Asuntolainan enimmäisaika on noussut 40 vuoteen huhtikuussa 2026, mikä muuttaa asunnonoston talousmatematiikkaa merkittävästi (Yle). Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää jopa 30 %, mutta kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia korkokulujen kertymisen vuoksi (Yle). Tässä oppaassa käyt läpi, mitä pitkä asuntolaina tarkoittaa, millä ehdoilla sitä saa ja millainen laina-aika sopii juuri sinun tilanteeseesi.
Lainasumma: 100 000 – 400 000 € (esim.) | Tyypillinen korko: 3–5 % (2026, vaihtelee pankin mukaan) | Takaisinmaksuaika: 35 vuotta (maksimi huhtikuusta 2026) | Minimi-ikä: 18 vuotta | Vakuus: Asunto (50–70 % lainan määrästä)
Pikakatsaus: pitkä asuntolaina 2026
- Kuinka paljon 40 vuoden asuntolaina todellisuudessa maksaa korkokulujen kera?
- Millä tulotasolla 400 000 euron asuntolaina myönnetään käytännössä?
- Huhtikuu 2026: Asuntolainan enimmäisaika nousee 35 vuoteen (Yle).
- 2026: 40 vuoden asuntolaina käsittelyssä eduskunnassa. (Yle)
- 2026: Asuntolainamuutokset voimaan. (Yle)
- Vertaa eri pankkien tarjoamia takaisinmaksuaikoja ja korkoja.
- Tee lainalaskuri-vertailu omilla tuloillasi ja lainasummallasi.
- Ota yhteyttä pankkiin saadaksesi tarjouksen pitkästä asuntolainasta.
Mikä on maksimi asuntolaina-aika?
| Lainasumma | 100 000 – 400 000 € |
| Tyypillinen korko | 3–5 % (2026) |
| Takaisinmaksuaika | 35 vuotta (maksimi) |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | n. 1500 €/kk (riippuu lainasummasta) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei hyväksytä |
| Hakuaika | 1–5 arkipäivää |
| Vakuus | Asunto (50–70 % lainan määrästä) |
Asuntolainan enimmäisaika on tällä hetkellä 30 vuotta, mutta se nousee 35 vuoteen huhtikuussa 2026 (Yle). Hallituksen esityksen mukaan muiden kuin ASP-lainojen enimmäisaika voi nousta 40 vuoteen, kun taas ASP-lainojen enimmäisaika säilyy 25 vuodessa (SalkunRakentaja). Käytännössä S-Pankki ja Nordea ilmoittavatkin luottosopimuksen keston olevan enintään 40 vuotta (S-Pankki, Nordea).
”Asuntolainojen enimmäisajan pidentäminen 40 vuoteen vaikuttaa merkittävästi kotitalouksien velkaantumisasteeseen ja lainanottajien maksukykyyn pitkällä aikavälillä.”
Lainanantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka asettaa rajoituksia laina-ajoille ja varmistaa kuluttajansuojan toteutumisen. Hae tarjous vertailupalvelun kautta nähdäksesi, mitä todellista vuosikorkoa eri pankit tarjoavat 35 vuoden laina-ajalla.
Asuntolainan enimmäisaika muuttuu vuonna 2026
Sääntelymuutos astuu voimaan huhtikuussa 2026 (Arkadiarahoitus). Tämä tarkoittaa, että uudet lainanottajat voivat valita jopa 35 vuoden takaisinmaksuajan, ja 40 vuoden laina-aika on mahdollinen eduskunnan käsittelyn jälkeen. Aiemmin asuntolainan tyypillinen takaisinmaksuaika on ollut 20–25 vuotta (OP).
Miten pitkän asuntolainan voi saada?
Huomio: Pitkän lainan hakeminen edellyttää vakaata tulotasoa ja riittäviä vakuuksia. Pankki arvioi aina takaisinmaksukykysi ennen lainapäätöstä.
Hakemus tehdään pankin verkkosivuilla tai konttorissa. Pankki arvioi tulot, menot ja vakuudet. Säästöpankin mukaan tavallisesti asuntolainan takaisinmaksuaika on pisimmillään 25 vuotta (Säästöpankki), mutta uusien sääntöjen myötä pidemmät ajat ovat tulossa.
”Pidempi laina-aika vaikeuttaa talouden kehityksen ennustamista koko laina-ajalle. Kuluttajan on tärkeä ymmärtää, että korkokulut kasvavat laina-ajan pidentyessä.”
”Asuntolainamarkkinoiden valvonnassa kiinnitämme erityistä huomiota siihen, että lainanottajat saavat riittävästi tietoa pitkien laina-aikojen riskeistä ja kokonaiskustannuksista.”
Valtiontakauksen voi saada enintään 85 prosenttiin asunnon kauppahinnasta ja ASP-lainoissa enintään 90 prosenttiin (Expat Finland). Lainan tai sen osan voi maksaa etuajassa pois ilman lisäkuluja (S-Pankki). Kysy pankiltasi tarkka lainatarjous ennen sitoutumista.
Voiko asuntolaina olla 30 vuotta?
Kyllä. 30 vuoden asuntolaina on mahdollinen ja yleinen käytäntö suomalaisissa pankeissa. Nordea tarjoaa asuntolainaa, jonka laina-aika voidaan sopia joustavasti asiakkaan tilanteen mukaan (Nordea). Pidemmät laina-ajat kuten 35 vuotta ovat tulossa sääntelymuutoksen myötä.
Käytännössä 30 vuoden laina-aika on usein kompromissi: kuukausierä on kohtuullinen, mutta kokonaiskustannukset eivät kasva yhtä paljon kuin 35 tai 40 vuoden lainassa. 100 000 euron lainalla 30 vuoden takaisinmaksuaika 4 % korolla tarkoittaa noin 477 euron kuukausierää, kun 20 vuodessa erä olisi 606 euroa (Finanssivalvonta).
Saako yli 50-vuotias asuntolainaa?
Kyllä, yli 50-vuotias voi saada asuntolainaa, mutta pankki arvioi takaisinmaksukyvyn eläköitymisen jälkeen. Ikä voi vaikuttaa laina-aikaan: monet pankit edellyttävät, että laina on maksettu takaisin ennen eläkeikää tai viimeistään 70–75 ikävuoteen mennessä. Eläketuloilla lainanhoitokyky arvioidaan nykyisten tulojen perusteella.
Finanssivalvonta suosittelee, että lainanottaja huomioi eläköitymisen vaikutuksen tuloihin jo lainaa hakiessaan. Jos haet pitkää lainaa yli 50-vuotiaana, pyydä pankilta laskelma, joka näyttää lainanhoitokulut eläkkeellä.
Vahvistetut faktat
- Asuntolainan enimmäispituus on 35 vuotta huhtikuusta 2026 alkaen (Yle).
- Pitkä laina-aika pienentää kuukausittaista lyhennystä.
- Lainan kokonaiskustannukset kasvavat pidemmällä takaisinmaksuajalla (Yle).
- Pankit arvioivat lainan takaisinmaksukyvyn tulojen, menojen ja vakuuksien perusteella (Säästöpankki).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti tietylle lainahakemukselle.
- Lopullinen korko tietylle laina-ajalle ja asiakasprofiilille.
Miksi pankki ei myönnä asuntolainaa?
- Riittämättömät tulot. Kuukausitulojen tulee kattaa lainanhoitokulut ja muut menot. 1500 euron kuukausituloilla saatava lainasumma on huomattavasti pienempi kuin 4000 euron tuloilla (Finanssivalvonta).
- Maksuhäiriöt. Maksuhäiriömerkintä johtaa yleensä automaattiseen hylkäykseen suurissa pankeissa.
- Liian suuri lainasumma. Lainasumma ei saa ylittää vakuuden arvoa. Pankki vaatii yleensä 50–70 % vakuuden lainan määrästä.
- Vakuuksien puute. Asuntolaina on vakuudellinen laina (OP). Ilman riittävää vakuutta lainaa ei myönnetä.
- Korkea velkaantumisaste. Jos kokonaisvelat ovat suuret suhteessa tuloihin, pankki voi hylätä hakemuksen (Suomen Pankki).
Jos hakemuksesi hylätään, kysy pankilta tarkka syy ja pyydä neuvoja tilanteesi parantamiseen. Pienemmän lainasumman tai lyhyemmän laina-ajan hakeminen voi parantaa mahdollisuuksiasi.
”Korkojen nousu on lisännyt kotitalouksien velkaantumisriskiä. Lainanottajien on tärkeä varautua korkojen muutoksiin koko laina-ajan aikana.”
Varoitus: Pitkä laina-aika tarkoittaa suurempia kokonaiskorkokuluja. 100 000 euron lainalla 4 % korolla 30 vuoden kokonaiskustannukset ovat noin 171 800 euroa, kun 20 vuodessa ne ovat 145 900 euroa. Ero on 25 900 euroa (Yle).
Usein kysytyt kysymykset
Millä tuloilla saa 400 000 euron asuntolainan?
400 000 euron asuntolainan saamiseen tarvitaan yleensä vähintään 4000–5000 euron kuukausitulot, mutta tarkka summa riippuu menoista ja vakuuksista (Finanssivalvonta).
Saako 40 vuoden asuntolainaa?
Kyllä, osa pankeista kuten S-Pankki ja Nordea tarjoavat asuntolainaa jopa 40 vuoden laina-ajalla (S-Pankki, Nordea).
Kuinka paljon voin saada asuntolainaa?
1500 euron kuukausituloilla saatava lainasumma on huomattavasti pienempi kuin 4000 euron tuloilla (Finanssivalvonta). Lainasumma riippuu tuloista, menoista ja vakuuksista.
Miksi pankki ei myönnä asuntolainaa?
Yleisimmät syyt ovat riittämättömät tulot, maksuhäiriöt, liian suuri lainasumma suhteessa vakuuteen ja korkea velkaantumisaste (OP).
Voiko asuntolainaa maksaa etuajassa pois?
Kyllä, lainan tai sen osan voi maksaa etuajassa pois ilman lisäkuluja (S-Pankki).
Lue lisää: Asuntolaina 2025 – Vertaa hinnat, tulorajat ja ehdot | ASP-laina 2025: Ehdot, määrä ja hakeminen – kattava opas