Todellinen vuosikorko on lainan todellinen vuosikustannus prosentteina ilmaistuna – se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on lailla rajoitettu enintään 20 prosenttiin ilman vakuutta. Tällä sivulla näet konkreettiset esimerkkilaskelmat ja saat työkalut lainojen vertailuun. (Finanssivalvonta)
Keskimääräinen kulutusluoton korko Suomessa: 6–12 % (Suomen Pankki)
Korkokaton enimmäismäärä (ilman vakuutta): 20 % (Finanssivalvonta)
Lainahakemuksen käsittelyaika tyypillisesti: 1–2 pankkipäivää
Minimi-ikä lainan hakemiselle: 18 vuotta
Pikakatsaus todelliseen vuosikorkoon
- Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron, avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut lainaan liittyvät kulut (Finlex).
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on rajoitettu enintään 20 %:iin ellei vakuutta ole (Finanssivalvonta).
- Todellinen vuosikorko lasketaan standardoidulla EU-direktiivin mukaisella kaavalla (Finlex).
- Tarkka todellinen vuosikorko riippuu hakijan luottoprofiilista, joten laskuri antaa vain arvion. (Kuluttajaliitto)
- Kaikki lainantarjoajat eivät ilmoita kaikkia kuluja samalla tavalla, mikä vaikeuttaa vertailua (Kuluttajaliitto).
- EU:n uusi kulutusluottodirektiivi (CCD II) astuu voimaan 2025, mikä tiukentaa todellisen vuosikoron ilmoittamisvaatimuksia (Finanssivalvonta).
- Suomen korkokattolaki on ollut voimassa vuodesta 2019 lähtien. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta antaa säännöllisesti ohjeita lainojen kustannusten esittämisestä. (Finanssivalvonta)
- Käytä todellinen vuosikorko -laskuria vertaillaksesi lainojen kokonaiskustannuksia.
- Tarkista, että lainan todellinen vuosikorko on enintään 20 % ilman vakuutta.
- Kilpailuta useita lainantarjoajia ennen hakemuksen jättämistä.
| Lainasumma | 100–50 000 € |
| Tyypillinen korko | 6–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 800 €/kk (vaihtelee lainantarjoajan mukaan) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Rajoitettu – useimmat pankit vaativat puhtaat luottotiedot |
| Hakuaika | 1–3 pankkipäivää |
| Vakuus | Ei yleensä vaadita |
Laskuesimerkit – todellinen vuosikorko käytännössä
Alla esimerkkilaskelmia eri lainasummilla ja -ajoilla. Laskelmat on tehty EU-direktiivin mukaisella standardikaavalla (Finlex).
| Lainasumma | Laina-aika | Nimelliskorko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 6 kk | 9,9 % | 175,00 € | 1 050,00 € |
| 1 000 € | 12 kk | 9,9 % | 92,50 € | 1 110,00 € |
| 5 000 € | 24 kk | 12,5 % | 240,00 € | 5 760,00 € |
| 5 000 € | 36 kk | 12,5 % | 170,00 € | 6 120,00 € |
Mistä muodostuu todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko koostuu kolmesta pääkomponentista: nimelliskorosta, avausmaksusta ja tilinhoitomaksusta. Lisäksi siihen sisältyvät kaikki muut pakolliset kulut, kuten laskutuslisät (Financer).
- Nimelliskorko – lainan peruskorko, jonka lainantarjoaja ilmoittaa. Tämä on usein mainostettu korko, joka ei yksinään kerro lainan todellisia kustannuksia.
- Avausmaksu – kertaluonteinen maksu, jonka lainantarjoaja perii lainan nostamisesta. Tyypillisesti 0–150 euroa (Finanssivalvonta).
- Tilinhoitomaksu – kuukausittainen maksu lainan ylläpidosta. Suomessa se on enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä, kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa (Finanssivalvonta).
- Laskutuslisä – maksu jokaisesta lähetetystä laskusta, yleensä 3–7 euroa.
Finanssivalvonnan mukaan kaikki nämä kulut on ilmoitettava selkeästi lainatarjouksessa. Esimerkiksi 2 000 euron lainassa 5 %:n nimelliskorolla todellinen vuosikorko voi nousta 12–18 %:iin, kun avausmaksu ja tilinhoitomaksu lisätään (Fiksukuluttaja).
Hae tarjous vertailupalvelun kautta nähdäksesi tarkan todellisen vuosikoron luottoprofiilillesi.
Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?
Hyvä todellinen vuosikorko riippuu lainatyypistä ja hakijan luottoprofiilista. Kulutusluotoissa alle 10 % on erinomainen taso.
| Luokitus | Todellinen vuosikorko | Sopii kenelle |
|---|---|---|
| Erinomainen | Alle 10 % | Hyvät luottotiedot, vakaa tulotaso |
| Kohtuullinen | 10–15 % | Keskimääräinen luottoprofiili |
| Korkea | Yli 15 % | Heikompi luottoprofiili tai pienempi lainasumma |
Suomen Pankin tilastojen mukaan kotitalouksien kulutusluottojen keskimääräinen korko on vaihdellut 6–12 %:n välillä. Jos hakijalla on maksuhäiriöitä, todellinen vuosikorko voi nousta lähelle 20 %:n korkokattoa (Suomen Pankki).
Huomio: Alle 10 %:n todellinen vuosikorko on tyypillisesti saatavilla vain hakijoille, joilla on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot. Vertaa aina vähintään kolmea tarjousta ennen päätöstä (Kuluttajaliitto).
Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % ilman vakuutta.
Miten lasketaan vuosikorko?
Todellinen vuosikorko lasketaan EU-direktiivin 2008/48/EY liitteen I mukaisella kaavalla (Finlex). Kaava ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät maksuvirrat: lainasumman, lyhennykset, korot ja kulut.
Laskennassa käytetään seuraavia oletuksia:
- Luottosopimus on voimassa sovitun jakson loppuun (Finlex).
- Kaikki velvoitteet täytetään sovitusti.
- Jos kulujen suuruus voi muuttua, korko lasketaan olettaen kulujen pysyvän alkuperäisellä tasollaan sopimuksen loppuun asti (Finlex).
Käytännössä laskuriin syötetään lainasumma, laina-aika, nimelliskorko, avausmaksu ja tilinhoitomaksu (Omalaskuri). Laskuri laskee automaattisesti kuukausierän, kokonaiskustannuksen ja todellisen vuosikoron.
Vinkki: Käytä KTM:n lainalaskuria, joka noudattaa Finlexin määrittelemää kaavaa. Syötä kaikki kulut tarkasti, jotta saat oikean todellisen vuosikoron (KTM).
Vertaa esimerkiksi 1 000 euron lainaa 6 kuukauden ajalla ja 24 kuukauden ajalla – todellinen vuosikorko paljastaa kumpi on kokonaisuutena edullisempi.
Onko vuosikorko sama kuin todellinen vuosikorko?
Ei ole. Vuosikorko (nimelliskorko) on lainan peruskorko, joka ei sisällä kuluja. Todellinen vuosikorko on aina korkeampi tai yhtä suuri kuin nimelliskorko, koska se sisältää kaikki pakolliset kulut (Financer).
- Nimelliskorko: 5 % – tämä on mainostettu korko.
- Todellinen vuosikorko: 12,5 % – tämä on lainan todellinen kustannus 5 000 euron lainassa 24 kuukauden ajalla, kun avausmaksu (100 €) ja tilinhoitomaksu (5 €/kk) lisätään.
Ero syntyy siitä, että nimelliskorko kattaa vain koron, kun taas todellinen vuosikorko sisältää kulut muunnettuna vuositasolle. Tämän vuoksi vertailussa tulee aina käyttää todellista vuosikorkoa (Kuluttajaliitto).
Varoitus: Jos lainantarjoaja mainostaa vain nimelliskorkoa, älä tee päätöstä sen perusteella. Kysy aina todellinen vuosikorko ennen hakemuksen jättämistä. Finanssivalvonta velvoittaa ilmoittamaan todellisen vuosikoron kaikissa lainatarjouksissa.
Laske todellinen vuosikorko laskurilla ennen lainan hakemista – ero nimelliskorkoon voi olla 5–10 prosenttiyksikköä.
Vahvistetut faktat
- Todellinen vuosikorko koostuu koroista, kuluista ja maksuista (Finlex).
- Kulutusluottojen todellinen vuosikorko on lailla rajoitettu 20 %:iin ilman vakuutta (Finanssivalvonta).
- Lainaa hakiessa hakijan on oltava vähintään 18-vuotias ja Suomessa asuva.
- Todellinen vuosikorko -laskuri käyttää standardia EU-direktiivin mukaista kaavaa (Finlex).
- Finanssivalvonta valvoo lainojen kustannusmerkintöjä Suomessa.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee lainantarjoajan ja hakijan luottotietojen mukaan.
- Todellinen vuosikorko voi erota merkittävästi mainostetusta, jos hakijan luokitus on heikko (Kuluttajaliitto).
”Todellinen vuosikorko on kuluttajan tärkein työkalu lainojen vertailussa. Se sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset, eikä vertailua tule tehdä pelkän nimelliskoron perusteella.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – kulutusluottojen valvova viranomainen
”Kotitalouksien velkaantuneisuus on kasvanut tasaisesti, ja lainojen keskimääräiset korot ovat vaihdelleet 6–12 prosentin välillä. Kuluttajien on tärkeää ymmärtää lainan kokonaiskustannukset ennen sitoutumista.”
”Kuluttajien tulisi aina vertailla vähintään kolmea lainatarjousta todellisen vuosikoron perusteella. Piilokulut voivat nostaa lainan kustannuksia merkittävästi.”
– Kuluttajaliitto – kuluttajan oikeudet ja lainojen vertailu
Käytännön vinkki: Syötä laskuriin lainasumma, laina-aika, nimelliskorko, avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Saat tulokseksi kuukausierän, kokonaiskustannuksen ja todellisen vuosikoron. Vertaa vähintään kolmea tarjousta (Anyfin).
Tärkeä huomio: Todellinen vuosikorko ei saa ylittää 20 % kulutusluotoissa ilman vakuutta. Jos lainantarjoaja tarjoaa korkoa yli tämän rajan, se on lainvastainen. Ilmoita Finanssivalvonnalle (Finanssivalvonta).
vuosikorkolaskuri.fi, todellinenvuosikorko.fi, todellinenvuosikorko.fi, pankkiasiat.fi, s-pankki.fi
Usein kysytyt kysymykset (UKK)
Mitä tarkoitetaan todellisella vuosikorolla?
Todellinen vuosikorko on lainan kokonaiskustannus vuositasolla prosentteina ilmaistuna. Se sisältää nimelliskoron ja kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun (Financer).
Miksi todellinen vuosikorko on tärkeä?
Se auttaa vertailemaan eri lainojen todellisia kustannuksia, koska se ottaa huomioon kaikki kulut eikä vain nimelliskorkoa (Kuluttajaliitto).
Voiko todellinen vuosikorko olla yli 20 %?
Ilman vakuutta myönnettävissä kulutusluotoissa se on korkeintaan 20 %. Vakuudellisissa lainoissa korkoa ei ole rajoitettu samalla tavalla (Finanssivalvonta).
Paljonko 1 000 euron laina maksaa 12 kuukaudessa?
Esimerkkilaskelmassa 9,9 %:n nimelliskorolla kuukausierä on 92,50 € ja kokonaiskustannus 1 110,00 €. Todellinen vuosikorko on tällöin korkeampi kuin nimelliskorko kulujen vuoksi.
Mitä teen jos en ymmärrä todellista vuosikorkoa?
Kysy lainantarjoajalta selkeä erittely kaikista kuluista. Finanssivalvonta velvoittaa lainantarjoajia ilmoittamaan todellisen vuosikoron selkeästi. Voit myös ottaa yhteyttä Kuluttajaliittoon (Kuluttajaliitto).
Miten korot lasketaan kuukausitasolla?
Kuukausikorko saadaan jakamalla vuosikorko 12:lla. Esimerkiksi 12 %:n vuosikorko on 1 % kuukaudessa. Todellinen vuosikorko lasketaan kuitenkin koko laina-ajan kuluista, ei pelkästään kuukausikorosta (Laskin.fi).
Lue myös: Euribor-laskuri: Näin lasket asuntolainasi kuukausierän | Remonttilaina laskuri: vertaile pankkien laskureita ja korkoja