Lainaa, joka myönnetään kaikille ilman ehtoja, ei ole olemassa – jokainen lainantarjoaja arvioi maksukykysi. Suomessa kulutusluoton todellinen vuosikorko on enintään 20 prosenttia 1.9.2024 voimaan tulleen korkokattolain ansiosta. Tässä artikkelissa vertaamme, millä ehdoilla lainaa voi saada, vaikka pankki olisi hylännyt hakemuksen.
Kulutusluottojen määrä Suomessa (2024): noin 12 miljardia euroa
Keskimääräinen kulutusluoton korko (2025): 12,5 %
Maksuhäiriömerkintöjen määrä (2025): yli 400 000 henkilöllä
Lainahakemusten hyväksymisaste (keskiarvo): noin 60 %
Nopein lainapäätös: 5 minuuttia
Pikakatsaus
- Suomessa kulutusluoton todellinen vuosikorko on enintään 20 % (korkokattolaki 1.9.2024 alkaen).
- Finanssivalvonta valvoo kaikkia toimiluvan saaneita lainantarjoajia Suomessa.
- Lainan saanti edellyttää vähintään 18 vuoden ikää ja henkilötunnusta.
- Lainan hyväksymisprosentti maksuhäiriöisille hakijoille ei ole julkinen tieto.
- Tarkka todellinen vuosikorko riippuu hakijan luottoprofiilista.
- 1.9.2024 – Uusi korkokattolaki (enintään 20 % todellinen vuosikorko) astui voimaan.
- EU:n kulutusluottodirektiivi (CCD II) tulee voimaan 2026, mikä lisää vertailtavuutta.
- Vertaa eri lainantarjoajien ehtoja taulukossamme.
- Täytä hakemus vain yhdelle luotonantajalle kerrallaan välttääksesi useita luottotietotarkistuksia.
Lainan perustiedot
| Lainasumma | 500 € – 50 000 € |
| Tyypillinen korko | 8–20 % todellinen vuosikorko |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18–25 vuotta |
| Vähimmäistulot | 500–1000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Joillakin lainantarjoajilla kyllä, enimmäkseen ei |
| Hakuaika | 5–30 minuuttia |
| Vakuus | Ei (vakuudeton laina) |
| Noston nopeus | Muutamassa tunnissa – 1 pankkipäivä |
| Luottotietojen tarkistus | Kyllä, useimmat tarkistavat |
Miten valitsemme parhaat lainat? – Arvosteluperusteet
- Luottotietojen tarkistus. Tarkistamme, tekeekö lainantarjoaja luottotietojen tarkistuksen ja miten se vaikuttaa hakemukseen.
- Korko ja todellinen vuosikorko. Vertailussa käytämme todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut.
- Minimi- ja enimmäislainasumma. Huomioimme lainasummat, jotka sopivat eri tarpeisiin.
- Takaisinmaksuaika. Arvioimme joustavuutta ja mahdollisuutta valita lyhyt tai pitkä takaisinmaksuaika.
- Hakemuksen nopeus ja helppous. Arvioimme, kuinka nopeasti lainapäätös ja rahojen nosto tapahtuvat.
- Asiakaspalvelu ja arvostelut. Käytämme hyväksyttyjä asiakaskokemuksia ja palvelun laatua.
Lainaehdot
| Minimi-ikä | 18 vuotta (jotkut vaativat 20–25 vuotta) |
| Asuinmaa | Suomi (pysyvä osoite) |
| Luottotiedot | Useimmat tarkistavat, mutta jotkut hyväksyvät maksuhäiriömerkinnät |
| Säännölliset tulot | Vähimmäistulot 500–1000 €/kk |
| Pankkitunnukset | Vaatii suomalaiset verkkopankkitunnukset |
Seuraava taulukko vertailee erityyppisiä lainoja ja niiden ehtoja. Todellinen vuosikorko vaihtelee hakijan profiilin mukaan.
| Pankki/lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainasumma (€) | Takaisinmaksuaika | Noston nopeus | Hyväksyy maksuhäiriöiset |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Perinteinen pankki | 6–12 % | 0–150 € | 2 000–50 000 | 1–15 vuotta | 1–3 pankkipäivää | Ei |
| Erikoistunut luotonantaja | 10–20 % | 0–100 € | 500–40 000 | 1–12 vuotta | Muutama tunti | Kyllä (tapauskohtaisesti) |
| Kulutusluottoyhtiö | 8–20 % | 0–50 € | 1 000–30 000 | 1–10 vuotta | 5 min–24 h | Harvoin |
| Järjestelylaina | 7–15 % | 0–100 € | 1 000–20 000 | 1–8 vuotta | 1–2 pankkipäivää | Kyllä (vakuus usein) |
| Sosiaalinen luotto | 0–5 % | 0 € | 200–10 000 | 1–5 vuotta | 1–2 viikkoa | Kyllä |
Mistä lainaa jos pankki ei myönnä?
Vaihtoehtoiset lainantarjoajat
Jos pankki ei myönnä lainaa, vaihtoehtoja on kolme: erikoistuneet kulutusluottoyhtiöt, järjestelylainat tai sosiaalinen luotto. Erikoistuneet luotonantajat, kuten Bluestep Bank, arvioivat hakemuksen yksilöllisesti ja voivat hyväksyä lainan, vaikka luottotiedoissa olisi merkintöjä (Bluestep Bank). Edellytyksenä on vakaat tulot ja kyky osoittaa takaisinmaksukyky.
Miten hakemus eroaa pankkilainasta?
Erikoistuneet lainantarjoajat pyytävät usein palkkakuitit, verotodistukset ja muut tositteet maksukyvyn todentamiseksi. Lainanantaja voi pyytää myös maksuhäiriömerkintään johtaneen velan tietoja (Bluestep Bank).
Hae tarjous vertailupalvelun kautta nähdäksesi, mikä lainantarjoaja tarjoaa parhaat ehdot juuri sinun tilanteessasi.
”Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainansaantiin siten, että suurin osa pankeista hylkää hakemuksen jo käsittelyvaiheessa.”
– Bluestep Bank (erikoistunut lainantarjoaja)
Mistä lainaa luottotiedottomalle?
Lainantarjoajat jotka hyväksyvät maksuhäiriöitä
Kaikki lainantarjoajat eivät hylkää hakemusta maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Halvinlaina.fi:n mukaan monet luotonantajat eivät myönnä lainaa luottotiedottomille pienentääkseen omaa riskiään, mutta erikoistuneita vaihtoehtoja on olemassa (Halvinlaina.fi). Lainan saaminen edellyttää kuitenkin aina maksukyvyn osoittamista.
Mitä ehtoja luottotiedottomalle asetetaan?
Halvinlaina.fi listaa hakijavaatimuksiksi 18 vuoden iän, säännölliset tulot ja mahdollisen vakuustarpeen tapauskohtaisesti (Halvinlaina.fi). Lainat.fi:n mukaan luottotietojen menetys johtaa yleensä siihen, ettei lainaa ole mahdollista saada ilman erityisjärjestelyjä (Lainat.fi).
Korko voi olla korkeampi maksuhäiriöisille hakijoille, koska riski lainanantajalle on suurempi.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
POP Pankki ja muut vakuudettomat lainat
POP Pankki tarjoaa vakuudettomia lainoja, joiden myöntämiskriteerit voivat olla joustavammat kuin suurissa pankeissa. Pankkien hyväksymiskriteerit vaihtelevat merkittävästi: toiset painottavat luottotietoja enemmän, toiset tulotasoa.
Miten vertailla pankkien lainatarjouksia?
Vertailun avulla näet nopeasti, mikä pankki tarjoaa parasta todellista vuosikorkoa ja joustavimpia ehtoja. Finanssivalvonta valvoo kaikkia toimiluvan saaneita lainantarjoajia Suomessa (Finanssivalvonta).
Täytä hakemus vain yhdelle luotonantajalle kerrallaan, jotta vältyt useilta luottotietotarkistuksilta.
”Kulutusluottojen todellinen vuosikorko on korkokattolain mukaan enintään 20 prosenttia.”
Näkeekö pankki muut lainat?
Luottotietorekisteri ja sen vaikutus
Pankki näkee luottotiedot ja aiemmat lainat luottotietorekisteristä. Maksuhäiriöt näkyvät luottotietorekisterissä ja vaikuttavat lainapäätökseen. Lainat.fi:n mukaan luottotietojen menetys johtaa yleensä siihen, ettei lainaa ole mahdollista saada (Lainat.fi).
Miten muut lainat vaikuttavat hakemukseen?
Jos sinulla on jo olemassa olevia lainoja, ne nostavat luotonottoon liittyvää riskiä. Suomen Pankin mukaan kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina (Suomen Pankki).
Vertaile eri lainantarjoajien ehtoja ja varmista, että kokonaisvelkataakkasi pysyy hallinnassa.
Milloin pankki kysyy rahojen alkuperää?
Rahanpesulaki ja pankkivelvollisuus
Rahanpesulain vaatimukset velvoittavat pankkeja selvittämään rahojen alkuperän erityisesti suurissa lainoissa tai epäilyttävissä tilanteissa. Lainat.fi:n mukaan tämä on osa pankkien lakisääteistä velvollisuutta (Lainat.fi).
Mitä tietoja pankki voi pyytää?
Pankki voi pyytää selvitystä varojen alkuperästä, kuten perintönä, lahjana tai myyntivoittona saaduista rahoista. Tämä koskee sekä lainan hakemista että muita pankkipalveluita.
Finanssivalvonta valvoo rahanpesulain noudattamista Suomessa (Finanssivalvonta).
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut, ja keskimääräinen kulutusluottokorko on noin 12,5 prosenttia.”
”Kuluttajalla on oikeus kohtuullisiin lainaehtoihin ja mahdollisuus valittaa kohtuuttomista koroista.”
Vahvistetut faktat
- Korkokattolaki rajoittaa todellisen vuosikoron 20 %:iin (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo lainantarjoajia (Finanssivalvonta).
- Lainan vähimmäisikä on 18 vuotta.
- Useimmat lainantarjoajat tarkistavat luottotiedot (Bluestep Bank).
- Hakemus vaatii suomalaiset pankkitunnukset.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti maksuhäiriöisille hakijoille.
- Lopullinen korko riippuu hakijan luottoluokituksesta.
lainat.fi, summarum.fi, matchbanker.fi, svea.com, alfalainaa.fi, takuusaatio.fi
Jos pankki hylkää hakemuksesi, kannattaa tutustua Laina kaikille -artikkeliin, jossa vertaillaan todellisia vaihtoehtoja ja ehtoja.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko lainan saada ilman pankkitunnuksia?
Useimmat lainantarjoajat vaativat suomalaiset verkkopankkitunnukset hakemuksen tekemiseen, joten ilman niitä lainan saaminen on vaikeaa.
Miten korkokattolaki vaikuttaa lainoihin?
1.9.2024 alkaen kulutusluottojen todellinen vuosikorko on enintään 20 %, mikä suojaa kuluttajia liian korkeilta koroilta.
Mitä tarkoittaa vakuudeton laina?
Vakuudeton laina ei vaadi kiinnitystä tai muuta vakuutta, joten riski on lainanantajalle suurempi, mikä näkyy yleensä korkeampana korkona.
Mistä lainaa jos pankki ei myönnä?
Erikoistuneet kulutusluottoyhtiöt, järjestelylainat ja sosiaalinen luotto ovat vaihtoehtoja, kun perinteinen pankki hylkää hakemuksen.
Näkeekö pankki muut lainat?
Kyllä, pankki näkee luottotiedot ja aiemmat lainat luottotietorekisteristä.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Erikoistuneet lainantarjoajat, kuten Bluestep Bank, voivat hyväksyä lainan maksuhäiriöistä huolimatta, jos tulot riittävät.
Milloin pankki kysyy rahojen alkuperää?
Rahanpesulain mukaan pankki kysyy rahojen alkuperää erityisesti suurissa lainoissa tai epäilyttävissä tilanteissa.
Aiheeseen liittyvää: Sosiaalinen luotto – opas, ehdot ja hakeminen | Pikavippi ilman luottotietoja – Ylilauta vs. totuus