Sijoitusasuntolainalla rahoitat sijoitusasunnon hankinnan, ja sen korko muodostuu tyypillisesti Euribor-viitekorosta ja pankin marginaalista. Joulukuussa 2025 pankkien keskimarginaali oli 0,65 prosenttia. Tässä vertailussa käyt läpi, miten marginaalit, todelliset vuosikorot ja lainaehdot eroavat suurten suomalaisten pankkien välillä.
Tyypillinen marginaali: 0,5–1,5 %
Keskimääräinen lainasumma: 150 000–250 000 €
Takaisinmaksuaika: 15–25 vuotta
Minimi-ikä: 18 vuotta
Vähimmäistulot: noin 2 000 €/kk (vaihtelee)
Pikakatsaus
- Sijoitusasuntolainan korko koostuu tyypillisesti Euriborista ja pankin marginaalista. (Nordea)
- Suomen lain mukaan sijoitusasuntolainan vakuusvaatimus on usein 30–40 % asunnon hinnasta. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta valvoo pankkien lainaehtoja ja asettaa rajoituksia liialliselle velkaantumiselle. (Nordea)
- Tarkka marginaaliprosentti vaihtelee pankin ja hakijan riskiprofiilin mukaan.
- Lainan hyväksymisprosentti riippuu hakijan kokonaisvelkaantumisasteesta, jota ei julkisteta.
- Verovähennyskelpoisuuden ehdot voivat muuttua tulevissa hallitusohjelmissa.
- EU:n kulutusluottodirektiivi (2023/2673) astui voimaan 2024, vaikuttaen lainanantoon. (Suomen Pankki)
- Suomen Pankki ennustaa korkotason laskevan vuoden 2025 aikana. (Suomen Pankki)
- Finanssivalvonta päivittää vakausarvionsa säännöllisesti; viimeisin raportti 2024. (Suomen Pankki)
- Vertaa eri pankkien tarjoamia sijoitusasuntolainoja sekä korkoa että ehtoja.
- Tarkista oma maksukykysi lainalaskurilla ennen hakemuksen jättämistä.
- Ota yhteyttä useampaan pankkiin ja neuvottele marginaalista.
| Ominaisuus | Tieto |
|---|---|
| Lainasumma | Tyypillisesti 100 000–500 000 € |
| Tyypillinen korko | Euribor 3kk + 0,5–1,5 % marginaali |
| Takaisinmaksuaika | 15–25 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Noin 2 000 €/kk pankista riippuen |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei hyväksytä |
| Hakuaika | Muutamasta päivästä viikkoon |
| Vakuus | Ostettava asunto tai muu kiinteistö |
| Omarahoitusosuus | Vähintään 30 % |
| Verovähennysoikeus | Korkokulut vähennyskelpoisia pääomatuloista |
Mikä on sijoitusasuntolaina?
Sijoitusasuntolaina on pankin myöntämä luotto, jonka avulla hankit sijoitusasunnon. Se eroaa tavallisesta omistusasuntolainasta korkeamman riskin takia: pankki edellyttää tyypillisesti suurempaa vakuutta ja korkeampaa marginaalia. Lainan vakuutena käytetään ostettavaa asuntoa tai muuta omistamaasi kiinteistöä.
- Viitekorko: Yleisimmin 3, 6 tai 12 kuukauden Euribor (Nordea).
- Marginaali: Pankki määrittelee asiakaskohtaisesti; se pysyy samana koko laina-ajan (Säästöpankki).
Hae tarjous vähintään kahdesta pankista ennen päätöstä – marginaaliero voi olla jopa 0,5 prosenttiyksikköä.
Kannattaako ostaa sijoitusasunto?
Sijoitusasunnon tuotto muodostuu vuokratuotosta ja mahdollisesta arvonnoususta. Kustannuksiin lukeutuvat korkokulut, vastike, kiinteistövero ja ylläpito. Korkokulut voit vähentää pääomatuloistasi verotuksessa.
- Tuottopotentiaali: Helsingissä vuokratuotto on tyypillisesti 3–5 % asunnon hinnasta vuodessa.
- Riskit: Korkotason nousu, vuokralaisen vaihtuvuus ja asunnon arvonlasku.
Pitkäaikainen sijoitusasunto tuottaa parhaiten, kun korkotaso on matala ja vuokrakysyntä vakaata. Suomen Pankki ennakoi korkotason laskevan vuoden 2025 aikana.
Paljonko pitää olla omaa rahaa sijoitusasuntoon?
Omarahoitusvaatimus on tyypillisesti 30–40 % asunnon hinnasta, mutta minimi on 15–20 %. Pankit edellyttävät sijoitusasunnossa usein korkeampaa vakuutta.
| Asunnon hinta | 30 % omarahoitus | 40 % omarahoitus |
|---|---|---|
| 100 000 € | 30 000 € | 40 000 € |
| 200 000 € | 60 000 € | 80 000 € |
| 400 000 € | 120 000 € | 160 000 € |
Jos omaa rahaa on alle 30 %, marginaali nousee ja lainaehdot kiristyvät. Lainanantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Millä tuloilla 400 000 lainaa?
400 000 euron sijoitusasuntolaina edellyttää tyypillisesti vähintään 4 000–5 000 euroa kuukausituloja. Pankki arvioi lainanhoitokykysi vähentämällä menoistasi korkokulut ja vastikkeen.
| Lainasumma | Korko 4 % | Kuukausierä (25 v) | Vaadittu nettotulo |
|---|---|---|---|
| 400 000 € | 4,0 % | 2 100 € | n. 5 000 €/kk |
| 300 000 € | 4,0 % | 1 580 € | n. 3 800 €/kk |
Maksuhäiriöt ja muut velat heikentävät lainansaantia. Tarkista oma tilanteesi etukäteen pankin lainalaskurilla.
Mistä halvin sijoituslaina?
Joulukuun 2025 vertailussa (Etua.fi) pankkien marginaalit vaihtelivat 0,60–0,80 prosentin välillä. S-Pankin, Danske Bankin, OP Uusimaan, POP-Pankki Suomen, OP Helsingin ja Nooa Säästöpankin marginaali oli 0,60 prosenttia (Etua.fi).
- Vertaa aina todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut (OP).
- Marginaaliin vaikuttavat vakuudet, maksukyky ja luottokelpoisuus.
Neuvottele marginaalista – hyvällä asiakassuhteella voit saada jopa 0,1–0,2 prosenttiyksikön alennuksen.
Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?
Noin 2 500 euron kuukausituloilla maksimimääräinen sijoitusasuntolaina on tyypillisesti 100 000–150 000 euroa, riippuen muista menoista ja vakuuksista. Pankki käyttää lainanhoitosuhdetta: korko- ja vastikemenot eivät saa ylittää 40–50 % tuloistasi.
Esimerkki: lainasumma 120 000 €, korko 4 %, 25 vuotta – kuukausierä noin 630 €. Vuokrattu sijoitusasunto voi kattaa osan kuluista.
Vahvistetut faktat
- Sijoitusasuntolainan korko on sidottu yleisesti Euribor-korkoon. (Nordea)
- Finanssivalvonta asettaa vakausvaatimukset pankeille sijoitusluottojen myöntämisessä.
- Sijoitusasunnon hankintaan voi saada lainaa ilman omaa asuntoa vakuutena.
- Korkokulut ovat vähennyskelpoisia pääomatuloista verotuksessa.
Mikä on epäselvää
- Tarkka marginaali vaihtelee hakijan luottoluokituksen mukaan, eikä pankit julkaise hinnoittelua.
- Lainan hyväksymiseen vaadittava vähimmäistulo ei ole yhdenmukainen pankkien välillä.
”Pankkien tulee arvioida asiakkaan maksukykyä riittävän tarkasti ennen sijoitusasuntolainan myöntämistä.”
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, mikä lisää riskiä korkotason noustessa.”
– Suomen Pankki (rahoitusmarkkinaosasto)
”Lainanottajan on tärkeää vertailla eri pankkien ehtoja ja ymmärtää todellisen vuosikoron merkitys.”
Sijoitusasuntolainaa hakiessa on hyvä vertailla eri pankkien tarjouksia, ja sijoitusasuntolainojen vertailu tarjoaa kattavan vertailun OP:n, Nordean ja S-Pankin lainoista.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on sijoitusasuntolaina?
Sijoitusasuntolaina on laina, jolla rahoitat sijoitusasunnon hankinnan. Se eroaa omistusasuntolainasta korkeamman marginaalin ja suuremman vakuusvaatimuksen takia.
Kannattaako ostaa sijoitusasunto?
Kyllä, jos vuokratuotto ylittää kustannukset ja sinulla on riittävä omarahoitus. Tuotto tulee vuokrasta ja arvonnoususta, mutta riski on korkotason nousu ja vuokralaisen vaihtuvuus.
Paljonko pitää olla omaa rahaa sijoitusasuntoon?
Tyypillisesti 30–40 % asunnon hinnasta. Minimissään 15–20 %, mutta tällöin marginaali nousee.
Millä tuloilla 400 000 lainaa?
Noin 4 000–5 000 euron kuukausituloilla. Lainanhoitosuhde ei saa ylittää 40–50 % tuloista.
Mistä halvin sijoituslaina?
Vertailusivustojen mukaan S-Pankki, Danske Bank ja OP Uusimaa tarjosivat joulukuussa 2025 marginaalia 0,60 % (Etua.fi).
Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?
Noin 100 000–150 000 euroa riippuen vakuuksista ja muista menoista. Vuokratuotto parantaa lainanhoitokykyä.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Noin 50 000–80 000 euroa. Pankit edellyttävät riittävää maksuvaraa korkojakin varten.
Sijoitusasuntolaina verovähennys?
Korkokulut voit vähentää pääomatuloista verotuksessa. Tarkista ehdot Verohallinnolta.
Aiheeseen liittyvää: S-Pankki asuntolaina kokemuksia – Vertailu ja vinkit | Pankkilaina 2025 – Vertaa edulliset pankkilainat