Takaaja mahdollistaa lainan saamisen silloin, kun hakijan omat luottotiedot eivät riitä. Takaaja sitoutuu maksamaan velan, jos päävelallinen ei siihen pysty. Tässä oppaassa käymme läpi takaajan edellytykset, vastuut ja oikeudet suomalaisessa lainamarkkinassa.
Pikakatsaus
Vahvistetut faktat
- Lainan takaaja sitoutuu maksamaan velan, jos päävelallinen ei maksa. Minilex
- Suomessa takaajalla on oltava puhtaat luottotiedot ja riittävät tulot. Minilex
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo luotonantajien menettelyjä takaussopimuksissa. Finanssivalvonta
Mikä on epäselvää
- Tarkka takaajan riski vaihtelee pankin takausehtojen mukaan.
- Takaajan vastuun lakkaamisen ehdot eivät aina ole yksiselitteisiä.
Aikajanasignaali
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2023/2225) uudisti takaussäännöksiä vuoden 2024 aikana.
- Finanssivalvonta antoi ohjeistuksen henkilötakauksista 2023.
- Korkokattolaki on ollut voimassa Suomessa 2019 alkaen.
Mitä seuraavaksi
- Vertaa eri pankkien takaajavaatimuksia ennen sitoutumista.
- Keskustele takaajaehdokkaasi kanssa takaajan vastuista.
- Varmista, että pankki tekee takaajasta luottokelpoisuustarkastuksen.
Vahvistetut faktat
- Lainaa takaajalla voi hakea, kun hakijan omat luottotiedot eivät riitä. Rahalaitos
- Takaajan on oltava luottokelpoinen ja täysi-ikäinen (vähintään 18 vuotta). Minilex
- Takaajan vastuu on ensisijainen vain takausmuodosta riippuen (omavelkainen takaus). Pop Pankki
- Finanssivalvonta edellyttää pankkeja arvioimaan takaajan maksukyvyn. Finanssivalvonta
Epäselvät asiat
- Tarkka korko takaajan kanssa otetulle lainalle ei ole ennalta määritelty vaan riippuu hakijan profiilista.
- Takaajan vastuun päättymisen tulkinta voi olla riidanalaista sopimusehtojen mukaan.
Kuka kelpaa lainan takaajaksi?
Takaajaksi kelpaa täysi-ikäinen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot. Luotonantaja arvioi takaajan maksukyvyn samalla tavalla kuin lainanhakijankin.
Takaajan ikäraja ja luottotiedot
Takaajan on oltava vähintään 18-vuotias. Luottotietojen on oltava puhtaat, vaikka laki ei suoraan kiellä takaajaa, jolla on maksuhäiriömerkintä. Käytännössä pankit eivät kuitenkaan hyväksy takaajaa, jolla on maksuhäiriömerkintä. Minilex
Takaajan tulovaatimukset
Takaajalla on oltava säännölliset tulot, jotka kattavat omien menojen lisäksi mahdollisen takausvastuun. Pankki laskee takaajan toimeentulon riittävyyden ennen takaussopimuksen hyväksymistä.
Mitä käy jos lainan takaaja kuolee?
Takaajan kuolema ei automaattisesti vapauta vastuusta. Perilliset voivat joutua vastuuseen perinnöstä riippuen.
Takaajan kuoleman vaikutus velkavastuuseen
Jos takaaja kuolee, hänen vastuunsa siirtyy osaksi perintöä. Perilliset eivät ole henkilökohtaisesti vastuussa, elleivät he ota perintöä vastaan. Takausvastuu käsitellään osana perinnönjakoon liittyviä velkoja. Finanssivalvonta
Saako luottotiedoton lainaa, jos on takaaja?
Kyllä, luottotiedoton voi saada lainaa takaajan avulla. Kaikki pankit eivät kuitenkaan hyväksy takaajaa, vaan edellyttävät hakijalta omia puhtaita luottotietoja.
Lainan saaminen luottotiedottomalle takaajalla
Takaaja käytännössä korvaa luottotiedottoman hakijan luottokelpoisuuden puutteen. Pankki myöntää lainan takaajan sitoumuksen turvin. Rahalaitos
Pankit jotka hyväksyvät takaajan
Useimmat suomalaiset pankit, kuten OP, Nordea ja Danske Bank, hyväksyvät takaajan lainan vakuutena. Jotkin pienemmät rahoituslaitokset eivät välttämättä ota takaajaa, vaan edellyttävät muita vakuuksia.
Milloin lainan takaaja joutuu maksamaan velan?
Takaajan maksuvelvollisuus riippuu takausmuodosta. Omavelkaisessa takauksessa takaaja maksaa heti lainan laiminlyönnin jälkeen. Yleisessä takauksessa velkojan on ensin yritettävä periä velkaa päävelalliselta.
Omavelkainen takaus vs. yleinen takaus
Omavelkainen takaus on yleisin takausmuoto. Tässä takausmuodossa takaaja vastaa velasta kuten päävelallinen, ja velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti maksuviiveen ilmettyä. Pop Pankki Yleisessä takauksessa takaaja maksaa vasta, kun velalliselta ei saada perittyä varoja.
Perintätoimet ja takaajan vastuu
Takaajan vastuu kattaa lainan pääoman, korot ja kulut. Takaaja voi joutua maksamaan koko lainan takaisin, jos velallinen ei pysty hoitamaan sitä sovitusti. Rahalaitos
Milloin takaajan vastuu lakkaa?
Takaajan vastuu loppuu, kun laina on maksettu kokonaan takaisin. Vastuu voi lakata myös velan vanhentumisen kautta tai sopimusehtojen mukaisesti.
Lainan takaisinmaksun päätyttyä
Kun päävelallinen on maksanut lainan kokonaisuudessaan takaisin, takaajan vastuu päättyy automaattisesti. Pankki ilmoittaa tästä takaajalle yleensä kirjallisesti.
Takaajan vastuun lakkaaminen sopimusehtojen mukaan
Yksityistakaajalla on oikeus irtisanoa yleistakaussitoumus kesken takausajan. Irtisanomisen jälkeen syntyvät velat eivät enää kuulu takaajan vastuulle. Finanssiala
Mistä saa lainaa, jos luottotiedot menneet?
Takaaja mahdollistaa lainan saamisen maksuhäiriöistä huolimatta. Tällaisissa lainoissa korkeampi korko on tyypillistä.
Pankit jotka myöntävät lainaa takaajalla maksuhäiriöistä huolimatta
Jotkin pankit, kuten Bluestep, ilmoittavat, että maksuhäiriöt eivät välttämättä estä lainan saamista, jos hakijan nykyinen maksukyky on kunnossa ja takaaja täyttää vaatimukset. Bluestep
Muut rahoitusvaihtoehdot
Takaajan lisäksi vakuudeksi voi tarjota esimerkiksi omaisuutta tai muita vakuuksia. Yksityishenkilön takaus on kuitenkin yleisin tapa parantaa lainan saantia heikomman luottokelpoisuuden tilanteessa.
Takaajan vastuu voidaan sovitella, jos hänen maksettavakseen tuleva päävelka on kohtuuttoman suuri hänen taloudelliseen asemaansa nähden ja luotonantaja tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää tästä epäsuhdasta.
Minilex
Finanssivalvonta edellyttää pankkeja arvioimaan takaajan maksukyvyn ennen takaussopimuksen hyväksymistä.
Finanssivalvonta
Kotitalouksien velkaantumiskehitys ja korkotaso vaikuttavat takaajan riskiin.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa ilman luottotietoja – Mistä saat lainan luottotiedottomana
edilex.fi, bluestep.fi, theseus.fi, uusinettikasino.ai, eur-lex.europa.eu
Takaajan vastuut ja oikeudet on hyvä tuntea ennen sitoumuksen tekemistä, ja kattava opas takaajan vastuista auttaa ymmärtämään ne.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko takaajana toimia ulkomaalainen henkilö?
Kyllä, jos henkilöllä on suomalainen henkilötunnus ja puhtaat luottotiedot.
Tarvitaanko takaaja aina pankkilainalle?
Ei, takaaja tarvitaan yleensä vain jos hakijan luottokelpoisuus on riittämätön.
Mitä riskejä takaajalle on?
Takaaja voi joutua maksamaan koko lainan, mikäli päävelallinen laiminlyö maksut.
Voiko takaaja irtisanoa takaussitoumuksen?
Kyllä, yksityistakaajalla on oikeus irtisanoa yleistakaussitoumus kesken takausajan, jolloin irtisanomisen jälkeen syntyvät velat eivät enää kuulu hänen vastuulleen. Finanssiala
Miten takaajan vastuu eroaa asuntolainassa ja kulutusluotossa?
Asuntolainan takaus on usein omavelkainen ja koskee suurempaa summaa, kun taas kulutusluottojen takausvastuu on yleensä pienempi. Molemmissa tapauksissa takaaja vastaa lainan pääomasta, koroista ja kuluista.