Pikavippien korot on Suomessa tiukasti säännelty: 1.10.2023 alkaen kuluttajaluoton korko saa olla enintään 15 prosenttia lisättynä viitekorolla, mutta ei yli 20 prosenttia. Tämä korkokatto on merkittävä lasku aiemmasta 20 prosentin rajasta. Jos olet maksanut pikavippiä, jonka korko ylitti sallitun tason, voit vaatia kohtuuttomat korot takaisin.
Maksimikorko: 15 % + viitekorko | Voimassa alkaen: 1.10.2023 | Kohtuuttoman raja ennen 2019: >50 % | Valvoja: Oikeuspalveluvirasto | Edellinen raja: 20 %
Pikakatsaus pikavippien korkoihin
- 1.10.2023 alkaen kuluttajaluoton korko enintään 15 % + viitekorko (Oikeuspalveluvirasto)
- Ennen 1.9.2019 yli 50 % todellinen vuosikorko kohtuullistettavissa (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)
- Pikavippien korot korkeammat kuin pankkilainojen (Oikeuspalveluvirasto)
- Tarkka sovellettu korko yksittäisessä pikavipissä
- Piilokulujen kokonaisvaikutus
- Viitekorko ajantasainen arvo
- 1.10.2023: Korkokatto 15 % + viitekorko (Oikeuspalveluvirasto)
- 1.9.2019: Uusi kohtuullistamissääntö >50 % (Oikeuspalveluvirasto)
- 30.9.2021: Aikaisempi 20 % raja (Oikeuspalveluvirasto)
- Tarkista luottosopimuksen todellinen vuosikorko
- Lähetä kohtuullistamisvaatimus luotonmyöntäjälle
- Konsultoi Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeita
| Maksimi korko | 15 % + viitekorko |
| Voimassaolo | 1.10.2023 alkaen |
| Viitekorko lähde | korkolaki 12 § |
| Kohtuullistamissääntö | >50 % ennen 1.9.2019 |
| Viranomainen | Oikeuspalveluvirasto |
| Edellinen korkokatto | 20 % |
| Kuluttajansuoja | KKV ohjeet |
| Pikavippien luonne | kuluttajaluottoja |
Mikä on maksimi korko?
Suomen laki määrittelee selkeän maksimikoron pikavipeille. 1.10.2023 voimaan tulleen asetuksen mukaan kuluttajaluoton korko saa olla enintään 15 prosentin korosta lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla, mutta korko ei saa ylittää 20:tä prosenttia (Oikeuspalveluvirasto). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että todellinen vuosikorko on sidottu sekä kiinteään osaan että muuttuvaan viitekorkoon.
Viitekorko vaihtelee markkinatilanteen mukaan, mutta 15 prosentin kiinteä osa suojaa kuluttajaa äkillisiltä koronnousuilta. Lainantarjoajia valvoo Oikeuspalveluvirasto, joka varmistaa sääntöjen noudattamisen.
Mikä on normaali lainan korko?
Pikavippien korot ovat perinteisesti olleet korkeampia kuin pankkien myöntämien lainojen korot. Tämä johtuu pikavippien lyhyestä takaisinmaksuajasta ja pienemmästä lainasummasta, jotka kasvattavat riskiä luotonmyöntäjälle. Vaasan hovioikeus katsoi 8.2.2023 antamassaan tuomiossa, että erään pikavippejä tarjoavan yhtiön perimä todellinen 255 prosentin vuosikorko oli kohtuuttoman korkea (Heikkila & Co).
Nykyisen korkokaton myötä markkinoilla on tapahtunut merkittävä muutos. Monet luotonmyöntäjät ovat joutuneet laskemaan korkoja tai lopettamaan toimintansa. Vertailemalla eri tarjoajia voi löytää edullisempia vaihtoehtoja.
Mikä on kohtuuton korko?
Kohtuuttomaksi katsotaan korko, joka ylittää selvästi laissa säädetyn enimmäisrajan. Ennen syyskuuta 2019 myönnetyissä lainoissa kohtuuttomuuden rajana pidettiin 50 prosentin todellista vuosikorkoa (Oikeuspalveluvirasto). Tämän rajan ylittäneet korot voitiin tuomita kohtuuttomiksi oikeudessa.
Vähintään 2 000 euron pikavippien korot on todettu oikeudessa toistuvasti kohtuuttomiksi, sillä vuonna 2013 voimaan tulleen 50 prosentin korkokaton piiriin kuuluivat vain alle 2 000 euron pääomat (Takaisinperinta.fi). Lainsäätäjän toimien vuoksi monet luotonmyöntäjät siirtyivät tarjoamaan pelkästään 2 000 euron ja sitä suurempia luottoja kiertääkseen sääntelyä.
Paljonko on S-pankin lainan korko?
S-Pankki tarjoaa kulutusluottoja, joiden korot vaihtelevat luottokelpoisuuden mukaan. Pankkilainojen korot ovat tyypillisesti alempia kuin pikavippien korot, koska pankit vaativat säännölliset tulot ja luottotiedot. S-Pankin lainan korko määräytyy hakemuksen perusteella, ja tarkka korko ilmoitetaan lainatarjouksessa.
Jos etsit edullisempaa vaihtoehtoa, vertaile eri pankkien tarjoamia kulutusluottoja. Pankkien korot liikkuvat tyypillisesti 5–15 prosentin välillä todellisena vuosikorkona hyville luottokelpoisuuksille.
Korot takaisin keskustelu
Kohtuuttomasti perityt korot voi vaatia takaisin. Takaisinperintä on mahdollista lainoille, jotka on myönnetty ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa ja joiden korko ylitti sallitun tason. Prosessi alkaa kirjallisella vaatimuksella luotonmyöntäjälle.
Korot takaisin huijaus
Varo huijareita, jotka lupaavat periä puolestasi kohtuuttomia korkoja maksua vastaan. Viralliset kanavat, kuten Kilpailu- ja kuluttajavirasto, tarjoavat ilmaista neuvontaa. Kohtuullistamisvaatimuksen voi lähettää itse ilman välikäsiä.
Laittomat korot takaisin
Jos luotonmyöntäjä kieltäytyy palauttamasta kohtuuttomia korkoja, asia voidaan viedä kuluttajariitaan. Kuluttajariita ratkaisee erimielisyydet sovittelevasti ja sitovasti. Oikeudellisen avun saa tarvittaessa oikeusavusta.
Vahvistetut faktat
- Maksimikorko 15 % + korkolain 12 § viitekorko (Oikeuspalveluvirasto)
- Kohtuullistaminen mahdollista yli 50 % ennen 1.9.2019 (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)
- Pikavipit valvottu kuluttajaluottoina
Mikä on epäselvää
- Normaali käytännön korko vaihtelee tarjoajittain
- Piilokulujen tarkka määrä sopimusta kohti
- Takaisinperinnän käsittelyaika tapauskohtainen
”Kuluttajaluottojen korkokatto on suunniteltu suojelemaan heikommassa asemassa olevia velallisia äärimmäisiltä koroilta.”
– Oikeuspalveluvirasto (Talous- ja velkaneuvonta)
”Kohtuullistamissäännön tarkoitus on estää kohtuuttomien korkojen periminen, ja kuluttajalla on oikeus vaatia liikaa maksettu takaisin.”
– Kilpailu- ja kuluttajavirasto (Kuluttajaoikeusneuvonta)
Muistivinkki: Tarkista luottosopimuksesi todellinen vuosikorko ja vertaa se voimassa olevaan korkokattoon. Jos korko ylittää rajan, sinulla on oikeus vaatia kohtuullistamista.
Vinkki: Ennen takaisinperintävaatimuksen lähettämistä kerää kaikki alkuperäiset sopimukset ja maksukuitit. Dokumentit nopeuttavat käsittelyä huomattavasti.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko saa lainaa 3000 tuloilla?
Lainansuuruus riippuu tulojen lisäksi menoista, veloista ja luottotiedoista. 3000 euron kuukausitulolla voi saada kulutusluottoa muutamasta tuhannesta eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Tarkka määrä selviää hakemalla lainatarjouksen.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
2000 euron kuukausitulolla lainasumma on tyypillisesti pienempi kuin suuremmilla tuloilla. Veroon ja takaisinmaksuaikaan vaikuttaa myös luottokelpoisuus. Vertaile tarjouksia ennen päätöstä.
Paljonko on S-pankin luoton korko?
S-Pankin kulutusluoton korko määräytyy hakemuksen yhteydessä. Korko riippuu luottokelpoisuudesta, lainasummasta ja takaisinmaksuajasta. Tarkka korko ilmoitetaan lainatarjouksessa.
Korot takaisin huijaus
Varo palveluja, jotka lupaavat taata takaisinperinnän onnistumisen tai pyytävät maksuja etukäteen. Virallinen takaisinperintä on mahdollista hoitaa itse tai oikeusavun kautta ilman välikäsiä.
Laittomat korot takaisin
Jos olet maksanut korkoa, joka ylitti lain salliman enimmäisrajan, voit vaatia erotuksen takaisin. Ota yhteyttä luotonmyöntäjään kirjallisesti ja säilytä kopiot kaikesta kirjeenvaihdosta.
Lue myös: Lainaa heti tilille | Lainojen kilpailutus ilmaiseksi