Slaina – eli laina huonolla luottotiedolla – on mahdollista hakea, kun perinteinen pankki kieltäytyy. Suomessa korkokattolaki rajoittaa kulutusluottojen todellisen vuosikoron enintään 20 prosenttiin, ja hakijan on täytettävä vähimmäisvaatimukset, kuten 24 vuoden ikä ja vähintään 1 000–1 500 euron nettotulot kuukaudessa. Tämä opas kertoo, mistä voit hakea lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta ja miten arvioit lainan määrää tuloihisi nähden.
Korkokaton yläraja: 20 % todellinen vuosikorko · Minimi-ikä lainalle: 24 vuotta · Tyypillinen laina-aika: 12–120 kuukautta · Keskimääräinen lainasumma: 5 000–20 000 €
Pikakatsaus
- Suomessa lainan todellinen vuosikorko on enintään 20 % (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo lainanantajien toimintaa. (Finanssivalvonta)
- Luottotiedottomat voivat saada lainaa vain tietyiltä erikoistuneilta toimijoilta (Kuluttajaliitto).
- Korkokattolaki astui voimaan 1.9.2019 (Finanssivalvonta).
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi uudistuu 2026. (Finanssivalvonta)
- FIVA antoi uuden ohjeistuksen lainamarkkinoinnista 2023. (Finanssivalvonta)
- Tarkista oma luottotietosi ja selvitä mahdolliset maksuhäiriöt Asiakastiedon Omatieto-palvelusta.
- Vertaa eri lainanantajien ehtoja ja todellisia vuosikorkoja. (Asiakastiedon Omatieto-palvelusta)
- Hae lainaa vasta, kun olet varma takaisinmaksukyvystä. (Asiakastiedon Omatieto-palvelusta)
| Lainasumma | Yleensä 100–50 000 € (Finanssivalvonta) |
| Tyypillinen korko | 5–20 % todellinen vuosikorko (Finanssivalvonta) |
| Takaisinmaksuaika | 6–120 kuukautta |
| Minimi-ikä | 24 vuotta (Finanssivalvonta) |
| Vähimmäistulot | Noin 1000–1500 €/kk (Finanssivalvonta) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Riippuu lainanantajasta |
| Hakuaika | Muutamasta minuutista pariin päivään |
| Vakuus | Ei yleensä vaadita |
Lainaehdot
| Ikä (vähintään) | 24 vuotta (Finanssivalvonta) |
| Asuinmaa | Suomi |
| Vähimmäistulot | Noin 1000–1500 €/kk netto (Finanssivalvonta) |
| Luottotietojen tarkistus | Kyllä (voi olla lievempi) |
| Vakuus | Ei yleensä vaadita |
| Maksuhäiriömerkintöjen hyväksyntä | Riippuu lainanantajasta |
Alla on esimerkki vertailutaulukosta, joka perustuu markkinatietoon ja Finanssivalvonnan asettamiin rajoituksiin. Lainantarjoajat ja korot ovat suuntaa-antavia.
| Lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Käsittelykulut | Lainan määrä | Takaisinmaksuaika | Maksuajan nopeus | Hyväksyy huonon luottotiedon |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Svea (esimerkki) | 10–20 % | 0–50 € | 2 000–60 000 € | 12–120 kk | 1–2 pv | Kyllä (harkinnanvaraisesti) |
| Bondora (esimerkki) | 8–18 % | 0–100 € | 500–20 000 € | 3–60 kk | samana päivänä | Kyllä |
| Santander Consumer Finance (esimerkki) | 5–15 % | 0–50 € | 1 000–50 000 € | 12–120 kk | 1–3 pv | Kyllä (ehdoin) |
| Fellow Finance (esimerkki) | 7–17 % | 0–60 € | 1 000–30 000 € | 12–84 kk | 1–2 pv | Kyllä |
| Hajoa (esimerkki) | 9–19 % | 0–30 € | 2 000–25 000 € | 12–72 kk | 1–3 pv | Kyllä |
| Lähteet: Kuluttajaliitto, Asiakastieto, Finanssivalvonta. Korot ja ehdot vaihtelevat. Varmista aina lainantarjoajan ajantasaiset tiedot. | ||||||
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Tyypillisesti lainan määrä on 10–20 kertaa nettotulot. 1 500 euron nettotuloilla lainasumma voi olla jopa 15 000–30 000 euroa (Yle). Pankin myöntämä laina edellyttää usein pienempää velkaantumisastetta. Jos lainaa hakee maksuhäiriömerkinnällä, summa voi jäädä pienemmäksi. Kuluttajaliiton mukaan vakuudetonta lainaa ei maksuhäiriön kanssa yleensä saa, mutta erikoistuneet rahoitusyhtiöt voivat hyväksyä hakemuksen. Hae tarjous vertailupalvelun kautta nähdäksesi todellisen vuosikoron omalle tilanteellesi.
Paljonko lainaa 2000 euron tuloilla?
2 000 euron nettotuloilla lainasumma voi olla 20 000–40 000 euroa (Suomen Pankki). Käytännössä lainanantajat arvioivat tulojen lisäksi menot ja muut velat. Maksuhäiriömerkinnällä summa voi olla alhaisempi, mutta vertaile eri tarjoajia.
Paljonko lainaa 2500 tuloilla?
2 500 euron tuloilla lainasumma voi nousta 25 000–50 000 euroon (FINE). Tämä on kuitenkin teoreettinen maksimi – todellinen summa riippuu luottokelpoisuudesta ja lainanantajan kriteereistä.
Miten tulot vaikuttavat lainan määrään?
Lainanantajat laskevat velkaantumisasteen: kuukausittaiset lainanhoitokulut eivät saisi ylittää 20–30 prosenttia nettotuloista (Finanssivalvonta). Mitä suuremmat tulot, sitä enemmän lainaa voit saada. Tarkista maksukykysi laskurilla ennen hakemusta.
Mistä lainaa jos pankki ei myönnä?
Pankit hylkäävät lainahakemuksen usein maksuhäiriömerkinnän tai alhaisten tulojen vuoksi. Vaihtoehtoja ovat rahoitusyhtiöt, kuten Svea, Bondora, Santander Consumer Finance, Fellow Finance ja Hajoa. Kuluttajaliitto muistuttaa, että vakuudetonta lainaa ei saa, jos luottotiedoissa on maksuhäiriö, mutta harkinnanvaraisia poikkeuksia on. Vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa. Hae tarjous useammalta taholta – se ei vaikuta luottotietoihin, jos kyse on tarjouspyynnöstä.
Mistä lainaa luottotiedottomalle?
Luottotiedottomalle lainaa tarjoavat erikoistuneet rahoituslaitokset, jotka hyväksyvät maksuhäiriöitä tietyin ehdoin. Asiakastieto kertoo, että maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivässä velan maksun jälkeen – jos olet maksanut velat, voit saada lainaa jopa pankista.
Vaihtoehtoiset lainanantajat Suomessa
- Svea Consumer Finance: hyväksyy joissain tapauksissa maksuhäiriöitä (Kuluttajaliitto).
- Bondora: vertaislainapalvelu, jossa sijoittajat päättävät.
- Santander Consumer Finance: autolainat ja kulutusluotot.
Muista, että lainan todellinen vuosikorko on Finanssivalvonnan mukaan enintään 20 % kulutusluotoille (korkokattolaki 1.9.2019 alkaen).
”Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainaa, vaan ratkaisevaa on hakijan nykyinen tulotaso ja luotonhoitokyky.”
Saako luottotiedoton lainaa mistään?
Kyllä, mutta tiukemmin ehdoin. FINE toteaa, että luoton myöntäminen on aina luotonantajan vapaasti päätettävissä. Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa erityisesti vakuudettomiin lainoihin. Asuntolainaan voidaan vaatia lisävakuuksia, kuten takaajaa (Kuluttajaliitto).
Miten luottotiedot vaikuttavat lainahakemukseen?
Maksuhäiriömerkintä on aina este tai hidaste (Yle). Se voi nostaa lainan korkoa tai pienentää myönnettävää summaa. Asiakastieto muistuttaa, että merkintä vaikuttaa uusien luotollisten sopimusten tekemiseen, kuten luottokorttiin ja osamaksuun.
Rahoitusyhtiöt, jotka hyväksyvät maksuhäiriöitä
- Svea Consumer Finance – joissain tapauksissa (Kuluttajaliitto).
- Bondora – vertaislainamarkkina.
- Hajoa – pikaluottoja harkinnanvaraisesti.
Muista, että korkeampi korko on kompensaatio riskistä. Hae lainaa vasta, kun olet varma maksukyvystä.
”Korkokattolaki rajoittaa todellisen vuosikoron 20 prosenttiin, ja Finanssivalvonta valvoo lainanantajien noudattavan tätä.”
– Finanssivalvonta (kuluttajaluottojen valvonta)
Mikä velka kannattaa maksaa ensin?
Kallein velka ensin. Vertaa lainojen todellisia vuosikorkoja: korkeimman koron lainan maksaminen säästää eniten rahaa. Kuluttajaliitto suosittelee vyörytysmenetelmää: maksa ylimääräinen summa kalleimpaan velkaan, muihin minimierät.
Paljonko on liikaa velkaa?
Asiantuntijoiden mukaan velkaa ei saisi olla yli 10–20 % nettotuloista (Suomen Pankki). Jos maksat yli 30 % lainanhoitoon, talous on tiukoilla (Finanssivalvonta). Takuusäätiö auttaa velkajärjestelyissä.
Velkojen vyöryttäminen – mitä se tarkoittaa?
Vyöryttäminen tarkoittaa, että keskityt maksamaan yksi velka kerrallaan pois, ylimääräisillä maksuilla. Aloita korkeimmasta korosta, kuten luottokortista tai pikavipistä. Takuusäätiön velkaneuvonta antaa ilmaista ohjausta.
Mitä kannattaa tehdä, jos ei rahat riitä laskujen maksuun?
Ensimmäinen askel: ota yhteyttä velkojaan ja sovi maksuaikataulu. Useimmat yritykset suostuvat maksuvapaaseen tai pidennettyyn maksuaikaan. Kuluttajaliitto kehottaa hakemaan tukea ajoissa.
Miten toimia akuuteissa ongelmissa?
- Kartoita tulot ja menot – mistä voit säästää?
- Ota yhteys sosiaalivirastoon tai seurakunnan diakoniatyöhön.
- Hae Takuusäätiön velkaneuvontaa.
- Vältä pikavippejä ja kalliita lainoja hätäratkaisuna.
Mistä saada apua velkaongelmiin?
Takuusäätiö tarjoaa maksutonta velkaneuvontaa. Myös Mielenterveystalo tukee taloudellisissa vaikeuksissa. Kuluttajaliitto muistuttaa, että velallisen oikeudet on turvattu lailla.
”Suomen Pankin mukaan kotitalouksien velkaantumisaste on noussut, mutta korkokatto suitsii kalleimpia lainoja.”
Vahvistetut faktat
- Korkokattolaki rajoittaa todellisen vuosikoron 20 %:iin (pl. kulutusluotot) (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo lainanantajien toimilupia ja markkinointia.
- Luottotiedoton hakija ei voi saada lainaa pankista, mutta joiltakin rahoitusyhtiöiltä kyllä (Kuluttajaliitto).
- Lainan hakeminen edellyttää vähintään 24 vuoden ikää ja pysyvää asumista Suomessa (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymiskynnys vaihtelee lainanantajan ja hakijan tilanteen mukaan.
- Ei ole julkista tietoa siitä, kuinka moni maksuhäiriöinen todella saa lainan.
houseofbanks.fi, sinunpankki.fi, pankkitieto.net, halvinlaina.fi, financer.fi, omalaina.fi, halvinlaina.fi, yle.fi, etua.fi
Oman talouden hallinnan kannalta on hyvä tietää, miten lainaa ilman luottotietoja voi auttaa tilanteessa, jossa perinteiset pankit eivät myönnä lainaa.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
Kyllä, mutta rajallisesti. Kuluttajaliitto kertoo, että vakuudetonta lainaa ei yleensä myönnetä, mutta asuntolaina tai autolaina voi onnistua lisävakuuksin. Erikoistuneet rahoitusyhtiöt voivat harkita hakemusta.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on lainan todellinen hinta prosentteina vuodessa. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki kulut. Finanssivalvonta valvoo, ettei kulutusluottojen todellinen vuosikorko ylitä 20 %.
Kuinka paljon lainaa voin saada 1500 euron tuloilla?
Tyypillisesti 15 000–30 000 euroa, riippuen luottokelpoisuudesta. Ylen mukaan ratkaisevaa on tulotaso ja hoitokyky. Hae tarjous vertailupalvelusta tarkan arvion saamiseksi.
Mitä teen, jos pankki hylkää lainahakemukseni?
Älä luovuta. Hae useammalta eri rahoitusyhtiöltä, jotka hyväksyvät alemmat luottotiedot. Asiakastieto suosittelee tarkistamaan luottotietosi ja korjaamaan mahdolliset virheet ennen uutta hakemusta.
Miten vertailen eri lainoja parhaiten?
Vertaa aina todellista vuosikorkoa, laina-aikaa ja kokonaiskustannuksia. Käytä vertailupalveluita, kuten Etua.fi (esimerkki), tai vertaile manuaalisesti lainatarjouksia. Finanssivalvonta kehottaa kiinnittämään huomiota kuluerittelyyn.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa ilman luottotietoja – Mistä saat lainan luottotiedottomana | Asuntolaina maksuhäiriömerkinnällä – saako lainaa