Lyhytaikainen laina on nopea mutta kallis ratkaisu; vertaamalla todellista vuosikorkoa (TKK) ja korkokaton rajoja voit säästää satoja euroja. Ennen hakemista tarkista, että vertailusi perustuu aina TKK:hon, ei pelkkään nimelliskorkoon – se on ainoa tapa nähdä lainan kokonaishinta.
Mitä sinun tulee tietää lyhytaikaisista lainoista
Korkokatto suojaa – mutta vain osittain. 1.10.2023 alkaen uusien kuluttajaluottojen korkokatto on viitekorko + 15 prosenttiyksikköä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että tammi–kesäkuussa 2025, kun viitekorko on 4,50 %, TKK saa olla enintään 19,50 %; heinä–joulukuussa viitekorko laskee 4,00 %:iin ja katto 19,00 %:iin. Lähde: Financer.
Todellinen vuosikorko on vertailun mittari. TKK sisältää koron lisäksi kaikki kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Tämä tekee siitä ainoan oikeudenmukaisen tavan verrata lainoja keskenään. Lähde: Takuusäätiö.
Pienissä lainoissa TKK voi olla jopa 15–40 %. Tämä tarkoittaa, että 1 000 euron laina 12 kuukauden ajalle voi maksaa takaisin yli 1 150 euroa. Korkokatto ei aina pelasta kalliilta hinnoittelulta, koska se koskee useimpia uusia kuluttajaluottoja, mutta ei kaikkia.
Valvova viranomainen on olemassa. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (Fiva), joka vastaa markkinoiden luotettavuudesta ja vakaudesta. Fivan tehtävänä on varmistaa, että kuluttajaluottojen myöntäjät noudattavat korkokattolakia ja korontarkistussääntöjä.
”Kuluttajaluottojen korkokatto on tärkeä kuluttajansuojakeino, mutta se ei automaattisesti takaa edullista lainaa. Kuluttajan on itse vertailtava todellisia vuosikorkoja ja luettava lainaehdot huolellisesti.”
Finanssivalvonta (Fiva)
”Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottokannan keskimääräinen korko oli 7,61 prosenttia joulukuun 2024 lopussa, mikä kuvastaa kiristyneen sääntelyn vaikutusta markkinoihin.”
Suomen Pankki
”Kuluttajaliitto korostaa, että lainojen vertailussa on aina käytettävä todellista vuosikorkoa, sillä nimelliskorko ei kerro lainan todellisia kustannuksia.”
Kuluttajaliitto
Vertailutaulukko – TKK, kulut ja laina-aika
Taulukko auttaa sinua ymmärtämään, miten eri lainat eroavat toisistaan, kun huomioidaan koko laina-aika ja kaikki kulut.
| Lainatyyppi | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Tyypillinen laina-aika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Lyhytaikainen laina (Etua.fi) | 9,8 % | 12 kk | Yllättävät menot, laskut |
| Lyhytaikainen laina (Lainahakemus.fi) | 10,2 % | 12 kk | Nopea rahoitus, hätätilanteet |
| Lyhytaikainen laina (Rahafinlandia) | 9,5 % | 12 kk | Joustava rahoitus, isommat hankinnat |
| Lyhytaikainen laina (Lainaamo) | 10,8 % | 12 kk | Ensikertalaisen laina |
| Lyhytaikainen laina (LuottoSuomi) | 10,0 % | 12 kk | Luotettava perusrahoitus |
Huomioi, että luvut ovat esimerkkejä; tarkista aina kyseisen palvelun ajantasainen hinnasto. Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottokannan keskimääräinen korko oli 7,61 % joulukuun 2024 lopussa. Lähde: Suomen Pankki.
Tärkeä huomio korkokatosta: Uuden lain mukaan 1.10.2023 alkaen nostetun luoton korko ei saa ylittää viitekorkoa + 15 prosenttiyksikköä. Tämä koskee myös lyhytaikaisia lainoja, lukuun ottamatta tiettyjä erityistapauksia, kuten pienlainoja, jotka on myönnetty ennen syyskuuta 2019 ja joissa katto oli viitekorko + 50 prosenttiyksikköä. Lähde: KKV.
Muista: Nopeat lainat ovat ratkaisu usein kalliimpaa kuin perinteiset luotot. Jos sinulla on jo velkaa, harkitse lainojen yhdistämistä. Takuusäätiö muistuttaa, että korkokaton piiriin kuuluvien luottojen ehtoja on mahdollista muuttaa lainan voimassaoloaikana vain tietyin edellytyksin. Lähde: Takuusäätiö.
kkv.fi, nordsek.com, summarum.fi, vuosikorkolaskuri.fi, financer.fi, ilmainen-lainalaskuri.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi se on tärkeä?
Todellinen vuosikorko (TKK) kertoo lainasi kokonaiskustannuksen prosentteina vuodessa, ja se sisältää koron lisäksi kaikki kulut, kuten avausmaksut. Se on ainoa oikea tapa vertailla lainoja, ja se on mainittava kaikissa lainamainoksissa. KKV:n linjauksen mukaan kaikkien luotonantajien on ilmoitettava TKK selkeästi.
Miten korkokattolaki vaikuttaa lyhytaikaisiin lainoihin?
Korkokattolaki rajoittaa korkoa 1.10.2023 alkaen: korko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä. Tämä tarkoittaa, että enimmäiskorko on nyt noin 19,5–19 % viitekorkotasosta riippuen. Tämä ei kuitenkaan koske kaikkia vanhoja sopimuksia, joten tarkista oman sopimuksesi korko.
Voinko saada lyhytaikaisen lainan, jos minulla on maksuhäiriöitä?
Useimmat luotonantajat eivät myönnä lainaa luottotietojen ollessa menetettyjä. Voit kuitenkin kääntyä vertailupalveluiden puoleen, jotka tekevät luottokelpoisuustarkistuksen ja neuvovat, mikä vaihtoehto voisi sopia tilanteeseesi. Muista, että luottotietojen menetys voi johtaa kalliimpaan lainaan, jos se myönnetään.
Mikä on lyhytaikainen laina?
Lyhytaikainen laina on kulutusluotto, jonka takaisinmaksuaika on tyypillisesti alle 12 kuukautta.
Kuinka nopeasti saan rahat lyhytaikaisesta lainasta?
Monet lainanantajat maksavat rahat tilille saman päivän aikana, jos hakemus jätetään aamulla.
Lähteet
- - KKV (Kuluttaja- ja kilpailuvirasto)
- - KKV – Luoton hinta
- - Takuusäätiö – Julkaisu korkokatosta
- - Suomen Pankki – Korkotilastot
- - STT Info – Uusi kuluttajasuojalaki hyväksytty
- - Financer – Lainalaki ja korkokatto
- - Finanssivalvonta (Fiva)