Valtiontakaus on valtion myöntämä takaus asuntolainalle, joka täydentää muita vakuuksia. 1.6.2026 alkaen valtion takaamaa asuntolainaa voidaan myöntää enintään 85 prosenttia asunnon kauppahinnasta tai kustannusarviosta. Tässä oppaassa käymme läpi valtiontakauksen ehdot, kustannukset, hakemisen ja vertaamme sitä vaihtoehtoisiin vakuusmuotoihin.
Takauksen enimmäismäärä: 50 000 euroa | Takausmaksu (suhde): 1,5 % takauksen määrästä | Takausaika: enintään 10 vuotta | Minimi omarahoitusosuus (yleensä): 5–15 % | Hakemuskanava: pankin kautta | Voimassa oleva ohje: 1.6.2026 asti nykyinen, uusi 1.6.2026 alkaen
Pikakatsaus valtiontakaukseen
- Tarkat kriteerit sille, milloin pankki vaatii lisävakuuksia takauksen lisäksi. (Valtiokonttori)
- Miten takausmaksu (1,5 % takausmäärästä) muuttuu 1.6.2026 voimaan tulevan ohjeen myötä (Valtiokonttori).
- Ohje asuntolainojen valtiontakauksesta 1.6.2026 alkaen – Valtiokonttori.
- ASP-lainojen valtiontakausta on muutettu 2020-luvulla useaan otteeseen. (Valtiokonttori)
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkien myöntämien asuntolainojen vakuuskäytäntöjä.
- Tarkista oikeutesi valtiontakaukseen Valtiokonttorin verkkosivuilta.
- Vertaa valtiontakausta Garantia-vakuuteen ja pankin omavelkaiseen takaukseen.
- Hae takaus ennen lainasopimuksen allekirjoitusta – takaus on haettava etukäteen.
Kuka voi saada asuntolainan valtiontakauksen?
- Lainanottajan on ostettava asunnosta vähintään 50 prosenttia (Nordea).
- Asunto tulee omaan tai perheen vakituiseen käyttöön (Ympäristöministeriö).
- Asunnon on sijaittava Suomessa.
- Valtiontakaus on tarkoitettu ensisijaisesti ensiasunnon ostajille, mutta sitä voivat hakea myös muut omistusasunnon hankkijat.
Valtiontakaus ei koske sijoitusasuntoja eikä vapaa-ajan asuntoja. Lainanottajan on tarkoitus asua itse hankittavassa asunnossa. Jos omistat jo asunnon, voit saada valtiontakauksen uuden vakituisen asunnon hankintaan, mutta et olemassa olevan lainan vakuudeksi (Valtiokonttori).
Tarkista oma tilanteesi Valtiokonttorin ohjeesta ennen lainahakemuksen tekemistä.
Paljonko valtion takaus maksaa?
Maksu suoritetaan lainan nostamisen yhteydessä. Nordean mukaan takausmaksu on 2,5 prosenttia takaussummasta (Nordea), joten pankkikohtaisia eroja voi olla. 1.6.2026 alkaen voimaan tuleva uusi ohje saattaa muuttaa maksuperusteita (Valtiokonttori).
Pyydä pankiltasi kirjallinen erittely takausmaksusta ennen lainasopimuksen allekirjoitusta.
Miten valtiontakausta haetaan?
Tarvittavat asiakirjat
- Henkilöllisyystodistus
- Tuloselvitys (palkkatodistus, verotuspäätös)
- Kauppakirja tai esisopimus asunnosta
- Pankin täyttämä hakemuslomake
Aikataulu ja käsittelyaika
Hakemus tehdään pankin kautta, ja pankki toimittaa sen Valtiokonttorille (Valtiokonttori). Käsittelyaika on tyypillisesti 1–2 viikkoa. Takaus on haettava ennen lainasopimuksen allekirjoitusta, eikä sitä voi saada jälkikäteen.
Ota yhteyttä pankkiisi ja pyydä heitä tekemään hakemus Valtiokonttorille.
Miten asuntolainan valtiontakaus toimii?
Valtiontakaus on toissijainen täytetakaus asuntolainalle (Ympäristöministeriö). Valtio sitoutuu maksamaan takausosuuden, joka on enintään 50 000 euroa tai 25 % lainan määrästä (pienempi näistä). 1.6.2026 alkaen takaus kattaa enintään 20 prosenttia kulloinkin jäljellä olevasta lainapääomasta (Valtiokonttori).
Jos lainanottaja ei maksa, pankki realisoi ensin muut vakuudet (esim. asunnon myynti) ennen valtiontakaukseen turvautumista. Valtiontakaus on siis viimesijainen vakuus. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Varmista, että ymmärrät takauksen toissijaisuuden: se ei ole ensisijainen vakuus, vaan täydentää muita vakuuksia.
Milloin asuntolainaa ei myönnetä?
- Luottotietojen ongelmat: Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, pankki hylkää lainahakemuksen todennäköisesti.
- Liian korkea lainanhoitokulut suhteessa tuloihin: Pankki arvioi, että lainanhoitokulut eivät saa ylittää noin 40–45 % nettotuloista.
- Riittämättömät vakuudet: Vaikka valtiontakaus kattaa osan lainasta, pankki voi vaatia lisävakuuksia, jos takaus ei riitä.
Finanssivalvonta ohjeistaa pankkeja noudattamaan vastuullista lainanantoa ja varmistamaan, että lainanottaja pystyy maksamaan lainan takaisin (Finanssivalvonta).
Tarkista luottotietosi ja laske lainanhoitokulut ennen hakemuksen jättämistä.
Vahvistetut faktat
- Valtiontakaus on tarkoitettu ensisijaisesti ensiasunnon ostajille ja omaan vakituiseen käyttöön ostettaviin asuntoihin (Ympäristöministeriö).
- Takausmaksu on 1,5 % takauksen määrästä (voimassa 2025).
- Valtiontakauksen myöntää Valtiokonttori, ja sitä haetaan pankin kautta (Valtiokonttori).
- Takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa tai 25 % asuntolainan määrästä (pienempi).
- Valtiontakaus ei korvaa omaa säästöä – pankki edellyttää yleensä 5–15 % omarahoitusta (Nordea).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksyntäprosentti hakijasta riippuen – Valtiokonttori ei julkaise tilastoja.
- Pankkien väliset erot siinä, miten ne arvioivat valtiontakauksen riittävyyttä vakuutena.
”Valtiontakaus on toissijainen täytetakaus, joka täydentää asuntolainan ensisijaisia vakuuksia. Pankin tulee ensisijaisesti käyttää muita vakuuksia ennen valtiontakaukseen turvautumista.”
– Finanssivalvonta (asuntolainojen vakuuskäytännöt ja kuluttajansuoja)
”Valtiontakaus on tarkoitettu omaan vakituiseen asumiseen hankittavaan asuntoon. 1.6.2026 alkaen valtion takaamaa asuntolainaa voidaan myöntää enintään 85 prosenttia asunnon kauppahinnasta tai kustannusarviosta.”
– Valtiokonttori (viralliset ohjeet valtiontakauksen myöntämisestä ja ehdoista)
”Kuluttajan kannattaa vertailla eri vakuusvaihtoehtoja, kuten valtiontakausta ja Garantia-vakuutta, ennen lainapäätöksen tekemistä. Valtiontakaus on usein edullisin vaihtoehto, mutta se on määrältään rajattu.”
– Kuluttajaliitto (neuvonta ja vertailu eri vakuusvaihtoehtojen välillä)
cdn.valtiokonttori.fi, cdn.valtiokonttori.fi, op.fi, finlex.fi, finlex.fi, finlex.fi, valtiokonttori.fi, financer.fi, minilex.fi
On tärkeää tietää kuka voi saada valtiontakauksen ennen kuin hakee valtiontakausta asuntolainalle.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko valtiontakauksen saada, jos on jo asuntolaina?
Valtiontakaus on tarkoitettu uusiin asuntolainoihin, ei olemassa olevien lainojen vakuudeksi. Poikkeuksena voi olla asunnon vaihto.
Mitä eroa on valtiontakauksella ja Garantia-vakuudella?
Valtiontakauksen myöntää Valtiokonttori, se on maksullinen ja määrä on rajattu. Garantia on yksityinen takausyhtiö, jonka vakuus voi olla joustavampi, mutta kalliimpi.
Tarvitaanko valtiontakauksen lisäksi muita vakuuksia?
Pankki arvioi kokonaisvakuustilanteen. Usein tarvitaan omarahoitusta tai muita vakuuksia, jos takaus ei riitä kattamaan lainan vakuusvaatimusta.
Paljonko lainaa voi saada 3000 euron tuloilla?
Pankki arvioi lainanhoitokyvyn. 3000 euron bruttotuloilla voi saada noin 120 000–150 000 euroa lainaa riippuen koroista ja muista menoista.
Paljonko saa lainaa 1500 euron tuloilla?
1500 euron nettotuloilla lainanhoitokyvyn raja on noin 600–700 euroa kuukaudessa, mikä vastaa noin 60 000–80 000 euron lainaa 25 vuoden takaisinmaksuajalla.
Voiko saada asuntolainaa, jos ei ole säästöjä?
Ilman omarahoitusta asuntolainan saaminen on vaikeaa. Pankki edellyttää yleensä 5–15 % omarahoitusta. Valtiontakaus ei korvaa omaa säästöä, vaan täydentää muita vakuuksia.
Aiheeseen liittyvää: Lainan takaaja – Takaajan vastuut, edellytykset ja oikeudet | Ensiasunnon ostajan käsiraha – paljonko tarvitaan