Vakuudeton laina on kulutusluotto, joka myönnetään ilman erillistä vakuutta, kuten asuntoa tai autoa. Suomessa vakuudettomien lainojen todellinen vuosikorko on korkokattolain mukaan rajoitettu korkeintaan 20 prosenttiin. Tässä oppaassa kerromme, paljonko vakuudetonta lainaa voit saada, mistä löydät edullisimman vaihtoehdon ja miten vertailet lainoja oikein.
Keskimääräinen lainasumma: 5 000–20 000 €
Tyypillinen korko: 5–15 % todellinen vuosikorko
Takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta
Minimi-ikä: 18 vuotta
Vähimmäistulot: Yleensä 1000–1500 €/kk
Maksuhäiriöiden hyväksyntä: Harvoin, vaatii lisätietoja
Lähteet: Finanssivalvonta, Suomen Pankki
10 000 € päätöslaskuri
Vertaa vakuudettomat lainat samalla laskelmalla
Lukitse summa ja laina-aika, jotta pankkien tarjoukset ovat aidosti vertailukelpoisia.
Laskelma ei sisällä avaus- tai tilinhoitomaksuja. Painike ei vie lainahakemukseen eikä ole mainoslinkki.
- Vertaa todellista vuosikorkoa, ei vain nimelliskorkoa
- Pidä summa ja laina-aika samoina kaikissa tarjouksissa
- Hyväksy tarjous vain, jos kuukausierä mahtuu budjettiin
Vertaa 10 000 € lainatarjouksia
Arvio ei ole lainatarjous. Linkki on mainoslinkki. Voimme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle; tarkista aina palveluntarjoajan ajantasaiset ehdot.
Pikakatsaus
- Vakuudeton laina on kulutusluotto, jota myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia. (Suomen Pankki)
- Suomen Pankin mukaan kotitalouksien kulutusluotot ovat kasvaneet viime vuosina (Suomen Pankki).
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen markkinointia ja korkokattoja (Finanssivalvonta).
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee pankin ja hakijan luottoprofiilin mukaan.
- Korkotaso riippuu paljon henkilökohtaisesta luottokelpoisuudesta, joten vertailu on vaikeaa.
- EU:n kulutusluottodirektiivi (2023/2225) astui voimaan 2024, vaikuttaen laina- ja korkotietojen esittämiseen (Euroopan unioni).
- Suomessa korkokattolaki (818/2018) rajoittaa kulutusluottojen todellista vuosikorkoa (Finlex).
- Vertaa eri pankkien ja rahoituslaitosten vakuudettomia lainoja.
- Tarkista luottotietosi ennen hakemusta.
- Laske lainan todelliset kustannukset korkolaskurilla.
| Lainasumma | 500–70 000 € |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 5–20 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Yleensä 1000–1500 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei hyväksytä useimmissa pankeissa |
| Hakuaika | Heti verkossa – päätös muutamassa minuutissa |
| Vakuus | Ei vakuutta |
| Lainan tyyppi | Kulutusluotto / joustoluotto / luottokortti |
Lähteet: Finanssivalvonta, Suomen Pankki, Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Vakuudettomia lainoja kannattaa vertailla todellisen vuosikoron perusteella, sillä se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut (Kilpailu- ja kuluttajavirasto). Alla oleva taulukko näyttää, millaisia korkoja ja ehtoja eri lainatyypeillä tyypillisesti on.
| Lainan tyyppi | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Joustoluotto (Nordea) | 8,7 % (3 kk euribor + 2,9 % marginaali, 8 000 €, 4/2026) (Nordea) | 1–15 vuotta | Yllättävät menot, remontit |
| Vakuudeton kulutusluotto (Säästöpankki, asuntolaina-asiakas) | 11,66 % (5 000 €, 60 kk, 3/2026) (Säästöpankki) | 1–5 vuotta | Remontit, hankinnat |
| Vakuudeton kulutusluotto (Säästöpankki, ei asuntolainaa) | 14,96 % (5 000 €, 60 kk, 3/2026) (Säästöpankki) | 1–5 vuotta | Remontit, hankinnat |
| Kertaluonteinen kulutusluotto (yleinen esimerkki) | 7,9 % (15 000 €, 10 v, nimelliskorko 6,99 %) (VertaileLainoja.fi) | 1–10 vuotta | Auton hankinta, remontit |
| Pienlainat ja joustoluotot (yleinen markkina) | 6–9 % pienimmillään (Vuosikorkolaskuri.fi) | 1–10 vuotta | Pienet hankinnat, laskujen maksu |
Paljonko saa vakuudetonta lainaa?
Vakuudettoman lainan enimmäismäärä on tyypillisesti 70 000 euroa, mutta summa riippuu hakijan maksukyvystä ja luottoprofiilista. Pankit arvioivat lainakapasiteetin kuukausittaisten tulojen ja menojen perusteella. Mitä korkeammat ja vakaammat tulot, sitä suuremman lainan voit saada.
Mikä on tyypillinen vakuudettoman lainan enimmäismäärä?
Suurin mahdollinen summa on 70 000 euroa, mutta käytännössä enimmäismäärät ovat 30 000–50 000 euroa useimmilla lainantarjoajilla. Finanssivalvonta valvoo, ettei lainoja myönnetä yli maksukyvyn (Finanssivalvonta). Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Vaikuttaako tulotaso lainasummaan?
Kyllä, tulotaso on keskeinen tekijä. Pankki arvioi maksukyvyn tulojen perusteella – esimerkiksi 1 500 euron tuloilla lainarajat ovat alhaisemmat, tyypillisesti 5 000–10 000 euroa (VertaileLainoja.fi). Suomen Pankki seuraa kotitalouksien velkaantumiskehitystä ja kulutusluottojen kasvua (Suomen Pankki). Tarkista luottotietosi ennen hakemusta – ne vaikuttavat suoraan sekä hyväksyntään että korkotasoon.
Mistä halvin vakuudeton laina?
Edullisimman vakuudettoman lainan löydät vertailemalla todellisia vuosikorkoja eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Nordean joustoluotto Premium-asiakkaille tarjoaa 3 kk euribor + 2,90 % marginaalin, mikä tekee todelliseksi vuosikoroksi noin 4,90 % (Verrattu.fi). Säästöpankin asuntolaina-asiakkaan kulutusluoton todellinen vuosikorko on 11,66 % 5 000 euron lainalle (Säästöpankki).
Miten vertailla vakuudettomia lainoja?
Vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut kulut (TodellinenVuosikorko.fi). Kilpailu- ja kuluttajavirasto ohjeistaa, että todellinen vuosikorko huomioi luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen (Kilpailu- ja kuluttajavirasto). Hae tarjous vähintään kolmesta eri pankista ennen päätöstä.
Mitkä pankit tarjoavat edullisimpia korkoja?
Nordea, OP, S-Pankki ja Danske Bank tarjoavat kaikki vakuudettomia kulutusluottoja eri koroilla ja ehdoilla. Edullisin laina riippuu hakijan luottoprofiilista – esimerkiksi Nordean joustoluotto sopii hyville luottoasiakkaille, kun taas S-Pankin laina voi olla edullisempi S-ryhmän asiakkaalle. Vertaile siis vähintään kolmen pankin tarjous ennen hakemusta.
Mitä ovat lainan vakuudet?
Vakuus on omaisuutta, jota lainanantaja voi käyttää lainan takaisinmaksun varmistamiseen. Vakuudellinen laina vaatii vakuuden, vakuudeton ei. Yleisiä vakuuksia ovat asunto, auto tai säästöt. Vakuudettoman lainan korko on korkeampi, koska lainanantaja ottaa suuremman riskin.
Mikä on vakuus?
Vakuus on pantattu omaisuus, jonka lainanantaja voi realisoida, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin. Asuntolainassa vakuus on yleensä asunto. Kulutusluotossa vakuutta ei tarvita, minkä vuoksi korko on korkeampi ja lainasummat pienempiä.
Miten vakuudeton laina eroaa vakuudellisesta?
Vakuudeton laina ei vaadi minkäänlaista vakuutta – et tarvitse asuntoa, autoa tai takaajaa. Vakuudellinen laina, kuten asuntolaina, vaatii vakuuden. Koska vakuudettomassa lainassa lainanantajan riski on suurempi, todellinen vuosikorko on tyypillisesti 5–20 %, kun vakuudellisissa lainoissa se voi olla alle 5 %. Finanssivalvonta valvoo molempia lainatyyppejä (Finanssivalvonta).
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
1 500 euron kuukausituloilla vakuudettoman lainan enimmäismäärä on tyypillisesti 5 000–10 000 euroa (VertaileLainoja.fi). Pankki arvioi käytettävissä olevan tulon vähentämällä veroista, asumismenoista ja muista kiinteistä kuluista.
Miten pankki laskee lainakapasiteetin?
Pankki laskee lainakapasiteetin vähentämällä nettotuloista kiinteät menot, kuten asumiskulut, muut lainaerät ja elinkustannukset. Jäljelle jäävä summa on enimmäiskuukausierä. Esimerkiksi 1 500 euron nettotuloilla ja 800 euron asumismenoilla käytettävissä on 700 euroa, josta lainanhoitoon voi varata 200–300 euroa.
Esimerkki 1500 euron tuloilla
1 500 euron kuukausituloilla voit saada 7 000 euron vakuudettoman lainan 5 vuoden takaisinmaksuajalla, jolloin kuukausierä on noin 150 euroa 7,9 % todellisella vuosikorolla (VertaileLainoja.fi). Tarkista aina oma maksukykysi ennen lainan hakemista.
Milloin pankki ei myönnä lainaa?
Pankki hylkää lainahakemuksen, jos luottotiedoissa on maksuhäiriöitä, tulot ovat riittämättömät tai velkaantumisaste on liian korkea. Finanssivalvonnan mukaan lainantarjoajien on arvioitava hakijan maksukyky ennen lainan myöntämistä (Finanssivalvonta).
Mitkä tekijät johtavat lainahylkäykseen?
Yleisimmät hylkäyssyyt ovat maksuhäiriömerkinnät luottotiedoissa, liian alhaiset tulot, suuri olemassa oleva velkataakka, puuttuvat luottotiedot (alle 18-vuotias) tai epäsäännölliset tulot. Myös liian suuri lainasumma suhteessa tuloihin johtaa hylkäykseen.
Miten parantaa mahdollisuuksia saada laina?
Voit parantaa mahdollisuuksia maksamalla pois pieniä velkoja, lisäämällä tuloja (esim. sivutyö), odottamalla maksuhäiriömerkintöjen vanhenemista tai hakemalla pienempää lainasummaa. Takuusäätiö tarjoaa velkaneuvontaa maksuvaikeuksissa (Takuusäätiö).
Vahvistetut faktat
- Vakuudeton laina ei vaadi vakuuksia, kuten asuntoa tai autoa.
- Lainan enimmäismäärä voi olla jopa 70 000 euroa, mutta se riippuu hakijan maksukyvystä.
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on rajoitettu 20 prosenttiin (poikkeukset tietyissä tapauksissa) (Finanssivalvonta).
- Hakijan on oltava vähintään 18-vuotias ja vakituisilla tuloilla.
Mikä on epäselvää
- Hyväksymiskriteerit vaihtelevat pankkien välillä, eikä tarkkaa rajaa luottotietojen vaikutuksesta ole julkisesti tiedossa.
- Korkotaso voi olla jopa korkeampi henkilöille, joilla on maksuhäiriöitä, mutta tarkkoja prosentteja ei ole standardoitu.
”Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen markkinointia ja korkokattojen noudattamista. Lainantarjoajan on aina arvioitava hakijan maksukyky ennen luoton myöntämistä.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
”Kotitalouksien kulutusluotot ovat kasvaneet viime vuosina, ja velkaantumiskehitystä seurataan tarkasti.”
– Suomen Pankki
”Kuluttajien kannattaa aina vertailla lainoja todellisen vuosikoron perusteella ja tarkistaa omat oikeutensa.”
finlex.fi, todellinenvuosikorko.fi, fiksukuluttaja.fi, luotettavalaina.fi, korkotutka.fi, korkotutka.fi
Vertailun avulla voit löytää edullisimman vaihtoehdon, kuten 10 000 euron vakuudeton laina, jossa korot ja ehdot on koottu selkeästi.
Usein kysytyt kysymykset
Miten vakuudeton laina vaikuttaa luottotietoihin?
Lainan hakeminen voi aiheuttaa luottotietoihin merkinnän, jos hakemus hylätään tai maksuja jää hoitamatta. Hakemus itsessään ei näy luottotiedoissa, mutta lainan myöntäminen ja mahdolliset maksuhäiriöt kyllä. Tarkista luottotietosi ennen hakemusta.
Voiko vakuudetonta lainaa saada ilman vakituisia tuloja?
Joissain tapauksissa kyllä, jos hakijalla on muita vakuuksia tai takaajia, mutta se on harvinaista. Useimmat pankit edellyttävät vakituisia tuloja. Osa rahoituslaitoksista hyväksyy myös kevytyrittäjät ja freelancerit, mutta korko on yleensä korkeampi.
Mitä eroa on vakuudettomalla lainalla ja joustoluotolla?
Joustoluotto on luottolimiitti, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan, kun taas vakuudeton laina on kertaluonteinen. Joustoluotossa maksat korkoa vain käytössä olevalle summalle, mikä voi olla joustavampaa. Kertaluonteisessa lainassa saat koko summan kerralla ja maksat sitä takaisin sovitussa aikataulussa.
Mistä saan vakuudettoman lainan heti?
Useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat vakuudettoman lainan heti verkosta. Hakemus käsitellään tyypillisesti minuuteissa, ja rahat voivat olla tilillä saman päivän aikana. Vertaile eri vaihtoehtoja todellisen vuosikoron perusteella ennen hakemusta.
Mikä kelpaa pankille vakuudeksi?
Pankille kelpaavat vakuudeksi tyypillisesti asunto, kiinteistö, auto tai säästöt. Vakuudettomassa lainassa vakuutta ei tarvita, mikä tekee siitä nopeamman ja helpomman tavan saada rahoitusta.
Aiheeseen liittyvää: Joustoluotto heti – nopea rahoitus suoraan tilille | 5000e laina – miten tulot vaikuttavat ja mistä halvin