Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jolla maksetaan pois useita pienempiä velkoja kuten luottokortteja ja osamaksuja. Vuoden 2025 alussa kulutusluottojen korkokatto on 15 prosenttiyksikköä plus korkolain mukainen viitekorko, joka 1.1.–30.6.2025 on 3,50 prosenttia – eli enimmäiskorko on 18,50 prosenttia. Yhdistelylainan todellinen vuosikorko riippuu hakijan luottokelpoisuudesta, joten vertailu on ainoa tapa löytää edullisin vaihtoehto.
Yhdistelylainan tyypillinen summa: 5 000–70 000 € | Keskimääräinen efektiivinen korko: 5–15 % | Laina-aika: 1–15 vuotta | Avausmaksu: 0 € (useimmilla pankeilla) | Kuukausittainen tilinhoitomaksu: 0–12,50 € | Minimi-ikä: 18 vuotta
Yhdistämisen kannattavuustesti
Laske säästö euroina ennen velkojen yhdistämistä
Yksi lasku voi helpottaa arkea, mutta yhdistäminen kannattaa vain, jos todellinen kokonaiskustannus pienenee.
Vertailu käyttää samaa laina-aikaa molemmille vaihtoehdoille. Pienempi kuukausierä ei ole säästöä, jos laina-aika pitenee.
- Laske vanhojen velkojen kaikki jäljellä olevat kulut
- Älä pidennä laina-aikaa vain pienemmän kuukausierän vuoksi
- Sulje maksetut luottotilit, jos ne houkuttelevat uuteen velkaan
Hyväksy uusi laina vain, jos todellinen kokonaiskustannus ja oma riski pienenevät. Linkki on mainoslinkki. Voimme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle; tarkista aina palveluntarjoajan ajantasaiset ehdot.
Pikakatsaus
- Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jolla maksetaan pois useita pienempiä velkoja (Vertaaparas (lainojen vertailupalvelu)).
- Suomessa kulutusluottojen enimmäiskorko on 15 prosenttiyksikköä plus korkolain mukainen viitekorko (Creditum (rahoituspalvelut)).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainamarkkinoita ja asettaa vaatimuksia luotonantajille (Finanssivalvonta (viranomainen)).
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee pankin ja hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
- Yksilöllinen korko riippuu luottoprofiilista, eikä sitä voida ennakoida tarkasti.
- Maksuhäiriöiden vaikutus lainan saantiin on tapauskohtainen – jotkut pankit hyväksyvät vanhat merkinnät.
- Kuluttajaluottodirektiivi (EU) 2023/2675 astui voimaan marraskuussa 2024 (Euroopan unioni (lainsäätäjä)).
- Suomen korkokattolaki (20 % efektiivinen korko) on voimassa 1.9.2019 alkaen (Finlex (lainsäädäntötietokanta)).
- FIVA päivittää säännöllisesti ohjeistustaan vastuullisesta luotonannosta (Finanssivalvonta (viranomainen)).
- Vertaa eri pankkien ja rahoituslaitosten yhdistelylainatarjouksia.
- Tarkista oma luottotietosi ja maksuvarasi ennen hakemusta.
- Hae lainatarjous useasta paikasta – voit säästää satoja euroja koroissa ja kuluissa.
| Lainasumma | 5 000–70 000 € |
| Tyypillinen efektiivinen korko | 5–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | n. 1 000 €/kk netto (pankkikohtainen) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä, mutta jotkut rahoituslaitokset voivat harkita |
| Hakuaika | 1–5 pankkipäivää |
| Vakuus | Ei vaadita (vakuudeton laina) |
| Avausmaksu | 0 € |
| Tilinhoitomaksu | 0–12,50 €/kk |
Yhdistelylainojen vertailu – tyypit, korot ja ehdot
Seuraava taulukko tiivistää eri yhdistelylainavaihtoehtojen tyypilliset piirteet Suomessa vuonna 2025. Efektiivinen vuosikorko vaihtelee hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
| Yhdistelylainan tyyppi | Tyypillinen efektiivinen vuosikorko | Tyypillinen laina-aika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Nordea Premium-asiakas | 3 kk euribor + 2,90 % | 1–15 vuotta | Suurten velkojen yhdistäminen |
| Nordea Etuasiakas | 3 kk euribor + 5,90 % | 1–15 vuotta | Kulutusluottojen yhdistäminen |
| Nordea muut asiakkaat | 3 kk euribor + 8,90 % | 1–15 vuotta | Yleinen lainojen yhdistäminen |
| OP Tarkkaluotto | 3 kk euribor + 3,50–10,95 % | 1–15 vuotta | Luottokortti- ja osamaksuvelkojen yhdistäminen |
| S-Laina | 3 kk euribor + 4,50–14,99 % | 1–15 vuotta | Joustava lainojen yhdistäminen |
Lähteet: Nordea (pankki), Verrattu (lainojen vertailupalvelu).
Mistä halvin yhdistelylaina?
Halvin yhdistelylaina riippuu aina hakijan luottokelpoisuudesta. Pankit ja rahoituslaitokset hinnoittelevat lainansa yksilöllisesti, joten sama henkilö voi saada eri toimijoilta täysin eri korkotarjouksen. Nordean Premium-asiakas saa lainan 3 kk euribor + 2,90 % marginaalilla, kun taas muille asiakkaille marginaali nousee 8,90 prosenttiin (Nordea, pankki).
Vertaa pankkien ja rahoituslaitosten korkoja
Vertailupalvelut kuten Verrattu (lainojen vertailupalvelu) listaavat yhdistelylainoja, joiden korot vaihtelevat OP Tarkkaluoton 3 kk euribor + 3,50 % marginaalista S-Lainan 4,50–14,99 % marginaaliin. Ero voi tarkoittaa satoja euroja vuositasolla lainasummasta riippuen.
Mikä vaikuttaa yhdistelylainan korkoon?
Luottokelpoisuus, tulotaso, olemassa olevat velat ja maksuhistoria vaikuttavat kaikki korkoon. Finanssivalvonta valvoo, ettei kulutusluottojen efektiivinen korko ylitä 20 prosenttiyksikköä (Finanssivalvonta, viranomainen). Tämä korkokatto on voimassa 1.9.2019 alkaen, ja se koskee kaikkia kulutusluottoja. Hae tarjous vähintään kolmesta eri paikasta ennen päätöstä.
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä minulle?
Yleisimmät syyt lainan epäämiseen ovat maksuhäiriömerkinnät, liian alhainen tulotaso tai korkea velkaantumisaste. Finanssivalvonta ohjeistaa luotonantajia vastuulliseen arviointiin: lainaa ei saa myöntää, jos hakija ei todennäköisesti pysty maksamaan sitä takaisin (Finanssivalvonta, viranomainen).
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?
Maksuhäiriömerkintä estää useimpien pankkien lainanmyönnön. Jotkut erikoistuneet rahoituslaitokset saattavat harkita hakemusta, mutta korko on tällöin korkeampi ja lainasumma pienempi. Maksuhäiriöisen kannattaa ensin selvittää luottotietonsa ja korjata mahdolliset virheet.
Milloin pankki ei myönnä lainaa?
Pankki kieltäytyy, jos hakijan luottokelpoisuus ei täytä lainanantajan kriteerejä. Tyypillisiä esteitä: alle 18 vuoden ikä, epäsäännölliset tulot, liian suuri velkataakka suhteessa tuloihin tai maksuhäiriömerkintä. Tarkista oma tilanteesi ennen hakemista – voit säästää aikaa ja turhilta luottotietokyselyiltä. Finanssivalvonta korostaa, että luotonantajan on aina arvioitava hakijan maksukyky ennen lainapäätöstä.
Voiko kaksi lainaa yhdistää?
Kyllä, useimmat kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksusopimukset voidaan yhdistää yhdeksi lainaksi. Yhdistelylainalla maksetaan vanhat velat pois, ja jäljelle jää yksi kuukausierä ja yksi korko (Yhdistä laina, lainojen vertailupalvelu).
Miten lainojen yhdistäminen toimii?
Hakija hakee uutta lainaa, joka kattaa vanhojen velkojen yhteenlasketun määrän. Uusi lainanantaja maksaa vanhat velat suoraan niiden saajille, ja hakija alkaa maksaa takaisin vain yhtä lainaa. Tämä yksinkertaistaa taloudenhallintaa ja voi alentaa kuukausittaisia kuluja.
Mitkä lainat voi yhdistää?
Kaikki vakuudettomat kulutusluotot, pikavipit, osamaksut ja luottokorttivelat voi yhdistää. Asuntolainaa tai muita vakuudellisia lainoja ei yleensä yhdistetä samaan lainaan. Yhdistelylainan enimmäismäärä on tyypillisesti 70 000 euroa. Hae tarjous ja tarkista omat ehtosi suoraan lainantarjoajalta.
Kannattaako yhdistelylaina ottaa?
Yhdistelylaina kannattaa, jos uuden lainan korko on selvästi matalampi kuin vanhojen velkojen korot ja laina-aika ei pidenny kohtuuttomasti. Vertaaparas (lainojen vertailupalvelu) varoittaa, että laina-ajan pidentyessä kokonaiskustannukset voivat kasvaa, vaikka kuukausierä pienenisi.
Yhdistelylainan edut ja haitat
Edut: Yksi kuukausierä, mahdollisuus matalampaan korkoon, helpompi taloudenhallinta. Haitat: Laina-aika voi venyä, kokonaiskustannukset voivat nousta, ja maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa saantia. Yhdistelylaina ei vähennä velkapääomaa itsessään – se järjestää velat uudelleen (Vertaaparas, lainojen vertailupalvelu).
Milloin yhdistäminen kannattaa?
Yhdistäminen on järkevää, kun vanhojen luottojen korot ovat yli 15–20 prosenttia ja uuden lainan korko jää alle 10 prosentin. Laske aina lainan kokonaiskustannukset ennen päätöstä. Esimerkiksi 10 000 euron yhdistelylaina 8 % korolla 5 vuoden ajalla maksaa noin 2 160 euroa korkoja – sama summa 20 % korolla maksaisi yli 5 800 euroa (Vertaaparas, lainojen vertailupalvelu).
Paljonko lainaa voi saada 3000 euron tuloilla?
Lainamäärä riippuu nettotuloista, muista menoista ja luottokelpoisuudesta. Tyypillisesti 10 000–20 000 euroa, riippuen asumismenoista ja muista velvoitteista (Verrattu, lainojen vertailupalvelu).
Tulojen vaikutus lainan määrään
Lainamäärä riippuu nettotuloista, muista menoista ja luottokelpoisuudesta. Yleensä pankit myöntävät kulutusluottoja enintään 20–30 % nettotuloista. 3000 € nettotuloilla lainamäärä voi olla esimerkiksi 10 000–20 000 €.
Miten maksukyky lasketaan?
Finanssivalvonnan ohjeistuksen mukaan luotonantajan on arvioitava hakijan maksukyky huolellisesti ennen lainapäätöstä (Finanssivalvonta, viranomainen). Tarkka summa lasketaan aina yksilöllisesti. Käytä lainalaskuria ennen hakemusta saadaksesi arvion mahdollisesta lainamäärästä.
Vahvistetut faktat
- Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jolla yhdistetään useita velkoja yhdeksi lainaksi (Vertaaparas, lainojen vertailupalvelu).
- Efektiivinen korko on Suomessa enintään 20 prosenttiyksikköä lainan määrästä riippumatta (Etua, rahoituspalvelut).
- Lainan saamisen edellytyksenä on vähintään 18 vuoden ikä ja säännölliset tulot.
- Finanssivalvonta valvoo luotonantajia ja luotonhakijalla on oikeus saada luottotietonsa ilmaiseksi (Finanssivalvonta, viranomainen).
- Yhdistelylaina voi alentaa kuukausittaisia kuluja ja vähentää luottokustannuksia, jos korko on matalampi (Yhdistä laina, lainojen vertailupalvelu).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee pankin ja hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
- Yksilöllinen korko riippuu luottoprofiilista, eikä sitä voida ennakoida tarkasti.
- Maksuhäiriöiden vaikutus lainan saantiin on tapauskohtainen – jotkut pankit hyväksyvät vanhat merkinnät.
Yhdistelylaina ei vähennä velkapääomaa itsessään, vaan ainoastaan järjestää velat uudelleen yhdeksi lainaksi.
– Vertaaparas, lainojen vertailupalvelu
Finanssivalvonta valvoo, ettei kulutusluottojen efektiivinen korko ylitä 20 prosenttiyksikköä.
– Finanssivalvonta (viranomainen)
Yhdistelylainan riski on, että laina-aika pitenee ja kokonaiskustannukset voivat kasvaa, vaikka kuukausierä pienenisi.
– Vertaaparas, lainojen vertailupalvelu
Varoitus: Yhdistelylaina voi pidentää laina-aikaa ja kasvattaa kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierä pienenisi. Esimerkiksi 10 000 euron laina 5 vuoden 8 % korolla maksaa korkoja noin 2 160 euroa, mutta sama laina 10 vuoden ajalla maksaa korkoja lähes 4 700 euroa – vaikka kuukausierä puolittuu. Laske aina todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset ennen päätöstä.
Vinkki: Hae lainatarjous vähintään kolmesta eri pankista tai rahoituslaitoksesta. Nordean Premium-asiakkaan marginaali 2,90 % ja muiden asiakkaiden 8,90 % tarkoittaa 10 000 euron lainassa yli 600 euron korkoeroa vuodessa (Nordea, pankki). Vertaile siis aina ennen sitoutumista.
vuosikorkolaskuri.fi, selkoraha.fi, lainanen.fi, kattokorko.fi, suomenpankki.fi, budjetti.fi
Jos haluat löytää edullisimman vaihtoehdon, kannattaa vertaa parhaat tarjoukset eri pankkien välillä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jolla maksetaan pois useita pienempiä velkoja, kuten luottokortteja ja osamaksuja. Näin jäljelle jää vain yksi laina ja yksi kuukausierä.
Voiko yhdistelylainaa saada maksuhäiriöillä?
Yleensä pankit eivät myönnä yhdistelylainaa, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Jotkut erikoistuneet rahoituslaitokset saattavat harkita, mutta korko on usein korkeampi.
Mitä lainoja voi yhdistää?
Useimmat kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksusopimukset ja pikavipit voidaan yhdistää. Asuntolainaa ei yleensä yhdistetä samaan lainaan.
Miten saan halvimman yhdistelylainan?
Vertaa eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksia. Voit käyttää vertailupalveluita kuten Verrattu (lainojen vertailupalvelu), jotka kilpailuttavat lainat puolestasi.
Mikä on korkokatto Suomessa?
Kulutusluottojen enimmäiskorko on 15 prosenttiyksikköä plus korkolain mukainen viitekorko. 1.1.–30.6.2025 viitekorko on 3,50 %, jolloin enimmäiskorko on 18,50 % (Creditum, rahoituspalvelut).
Paljonko 3000 euron tuloilla saa lainaa?
Tyypillisesti 10 000–20 000 euroa, riippuen asumismenoista ja muista velvoitteista. Pankki laskee maksukyvyn yksilöllisesti.
Aiheeseen liittyvää: Yhdistelylaina – milloin se kannattaa | Edullisin laina – vertaile ja säästä