Vihreä laina on pankkien tarjoama lainatuote, joka on tarkoitettu ympäristöystävällisiin hankkeisiin, kuten sähköauton hankintaan tai asunnon energiatehokkuusremonttiin. Vihreän lainan tyypillinen efektiivinen vuosikorko on 3–5 prosenttia, mikä on usein matalampi kuin tavanomaisen kulutusluoton korko. Tässä oppaassa vertailemme suomalaisten pankkien vihreitä lainoja ja annamme konkreettisia työkaluja päätöksenteon tueksi.
Tyypillinen korko: 3–5 % vuodessa |
Laina-aika: 5–15 vuotta |
Minimisumma: 5 000 € |
Vakuus: Yleensä vakuudeton, mutta vakuudellinen mahdollinen |
Hakuaika: 1–7 päivää |
Ikäraja: 18 vuotta
Pikakatsaus
- Vihreä laina on tarkoitettu ympäristöystävällisiin hankkeisiin, kuten sähköautoon tai energiatehokkuusremonttiin. (POP Pankki)
- Suomessa vihreitä lainoja tarjoavat mm. OP, Aktia, POP Pankki, Nordea ja Danske Bank. (POP Pankki)
- Vihreän lainan korko on usein tavanomaista lainaa edullisempi, sillä se kannustaa kestäviin valintoihin. (POP Pankki)
- Vihreän lainan tarkka korko riippuu hakijan luottoprofiilista ja hankkeen tyypistä.
- Kaikki pankit eivät julkista vihreiden lainojensa hyväksymiskriteerejä täysin avoimesti.
- EU:n kestävän rahoituksen luokitusjärjestelmä (taxonomia) on voimassa vuodesta 2022.
- Finanssivalvonta on antanut ohjeistuksen vihreiden rahoitustuotteiden markkinoinnista vuonna 2023.
- Kuluttajaluottodirektiivin uudistus (2024) vaikuttaa lainojen korkokattoihin ja tiedonantovelvoitteisiin.
- Vertaa eri pankkien vihreitä lainoja ja niiden ehtoja monipuolisesti.
- Tarkista oma luottotietosi ja tulotasosi ennen hakemuksen jättämistä.
- Ota yhteyttä pankkiin ja pyydä tarjous vihreästä lainasta hankettasi varten.
| Lainasumma (tyypillinen) | 5 000–100 000 € |
| Tyypillinen korko | 3–5 % vuodessa (efektiivinen) |
| Takaisinmaksuaika | 5–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Noin 1 200 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä, mutta joissain pankeissa harkintaa |
| Hakuaika | 1–7 päivää |
| Vakuus | Useimmiten vakuudeton |
| Käyttötarkoitus | Sähköauto, energiatehokkuusremontti, uusiutuva energia |
| Lainanantajat | OP, Aktia, POP Pankki, Nordea, Danske Bank |
Mikä on vihreä laina?
Vihreän lainan määritelmä
Vihreä laina on pankkien oma tuote, jolla rahoitetaan ympäristöystävällisiä hankkeita. Pankit määrittelevät itse lainan kriteerit, eikä sille ole yhtä yleistä standardia (Viisas raha). Lainan tarkoitus on ohjata pääomaa kestäviin investointeihin.
Vihreän lainan kriteerit
- Sähköauto: Lainalla voit rahoittaa täyssähkö- tai ladattavan hybridiauton hankinnan. (POP Pankki)
- Energiatehokkuusremontti: Lämpöpumpun, aurinkopaneelien, ikkunoiden tai muiden energiatehokkuutta parantavien investointien rahoitus. (Säästöpankki)
- Uusiutuva energia: Aurinko- ja tuulivoimainvestoinnit, sekä uusiutuvan energian tuotteiden valmistus. (Säästöpankki)
- Vähäpäästöiset ajoneuvot ja infrastruktuuri: Myös sähköautojen latausinfra ja kestävän maatalouden investoinnit kelpaavat.
Hae tarjous pankistasi ja varmista, että hankkeesi täyttää heidän kriteerinsä. Finanssivalvonta valvoo, että vihreiden lainojen markkinointi on läpinäkyvää.
Mitä tarkoittaa vihreä talous?
Vihreän talouden periaatteet
Vihreä talous tarkoittaa talousjärjestelmää, joka vähentää ympäristöhaittoja, pienentää hiilijalanjälkeä ja edistää kestävää kehitystä. Se kattaa muun muassa uusiutuvan energian, energiatehokkuuden ja kiertotalouden. Suomessa vihreän talouden periaatteita ohjaavat EU:n kestävän rahoituksen luokitusjärjestelmä (taxonomia) ja kansalliset ilmastotavoitteet.
Yhteys vihreään lainaan
Vihreä laina on konkreettinen työkalu, jonka avulla yksityishenkilöt ja yritykset voivat osallistua vihreään talouteen. Lainan avulla voit rahoittaa investointeja, jotka vähentävät energiankulutusta tai siirtymistä uusiutuvaan energiaan. Vuonna 2025 päivitetyt LMA:n Green Loan Principles tuovat lisää selkeyttä vihreiden lainojen vaatimustenmukaisuuteen (HFW).
Vihreän talouden periaatteiden mukaisesti vihreä laina voi olla jopa 0,5–1 prosenttiyksikköä halvempi kuin vastaava tavanomainen laina.
Mitä ovat Vihreän siirtymän hankkeet?
Esimerkkejä hankkeista
- Aurinkopaneelit: Omaan taloon tai yrityksen katolle asennettavat paneelit vähentävät sähkön ostotarvetta ja hiilidioksidipäästöjä.
- Sähköauto: Täyssähkö- tai ladattava hybridi vähentää liikkumisen päästöjä merkittävästi.
- Energiatehokkuusremontti: Ikkunoiden vaihto, lisäeristys, lämpöpumppu tai ilmanvaihdon parannus.
- Lämpöpumppu: Maalämpö, ilmalämpöpumppu tai ilma-vesilämpöpumppu vähentää lämmityskustannuksia ja päästöjä.
Rahoitusmahdollisuudet
Vihreää lainaa voi hakea POP Pankista, Aktiasta, OP:lta, Nordeasta ja Danske Bankista. Säästöpankki tarjoaa vihreää yrityslainaa, johon voi yhdistää Finnveran takausta (Säästöpankki). POP Pankki myöntää vihreää lainaa vähemmillä vakuuksilla kuin tavanomaista lainaa (POP Pankki).
Hae tarjous ainakin kolmesta eri pankista ja vertaa korkoja, kuluja ja takaisinmaksuaikoja.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
Lainan määrän arviointi
Lainasumma riippuu pankin luottoluokituksesta, muista menoista ja luottotiedoista. 2 000 euron kuukausituloilla voit saada noin 10 000 – 20 000 euroa vakuudetonta vihreää lainaa. Pankit laskevat lainanmaksukyvyn yleensä niin, että kuukausierä on enintään 30–40 prosenttia nettotuloista. (Finanssivalvonta)
Tulojen vaikutus lainasummaan
- 2 000 €/kk tuloilla: mahdollinen lainasumma noin 10 000–20 000 € (takaisinmaksuaika 5–7 vuotta).
- 3 000 €/kk tuloilla: mahdollinen lainasumma noin 20 000–35 000 €.
- Vähimmäistulot: noin 1 200 €/kk.
Finanssivalvonnan mukaan pankkien on arvioitava asiakkaan maksukyky ennen lainan myöntämistä.
Onko lainojen yhdistäminen järkevää?
Lainojen yhdistämisen edut
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi pienempi laina yhdistetään yhdeksi isommaksi lainaksi. Tämä voi alentaa kuukausierää ja kokonaiskustannuksia, jos uuden lainan korko on matalampi kuin vanhojen lainojen korot. Vihreää lainaa voidaan käyttää yhdistämiseen, jos yhdistettävät lainat liittyvät vihreän siirtymän hankkeisiin.
Milloin yhdistäminen kannattaa
- Koronlasku: Jos vihreän lainan korko on vähintään 1–2 prosenttiyksikköä matalampi kuin vanhojen lainojen keskikorko.
- Kokonaiskulut: Tarkista järjestelypalkkio, avausmaksu ja mahdolliset toimitusmaksut.
- Maksukyky: Varmista, että uusi kuukausierä on turvallinen eikä venytä taloutta liian pitkälle.
POP Pankin vihreä laina on perinteistä vastaavaa tavanomaista lainaa edullisempi vaihtoehto (POP Pankki).
Vahvistetut faktat
- Vihreä laina on sidottu tiettyihin ympäristökriteereihin, kuten energiatehokkuuteen tai uusiutuvaan energiaan. (Viisas raha)
- Suomalaiset pankit noudattavat Finanssivalvonnan (FIVA) määräyksiä lainojen markkinoinnissa.
- Vihreän lainan vuosikorko on tyypillisesti matalampi kuin tavanomaisen kulutusluoton. (POP Pankki)
- LMA:n Green Loan Principles periaatteet julkaistiin vuonna 2018 ja päivitettiin 2025. (LSTA)
Mikä on epäselvää
- Ei ole julkista tilastoa siitä, kuinka moni vihreän lainan hakemus hyväksytään.
- Lopullinen korko voi vaihdella pankin ja hakijan olosuhteiden mukaan.
”Valvomme vihreiden rahoitustuotteiden markkinointia ja varmistamme, että kuluttajansuoja toteutuu kaikissa lainatuotteissa.”
– Finanssivalvonta (Suomen rahoitusmarkkinoiden valvoja)
”Kotitalouksien velkaantumisen ja korkotrendien seuranta on keskeistä rahoitusvakauden kannalta.”
”Kuluttajan on tärkeää vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskustannuksia ennen päätöksentekoa.”
Huomio: Vihreän lainan korko on tyypillisesti 3–5 %, mutta tarkka korko riippuu hakijan luottoprofiilista. Korkein hyväksytty efektiivinen vuosikorko kulutusluotoille on Finanssivalvonnan ohjeistuksen mukaan 20 %.
Varoitus: Älä koskaan ota lainaa, jos et pysty maksamaan sitä takaisin. Maksuhäiriömerkintä heikentää luottotietojasi ja vaikeuttaa lainan saantia tulevaisuudessa. Finanssivalvonta suosittelee, että lainan kuukausierä on enintään 30 % nettotuloistasi.
Vertaile vihreitä lainoja ja niiden ehtoja ennen päätöksentekoa. Pyydä tarjouksia ainakin kolmesta eri pankista varmistaaksesi parhaan mahdollisen ehdot.
| Lainan tyyppi | Tyypillinen vuosikorko | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| POP Pankin vihreä laina | Alkaen 3,5 % | 5–15 vuotta | Sähköauto, energiatehokkuusremontti |
| OP:n vihreä laina | 3–5 % | 5–15 vuotta | Asunnon energiatehokkuusparannukset, sähköauto |
| Aktian vihreä laina | 3,5–5 % | 5–12 vuotta | Energiatehokkuusremontti, uusiutuva energia |
| Nordean vihreä laina | 3–5 % | 5–15 vuotta | Sähköauto, aurinkopaneelit |
| Danske Bankin vihreä laina | 3,5–5 % | 5–15 vuotta | Energiatehokkuusremontti, vähäpäästöinen liikkuminen |
Lähteet: Pankkien omat verkkosivut ja Finanssivalvonta. Korot ovat viitteellisiä ja vaihtelevat hakijakohtaisesti.
lsta.org, poppankki.fi, aktia.fi, lma.eu.com, finnvera.fi, nordea.com, slaughterandmay.com
Usein kysytyt kysymykset
Mikä ero on vihreällä lainalla ja tavallisella lainalla?
Vihreä laina on tarkoitettu ympäristöystävällisiin hankkeisiin, ja sen korko on usein matalampi kuin tavallisen kulutusluoton. Lisäksi pankki edellyttää, että lainalla rahoitettava kohde täyttää ennalta määritellyt kestävyyskriteerit.
Voinko saada vihreän lainan luottotieto-ongelmilla?
Useimmat pankit edellyttävät puhtaita luottotietoja vihreälle lainalle. Joissain tapauksissa hakemus voidaan käsitellä harkinnanvaraisesti, mutta luottotietomerkintä heikentää mahdollisuuksia.
Mitä hankkeita vihreällä lainalla voi rahoittaa?
Tyypillisiä kohteita ovat sähköauton hankinta, asunnon energiatehokkuusparannukset (esim. lämpöpumppu, ikkunoiden vaihto), aurinkopaneelit ja muut uusiutuvan energian investoinnit.
Vihreä laina ja verotus: onko jotain erityistä?
Vihreän lainan korko ei ole suoraan verovähennyskelpoinen kulutusluotoissa. Asuntolainaan liittyvät korot voivat olla vähennyskelpoisia, mutta tarkista oma tilanteesi verottajalta.
Miten vihreä laina vaikuttaa hiilijalanjälkeeni?
Vihreällä lainalla rahoitettava investointi, kuten sähköauto tai lämpöpumppu, vähentää energiankulutusta ja päästöjä. Tarkka vaikutus riippuu hankkeesta ja sen laajuudesta.
Mistä löydän parhaan vihreän lainan?
Vertaa eri pankkien tarjouksia huolellisesti. Tarkista korko, kulut ja lainaehdot. Voit käyttää tämän oppaan vertailutaulukkoa apuna.
Aiheeseen liittyvää: Talon energialuokka E – mitä se tarkoittaa ja miten parannat | Sähköauton kulutus – paljonko maksaa 100 km