot kuukaudessa. Financerin mukaan osa rahoitusyhtiöistä asettaa ikärajaksi 20–26 vuotta. 18-vuotias voi siis harvoin saada kulutusluottoa, ellei hänellä ole vakiintuneita tuloja ja puhdas luottohistoria.
”Vakuudettoman lainan hakijalla on oltava vähintään 20 vuoden ikä, puhtaat luottotiedot ja vähintään 750 euron bruttokuukausitulot.”
- Zmarta (lainanvertailupalvelu)
Seuraava askel: jos harkitset kulutusluottoa, vertaile vähintään kolmen lainantarjoajan tarjouksia ennen luottotietojen selvityspyyntöä.
Opintolaina vai kulutusluotto – vertailutaulukko
| Luotonantaja | Lainan määrä | Todellinen vuosikorko | Takaisinmaksuaika | Erityisehdot |
|---|---|---|---|---|
| Opintolaina (korkeakoulu) | Enintään 850 €/kk (Kela) | Viitekortainen, ilmoitetaan pankin tarjouksessa | Opintojen jälkeen | Opiskelupaikka korkeakoulussa vaaditaan |
| Opintolaina (toinen aste, 18+) | Enintään 650 €/kk (POP Pankki) | Viitekortainen, ilmoitetaan pankin tarjouksessa | Opintojen jälkeen | 18 vuotta täyttänyt toisen asteen opiskelija |
| Vakuudeton kulutusluotto | Tyypillisesti 1 000–5 000 € | Ilmoitetaan aina lainatarjouksessa | 1–5 vuotta | Vähintään 20 v ikä ja n. 750 €/kk tulot (Zmarta) |
Seuraava askel: valitse yllä olevan vertailun perusteella, kumpi vaihtoehto sopii omaan tilanteeseesi.
18-vuotiaan lainan myöntämisen edellytykset
Alla olevaan taulukkoon on koottu tärkeimmät edellytykset opintolainan ja vakuudettoman kulutusluoton hakemiselle. Huomaa, että luottolaitos arvioi aina hakijan maksukyvyn ja lainaehdot yksilöllisesti.
| Vaatimus | Opintolaina (18+) | Vakuudeton kulutusluotto |
|---|---|---|
| Ikä | 18+ (Kela) | Tyypillisesti 20+ (Zmarta) |
| Koulutus | Opiskelupaikka vaaditaan | Ei vaadita |
| Luottotiedot | Selvitettävä | Puhtaat luottotiedot (Zmarta) |
| Tulot | Ei vaadita | Noin 750 €/kk brutto (Zmarta) |
| Vakuus | Valtion takaus | Ei vakuutta |
”18 vuotta täyttäneen toisen asteen opiskelijan opintolainan takaus on 650 euroa kuukaudessa.”
- POP Pankki (pankki)
Seuraava askel: tarkista sekä Kelan että valitsemasi pankin ajantasaiset ehdot ennen hakemuksen jättämistä.
financer.fi, danskebank.fi, summarum.fi, kela.fi, vertaamo.fi, kela.fi, nordea.fi, kela.fi, s-pankki.fi, summarum.fi, studentum.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voiko 18-vuotias saada lainaa?
Kyllä, 18-vuotias voi saada opintolainan, jos hän on hyväksytty koulutukseen ja koulutus on vähintään määräajan pituinen (Kela). Vakuudeton kulutusluotto on yleensä haastavampi, koska moni rahoitusyhtiö vaatii 20–26 vuoden ikää (Financer).
Paljonko 18-vuotias voi saada opintolainaa?
Korkeakouluopiskelija voi saada enintään 850 euroa kuukaudessa (Kela). 18 vuotta täyttänyt toisen asteen opiskelija voi saada 650 euroa kuukaudessa (POP Pankki). Alle 18-vuotias toisen asteen opiskelija voi saada enintään 400 euroa kuukaudessa (Nordea).
Tarvitseeko opintolainaan vakuuden?
Ei, valtion takaus korvaa vakuuden. Tämä tarkoittaa, että jos lainanhoito epäonnistuu, pankki saa maksamattoman osuuden valtiolta. Takaus ei kuitenkaan poista opiskelijan omaa takaisinmaksuvelvollisuutta (Danske Bank).
Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko kuvaa lainan vuosittaista kokonaiskustannusta prosentteina. Se sisältää lainan nimelliskoron lisäksi mahdolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitopalkkiot. Lainanantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen tekemistä.
Voiko alle 18-vuotias saada opintolainaa?
Kelan mukaan alle 18-vuotias toisen asteen opiskelija voi saada opintolainaa enintään 400 euroa kuukaudessa.
Seuraava askel: jos kysymys jäi askarruttamaan, ota yhteyttä Kelan tai pankin asiakaspalveluun.
Lähteet ja asiantuntija-arvio
Tämän artikkelin tiedot perustuvat seuraaviin julkisiin lähteisiin ja lainantarjoajien julkaisemiin ehtoihin:
- Kela – Opintolaina
- POP Pankki – Opintolaina
- Nordea – Opintolaina
- Danske Bank – Opintolaina
- Zmarta – Opintolaina ja kulutusluotto
- Financer – Kulutusluotot
- Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
Lue myös: Lainaa 18v: nopea vakuudeton laina nuorille
Lue myös: Opiskelijan asuntolaina – voiko opiskelija saada lainaa